По данным мониторинга
рынка, средняя ставка кредитования
по предлагаемым малому и среднему
бизнесу кредитным программам
составила по итогам февраля 2010г.
20,8%, снизившись по сравнению с
декабрем 2009г. На 2,5%(прил. 4). В начале
мая 2010г. Она составляла уже 19,4%, сократившись
еще на 1,2 % за пару месяцев. Средняя
эффективная процентная ставка
составляет на эту дату 24,2%. Самые
дешевые предложения у Сбербанка
(14%) и Ханты-Мансийского банка (14,75%).
Наиболее дорогие предложения
у СКБ-банка – 24,5% годовых, при
этом принцип «чем, дороже, тем
проще» здесь не действует. Несмотря
на эффективную ставку гораздо
вше рыночной (34,4%), даже для получения
ссуды на сумму до 1млн руб.
В качества залога необходимо
предоставить недвижимость и
транспорт, при этом длительность
хозяйственной деятельности заещика
в данной отрасли должна составлять
не менее 12месяцев (в среднем по
рынку- 6мес., за исключением Сбербанка
- 24мес.)
Крупнейшие банки по
объёмам выданных кредитов малому
и среднему бизнесу в I полугодии
2009 года.
№
Банк
Объем выданных кредитов МСБ
за 2009 года(тыс. Руб.)
Количество выданных кредитов
за 2009 года (шт.)
Портфель выданных кредитов
МСБ за 2009 года (тыс. Руб.)
1
Сбербанк
394 365 373.74
178 724
9 485 448 313.52
2
Уралсиб
182 726 952.50
25 835
146 573 194.38
3
Возрождение
86 824 000.00
456
97 792 020.00
4
АК Барс
58 646 716.00
2 046
121 706 612.00
5
Росевробанк
20 963 765.00
2 621
25 198 264.00
6
ВТБ 24
19 901 691.51
6 871
143 630 980.04
7
Промсвязьбанк
17 751 584.66
5 256
37 588 497.00
8
МДМ-Банк
13 985 657.01
26 986
25 943 720.08
9
СБ Банк
13 950 460.00
324
4 167 832.00
10
Национальный Торговый
Банк
12 931 846.00
467
20 344 890.00
Таким образом, к числу
положительных изменений относим:
Характерное усиление
индивидуальной работы с клиентами;
Активное использование
методов удержания надежного клиента.
Эти изменения говорят
о повышении конкурентоспособности
между банками, что приводит к
тому, что МСБ-кредитование является
наиболее перспективной сферой кредитования.
Глава 3. Перспективы кредитования
юридических лиц
В связи с мировым
финансовым кризисом российские
кредитные организации были вынуждены
в последнее время пересмотреть
принципы кредитования малого
бизнеса. Проблемы кредитования
бизнеса, в первую очередь, проявились
из-за повышения процентных ставок.
Также влияние оказывает ужесточение
требований к заемщикам, поскольку
кредитные учреждения стараются
минимизировать собственные риски.
Поэтому на развитие кредитования
в немалой степени повлияло
значительное сужение банковских
предложений. Эксперты утверждают,
что субъекты малого бизнеса
продемонстрировали не подготовленность
к пришедшему кризису, поэтому
перед многими жестко встала
проблема выживания, а вопросы
расширения деятельности ушли
на второй план. Еще в начале
2008 года кредитование малого бизнеса
банки рассматривали как перспективное
направление деятельности, но конец
2008 и начало 2009 года убедительно
показали, что кредитование, в целом,
и кредитование юридических лиц,
в частности, переживает трудности
и имеет смутные перспективы.
В связи с таким положением
дел программы развития малого
бизнеса на период 2009–2010 годов
были временно приостановлены.
Возвращаясь к вопросу
ужесточения требования к заемщикам
можно резюмировать, что кредитование
бизнеса в каждом конкретном
случае зависит от перспективы
хорошей адаптации в нынешних
условиях в выбранном сегменте
реального сектора экономики. При
рассмотрении заявки банки обращают
особое внимание на возможность
оперативной корректировки или
переориентации бизнеса, поскольку
это является преимуществом именно
представителей малого бизнеса перед
гигантами индустрии. Но кредитование
малого бизнеса строится не только на
возможностях его быстрого реагирования
на изменения экономической ситуации
и конъюнктуры рынка, но также зависит
от кредитной истории. Этот фактор имел
большое значение во все времена, и не
зависит ни от каких кризисов. Именно поэтому
целесообразно кредитование юридических
лиц проводить по всем правилам. Каждый
предприниматель, подавая заявку, должен
быть готов к вопросам о перспективах
развития собственного бизнеса и должен
уметь обосновать планируемую прибыль,
расходы и сроки возврата долга. В этом
случае у него не возникнет проблемы кредитования,
и он сможет получить требуемую сумму.
