Кредитный рынок

- выходной лимит - это  предельная сумма задолженности  банку по ссудам на конец  квартала. На протяжении квартала  сумма задолженности может превышать  максимальную величину на конец  квартала;

- внутриквартальный лимит - предельная сумма задолженности  внутри квартала. Это используется  как дополнительный лимит к  выходному. Задолженность должна  быть погашена до конца квартала.

 

5. Кредитный рынок в России:

5.1 Участники кредитного рынка Российской Федерации

 

К главным участникам рынка относятся банки, небанковские кредитные организации, лизинговые компании, ломбарды, а также автосалоны.

Обычно банки имеют специализацию, то есть приоритетные направления деятельности: одни работают с юридическими лицами - кредитуют бизнес, а другие ориентированы на физических лиц и делают ставку на потребкредитование, ипотеку или автокредитование. Например, «Хоум кредит энд Финанс банк» и банк «Русский стандарт» специализируется на потребительском кредитовании физических лиц, активно сотрудничая с сетевыми магазинами. Банк «Возрождение», Банк «Авангард», «Райффайзенбанк»- на ипотеке, автокредите и потребительском кредите, а также банковских и кредитных картах.

Кредитный брокер одновременно является консультантом получателя кредита и его представителем в банке. Основная задача кредитного брокера - подобрать максимально выгодный кредит под желания и возможности клиента. Кредитный брокер помогает клиенту найти, правильно подготовить документы и получить кредит.

 «Черные брокеры» - организации  или люди, помогающие получить  кредит незаконными способами. Например: сговор с кредитным менеджером, подделка документов и справок  и т.д. Многие черные брокеры  являются преступниками или аферистами. Услуги такого брокера могут обойтись в несколько раз дороже, а результат оказаться непредсказуемым. Во-первых, в случае вскрытия подлога можно испортить себе кредитную историю, а, во-вторых, остаться и без денег, и без кредита. Стоит иметь в виду, что сейчас банки стали гораздо более лояльно относиться к потенциальным заемщикам.

Кредитные бюро, например, «Межрегиональное бюро кредитных историй» и «Центральное бюро кредитных историй», созданы для того, чтобы аккумулировать информацию о заемщиках. Положительная история может облегчить последующие контакты с другими кредитными организациями. Например, если вы уже брали кредит в одном банке и погасили его без проблем, то в случае если ваша кредитная история оказалась занесена в канналы, то шансы получить новый кредит или кредит в другой кредитной организации возрастает. Однако есть и свои сложности.

Лизинговые компании. Лизинг - аренда на срок от 6 месяцев до 15 лет технических средств и сооружений производственного назначения. Лизинг осуществляется на основе договора между лизинговой компанией (лизингодателем), приобретающей имущество за свой счет и сдающей его в аренду, и фирмой-арендатором (лизингополучателем), которая постепенно вносит арендную плату за использование лизингового имущества.

В период действия договора право собственности на лизинговое имущество принадлежит лизингодателю, а право на пользование - лизингополучателю.

К универсальным компаниям относятся «Глобус-Лизинг», ИФК «Капитал. ЛК» , а ООО «ЛизингПромХолд» предлагает компаниям весь комплекс услуг при импорте оборудования.

Помимо лизинговых компаний, например, «КМБ-Лизинг», Московская лизинговая компания, компания «Техуниверсал», компания «Лизинг-Моторс», лизинговые услуги оказывают банки или их дочерние структуры - «МКБ-Лизинг», «Москоммерц-Лизинг», «ЭКСПО-лизинг» и АКБ «Абсолют Банк».

Ломбард - это кредитное учреждение, выдающее ссуды под залог движимого имущества. Стоит иметь в виду, что максимальная сумма, которую можно получить за ту или иную вещь составляет в среднем не более 25% от ее рыночной стоимости под 15-18% за каждый месяц пользования кредитом. Причем, оценка осуществляется в индивидуальном порядке.

 

5.2 Перспективы развития кредитного рынка в России

 

Рынок кредитования переживает сейчас вместе со всей банковской системой России не лучшие времена -- многие банки отказываются от программ по финансированию малых предприятий. Однако говорить о том, что рынок кредитования исчезает, нельзя: несмотря на кризис, услуги банков востребованы, и малые предприятия все ещё имеют возможности получить необходимые заемные средства на развитие бизнеса.

