Кредитный договор

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Актуальность проблемы исполнения кредитный обязательств.

Способы обеспечения исполнения обязательств подразделяются на акцессорные (дополнительные) и неакцессорные. Задаток, поручительство, залог и удержание являются акцессорными способами.  
К неакцессорным способам обеспечения исполнения обязательств относится банковская гарантия, так как предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство.  
Предоставляя кредит, кредитор заинтересован не только получить определенный доход с заключенной сделки, но и вернуть предоставленные средства. Поэтому зачастую, выдавая кредит, кредитор, прежде всего, уделяет большое внимание механизму обеспечения возвратности средств, пытаясь таким образом с той или иной степенью гарантированности оградить себя от возможных убытков, могущих возникнуть по причине невозврата средств заемщиком. 
Рис.1. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств  
Обеспечение обязательства любым способом создает дополнительные обязательственные отношения между кредитором и заемщиком. Во-первых, недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Во-вторых, недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом. В-третьих, прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение его обеспечения. 
Разные способы обеспечения обязательств имеют различные цели. Так, неустойка и задаток имеют целью стимулирование должника к исполнению обязательства. Таким образом, права кредитора обеспечиваются путем создания условий, повышающих вероятность исполнения обязательства. Другие меры предназначены непосредственно для защиты имущественного (денежного) интереса кредитора. К таким мерам относятся поручительство и банковская гарантия. Наконец, есть меры, которые стимулируют должника к исполнению обязательства, а в случае его несостоятельности гарантируют защиту имущественных интересов кредитора - это залог и удержание. 
Неустойка — это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Однако в условиях падения объемов производства, неплатежей за поставленные товары, выполненные работы или оказание услуги широкое использование ранее популярных способов обеспечения исполнения обязательств, таких, как неустойки, в значительной степени утратило практический смысл. 
Неустойка является одним из наиболее распространенных способов обеспечения обязательств. Широкое применение неустойки как меры обеспечения обязательств по договору кредита обусловлено, прежде всего, высоким стимулирующим воздействием на должника и возможностью компенсировать за счет неустойки понесенные убытки. 
Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ). 
Залог является одним из самых предпочтительных способов обеспечения обязательств. Удовлетворение требований кредитора, обеспеченных залогом, не зависит от финансового положения должника, с которым связана его возможность выплатить неустойку, и успешной деятельности поручителя, что обеспечивает выполнение им обязательств перед кредитором должника. Обеспечение требования кредитора осуществляется "выделением" из всего состава имущества должника известной индивидуальной определенной части, которая должна служить исключительным средством удовлетворения только данного требования, с устранением прочих кредитов. Значение залога заключается в том, что кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом. 
В качестве предмета залога могут выступать вещи как движимые, так и недвижимые. ГК предусматривает возможность заложить любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота. В деятельности коммерческих банков достаточно широко распространена практика заключения договоров о залоге ценных бумаг в качестве обеспечения обязательств должника по кредитному договору. Залог может распространяться и на имущество, которое станетсобственностью залогодателя в будущем. Особого регулирования требует отдельный вид залога — ипотека. 
Ещё одним способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, заключаемому с предпринимателями, является удержание. Сущность удержания заключается в том, что кредитор, у которого находиться вещь, подлежащая передачи должнику или третьему лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. Право удержания возникает при наличии предусмотренных законом оснований (ст. 359 ГК РФ). Такими основаниями являются: неисполнение должником в срок обязательства по оплате вещи, неисполнение должником в срок обязательства по возмещению кредитору связанных с данной вещью издержек и других убытков, или неисполнение обязательства в иных случаях, если стороны его действуют как предприниматели. 
Поручительство является наиболее часто используемым в банковской практике способом обеспечения исполнения обязательств. Поручительством признаетсягражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (поручитель) обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в частности (ст. 361 ГК РФ). Таким образом, поручительство по своей сути предусматривает обязательство третьего лица (лиц) нести ответственность полностью либо частично по обязательствам должника перед кредитором. Основанием возникновения поручительства может быть только договор. 
В отношении поручительства участвуют три лица: должник по основному обязательству, его кредитор и третье лицо – поручитель. Но поручительство является двусторонней сделкой основанной на договоре между кредитором и поручителем. С просьбой предоставить поручительство к возможному поручителю обращается, как правило, должник, но участником договора не становится, так как и без того несет обязанность по уплате долга как субъект основного обязательства. 
Банковская гарантия представляет собой новый, ранее не известный отечественному законодательству способ обеспечения гражданско-правовых обязательств. До принятия ГК РФ банковская гарантия являлась исключительно институтом международного частного права. 
Вместе с тем в российском гражданском праве имеется ряд норм, делающих банковскую гарантию самобытным институтом российского гражданского права. 
В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ). 
Банковской гарантией могут быть обеспечены любые обязательства – как возникшие, так и те, которые появятся в будущем. В этом случае она вступит в силу со дня возникновения обязательства, если в ней не предусмотрен более поздний срок. 
Одной из особенностей, выделяющей банковскую гарантию среди других способов обеспечения исполнения обязательств, является специфический субъектный состав. Это проявляется в ограничении круга субъектов гражданского права, имеющих юридическую возможность выступать в роли гаранта. 
Задаток выполняет платежную, доказательственную и обеспечительную (штрафную) функции. Задаток может быть выдан только той стороной по договору, на которой лежит обязанность осуществить денежные платежи за предоставление, осуществляемое контрагентом по договору. При исполнении сторонамидоговорных обязательств сумма задатка либо засчитывается в счет платежей, либо удерживается стороной, выдавшей задаток, из суммы причитающихся с нее платежей. Выдача и получение задатка есть частичное исполнение и, соответственно, получение части исполнения договорного обязательства. В этом суть платежной функции задатка. 
Следует иметь в виду, что платежная функция задатка может иметь место только при исполнении сторонами договорных обязательств. При неисполнении обязательств, обеспечиваемых задатком, он начинает выполнять штрафную роль. Платежная функция присуща также авансу - денежной сумме или имущественной ценности, выдаваемой стороной в договоре своему контрагенту в счет обусловленного платежа как в момент заключения договора, так и после этого. Но с выдачей и получением аванса закон связывает иные последствия, нежели с выдачей и получением задатка. Это наиболее ярко видно при анализе доказательственной и обеспечительной функций задатка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Завершая рассмотрение института  кредита в гражданском праве  России, еще раз подчеркнем те принципиальные моменты и характерные черты  этого института, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства и основных положений  отечественной цивилистической  доктрины.По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Кредитный договор относится  к договору займа как вид к  роду. Он обладает всеми основными  чертами договора займа, но помимо этого, ему присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа. В настоящее время в условиях кризиса рынок долгосрочных кредитов взял паузу, что стало естественной реакцией банковского сектора на проблемы с долгосрочной ликвидностью, растущие валютные риски, а также риски, связанные с платежеспособностью заемщика. Кризис снизил спрос населения на кредиты, так как они стали для заемщиков очень дорогими, возросло количество «плохих» долгов, многие российские банки сократили кредитование в больших размерах, уменьшили сроки кредитования, увеличили размер первоначального взноса до 30-50%. Сегодня банкам выгоднее заниматься краткосрочным кредитованием и овердрафтами, которые не несут больших рисков и приносят им стабильный доход. Тем, кому необходимо взять крупный кредит, могут воспользоваться консорциальным кредитом (кредит, предоставляемый одному заемщику двумя или более кредиторами). При этом необходимо учитывать валютные риски. И, конечно же, тщательнее рассчитывать свои силы на погашение кредита в срок, следить за событиями, происходящими в мировой финансовой системе. Стараться предугадать последствия кризиса ликвидности и общего спада экономики и всегда иметь запасной вариант на случай непредвиденных обстоятельств.\Так же актуальной является проблема невозвратности кредита. Это заставляет кредиторов более трезво оценивать риски и более взвешенно относиться к выдаче кредитов. На сегодняшний день существуют специальные системы, которые позволяют выявить неблагонадежного заемщика. Наиболее известной является автоматизированная система проверки заемщика «Кредитор», основанная на технологии многоуровневого анализа голоса. Данная технология позволяет по голосу определять эмоциональное состояние говорящего, различные психологические параметры, а также говорит ли он правду или лжет.