Среди бизнесменов сложилось представление,
что кредитование юридических лиц выполняется
кредитными организациями менее охотно,
чем этих же предпринимателей в качестве
физических лиц. Эта ситуация объясняется
довольно просто – контроль за доходом
физического заемщика на практике осуществить
гораздо проще, чем аналогичный контроль
за деятельностью даже небольшой организации.
В реальности разницы для получения кредита
физическим или юридическим лицом нет
(условия и ставки практически одинаковые),
поэтому, если организация способна убедительно
подтвердить свои доходы, то проблемы
кредитования обойдут эту организацию
стороной. Несмотря на сложности, развитие
кредитования в России имеет положительные
перспективы. Связано это, в первую очередь
с тем, что государство серьезно относится
к вопросом оказания поддержки малого
бизнеса, о чем регулярно высказывается
глава нашей страны. Для бухгалтерии малого
предприятия принципы кредитования также
имеют свои положительные аспекты: списание
процентов по кредиту на «нереализационные»
расходы, снижение налогооблагаемой базы
на прибыль, использование в качестве
залога не только имущества и активов
компании, но и товаров в обороте. По данным
опроса топ-менеджеров банков, объем рынка
кредитования юридических лиц полностью
достигнет докризисного уровня 2008г. В
2011г., так как портфели уже начали расти
(прил4.). Поэтому можно резюмировать, что
кредитование малого бизнеса имеет положительные
перспективы несмотря на кризис.
Заключение
Несмотря на экономические
потрясения в российской экономики,
большинство экспертов по кредитованию
малого и среднего бизнеса
сходится во мнении, что этот
сектор банковской деятельности
в России будет развиваться
и дальше. И действительно, у представителей
малого и среднего бизнеса
сегодня достаточный выбор среди
банков, готовых дать "деньги в
рост" и поддержать различные
бизнес-проекты. Индивидуальным предпринимателям
необходимо только хорошо разбираться
в условиях и процентных ставках,
чтобы выбрать выгодную для себя
кредитную программу.
В настоящий момент
банковская система России имеет
достаточное количество денежных
ресурсов для удовлетворения
нужд большинства малых и средних
российских предприятий. Крупные
российские предприятия в большинстве
своем предпочитают кредитоваться
в зарубежных банках, либо пользуются
альтернативными источниками заемных
средств (облигации, кредитные ноты и др.).
Соответственно, возрастает
конкуренция за заемщиков между
банками, что вынуждает их улучшать
условия кредитования. Банки постоянно
снижают процентные ставки, ускоряют
процесс рассмотрения кредитных
заявок, уменьшают свои требования
к обеспечению и финансовому
состоянию заемщиков. При этом - все
чаще банки предлагают нетрадиционные
схемы финансирования, такие как
лизинг (для этого часто используются
дочерние лизинговые компании), факторинг
и другие.
Но ресурсы по банковской
системе распределены очень неравномерно.
Большая часть ресурсов сосредоточена
в крупных государственных банках,
которые не предлагают кредитных
продуктов, интересных для малого и среднего
бизнеса.
Одним словом, при очевидной
тенденции к либерализации рынок
кредитования юридических лиц
испытывает и ряд проблем. Впрочем,
по мнению экспертов, все они вполне
преодолимы.
Библиографический список
1. Гражданский кодекс
Российской Федерации (ред. От 26.01.1996)
2. Федеральный закон "О
Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)" от 10.07.2002
N 86-ФЗ (ред. От 19.07.2009, с изм. От 22.09.2009)
3. Федеральный закон "О
банках и банковской деятельности"
от 02.12.1990 N 395-1 (ред. От 28.04.2009)
4. «Положение о порядке
начисления процентов по операциям,
связанным с привлечением и
размещением денежных средств
банками, и отражения указанных
операций по счетам бухгалтерского
учета» (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ
24.12.98 № 64-П)
5. «Положение о порядке
предоставления (размещения) кредитными
организациями денежных средств
и их возврата (погашения)" (утв.
ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П) (ред. От 27.07.2001)
6. Жуков Е.Ф., Деньги. Кредит.
Банки: Учебник. 2-е издание., Москва,
Юнити - Дана, 2008.
7. Коробов С.Ю. «Анализ
и перспективы развития российского
рынка кредитования малого и
среднего бизнеса»/Банковское кредитование,
№4, 2010.
8. Лаврушин О.И., Банковское
дело: Учебник, Москва, Банковский и биржевой
НКЦ, 2009 г.
9. Мовсумов «Мониторинг
кредитов малому бизнесу» / Банковское
кредитование, №5, 2010
10. Москвин В.А. Виды обеспечения
при долгосрочном кредитовании
предприятий, Москва, Банковское дело,
2008 г.
11.http://www.sbrf.ru