Кредитные карты

 

 

 

 

 

 

 

 

Дисциплина «Организация кредитной работы»

 
 
 
 
 
 
Тема «Кредитные карты» 
 
КУРСОВАЯ РАБОТА 
 
 

 
                                                                    Выполнил: 

 

                 Проверил: 
                                                                                                  преподаватель 
                                                                                                 

 
 
 
 
 

 

Содержание

 

 

Введение……………………………………………………………………………………………..3

1 Экономическая сущность  банковских кредитных карт………………………………………...5

1.1История возникновения  и сущность банковских кредитных  карт…………………………...5

1.2 Основные характеристики кредитных карточек и их виды………………………………….6

1.3Схема операций с  банковской кредитной карточкой…………………………………………9

2. Анализ банковских операций  с кредитными карточками……………………………………11

2.1 Рейтинг банков России  на рынке карточного кредитования……………………………….11

2.2 Динамика  и структура кредитных карт 2009-2012 гг……………………………………….13

3. Проблемы карточного  кредитования и пути их решения……………………………………16

3.1. Основные проблемы  кредитования посредством кредитной  карты……………………...16

3.2 Предложения по решения проблем кредитования посредством пластиковой карты……..17

Заключение…………………………………………………………………………………………19

Список использованных источников……………………………………………………………..20

Приложение А. Схема обслуживания кредитной карточки при совершении покупки……….21

 

 

 

 

Введение

 

 

В бесконечной цепи хозяйственных отношений люди постоянно стараются упростить и ускорить способы расчёта между всеми участниками экономического оборота. Банковские карты являются одним из прогрессивных и весьма эффективных инструментов безналичных расчётов на финансовом рынке России. Тоже можно сказать и про кредитные банковские карты, ведь, даже не имея собственных наличных средств, человек вполне может воспользоваться кредитными картами, а, значит, быстро рассчитаться за предоставленные товары или услуги. 

Актуальность выбранной темы состоит в том, что зарубежные технологии и продукты, приживаясь на российском рынке, не всегда правильно интегрируются с существующими банковскими технологиями, используются, понимаются и законодательно описываются, что, в конечном итоге, приводит к неэффективному функционированию, злоупотреблениям и возникновению банковских рисков. Банковское дело - одно из самых древних занятий человечества. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование пластиковых карточек. Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита.

Анализ рынка кредитных карт позволяет собрать данные о проблемах, возникающих при их использовании, оценить показатели функционирования рынка банковских карт в конкретном регионе и по стране в целом. Методы исследований используем следующие: сбор и тщательный анализ первичной информации; анализ материалов электронных и печатных изданий, аналитических обзоров рынка.

Цель работы: Анализ состояния рынка кредитных банковских пластиковых карт Российской Федерации.

В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

- в 1 Главе изучить экономическую  сущность кредитной карты и  ее историческое происхождение.

- во 2 Главе проанализировать  операции, проводимые коммерческими  банками с кредитными картами;

- в 3 Главе выявить проблемы  использования кредитных карт  и рассмотреть пути их решения.

Предметом исследования является кредитная карта как инструмент расчетов, его значение и проблемы.

Объектом работы являются банковские операции с кредитными картами на примере РФ.

Методологической базой курсового исследования послужили разработанная в трудах экономистов теория банковского дела, отечественное банковское законодательство. Исследование было проведено с использованием публикаций следующих экономистов, занимающихся проблемами кредитования посредством пластиковой карточки: Андреев А.А., Воронин А.К., Воронова А.Б., Рудакова О.С., Специвцева А.В., Усоскин В.М., Даудрих Н.И. и др.

Цель, задачи, предмет и объект определили структуру курсовой работы: введение, три главы, заключение, список использованных источников.

 

1 Экономическая  сущность банковских кредитных  карт

 

1.1История возникновения  и сущность банковских кредитных карт

 

Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям. Это и банковские карты, и карты экспресс-оплаты, дисконтные карты различных торговых сетей или конкретных фирм... По выбору оказываемых услуг пластиковая карта может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей. Так уж повелось, что любую пластиковую банковскую карту в России называют кредитной картой, хотя, строго говоря, это не корректно. И не стоит думать, что пластиковые карты придуманы недавно...

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге «Взгляд в прошлое», вышедшей в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В послевоенные годы появились пластиковые карточки таких известных компаний как Diners Club и American Express. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация (2,с.4).

С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д. (6,с.2)

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Для того, чтобы детальнее представлять что такое кредитная карта, рассмотрим виды кредитных карт и их применение.

