Кредитный рынок

Содержание

Введение…………………………………………………………………………2

1Сущность,организация и структура кредитного рынка………………………………....3

2 Роль кредита в экономике, объекты и субъекты кредитных  отношений…..9

3 Формы и виды кредита,сущность и принципы кедитования………………11

4Факторы,влияющие на установление платы за кредит,границы кредита..16

5Кредитный рынок в  России…………………………………………………17 
5.1 Участие кредитного рынка Российской Федерации…………………….17

5.2 Перспективы развития  кредитного рынка в Рссии……………………..19

5.3Пути совершенствования  кредитного рынка РФ………………………..20

Практическая часть ……………………………………………………………22

Заклчение……………………………………………………………………….35

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение:

С появлением денег, появились и банки, а затем и банковская система. Исторически предшественники современных банков появились в то время, когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты, что делало “бизнес” небезопасным. Для безопасности и удобства деловых операций средневековые “бизнесмены” стали приносить свои монеты местным ювелирам, получая взамен расписки. Расписки ювелиров охотно принимались в уплату за товары и стали самой ранней формой бумажных денег, а сами ювелиры постепенно становились средневековыми банкирами. Первоначально их расписки полностью обменивались на золото, т.е. представляли определенное количество золота в резервах (обладали 100% ликвидностью). Со временем, однако, ювелиры стали замечать, что количество денег, которые люди вкладывали в их лавку (банк), превышало суммы, которые они изымали. Это навело на мысль о предоставлении части золота своих вкладчиков другим лицам за определенную плату (под определенные проценты). Во многих случаях заемщики соглашались принимать бумажные расписки. Это послужило началом создания так называемой банковской системы с частичными денежными резервами, а также началом кредитования вообще.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику, имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует рассматривать как определенный вид общественных отношений. Однако кредит не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.

 

1 Сущность, организация и структура кредитного рынка

 

Кредитный рынок – это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг .

Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток.

На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

У Львова Ю.А. кредитный рынок — это экономическое пространство, где организуются отношения, обусловленные движением свободных денег между заемщиками и кредиторами на условиях возвратности и платности .При этом могут иметь место кредитные отношения между следующими участниками:

– Центральным банком и коммерческими банками;

– коммерческими банками (друг с другом);

– коммерческими банками и обслуживаемыми ими юридическими и физическими лицами;

– российскими и зарубежными банками.

Современный рынок представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов и включает:

– Учетный рынок, рынок краткосрочных денег;

– Рынок ссудного капитала, рынок долгосрочных денег.

Кредитный рынок (англ. creditmarket) – сфера рыночных отношений, в которой происходит аккумулирование, распределение и перераспределение кредитных ресурсов, необходимых для обеспечения непрерывности и эффективности общественного воспроизводства. Движение денежных потоков на кредитном рынке осуществляется через банки, специализированные финансово-кредитные институты, фондовые биржи. Различают рынок краткосрочных ссудных капиталов (денежный рынок) и рынок средних и долгосрочных капиталов (рынок капиталов.

 

 

 

 

                          Рис. 1. Институциональная структура кредитного рынка

Денежный капитал высвобождается в процессе воспроизводства. Он направляется туда в виде ссудного капитала через рынок, а затем вновь возвращается к кредитору (банкам и другим кредитно-финансовым институтам).

Сущность кредитного рынка не зависит от того, какой денежный капитал используется на нем: собственный или чужой, аккумулированный, т.е. не имеет значения, ведет ли банкир свое дело лишь при помощи собственного капитала или только при помощи капитала, депонированного у него.

Содержание, характер использования, закономерности развития кредитного рынка определяются социально-экономическими отношениями рыночного способа производства. В свою очередь сущность этого рынка предопределяет конкретную роль, которую он выполняет в современном механизме хозяйствования.

Кредитный рынок способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредствует различные фазы воспроизводства, является своеобразной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные денежные ресурсы .

Экономическая роль кредитного рынка заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всего накопления. Это позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

Важной особенностью кредитного рынка является усиление влияния на процесс интернационализации мирового хозяйства посредством обеспечения миграции капиталов. Кроме того, кредитный рынок играет большую роль в структурной перестройке экономики, особенно таких промышленно развитых стран, как США, страны Западной Европы, Россия и Япония.

Кредитный рынок выполняет макроэкономическую функцию. В современной экономике денежный капитал накапливается в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного капитала важно не само по себе как обособленный процесс, а прежде всего с точки зрения его воздействия на весь ход воспроизводства, т.е. в макроэкономическом аспекте. В этом отношении накопление денежного капитала тесно взаимодействует с реальным накоплением, представляющим в целом иной процесс. Большая часть денежного капитала формируется за счет сбережений населения, а их размеры играют значительную роль в образовании общенациональной нормы реального накопления, доли капиталовложений в валовом национальном продукте.

Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в системе народного хозяйства, а также задачами по воспроизводству производственных отношений.

Выделяют пять основных функций кредитного рынка:

– обслуживание товарного обращения через кредит;

– аккумуляция или собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;

– трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;

– обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов;

– ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.

