Кредитная политика коммерческого банка

-реализовывать рекламные буклеты с информацией об этих видах вкладов;

-проводить рекламу  в средствах массовой информации.

Дополнительным механизмом продвижения кредитов для частных лиц является организация на постоянной основе презентаций всего продуктового ряда на крупных предприятиях и в организациях, проведения в банке и подчиненных отделениях консультационных дней с целью рекламы потребительского кредитования.                                                                                                       

Еще одним дополнительным способом увеличения числа выданных кредитов является увеличение штатной численности сектора кредитования. При увеличении численности сектора на 2 человека объем рассмотренных кредитных заявок за 1 год может увеличиться на 350-400.              

   В целях наращивания объема ссудной задолженности физических лиц необходимо обеспечить развитие каждого вида кредита, имеющегося в арсенале банка, а также учесть потребности разных групп клиентов. Особое внимание необходимо уделить таким видам, как “Корпоративный кредит”, “Связанное кредитование”, “Молодая семья”, “Строительный кредит”. “Доверительный кредит”, “Экспресс-кредитование». [12]                                                                                                                                            

Отдельной задачей банка по кредитованию физических лиц является увеличение объемов краткосрочного кредитования (на срок до 1,5 лет). Развитие операций краткосрочного кредитования окажет положительное влияние на нормативы текущей и долгосрочной ликвидности Банка России.                                                                                                                                                                     При проведении мероприятий по продвижению кредитных продуктов необходимо учитывать особенности различных групп клиентов. В первую очередь можно выделить две группы клиентов: массовые клиенты и VIP-клиенты.                                                                                                                                       В отношении массовых клиентов необходимо максимально четко организовать процесс рассмотрения документов на выдачу кредита, принятия решения о возможности выдачи кредита и его выдачу. В отношении VIP-клиентов необходимо в максимально короткие сроки рассматривать вопрос о выдаче кредитов, в т.ч. применяя по согласованию с территориальным банком механизм кредитования под пониженную процентную ставку и развивая операции по “Доверительному кредиту”. Дополнительно при работе с VIP-клиентами необходимо учитывать возможность предоставления “Корпоративного кредита”.                                                                                            

С расширением объемов кредитования увеличивается потребность в оптимизации системы погашения кредитов и процентов по ним. Задачами оптимизации являются: увеличение числа внутренних структурных подразделений, принимающих платежи в погашение кредита и процентов; организация погашения кредитов и процентов по ним посредством длительных поручений по вкладам; организация погашения кредитов и процентов по ним посредством банковских карт.

Кредитование с использованием пластиковых карт является одним из перспективных направлений развития кредитования частных лиц. В настоящее рынок пластиковых карт начинает развиваться. Если смотреть в будущее, кредитные схемы расчетов являются одним из наиболее перспективных направлений развития “карточного” бизнеса. Сбербанк России эмитирует карты с возможным овердрафтом, т.е. перерасходом средств, по сути их можно называть кредитными картами.

Кредитные карты в России постепенно становятся востребованным продуктом среди частных клиентов, несмотря на то, что рассчитан он на людей с достатком не ниже среднего. Кредитные карты более технологичны, чем обычный способ выдачи потребительского кредита, они дают большую свободу маневра и с точки зрения клиента, и с точки зрения банка. Следует использовать сложившуюся ситуацию и интенсивно занимать почти пустующую нишу: параллельно с развитием инфраструктуры (банкоматы, терминалы) и зарплатных проектов предпринимать маркетинговые усилия по изменению устоявшегося психологического стереотипа населения – получать и тратить деньги только в наличном виде. Только при выполнении этих условий кредитные карты получат распространение достаточное, чтобы серьезно говорить о них как об источнике размещения кредитных ресурсов.                                                                                  Кроме того, необходимо продолжить обучение кредитных инспекторов, как по действующим нормативным документам, так и по организации эффективных продаж кредитов.                                                    

Необходимо сохранение стратегической линии на развитие Сберегательного банка России как крупнейшего универсального коммерческого банка страны, традиционно ориентирующегося на работу с населением, при усилении координации его действий с Правительством Российской Федерации и Центральным банком России.                             Главной стратегической целью деятельности Банка является упрочение достигнутых им позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг, активно расширяющего свое присутствие на других секторах рынка при минимизации рисков, адекватного условиям рыночной экономики и занимающего достойное моего в международных рейтингах крупнейших кредитных институтов мира. Приоритетными направлениями деятельности Банка по достижению этой цели являются:

-обеспечение качественно нового уровня обслуживания граждан, отвечающего их интересам и потребностям;

