Кредитная система в современной России

В систему страхования  вкладов включен 791 банк, а 110 коммерческих банков не являются участниками ССВ. Право на работу с драгметаллами имеют 208 банков.

Назначение ставки рефинансирования как ставки по коротким кредитам Банка России. Коммерческий банк использует такие кредиты при нехватке денежных средств для исполнения текущих обязательств, то есть для поддержания краткосрочной платежеспособности, и часто только в том случае, когда коммерческий банк не смог привлечь необходимые деньги на межбанковском рынке (МБК). Если банк остро нуждается в кредите и у него имеется единственная возможность получить необходимую сумму только в ЦБ РФ (ведь только в этом единственном банке в России «есть»1 всегда любая сумма денег), то банк вынужден будет обратиться в Центральный банк, несмотря на размер процентной ставки. Если мера вынужденная, то цена, как известно, не имеет значения. Если же банк считает приемлемым брать кредиты по ставке рефинансирования на постоянной основе, то в этом случае правильнее считать, что такие получаемые кредиты служат одним из основных источников средств банка, то есть постоянным пассивом банка. Привлекая больше денежных средств, банк расширяет свои финансовые возможности, увеличивая объем операций.

Условия предоставления банкам кредитов регулируются Положениями  ЦБ РФ №312-П, 236-П и 362-П. В Таблице 3 приводятся действующие в настоящее время процентные ставки по операциям ЦБ РФ с коммерческими банками.

Таблица 3- Процентные ставки по операциям Банка России

Вид операции по представлению денежных средств по банкам	Инструмент	Срок	Процентная  ставка с 14.09.12, % годовых
Операции постоянного действия (по фиксированным)	Кредиты «овернайт»	1 день	8,25
	Сделки «валютный своп» (рублевая часть)	1 день	6,75
	Ломбардные кредиты, прямое РЕПО	1 день	6,50
	Ломбардные кредиты	30 дней	6,50
	Прямое РЕПО	12 месяцев	8,00
	Кредиты, обеспеченные золотом	До 90 дней	7,00
		от 91 до 180 дней	7,50
		от 181 до 365 дней	8,00
	Кредиты, обеспеченные нерыночными  активами или поручительствами	от 90 дней	7,25
		от 91 до 180 дней	7,75
		от 181 до 365 дней	8,25
Операции на открытом рынке (минимальные  процентные ставки)	Аукционы прямого РЕПО	1 день	5,50
	Ломбардные аукционы, аукционы прямого Репо	1 неделя	5,50
		3 месяца	5,50
		6 месяцев	7.50
		12 месяцев	8,00
Ставка рефинансирования			8,25

 

В первую очередь, ставка рефинансирования оказывает влияние на ставки банков по кредитам и депозитам. Устанавливая новый размер ставки рефинансирования, Центральный банк дает коммерческим банкам четкий ориентир, даже сигнал для  изменения процентных ставок по банковским операциям. По сути, ЦБ РФ, владея максимально  полной и достоверной информацией, профессионально оценивает инфляционные ожидания, перспективы экономического развития, изменения во внешней торговле, рынке труда, производственном и  сельскохозяйственном секторах, спросе на банковские услуги, производит расчет ставки рефинансирования на базе этих показателей и «выдает» рынку  справедливый размер ставки рефинансирования. Банки будут привлекать денежные средства во вклады по ставке чуть ниже - чуть выше ставки рефинансирования, а  выдавать кредиты – по ставке, однозначно превышающей ставку рефинансирования. Ведь большая часть этих доходов  банка будет уничтожена инфляцией, а реальный заработок составит лишь малую часть (имеются в виду разумные кредитные ставки). И, более того, если самому банку понадобятся деньги, он обратится в ЦБ РФ и получит  кредит под 8,25% годовых, следовательно, ставка по кредитам, выдаваемым банками  юридическим и физическим лицам, должна быть выше этого уровня. И  не важно, пользуется ли конкретный коммерческий банк кредитами ЦБ РФ или он никогда  в своей истории к ним не обращался.

Снижение ставки рефинансирования приводит к стимулированию экономики. Деньги, становясь дешевле для  банков, выдаются банками компаниям  и частным лицам под более  низкий процент. Представьте себе, что завтра Банк России объявляет ставку рефинансирования равную 2% годовых, и в банках становится реально получить ипотечный кредит под 4% годовых: это однозначно стимулирует физических лиц покупать недвижимость, увеличит резко спрос на недвижимость, стимулирует строительный рынок и рынок товаров для дома, для которых кредиты также станут более доступными, а следом за этими отраслями подтянутся и все остальные. Спрос на товары и услуги вырастет, произойдет экономический рост и увеличение денежной массы. Повышение ставки рефинансирования даст обратный эффект, затормозит развитие, усложнит положение производства, снизит покупательский спрос².

