Автор работы: Пользователь скрыл имя, 18 Декабря 2012 в 11:16, курсовая работа
Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.
Данная работа посвящена выяснению и рассмотрению проблем развития кредитной системы.
Введение. 3
Глава 1. Понятие и историческое развитие кредитной системы Российской
Федерации. 4
1.1. Понятие кредитной системы. 4
1.2. Историческое развитие кредитной системы России. 5
Глава 2. Современная кредитная система РФ. 16
2.1. Центральный Банк РФ (Банк России). 16
2.2. Банковская система РФ. 18
Коммерческие банки. 18
Сберегательный банк России. 21
Ипотечные банки. 24
2.3 Парабанковская система РФ. 26
Кредитные союзы. 26
Инвестиционные фонды. 29
Негосударственные пенсионные фонды. 32
Глава 3. Перспективы развития кредитной системы России. 34
Заключение. 40
Литература: 41
На данном этапе развития в нашей стране рынок НПФ еще недостаточно
развит. Закон «О негосударственных пенсионных фондах», регулирующий
деятельность НПФ, принят с большим трудом менее полутора лет назад. Не
хватает подзаконных актов, положений, нормативов, регулирующих и
разъясняющих действие того или иного закона. Кроме того, данный закон
регулирует лишь вопросы создания и деятельности НПФ. Полностью отсутствует
законодательная база, определяющая правовые аспекты негосударственного
пенсионного обеспечения.
Сейчас зарегистрировано чуть более 300 НПФ, из них реально
функционируют около 150. Из более чем 1000 фондов, образовавшихся с
1992 г., свыше 50% были отсечены
как не справляющиеся со
или занимающиеся другими видами деятельности. Многие исчезли сами, причем
часто с деньгами участников фонда. Когда сторонники НПФ ссылаются на
западные примеры, они забывают, что там фонды работают в основном с
физическими лицами, у нас же 95% выплат приходится на корпоративные фонды
(за весь 1998 г. они составили всего 250 млн. руб.).
Важнейший вопрос
– инвестирование собранных
собранные резервы через специальную коммерческую организацию – управляющую
компанию. В данном случае скопирована западная модель, которая в наших
условиях дала прямо противоположенный эффект. Учитывая, что размер пенсий
заранее не устанавливается и зависит от получения дохода, повсеместной
практикой стало занижение настоящего дохода от инвестирования резервов,
лишнее звено при слабом контроле резко снижает надежность всей системы.
Практически доверяют такой модели только корпорации, владеющие как НПФ, так
и управляющей компанией, что превращает НПФ в инструмент решения далеко не
социальных проблем. При этом мало шансов не только на эффективное
вовлечение собранных ресурсов в экономику страны, но и просто на
осуществление контроля со стороны государства за финансовыми потоками.
Несмотря на это сейчас намечается некоторая тенденция поддержания НПФ.
Ярким примером может служить введение налоговых льгот для НПФ:
Платежи по договорам
с негосударственными
имеющими государственную
услуг).
В перечень выплат, на которые не начисляются страховые взносы в
Пенсионный фонд РФ, включены суммы работодателей по договорам с
негосударственными
Между тем последний кризис нанес сокрушительный удар по НПФ.
Большинство фондов перестали выполнять
свои обязательства перед
из-за кризиса на фондовом рынке, из-за прекращения погашения
государственных ценных бумаг и т. п. И если с корпорациями фонды еще
работают, то частный вкладчик надолго потерял доверие к НПФ.
Глава 3. Перспективы
развития кредитной системы
Прежде чем говорить
о перспективах развития
необходимо подвести небольшой итог всему выше сказанному, т. е. выделить
проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.
В качестве основных можно выделить следующие:
. низкий уровень банковского капитала;
. значительный объем невозвращенных кредитов;
. высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от
государственных и местных бюджетов;
. чрезмерная концентрация
усилий на развитии тех
деятельности, которые приносили немедленный, в основном
«спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию
реального сектора экономики;
. значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся
одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных
групп;
. низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных
случаях и личная заинтересованность в проведении операций,
нарушающих
экономические интересы
. масштабное использование руководителями находящихся в их
распоряжении
ресурсов для решения
приделы собственного банковского дела;
. недостаточная
жесткость надзорных
. недостатки действующего законодательства, неурегулированность
многих
юридически аспектов
банковского
надзора; отсутствие системы
граждан,
организация процедур
банкротства.
Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что
коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские
банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.
Это и послужило основной причиной кризиса 17 августа 1998 года, когда
кредитная система России дала трещину. И хотя многие руководители поспешили
свалить вину на государство, но именно недостаточно квалифицированное
управление банковскими
в недостаточности капитала и чрезмерном увлечении операциями на финансовом
рынке, в том числе и чисто спекулятивными, в ущерб более трудоемкой и часто
менее прибыльной работе с реальным сектором экономики, и повлекло за собой
катастрофу.
Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим падение
банков и иных кредитных организаций, относятся и внутренние «болезни». Это,
прежде всего «синдром большого бизнеса»: крайне централизованный и
разбухший управленческий аппарат, всеохватывающая система специальных форм
и процедур для принятия обычных повседневных решений, рост числа всякого
рода совещаний для выработки таких решений и передача возникающих проблем
из одного отдела в другой и обратно.