-защита интересов вкладчиков, обеспечение сохранности их вкладов путем размещения привлекаемых Банком средств в наименее рискованные вложения; повышение сберегательной квоты и культуры сбережений в стране;

-дальнейшее развитие кредитования населения преимущественно на цели жилищного строительства;

-сбалансированное активное участие на всех сегментах денежного и фондового рынков при сохранении лидирующего положения в сфере обслуживания частных клиентов; определение приоритетных сегментов рынка и клиентуры Банка;

-переход от экстенсивного к преимущественно интенсивному развитию прежде всего путем более эффективного использования кредитных ресурсов; использование современных банковских продуктов и технологий; последовательное наращивание капитала Банка; обеспечение финансовой устойчивости и прибыльности Банка;

-поддержание ликвидности и платежеспособности Банка, соблюдение экономических нормативов, установленных Центральным банком России.

Сберегательному банку предстоит активно участвовать в реализации денежно-кредитной политики Центрального банка России. С этой целью Сбербанк всегда будет строить свою политику на основе согласованных действий с Банком России на денежно-кредитном валютном и фондовом рынках.

Стратегической целью развития Банка является интеграция в мировую финансово-кредитную систему. Для осуществления устойчивого развития и содействия в реализации государственных программ Банку предстоит стать активным участником международного валютного и фондового рынков, в первую очередь с целью привлечения средств для долгосрочного инвестирования в экономику России. Для этого предполагается провести целенаправленную работу среди зарубежных инвесторов по формированию репутации Сберегательного банка как крупнейшего финансового института России.

Предстоит активизировать работу и расширить участие Банка в международных финансово-кредитных организациях.

Предполагается открытие представительств и филиалов Банка в международных финансовых центрах.

Долговременной стратегической целью Сберегательного банка является повышение его социальной значимости. Важными условиями успешной реализации этой стратегической цели являются:

-укрепление позиций  на рынке розничных банковских  услуг;

-участие в социально-значимых  программах государства и местных  органов власти;

-активное участие в разработке  и реализации федеральных программ  по восстановлению сбережений  граждан России и урегулированию  внутреннего государственного долга;

-дальнейшее развитие традиционных  для Банка операций по приему  коммунальных, налоговых и прочих  платежей населения, выплате заработной  платы трудящимся, пенсий, пособий, выплате выигрышей по лотерейным  билетам и облигациям государственного  займа и др.

Первостепенной стратегической целью Сбербанка, обладающего уникальной разветвленной сетью, является обеспечение стабильного и динамичного развития всех его филиалов путем создания гибкой системы управления подчиненными учреждениями.                                                       

Практическая реализация вышеперечисленных задач позволит Сбербанку стать ведущим кредитным институтом страны, играющим важную социальную роль и являющимся активным участником реализации единой государственной денежно-кредитной политики, интегрированным в международную финансово-кредитную систему. [9]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

На основании проведенного в работе исследования по теме «Кредитная политика коммерческого банка» можно сделать следующие выводы. Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать на изменения показателей ссудного рынка. Это даст руководству банка найти наиболее приемлемое соотношение «доходность – риск». Необходимо проводить мониторинг и планирование кредитов, чтобы вовремя определить повышение риска и воспользоваться различными методами для его снижения.

Сущность кредитной политики определяется как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Стратегия банка - это способ использования определенных инструментов и методов для реализации политики банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка. В основу классификации видов кредитной политики положены различные критерии: срок, цена кредита, тип рынка и др. Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:

1) стратегия банка по  разработке основных направлений кредитного процесса;

2) тактика банка по  организации кредитования;

3) контроль за реализацией кредитной политики.

Функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.

Основополагающим моментом при разработке кредитной политики является правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для реализации. Основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле.

Принципы кредитной политики являются основой кредитного процесса, они подразделяются: общие (научная обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство, неразрывная связь элементов кредитной политики); специфические принципы кредитной политики, такие как доходность, прибыльность, безопасность и надежность. Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.

При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов. Таких как макроэкономические, отраслевые и региональные и внутри банковские.

Кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало (она не должна противоречить единой денежно-кредитной политике Банка России страны) и одновременно с этим она определяется стратегией и тактикой коммерческого банка. Сущность кредитной политики Сбербанка имеет дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и субъективной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка.

Особенности кредитной политики ОАО «Сбербанка» РФ заключаются в предоставлении кредитов заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Кредитный портфель представляет собой состав и структуру выданных кредитов по отраслям, видам обеспечения и срокам.