 

2.3 Проблемы и перспективы  развития банковского сектора

В 2011 году к российским банкам вернулся докризисный аппетит к риску. Уже к середине прошлого года банки в своем большинстве сместили акценты с вложений в ценные бумаги на кредитование реального сектора и населения. По итогам прошлого года кредиты нефинансовым организациям прибавили 26% (против 12,1% в 2010-м), а «розница» выросла на 36% (против 14,3%). В 2010–2011 годах наметился ряд не менее значимых позитивных изменений: повышение технологичности бизнеса (в том числе за счет развития систем интернет-банкинга), оптимизация региональной сети. При этом сохраняется значительный потенциал для дальнейшего роста: масштабы современной банковской системы по-прежнему не адекватны потребностям национальной экономики (на 01.01.2012 соотношение активы/ВВП составило только 76%). Банковский сектор остается интересным для инвесторов – только за последние два года успешно стартовало несколько новых проектов в сфере розничного кредитования. В соответствии со стратегией развития банковского сектора к 2015 году совокупные активы банков должны превысить уровень в 90% ВВП. По оценкам «Эксперта РА», для активного включения банков в процесс модернизации экономики масштабы сектора должны возрасти куда более существенно – как минимум до 110% ВВП в 2015 году, что потребует ежегодного прироста активов не менее чем на 25%

Однако при сохранении текущей ситуации в банковском секторе  обеспечить подобные темпы развития вряд ли удастся. Ведь необходимые условия для реализации оптимистичного сценария минимальные потери сектора в периоды спада, вовлечение банков различного масштаба в крупные инвестиционные проекты, а также обеспечение условий для роста доли частного капитала в секторе. А для современной банковской системы характерны значительные внутренние диспропорции, негативное влияние которых в значительной степени усугубляется за счет появления внутренних и внешних угроз. Это может помешать российским банкам воспользоваться открывающимися перед ними возможностями по наращиванию объемов бизнеса

Действующая система рефинансирования была опробована в 2008–2009 годах и  в значительной степени отработана в годов. На текущий момент у Банка России в распоряжении имеется весь необходимый арсенал инструментов по под период локальных кризисов ликвидности 2010–2012 держанию ликвидности банковского сектора, который может быть «активирован» в любой момент. Регулятор уже расширил объем операций РЕПО (за счет включения в Ломбардный список новых бумаг), проведен процесс по перезаключению генеральных соглашений о предоставлении беззалоговых кредитов, увеличено число предприятий, кредитные требования к которым и векселя могут служить обеспечением по кредитам ЦБ РФ³.

Вместе с этим в России продолжается сокращение количества банков. Общее  число действующих кредитных  организаций в России за январь 2009 – март 2010 года сократилось на 60 единиц – с 1108 до 1048 (на 5,4%). Из всех действующих  кредитных организаций 997 – банки  и 51 – небанковские кредитные организации. По прогнозам Агентства по страхованию  вкладов в 2010 году могут лишится лицензий еще 80 банков. Лидером по уменьшению числа региональных банков является Москва, впрочем, как и лидером по количеству кредитных организаций. При этом кредитные организации из первой сотни крупнейших укрепляют свои позиции.

Несмотря на многочисленные уверения финансистов и экономистов о  том, что мир начал выходить из рецессии, ситуация на рынке кредитования остается сложной. По прогнозам западных аналитиков банковского сектора, самые  сложные времена для жителей  государств СНГ, имеющих на руках  непогашенные потребительские кредиты, еще впереди. В России они наступят в 2010 году, который грозит стать годом  массовых невозвратов.

В общем ситуация в банковской системе  после сильного потрясения сейчас нормализовалась. Но в 2010 году не стоит ожидать явных  изменений к лучшему, ведь банковский сектор будет развиваться по «траектории  нулевого роста» и проблема плохих долгов останется актуальной.