Многие региональные комитеты по развитию малого и среднего бизнеса уделяют особое внимание именно поддержке молодежных проектов. В этих структурах молодым предпринимателям оказывают всестороннюю, в том числе и финансовую поддержку. Задача же кредитного учреждения - минимизировать свои риски, именно поэтому у банков есть минимальные требования к сроку успешной деятельности предприятия на рынке. Поэтому такая услуга, как кредитование старт-апов в России не распространяется.

На данный момент работает специальная комиссия при Правительстве РФ по вопросам поддержки малого бизнеса, которую возглавляет первый вице-премьер Игорь Шувалов. Эта комиссия уже рассмотрела и одобрила ряд важных законодательных инициатив, касающихся, например, сокращения регулирующих и надзорных мероприятий в сегменте МБ. В рамках антикризисных мер предполагается выделение около 30 миллиардов рублей по линии Внешэкономбанка для финансирования программ кредитования малого бизнеса российских банков. Кроме того, Министерство экономического развития выделило в 2009 году около 5 миллиардов рублей на создание гарантийных фондов, предоставляющих поручительства по кредитам, выданным банками малому бизнесу.

 

 

5.3 Пути совершенствования кредитного рынка Российской Федерации

 

Кредитный рынок стал значительным фактором формирования социального «самочувствия». При благоприятных условиях один из его сегментов - ипотечное кредитование - может стать магистральным способом решения актуальной для России жилищной проблемы. В перспективе именно кредитный рынок рассматривается и как один из основных инструментов развития малого и среднего предпринимательства в России и формирования классической для развитых стран кредитной модели экономики. Таким образом, кредитный рынок имеет определяющее значение как для экономического, так и для социального развития общества.

При этом на бурно растущем российском кредитном рынке наблюдается целый ряд острых проблем.

Во-первых, значительный рост числа невозвратов, неустоявшиеся отношения заемщиков с банками порождает дороговизну ряда кредитных продуктов.

Во-вторых, низкий уровень финансовой грамотности населения снижает эффективность работы кредитных механизмов.

В-третьих, несбалансированность системы юридических и деловых взаимоотношений заемщиков с банками порождает злоупотребления, конфликтные ситуации и определенное социальное напряжение вокруг процессов кредитования.

С учетом социальных факторов «кредитного бума» основной задачей является способствование формированию и развитию российского кредитного рынка, отвечающему таким критериям как:

· эффективность (обеспечение успешного развития как кредитором, так и заемщиков),

· добросовестность (качество),

· прозрачность,

· открытость

В свою очередь, цели можно выделить следующие:

· объединение рынка кредитных брокеров, оздоровление и развитие этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы участников рынка кредитных брокеров и обеспечение их прозрачности и добросовестности;

· обеспечение условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России.

Для достижения данных целей необходимо выполнение следующих задач:

1. Способствовать развитию  технологий работы кредитных  брокеров, распространению профессиональных  знаний и обмену опытом в  этой сфере с тем, чтобы обеспечить  повышение качества кредитных  портфелей российских банков.

 

2. Сформировать стандарты  работы участников рынка кредитных  брокерских услуг и совместно  с другими общественными и  государственными институтами создать  систему реализации данных стандартов  через процессы стандартизации требований к участникам рынка.

3. Обеспечить открытость  и «прозрачность» рынка кредитных  брокерских услуг и способствовать  выявлению «черных брокеров»  и иных недобросовестных участников рынка.

4. Участвовать в программах  повышения финансовой грамотности  населения, в том числе - пропагандировать  понимание деловой и социальной роли кредитных брокеров.

5. Обеспечить взаимодействие  кредитных брокеров с государственными  и общественными институтами, определяющими  условия развития российского  кредитного рынка, в том числе - с регулирующими и законотворческими  организациями, средствами массовой информации и т.д.

