Кредитный договор

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание.

Введение

1.Природа кредитного договора.

1.1Правовая природа кредитного  договора.

1.2.Форма и порядок заключения  кредитного договора.

1.3.Содержание кредитного  договора.

2.Виды кредитного договора.

2.1. Коммерческий кредит

2.2. Товарный кредит.

3.Актуальность проблемы  исполнения кредитных обязательств

Заключение.

Список литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Изобретение кредита является гениальным продуктом деятельности человечества. Благодаря кредиту  сокращается время удовлетворения хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность  увеличить свои ресурсы, расширить  хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить  способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских  целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в  будущем.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные  граждане.

Порядок кредитования, оформление и погашение кредитов регулируются кредитным договором. Имущественное  право кредитора требовать возврата кредита нередко становится объектом сделок. Возможность уступки данного  требования признана в юридической  литературе и в арбитражной практике. Кредитный договор содержит в  себе ряд прав и обязанностей, которые  также требуют анализа с точки  зрения возможности выступать объектом гражданского оборота.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это  банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР  на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских  или потребительских целей. Предмет  договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Основными принципами кредита  являются срочность, платность и  возвратность.

Целью работы является раскрытие  не только самого понятия кредитный  договор, но и порядка функционирования отношений, связанных с кредитным  договором; выявление имеющихся  правовых пробелов и формулирование предложений по совершенствованию  исполнения обязательств по кредитному договору.

Структура работы обусловлена  целью и задачами исследования, обеспечивает логическую последовательность в изложении  результатов и состоит из нескольких глав, в которых в логической последовательности и взаимосвязи освещены вопросы, являющиеся предметом данного исследования.

 

 

1.2 Правовая природа  кредитного договора.

При всём разнообразии подходов в определении  кредитных отношений все они  базируются на понятии кредитного договора, определение которого приведено в ст. 819 ГК РФ: «Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Кредитный договор всегда возмездный (п. 1 ст. 819 ГК РФ). К возмездным относят договоры, предполагающие получение каждой из сторон от контрагента определенной компенсации. Статья 423 ГК РФ различает возмездные и безвозмездные договоры в зависимости от того, должна ли получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Анализ Гражданского кодекса РФ позволяет сделать вывод о том, что кредитный договор является двусторонним, но неравносторонним: фактически единственная обязанность кредитора - обязанность выделения кредита, которая не является безусловной, поскольку законом предусмотрено право кредитора отказаться от ее исполнения по основаниям, не связанным с неисполнением заемщиком договорных обязанностей. Принцип встречности преломляется своеобразно. Пункт 2 ст. 328 ГК РФ предоставляет стороне право приостановки исполнения либо обязательства в случае не предоставления обязанной стороной обусловленного договором исполнения. Неисполнение банком своей обязанности фактически влечет замораживание большинства прав и обязанностей сторон, т.е. означает, что собственно кредитование не началось. Заемщик не имеет права отказаться от исполнения, так как у него не возникает никаких обязательств (бессмысленно исполнение обязанностей целевого использования, своевременного возврата кредита, который не был предоставлен).Кредитный договор как своеобразная разновидность займа сходен с займом лишь тем, что обязывает должника к возврату денежной суммы. Однако существуют и некоторые отличия кредитного договора, зафиксированные в ГК РФ. Во-первых, кредитором (стороной, предоставляющей денежные средства) по кредитному договору является кредитная организация. Но поскольку сегодня банк уже не является государственным контролирующим органом, по этому признаку нельзя выделять обязательство, что приведет к бесчисленному количеству договоров, отличных по субъектному составу. Кредитная организация - это специальный субъект гражданского права, к которому законодательство предъявляет особые требования (порядок регистрации и лицензирования, нормативы, регламент определенных операций), в отличие от других кредитов, деятельность банков строго регулируется государством с помощью административных методов. В отличие от большинства иных займодавцев, кредитные организации занимаются кредитованием «профессионально» и непрерывно. Разделение договоров займа и кредита в ГК РФ порождает одну проблему. Поскольку в ст. 819 ГК РФ прямо указано, что кредитная организация - обязательный субъект кредитного договора, возникает сомнение в правомерном выступлении банка в качестве кредитора в договоре займа в соответствии с п. 1 гл. 42 ГК РФ. Если это допустимо, тогда банк-кредитор, заключив договор займа, выйдет из-под обязательных требований п. 2 гл. 42 ГК РФ о письменной форме и последствиях ее нарушения, возмездности и др. Буквальное толкование показывает, что если кредитная организация предоставляет заемщику денежные средства, то эти отношения регулируются, в первую очередь, п. 2 гл. 42 ГК РФ; если передаются иные вещи, определенные родовыми признаками, - нормами п. 1 гл. 42 ГК РФ.