Отражая накопление и движение денежного капитала, кредитный рынок органически связан с движением стоимости в ее денежной форме, с образованием и использованием различных денежных фондов в виде кредитных ресурсов и ценных бумаг. Посредством рынка можно измерить и определить движение, объем, направление денежных фондов, идущих на развитие капиталистического общественного воспроизводства, воздействие его на социально-экономические отношения.

Таким образом, кредитный рынок объединяет его участников, объекты кредитных отношений и сами эти отношения.

Виды отношений кредитного рынка находят свое проявление в различных видах юридических договоров, заключаемых на данном рынке.

Профессиональные участники кредитного рынка образуют кредитную систему, которая включает банки и другие кредитные организации, а также органы регулирования кредитного рынка.

Главным объектом кредитного рынка являются денежные средства, которые могут отдаваться в кредит. Наряду с деньгами в ссуду могут предоставляться любые вещественные блага, ценные бумаги и другое имущество .

К инструментам кредитного рынка относятся различные юридические договоры, в которых проявляются долговые отношения. Основными видами договоров кредитного рынка являются:

– договор займа – это договор временной возмездной передачи денег или вещей в собственность должнику (плата – процент);

– договор государственного займа – это договор займа, в котором должником выступает государство, а кредиторами – граждане и / или коммерческие организации;

– кредитный договор – это договор временной возмездной передачи банком денег в собственность должнику (плата – процент);

– договор банковского вклада – это договор временной возмездной передачи денег вкладчиком банку (плата – процент);

– договор банковского счета – это договор с банком об открытии счета клиенту и о ведении его денежных расчетов по этому счету (обычно плата за открытие и ведение счета банком не взимается);

– договор финансирования под уступку денежного требования – это договор о передаче банком (кредитной организацией) денег клиенту в обмен на его денежные требования к третьей стороне (доход банка – разница между полученными банком деньгами по денежным требованиям клиента и суммой денег, переданных клиенту).

В юридических договорах отражаются различные виды долговых отношений.

Не следует смешивать понятия «договор кредитного рынка» и «договор кредитования». Например, договор банковского счета и банковского вклада не является договором кредитования, так как деньги вкладчика не переходят в собственность банка, а потому не есть кредит в юридическом смысле. Однако в экономическом плане все эти договоры есть договоры кредитного рынка, так как в их основе лежит одно и то же долговое отношение – отношение временного отчуждения денег за плату в виде процента.

Кредитный рынок имеет свои специфические операции, отвечающие его сущности. Эти операции включают

– выдачу ссуды (отдачу в ссуду) и получение ссуды;

– учетно-расчетные операции, связанные с движением ссуд;

– гарантирование ссуд;

– выплату процентного дохода и др.

Суть перечисленных операций следует из их названия. Не надо смешивать операции кредитного рынка с операциями участников кредитного рынка, так как:

– во-первых, участники кредитного рынка обычно одновременно являются участниками и многих других рынков, а потому проводимые ими рыночные операции часто являются комбинациями операций, совершаемых одновременно или последовательно на разных рынках;

– во-вторых, операции участников кредитного рынка обычно нацелены на получение прибыли (чистого дохода), а не просто на совершение той или иной кредитной операции. Сама по себе кредитная операция не несет целевой нагрузки, кроме ее предметного содержания. Целеполагание появляется как результат осуществления операции конкретным участником рынка. Поэтому с позиций участника рынка операции на кредитном рынке можно разделять на прибыльные и убыточные, спекулятивные и не спекулятивные и т.п.

По определению сторон кредитного отношения участниками кредитного рынка являются кредиторы и должники. Данные названия отражают место, которое занимает тот или иной участник долгового отношения.

Однако долговое отношение, с одной стороны, обычно заключается через профессиональных посредников данного рынка, а с другой стороны, регулируется соответствующими надрыночными органами. Поэтому в широком понимании участников кредитного рынка классифицируют следующим образом (рис. 2)

 

 

 

 

 

Рис. 2.Основные участники кредитного рынка

Непрофессиональные участники – это участники рынка (организации, граждане), которые выступают в качестве клиентов кредитных организаций. Им открываются банковские счета, они берут кредиты в кредитных организациях. В широком понимании сюда включают и государство, поскольку органы государственной власти тоже в разрешенных случаях могут выступать должниками (или даже кредиторами) на рынке.

Нельзя относить непрофессиональных участников рынка только к должникам. Клиенты банка являются не только его должниками, т.е. получателями кредитов, но и сами являются кредиторами банка, когда хранят свои денежные средства на его счетах (юридически вклады граждан или организаций в банке не относятся к полученным им кредитам).

Профессиональные участники – это в основном кредитные организации, т.е. прежде всего коммерческие банки и другие небанковские кредитные учреждения. Профессиональные участники рынка могут выступать не только в качестве кредиторов, но и заемщиками капитала (должников). Это имеет место в случаях, когда один банк берет кредит у другого банка или у Центрального банка.