Кредитная система в современной России

Дифференцированность кредита к каждому потенциальному заемщику должен быть различный подход в зависимости от тех или иных условий его деятельности. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

Обеспеченность кредита  – принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.

Целевой характер кредита  распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента. 

 

1.3 Деятельность  небанковских кредитных организаций

Небанковская кредитная  организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. При этом определено, что допустимые сочетания банковских операций для таких кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Пользуясь предоставленными ему полномочиями, последний в настоящее время выделил три типа небанковских кредитных организаций - расчетные, депозитно-кредитные небанковские кредитные организации и небанковские кредитные организации инкассации. Из данного перечня следует, что ни факторинговые, ни лизинговые, ни другие подобные им организации, ни кредитные кооперативы не отнесены к кредитным небанковским организациям. В то же время кредитные организации, названные небанковскими, по существу являются банками с ограниченным перечнем разрешенных им операций, который устанавливает Банк России для каждого из определенных им типов небанковских кредитных организаций.

Рассмотрим подробнее  специализированные кредитные организации.

Факторинговые компании, называемые также фактор-фирмами, осуществляют кредитование своих клиентов путем выкупа краткосрочной дебиторской задолженности (как правило, до 180 дней). В операции факторинга обычно участвуют три лица: фактор-фирма - покупатель требования, первоначальный кредитор-клиент и должник-потребитель, получивший от клиента товары с отсрочкой платежа. Между факторинговой компанией и клиентом заключается договор о том, что ей по мере возникновения требований по оплате поставок продукции предъявляются счета-фактуры или другие платежные документы. Факторинговая компания осуществляет дисконтирование этих документов путем выплаты клиенту 60 - 90 % стоимости требований. После оплаты продукции потребителем факторинговая компания доплачивает остаток суммы своему клиенту, удерживая процент с него за предоставленный кредит и комиссионные платежи за оказанные услуги. К дополнительным услугам, которые оказываются фактор-фирмой, относят, в частности, ведение счетов дебиторов, арбитражных споров при возникновении разногласий с должниками, предоставление консультаций.

Современная практика выработала большое количество разновидностей факторинговых услуг, отличающихся друг от друга прежде всего степенью риска, который фактор-фирма принимает на себя. Например, при чистом факторинге фактор-фирма полностью берет на себя риск неплатежа, т. е. отказывается от регресса требований к своему клиенту. Она должна оплачивать предъявляемые ей платежные документы независимо от того, как идет поступление средств от потребителей. Но имеются варианты ограниченного факторинга. Например, фактор-фирма может оставить за собой право регресса требований к клиенту при определенных условиях. Существует и так называемый факторинг без финансирования. В этом случае фактор-фирма не сразу оплачивает представленные ей платежные документы. Она может задержать платеж до получения сообщения от банка

 покупателя о наличии у него средств на счету. Расчетные небанковские кредитные организации могут иметь различное функциональное назначение - обслуживать юридических лиц, в том числе кредитные организации, на межбанковском, валютном рынках, на рынке ценных бумаг, проводить расчеты по пластиковым картам, инкассировать денежные средства, платежные и расчетные документы, осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также другие сделки, предусмотренные их уставами.

Лизинговые компании финансируют приобретение лизингополучателями основных средств у промышленных компаний. При этом существует множество схем лизинговых услуг. Если роль лизингевой компании ограничивается финансовой функцией и после окончания срока договора лизинга приобретенное имущество выкупается лизингополучателем, то это - финансовый лизинг. Право выбора имущества и его продавца принадлежит лизингополучателю. Лизинговая компания только финансирует сделку. Поэтому все претензии по качеству имущества, его комплектности, исправлению дефектов в гарантийный срок лизингополучатель направляет непосредственно продавцу имущества. Риск случайной гибели и порчи имущества переходит к лизиногополучателю после подписания акта приемки-передачи имущества в эксплуатацию