Во-вторых, по кредитному договору передаются только денежные средства, а по договору займа - деньги и вещи, определенные родовыми признаками. Следовательно, деньги, как  в наличной, так и безналичной  формах могут передаваться по договору займа, и по кредитному договору.

В-третьих, кредитный договор всегда носит  возмездный характер. Этот признак  мог рассматриваться как важное отличие до принятия второй части  ГК РФ. Статья 212 ГК РСФСР 1922 г. устанавливала обязанность уплаты процентов лишь в случаях, прямо предусмотренных договором. Статья 270 ГК РСФСР 1964 г. предусматривала взимание процентов по договору займа только в случаях, установленных законодательством Союза ССР, а также по заемным операциям касс взаимопомощи и ломбардов. Пункт 2 ст. 113 Основ гражданского законодательства 1991 г. предусматривал, что договор займа между гражданами, не связанный с предпринимательской деятельностью, предполагается беспроцентным, если в нем не установлено иное; напротив, в отношении кредита, предоставляемого лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью, устанавливается презумпция возмездности договора. В настоящее время действует презумпция возмездности договора займа (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В-четвертых, кредитный договор независимо от размера предоставляемой суммы  всегда заключается в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Договор займа может заключаться в устной форме (ст. 808 ГК РФ). Однако последствия нарушения письменной формы различны: при нарушении требований к форме кредитного договора договор считается ничтожным, т.е. недействительным независимо от признания его таковым судом (ст. 166 ГК РФ). Иск о признании последствий ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет со дня начала его исполнения. Несоблюдение письменной формы договора займа лишает стороны права ссылок в подтверждение сделки на свидетельские показания в случае возникновения спора (ст. 162 ГК РФ), но не влечет недействительности сделки. Такое различие недостаточно оправданно, тем более, что на практике все кредитные договоры заключаются в письменной форме, напротив, договоры займа, особенно между гражданами, часто совершаются с нарушением требований к форме.

В-пятых, договор займа является реальным, а кредитный договор сконструирован как консенсуальный.

Таким образом, законодатель попытался избежать обеих крайностей - и отождествления кредита с займом, и, напротив, полного  обособления и противопоставления этих договоров. Такой подход российского  законодателя к разрешению проблемы правовой природы кредитного договора не случаен. Он отразил объективные  тенденции в развитии понятия  договора займа и кредитного договора как его разновидности на протяжении XXстолетия. В этой эволюции можно  увидеть общее отражение либерализации  гражданского оборота путем его  освобождения от излишнего формализма при совершении банковских сделок.  Особого внимания требует проблема соотношения терминов «кредитный договор» и «договор ссуды».

Данные  договоры имеют несколько основных различий:

- у договоров различная нормативная  база: кредитный договор регулируется  п. 1 и 2 гл. 42 ГК РФ, иными актами, в том числе банковским законодательством, а договор ссуды - гл. 36 ГК РФ «Безвозмездное пользование» и субсидиарно нормами об аренде (п. 2 ст. 689 ГК РФ);

- предметом кредитного договора  являются только денежные средства (п. 2 ст. 819 ГК РФ), а предметом договора ссуды - вещи, определенные индивидуальными признаками, причем договор ссуды должен четко определять имущество, подлежащее передаче (ст. 689, 607 ГК РФ);