Чтобы стимулировать спрос банки  начали улучшать условия по кредитованию для населения. Так, по сравнению  с январем 2010 года средняя ставка по беззалоговым кредитам в марте снизилась на 1,35%, а с февраля 2009 года – на 4,54%. Впрочем, некоторое понижение ставок совсем не означает, что деньги можно получить запросто – процент отказов в выдаче займов пока остается на достаточно высоком уровне. В среднем одобрение на кредит получает примерно каждый пятый соискатель. Порядка 80% решений не в пользу заемщиков банки выносят из-за негативной кредитной истории и наличия действующих кредитов у потенциального клиента.

Банковская деятельность связана  с большим количеством рисков, являясь чувствительной не только к  различным социально–экономическим  факторам, но и к политическим, природно–климатическим и т.п. Среди основных видов банковских рисков наибольший риск возникает при проведении кредитных операций, а эффективность кредитной деятельности в значительной мере зависит от искусства управления кредитным риском.

Граждане России привыкли к тому, что кредит можно получить только в банке или в кредитном  союзе. Но сегодняшнее сложное время  диктует свои условия, и в помощь ослабевшему банковскому кредитованию появились новые источники финансирования. Альтернативу банкам может составлять частный займ.

Несмотря на то, что рынок банковского  кредитования в значительной степени  восстановил свои докризисные кредитные  предложения, займы частных инвесторов остаются по-прежнему популярными среди  заемщиков. Прогнозируется, что подобное положение дел будет сохраняться  еще долго⁴.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Развитие рыночных отношений в  России привело к резкой активизации  банков при сохранении Центрального банка. Большое развитие получают коммерческие банки, которые создаются в центре с размещением своих филиалов по территории России, и в отдельных  регионах.

Резкий рост числа коммерческих банков и недостаточное руководство  банками со стороны государства  в лице Центрального банка привело  к снижению уровня влияния Банковской Системы на развитие государства.

Развитие рыночных отношений в  России привело к резкой активизации  банков при сохранении Центрального банка. Большое развитие получают коммерческие банки, которые создаются в центре с размещением своих филиалов по территории России, и в отдельных  регионах.

Резкий рост числа коммерческих банков и недостаточное руководство  банками со стороны государства  в лице Центрального банка привело  к снижению уровня влияния Банковской Системы на развитие государства.

Банка России в распоряжении имеется  весь необходимый арсенал инструментов по под период локальных кризисов ликвидности 2010–2012 держанию ликвидности банковского сектора, который может быть «активирован» в любой момент. Регулятор уже расширил объем операций РЕПО (за счет включения в Ломбардный список новых бумаг), проведен процесс по перезаключению генеральных соглашений о предоставлении беззалоговых кредитов, увеличено число предприятий, кредитные требования к которым и векселя могут служить обеспечением по кредитам ЦБ РФ.

Несмотря на то, что рынок банковского  кредитования в значительной степени  восстановил свои докризисные кредитные  предложения, займы частных инвесторов остаются по-прежнему популярными среди  заемщиков. Прогнозируется, что подобное положение дел будет сохраняться  еще долго

 

 

Список литературы

1. Банк России. [Электронный ресурс] http://raexpert.ru/editions/bulletin/05092/bamk sect x 05012.pdf
2. http://rumetrika.rambler.ru/research/1752/5065
3. Банковское дело. [Электронный ресурс].- http://www.profbanking.com 
4. Иванов В. В., Соколов Б. И. Деньги. Кредит. Банки. М.: Проспект, 2003.
5. Злобина Л. А. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. М.: МГУП, 2002.
6. Ковалев В. В. Финансы. М.: Проспект, 2003.
7. Дробозина Л. А. Финансы. М.: ЮНИТИ, 2003. 
8. Бюджетный кодекс Российской Федерации : с измен. и доп. на 1 ноября 2001г. – М.: Проспект, 2001. – 153 с.  
9. Бюджетная система Российской Федерации: Учебник для студ. вузов / Под   ред. О.В. Врублевской, М.В. Романовского. – 3-е изд., испр. и перераб. – М.: Юрайт-Издат, 2003. – 838 с.
10.   Кидуэлл Д. С, Петерсон Р. Л., Блэкуэлл Д. У. Финансовые институты, рынки,  СПб.: Питер, 2010.
11. Эбке В. Международное валютное право. М.: Международные отношения, 1997.
12. Красавина Л. Н. Международные валютные и кредитные отношения. М., 2011.
13. Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. М., 2003
14. Балабанов И. Т., Гончарук О. В., Савинская И. А. Деньги и финансовые институты. СПб., 2000.

 

 

 

¹ Ценральный банк Российской Федерации.- [Электронный ресурс].- http://www.cbr.ru/