Банком России установлено, что такие организации могут  осуществлять следующие банковские операции:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе
• банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• предоставление кредитов клиентам - участникам расчетов на завершении последних по совершенным;
• размещение временно свободных денежных средств, которое может происходить либо в виде вложений в ценные бумаги Правительства РФ, отнесенных Банком России к вложениям с нулевым риском, либо в форме остатков на корреспондентских счетах в Банке России и кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

Расчетные небанковские кредитные  организации представляют отчетность в Банк России и их деятельность регулируется последним как банков. Учет всех своих операций они также осуществляют как банковские кредитные организации

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Банковская система как основа кредитной системы

2.1 Статистический анализ динамики основных инструментов денежно-кредитного регулирования

Одним из важнейших органов  Российской Федерации является Центральный  Банк России. Центральный банк призван приводить деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной кредитно-денежной политики, при этом со стороны ЦБ РФ используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

Принципы организации  и деятельности Банка России , его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о Центральном Банке и другими федеральными законами..

Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

Целями деятельности Банка  России являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы Российской

Федерации;

• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Банк России консультирует  Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска  государственных  ценных  бумаг  и  погашения государственного долга с учетом их воздействия  на  состояние  банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики. 

Рассмотрим функции, которые  традиционно выполняет любой  ЦБ: осуществление монопольной эмиссии  банкнот;  проведение денежно-кредитного регулирования, валютной политики; рефинансирование кредитно-банковских институтов;  регулирование деятельности кредитных институтов, т.е. осуществление банковского надзора; функция финансового агента правительства.

Рассмотрим основной инструмент ЦБ это ставка рефинансирования - размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате ЦБ РФ за кредиты, которые он предоставил кредитным организациям.. Обычно под ставкой рефинансирования подразумевают ставку кредитования на одну ночь («овернайт», предоставляется кредитной организации в конце дня в сумме непогашенного внутридневного кредита), размер которой наибольший по сравнению с установленными ставками кредитования на другие сроки. Ставка рефинансирования Центрального банка РФ Действующая ставка рефинансирования Банка России на ноябрь 2012 г. составляет – 8,25 %. Очередной Совет директоров Банка России, состоявшийся 9 ноября 2012 года, принял решение оставить без изменения уровень ставки рефинансирования и процентных ставок по операциям Банка России. Указанное решение принято на основе оценки инфляционных рисков и перспектив экономического роста с учётом сохранения неопределённости развития внешнеэкономической ситуации.

В октябре и начале ноября годовой темп прироста потребительских  цен несколько снизился, однако сохранился выше целевого диапазона по инфляции: по оценке, на 6 ноября он составил 6,4%. Базовая  инфляция в годовом выражении  в октябре составила 5,8%. При этом наблюдалась стабилизация темпов роста  по всем основным компонентам индекса  потребительских цен, включая продовольственные  товары, рост цен на которые был  основной причиной ускорения инфляции в последние месяцы. Наблюдавшееся повышение темпов роста цен с учетом влияния на ожидания субъектов экономики остаётся существенным источником инфляционных рисков. Однако отмеченное замедление роста цен на ряд продовольственных товаров и осуществлённое в сентябре 2012 года повышение Банком России процентных ставок по инструментам денежно-кредитной политики могут способствовать формированию более умеренных инфляционных ожиданий. При этом значимое давление на инфляцию со стороны совокупного спроса по-прежнему отсутствует.

В динамике основных макроэкономических индикаторов в сентябре сохранились  тенденции предыдущих месяцев, указывающие  на некоторое охлаждение экономической  активности. Показатели роста потребительской  активности и сферы производства остались на прежнем уровне при продолжившемся снижении темпов роста инвестиционного  спроса. Вместе с тем в последние  месяцы индикаторы настроений субъектов  экономики в целом остаются позитивными, а состояние рынка труда наряду с динамикой кредитования создаёт  условия для поддержания устойчивости внутреннего спроса. Несмотря на наблюдаемое  во втором полугодии охлаждение экономической  активности, по оценкам Банка России, совокупный выпуск остаётся вблизи своего потенциального уровня.