- кредитный договор всегда возмездный (п. 1 ст. 819 ГК РФ), а договор ссуды, напротив, всегда безвозмездный (п. 1 ст. 689 ГК РФ);

- кредитором по кредитному договору  может выступать только кредитная  организация (п. 1 ст. 819 ГК РФ), а в договоре ссуды ограничений субъектного состава не предусматривается, за исключением запрета предоставления ссуд коммерческими организациями своим органам (п. 2 ст. 690 ГК РФ);

- предусмотрена обязательная простая  письменная форма кредитного  договора, несоблюдение которой  влечет ничтожность сделки, а  договор ссуды может быть заключен  в устной или простой письменной  форме, и нарушение формы влечет  обычные последствия;

- природе кредитного договора  противоречит заключение договора  на неопределенный срок, напротив, если срок не указан в договоре  ссуды, договор считается заключенным  на неопределённый срок (п. 2 ст. 689, п. 1 и абз. 1 п. 2 ст. 610 ГК РФ);

- передача третьему лицу вещи, полученной по договору ссуды,  не допускается без согласия  ссудодателя. В противном случае, последний вправе требовать расторжения  договора (п. 1 ст. 698 ГК РФ); для кредитного договора, в силу специфики предмета, данный вопрос не имеет юридического значения.

Общими  характеристиками двух договоров является то, что они сформулированы в ГК РФ как консенсуальные и двусторонние.

Из  проведенного анализа вытекает принципиально  важные выводы относительно определения  правовой природы кредитного договора.

1.В  настоящее время законодатель  внес определенность в разрешение  спора о консенсуальной природе  кредитного договора путем применения  различных формулировок в текстах,  определяющих договоры займа  (ст. 807 ГК РФ) и кредита (ст. 819 ГК РФ). Определяя договор займа, законодатель подчеркивает его реальный характер путем указания на то, что «…заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи…». При определении кредитного договора используется иной подход: «…кредитор обязуется предоставить кредит заемщику…», что указывает на его консенсуальную природу. Данная точка зрения после принятия второй части ГК не вызывает споров и является доминирующей. 

  2. Кредитный договор выступает разновидностью договора займа. Из проведенного сравнительного анализа характеристик двух типов договоров следует, что практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный (специфичный) случай договора займа, за исключением одного: договор займа является традиционно реальным, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный.

3. Кредитный договор - это договор:

а) возмездный;

б) не равносторонний;

в) лишь условно относится к группе обязательств по передаче имущества  в собственность.

4. Исторически сложившееся словоупотребление,  приравнивающее термины «кредит»  и «ссуда» и ныне традиционно  применяемое как в нормативных  актах Банка России, так и в  специальной литературе, ни в коем случае не означает, что обозначение кредитного договора как договор банковской ссуды подразумевает отождествление кредитного договора и договора безвозмездного пользования.

 

1.2.Формы и порядок заключения  кредитного договора.

В ст. 820 ГК установлено общее императивное правило о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

Строго определенной формы кредитного договора (с типовыми условиями), рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком России (или считающейся обязательной), не существует. В таких странах, как Германия, Австрия, рекомендованы типовые формы кредитных договоров как с юридическими, так и с физическими лицами. Во Франции такая типовая форма разработана исключительно для индивидуальных заемщиков.

На практике коммерческие банки  в Российской Федерации сами определяют типовые формы и условия кредитных договоров. Обычно кредитные организации используют разработанные ими типовые формы таких договоров, внести изменения в которые достаточно сложно. В большинстве случаев такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428 ГК. Согласно п. 1 указанной статьи договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Однако возможны случаи, когда банк при подготовке к заключению кредитного договора вынужден учитывать позицию заемщика и вносить изменения в стандартные типовые формы договоров с учетом его пожеланий. Это происходит в том случае, когда банк заинтересован в сохранении или привлечении новых крупных партнеров и соответственно в условия кредитного договора могут быть внесены изменения в соответствии с пожеланиями заемщика.