 

 

1.2 Основные характеристики кредитных карточек и их виды

 

Виды кредитных карт:

1. Виды кредитных карт по международным платежным системам. В мире общепризнаны два гиганта по карточным платежным системам: 

- Visa 

- Mastercard

В России больше распространены кредитные карты VISA.

2. Виды кредитных карт по категории средств. Тут различают дебетовые карты и кредитные карты.

Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная карточка предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции записываются в кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

Дебетовые карточки предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки, на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

В отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превратиться в кредитную карту. Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от и сумм постоянных остатков на специальном карточном счете и регулярности пополнения лимита.

Основное отличие этих видов кредитных карт в том, что с дебетовой картой вы не можете залезать в долг перед банком, а с кредитной картой можете пользоваться кредитными средствами в пределах установленного вам банком лимита (4,с.6).

Сейчас есть и смешанные карты - кредитные карты с возможностью пополнения личными средствами. Это удобно, когда вы едете, например, за границу и не знаете, в какую сумму точно уложитесь. Вы пополняете такую карту своими средствами, однако если они вдруг закончатся, вы имеете возможность «влезть» в кредит по этой карте (12,с.13).

Далее будем говорить именно о кредитных картах, т.е. с возможностью кредитования.

3. Виды кредитных карт по возобновляемости доступных средств. Тут кредитные карты делятся на револьверные карты и неревольверные.

Что такое револьверная кредитная карта? Это карта с возобнавляемым кредитом.

Рассмотрим пример: банк одобрил вам какой-то кредитный лимит по карте (кредитный лимит - сумма, в пределах которой вы имеете право залезать в долг). Вот вы использовали этот лимит и потом в срок погасили его. Как только прошло полное погашение кредита по карте, на вашем карточном счету снова доступна сумма в пределах вашего лимита. Т.е. эдакий принцип револьвера: выстрелил (потратил средства), зарядил (погасил в срок), барабан автоматически повернулся на новый заряд (стали доступны новые средства с тем же лимитом). На данный момент большинство кредитных карт - именно револьверные.

4. Виды кредитных карт по отсрочке погашения. Различают кредитные карты с льготным периодом кредитования и без льготного периода.

Что такое кредитная карта с льготным периодом кредитования? Это карта, по которой банк дает вам период после момента «влезания» в долг, в течение которого проценты не начисляются. Обычно этот период составляет от 21 до 60 дней. Т.е. в течении этого периода вы можете погашать долг без процентов: взяли 100 рублей, отдали ровно 100 рублей, но не позднее границы льготного периода. Если же не погасите все в срок, то зачастую банк предъявит оплатить проценты за весь период.

Соответственно, кредитная карта без льготного периода подразумевает, что проценты вам капают начиная с первого же дня после «влезания» в долг.

5. Виды кредитных карт по бонусам. В этой градации различают совместные (или, кобрэндинговые) кредитные карты и обычные. Обычно кобрэндинговые карты - это карты, выпускаемые при участии сторонних компаний, заинтересованных в привлечении новых клиентов и предлагающих свои бонусы владельцам таких карт.

Например, в России распространенный пример кобрэндинговых карт - это банковские карты, выпущенные совместно с авиакомпаниями. Это востребованный продукт, т.к. с одной стороны кредитная карта часто необходима в путешествии, а с другой стороны, люди на чем-то летают в эти путешествия. И выгода для владельца карты в том, что при пользовании такой картой ему начисляются бонусные баллы на авиаперелеты. Эти бонусы затем превращаются в скидки на авиабилеты.

6. Виды кредитных карт по статусу и обслуживанию. Пожалуй, самая известная в быту градация. Тут виды кредитных карт делятся на:

- Electron/Cirrus/Maestro;

- Classic/Mass;

- Gold;

- Platinum;

- Элитные карты ограниченного  тиража.

Между собой они отличаются не только статусом и уровнем престижа, но и мерой обслуживания, комиссиями за использование, кредитными лимитами, мерами защиты и т.д

7. Виды кредитных карт по накоплению и экономии. Здесь виды кредитных карт делятся на: 

- смешанные карты с  возможностью накопления;

- кредитные карты с  функцией cash back;

- обычные карты.

Карты с возможностью накопления подразумевают, что если карта пополняема личными средствами (смешанная или дебетовая), то на внесенную вам сумму каждый месяц начисляется небольшой процент - т.е. имеет место банковский вклад.

Кредитные карты с функцие cash back позволяют вам вернуть часть денег за покупку на свой карточный счет. Суммы эти конечно малы (в среднем до 1%) и введены для стимулирования клиента на покупки (4,с.6-7).