В последнее  время все чаще приходится слышать  о деятельности так называемых кредитных  брокеров, в частности о махинациях с кредитами. Кредитный брокер - участник финансового рынка, который выступает  посредником между банками и  заемщиками в процессе осуществления  операций кредитования физических и  юридических лиц. На основе индивидуальных договоренностей с банками и  финансовыми структурами, брокеры  могут предложить своим клиентам наиболее выгодные условия по ставкам  ниже банковских. Эта услуга сама по себе может быть очень востребована в России. Кредитный брокер разъясняет особенности кредитования в том  или ином банке, подбирает оптимальную  кредитную программу в соответствии с запросами заемщика и т.д. Таким  образом, у заемщика снижается риск отказа на получение кредита.

Но среди  кредитных брокеров, есть не вполне добросовестные организации. Это организации, которые существуют на полулегальной  основе, а зачастую вообще никак  не зарегистрированы. Они используют в своих целях отсутствия опыта  заемщика в вопросах кредитования. Поэтому заемщикам необходимо быть особенно осторожными в выборе кредитного брокера.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы.

1.                Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета, 25 декабря 1993 года. 
2.                Федеральный Закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ  
3.                Федеральный Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996 г., № 17-ФЗ.  
4.                Федеральный Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" № 102-ФЗ от 16.07.98.  
5.                Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ (с изменениями на 27 декабря 2009 года).  
6.                Быстревский С.В. Ипотека как один из способов обеспечения исполнения кредитных обязательств: автореф. дис. ...к. ю. н. М., 2007. С. 23 - 24.  
7.                Быстревский, С.В. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств: перспективы развития / С.В. Быстревский // Вестник Самарского государственного университета (гуманитарная серия). — Самара: Издательство "Самарский университет", 2006. — № 8 (48). — С. 183 — 187.  
8.                Быстревский, С.В. Залог недвижимости (ипотека) и его государственная регистрация / С.В. Быстревский // Юридический аналитический журнал. 003.— Самара: Издательство "Самарский университет", 2003. - № 1(5). — С. 20 — 21.  
9.                Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: общие положения / М.И.Брагинский, В.В. Витрянский. – М., 1998. 
10.           Балабанов И.Т., "Банки и банковское дело", Спб: "Питер", 2001 г.  
11.           Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография / Л.Г. Ефимова. – М.: НИМП, 2001. – 654 с.  
12.           Жарковская Е, Арендс И., "Банковское дело. Курс лекций", Москва: "Омега", 2002 г.  
13.           Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И.Каримуллин. – М.: "Статут", 2001. – 240 с.