 

Практическая часть:

 

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2011 год Центрального Банка РФ:

 

Реализация денежно-кредитной политики:

 

Реализация денежно-кредитной политики в 2011 году происходит в условиях неопределенности в динамике мировой экономики, обостряемой региональными и межрегиональными финансово-экономическими дисбалансами, сохранения инфляционных рисков и рисков для устойчивости экономического роста в России, обусловливающих необходимость принятия решений, обеспечивающих баланс между ними. Снижение в 2009 – 2010 годах процентных ставок по операциям Банка России и реализованный ранее комплекс антикризисных мер сформировали благоприятные условия для функционирования банковского сектора и относительно устойчивого повышения кредитной активности банков, соответствующего темпам восстановления и развития экономической активности. Это позволило Банку России в текущем году перейти к использованию преимущественно стандартных инструментов денежно-кредитного регулирования в условиях последовательного повышения гибкости курсообразования и усиления роли процентной политики. Вместе с тем при необходимости Банк России может использовать и другие инструменты для поддержки банковского сектора, в том числе те, действие которых ранее было приостановлено.

 

Процентная политика:

 

Процентные ставки по операциям Банка России в 2011году:

Таблица 1.1

В целом с начала года ставка рефинансирования, ставки по кредитам «овернайт» и сделкам «валютный своп» были повышены на 0,5 процентного пункта, процентные ставки по другим операциям рефинансирования, за исключением фиксированных ставок по операциям прямого РЕПО и ломбардного кредитования, – на 0,25 процентного пункта, по депозитным операциям – на 0,75 – 1,0 процентного пункта.

Изменение процентных ставок по операциям Банка России и сокращение объема свободных банковских резервов оказали влияние на рост краткосрочных ставок рынка межбанковских кредитов (МБК).

Если в первые месяцы года в условиях сохранения значительного профицита ликвидности процентные ставки денежного рынка находились вблизи нижней границы процентного коридора по операциям Банка России, то по мере уменьшения объема ликвидных средств и активизации спроса кредитных организаций на рефинансирование произошел сдвиг рыночных процентных ставок к середине этого коридора. Средневзвешенная ставка MIACR по однодневным рублевым кредитам в 2011 году повысилась с 2,7% годовых в январе до 4,5% годовых в сентябре, спред по отношению к фиксированным депозитным ставкам Банка России увеличился на 0,8 процентного пункта. Повышение ставок сопровождалось ростом активности участников рынка: средний оборот рынка рублевых МБК по выборке MIACR возрос с 89,8 млрд. рублей в день в январе до 194,7 млрд. рублей в день в сентябре.

 

Номинальные процентные ставки по кредитам:

Диаграмма 1.1

 

 

Средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам нефинансовым организациям на срок до 1 года снизилась в августе 2011 года по сравнению с августом 2010 года на 2,1 процентного пункта, до 7,9% годовых. Это минимальное значение указанной ставки за всю историю наблюдений. Средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам нефинансовым организациям на срок свыше 1 года снизилась с 11,9% годовых в августе 2010 года до 10,3% годовых в августе 2011 года. Средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам физическим лицам на срок до 1 года за аналогичный период уменьшилась с 27,1 до 22,9% годовых, на срок свыше 1 года – с 17,9 до 17,1% годовых соответственно.

Неценовые условия банковского кредитования для нефинансовых организаций смягчались в меньшей степени, чем в предшествующем году. Банки по-прежнему придерживались достаточно жестких требований к финансовому положению этой категории заемщиков. Для крупных заемщиков эти требования даже повышались. В сегменте кредитования населения банки продолжали смягчать требования к финансовому положению заемщика и обеспечению по кредиту, увеличивать максимальный срок и объем кредита.

 

Денежное предложение его источники:

 

Денежные агрегаты:

 

Диаграмма 1.2

 

Анализ динамики денежных агрегатов позволяет выявлять инфляционные риски в средне- и долгосрочный период. Увеличение совокупного денежного предложения в конце 2009 года и в 2010 году, превысившего рост спроса на деньги, свидетельствовало о возрастании инфляционных рисков в первой половине 2011 года. Вместе с тем сформировавшееся замедление роста денежной массы создает условия для снижения инфляции, обусловленной действием монетарных факторов.