Окончательные решения
бесконечности, т. к. каждый администратор стремиться избежать
ответственности. Еще одной распространенной «болезнью» является «синдром
молодости». Ему подверженным молодежные коллективы, сформированные, как
правило, без учета социально-
Постепенно российская кредитная система приходит в равновесие, но
надеется на то, что она сама по себе реструктурируется под действием
рыночных механизмов и в нужную для национальных интересов России сторону,
не приходится. Банку России придется
создавать соответствующие
запускать их в действие, в нужном направлении.
По итогам 1999 года можно говорить о завершении первого этапа
реструктуризации банковской системы, в результате которой восстановлена
способность банковской системы оказывать базовый комплекс услуг, сохранено
жизнеспособное ядро банков. Можно отметить определенно положительные
тенденции (рост капиталов и активов банковской системы), наметившийся в
деятельности кредитных
В тоже время для полной нормализации дел в банковской системе
потребуется достаточно длительное время. Кроме того, надо оценивать
имеющиеся положительные тенденции весьма осторожно и критически, не
преувеличивая их значение.
Общее число кредитных
организаций за год
(на 4,2%), а действующих – с 1476 до 1349 (на 8,6%). В 1999 году отозваны
лицензии у 129 банков. При этом лицензий лишалась треть крупнейших банков.
Так заметно сократилась филиальная сеть кредитных банков. В 1999 году
сокращение составило 530, в т. ч. 163 – Сбербанка.
Следует отметить, что не оправдались прогнозу об уходе иностранного
банковского капитала из России. Напротив, 1999 год характеризовался
расширением присутствия иностранного капитала в российском банковском
секторе. Объем иностранных инвестиций в уставные капиталы российских банков
увеличился за этот период на 6,8 млрд. рублей или в 3 раза.
Создание благоприятных условий для рекапитализации банков, а так же
проведение политики по отзыву лицензий у банков с отрицательным капиталом
позволило создать фундамент для роста капитала банковской системы. Начиная
с 1999 года совокупный капитал действующих банков вырос на 70 млрд. рублей
или в 2,7 раза.
Произошло существенное сокращение числа проблемных организаций на
17,5% от общего числа действующих кредитных организаций.
Несмотря на отмеченный номинальный рост капитала в банковской системе
в реальном исчислении (с учетом инфляции) составляет всего 46%
предкризисного уровня.
Важной причиной невысокой активности банков является отсутствие у них
долгосрочных привлеченных ресурсов, что прежде всего связано с низким
доверием к банкам и государству со стороны кредиторов и вкладчиков. В таких
условиях банковская система не способна эффективно выполнять функцию
трансформации сбережений в производственные инвестиции.
Необходимо отметить, что пока Банку России и его территориальным
учреждениям лучше удается справляться с функциями контроля за соблюдением
отдельных банковских норм, чем с задачей оценки реального финансового
состояния каждого банка и перспектив его финансовой устойчивости. Зачастую
работа надзорных органов
мер воздействия. При этом наиболее
серьезную озабоченность
по надзору за проблемными банками.
По-прежнему многие
кредитные организации,
финансовые проблемы, имеют возможность расширять свою деятельность,
открывая филиалы. Так, по состоянию на 14.12.99 года по 115 проблемным
банкам территориальными учреждениями, несмотря на рекомендации Банка
России, не были введены запреты на открытие филиалов.
Сохраняется целый
ряд проблем, связанных с
процедур в отношении
Нередки случаи затягивания процесса ликвидации кредитных организаций
(конкурсными управляющими, председателями ликвидационных комиссий).
Отсутствует активная работа конкурсных управляющих по взысканию дебиторской
задолженности. Банк России в ходе решения вопросов по ускорению
ликвидационных процедур сталкивается с проблемами, носящими системный
характер: несовершенство федерального законодательства, низкая
эффективность судебно-исполнительного производства, отсутствие четкой
координации деятельности судебных и правоохранительных органов при контроле
за проведением ликвидационных процедур. В то же время необходимо искать
пути их решения посредством активизации работы постоянно действующих
рабочих комиссий с лицами, отвечающими за ликвидацию банков.
То есть надзорный орган как на уровне центрального аппарата, так и на
местах должен занимать более активную и принципиальную позицию в решении
проблем каждого конкретного банка.
Задачей следующего
этапа реструктуризации
устойчивой банковской парабанковской систем и системы регулирования на
основе апробированных в международной практике подходов. Необходимым
условием развития банковского сектора в данном направлении является
сохранение и укрепление рыночных механизмов функционирования экономики и
финансовой сферы. Также принципиально важно для восстановления развитие
операций с реальной экономикой при адекватном управлении рисками, присущими
такого рода операциям.
Основными направлениями в данной области должны стать
совершенствование правовой базы, развитие систем банковского надзора и
отчетности, обеспечение качественно нового уровня транспарентности банков
на основе внедрения международных стандартов финансовой отчетности. (МСФО).
Предполагается так же установить требования к квалификации и деловой
репутации кандидатов на ответственные
должности в кредитные
уточнить процедуру
существующему порядку предусматривают введение запрета на совмещение
руководящих должностей в нескольких кредитных организациях.
Требуется продолжение работы по совершенствованию порядка формирования
резервов на возможные потери. Предполагается расширить состав инструментов,
по которым банки должны формировать резервы на возможные потери, на
основании мотивированного суждения об уровне риска с последующим контролем
со стороны надзорного органа.
Назрела острая
необходимость комплексной
банковской отчетности – повышение информативности как для целей контроля за
соблюдением банками пруденциальных норм, так и для потребностей финансового
анализа.
Таким образом мы видим, что еще нужно сделать очень многое для