Сохраняются признаки стабилизации темпов роста кредитной активности банков. В то же время риски существенного замедления экономического роста, связанные с некоторым ужесточением денежно-кредитных условий, оцениваются как незначительные.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ в течении 2009 года менялась 10 раз, и все в сторону понижения. 2009 год Россия завершила со ставкой рефинансирования ЦБ в размере 8,75% и инфляцией в 8,8% (сведения Росстата), и это были самые низкие показатели с 1991 года, то есть за всю историю постсоветской России. Установленная регулятором столь низкая ставка рефинансирования была направлена на стимулирование кредитной активности банков, а также на сдерживание инфляционных процессов. 

В 2010 году ставка рефинансирования Центробанка менялась только 4 раза, и только в сторону понижения. В 2010 году была также зафиксирована  самая низкая за все существование  Российской Федерации ставка рефинансирования в 7,75%, которая действовала с 01 июня 2010 по 27 февраля 2011 года. 2010 год Россия завершила со ставкой рефинансирования ЦБ в размере 7,75% и инфляцией в  размере 8,8%.

 В 2011 году Россия завершила со ставкой рефинансирования в 8,00%. Это было четвертое значение ставки рефинансирования Банка России за год. В течении года ставка пересматривалась трижды. Инфляция в РФ за 2011 год составила 6,1%, что является историческим минимумом для страны.

 А в 2012 год - в  течении восьми месяцев 2012 года действовала ставка рефинансирования в размере 8.00 %. С 14 сентября ставка рефинансирования установлена в размере 8,25 %

Ниже приводятся все ставки рефинансирования Центрального Банка  Российской Федерации, с 2009 года, в том  числе и действующая на сегодня  ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Таблица 2- Ставка рефинансирования Центрального банка РФ

Срок, с которого установлена  ставка	Величина (%)	Основание
14. 09. 2012	8,25	Указание Банка России от 13 сентября 2012 г. N 2873-у
26.12.2011 г. – 13.09.2012 г	8	Указание Банка России от 23.12.2011 N 2758-У
3.05.2011 г. – 25.12.2011 г.	8,25	Указание Банка России от 29.04.2011 N 2618-У
28.02.2011 г. – 2.05.2011 г.	7,75	Указание Банка России от 25.02.2011 N 2583-У
30.04.2010 г. – 31.05.2010 г	8	Указание Банка России от 31.05.2010 N 2450-У
29.03.2010 г. – 29.04.2010 г.	8,25	Указание Банка России от 29.04.2010 N 2439-У
24.02.2010 г. – 28.03.2010 г	8,5	Указание Банка России от 26.03.2010 N 2415-У
28.12.2009 г. – 23.02.2010 г	8,75	Указание Банка России от 19.02.2010 N 2399-У
25.11.2009 г. – 27.12.2009 г	9	Указание Банка России от 24.11.2009 N 2336-У
30.10.2009 г. – 24.11.2009 г.	9,5	Указание Банка России от 29.10.2009 N 2313-У
30.09.2009 г. – 29.10.2009	10	Указание Банка России от 29.09.2009 N 2299-У
15.09.2009 г. - 29.09.2009	10,5	Указание Банка России от 14.09.2009 N 2287-У
10.08.2009 г. – 14.09.2009 г	10,75	Указание Банка России от 07.08.2009 N 2270-У
13.07.2009 г. – 9.08.2009 г.	11	Указание Банка России от 10.07.2009 N 2259-У
5.06.2009 г. – 12.06.2009 г.	11,5	Указание Банка России от 04.06.2009 N 2247-У
14.05.2009 г. – 4.06.2009 г.	12	Указание Банка России от 13.05.2009 N 2230-У
24.04.2009 г. – 13.05.2009 г.	12,5	Указание Банка России от 23.04.2009 N 2222-У