Кредитная политика коммерческих банков

Другая группа – это так называемые кэптивные банки, вкладывающие деньги в бизнес акционеров или в две-три близкие владельцам банков компании. Это, в сущности, корпоративные казначейства. Безусловно, все эти финансовые организации имеют право на существование, но на Западе им запрещено иметь банковские лицензии и называть себя банками. Соответственно вкладчики понимают, что если они приносят деньги в банк, то им заплатят низкую процентную ставку, но их средства будут размещены в низкорисковом диверсифицированном кредитном портфеле. Если они хотят получать более высокую ставку, то могут вложить деньги в хедж-фонд, но возвратность их денег будет зависеть от ситуации на рынке ценных бумаг. Это их выбор. Главное, чтобы этот выбор был осознанным. Соответственно, когда разоряется очередной хедж-фонд, никто не говорит о банковском кризисе. Все понимают, что к настоящим банкам это не имеет отношения.

Географическое  распределение банков и банковского  капитала крайне неравномерно. Наибольшее число банков сконцентрировано в  Москве. Вторым финансовым центром России является Санкт-Петербург, развиваются банки на Урале и в Сибири. В то же время существуют регионы России, практически не охваченные банковской инфраструктурой.

В целом  по стране уровень развития филиальной сети остается низким. Банки с развитой филиальной сетью являются исключением на общем фоне мелких региональных банков.

Российские  коммерческие банки выполняют разнообразные  функции, занимаясь практически  всеми видами кредитных, расчетных  и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими функциями коммерческих банков традиционно являются:

• аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
• обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
• кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;
• учет векселей и операций с ними;
• хранение финансовых и материальных ценностей;
• доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

Согласно исследованию аналитической  лаборатории «Веди» (независимый  аналитический центр, занимающийся исследованием различных сегментов финансового рынка), в России сейчас действуют три группы банков – «государственные», коммерческие и «иностранные». Причем под «госбанками» подразумеваются коммерческие кредитные учреждения, в большей или меньшей степени зависящие от участия в их текущей деятельности государства. «Их отличает прямое участие в их уставном капитале государства (Сбербанк РФ, Внешторгбанк РФ и прочие более мелкие банки) либо косвенное воздействие последнего на их политику через предприятия и организации, контролируемые государством (например, «Газпром» и «Газпромбанк» и др.)», – говорится в исследовании. Характерными особенностями этих банков является то, что они занимают доминирующее положение на рынке частных вкладов. «Такие банки ассоциируются с государственными гарантиями по частным вкладам, располагают значительными по объему пенсионными накоплениями – в целом долгосрочными и сравнительно дешевыми ресурсами», – отмечается в аналитическом отчете компании.

Госбанки, с точки зрения аналитиков «Веди», осуществляют контроль над наименее рискованными и наиболее ликвидными сегментами российского финансового рынка. На рынке внутреннего российского долга около 60% составляют инвестиции Сбербанка. Значительная доля рынка российских внешних долговых облигаций также контролируется государственными банками (Сбербанком РФ – около 11%). У контролируемых государством банков очень хороший кредитный портфель, потому что только они в состоянии предоставить долгосрочные и значительные по объему кредиты предприятиям реального сектора России (наиболее устойчивым либо социально значимым для РФ – но кредиты эти уже сопровождаются государственными гарантиями). «Именно поэтому государственные банки заняли наиболее привлекательные «ниши» в области кредитов предприятиям (наиболее надежным и рентабельным, главным образом ориентированным на экспорт)», – отмечается в исследовании «Веди».

Представители второй категории, российские «дочки» иностранных  банков, могут привлекать на российском рынке средства по более низким ценам. К примеру, стоимость депозитов у них ниже, чем в банках, контролируемых государством. Разница в процентных ставках по аналогичным депозитам в российских рублях или иностранной валюте доходит до 4-6 процентных пунктов. Также эти банки располагают значительным объемом финансовых ресурсов (связанным с возможностью их привлечения на внешнем рынке), что позволяет им перебирать среди заемщиков и давать в долг наиболее надежным.

Третья группа – российские частные банки – исторически (в процессе переходного периода  России в 1988—2004 гг.) занимает большой сектор банковских услуг на внутреннем рынке, а число их достаточно велико даже по международным меркам (более 1 тыс.), пишут аналитики. Тем не менее возможность их выживания в условиях общего развития национальной банковской системы достаточно ограниченна. Во-первых, частные банки располагают достаточно дорогими и короткими пассивами. «В условиях конкуренции с контролируемыми государством и иностранными банками «частники» обязаны предлагать более высокие процентные ставки и выгодные условия для своих клиентов», – говорится в исследовании. Во-вторых, комбанки привлекают наиболее рискованные частные и корпоративные сбережения, что снижает средний срок и увеличивает стоимость их пассивов.

Таким образом, частные российские банки вытеснены из наиболее ликвидных и наименее рискованных сегментов национального финансового рынка. А значит, вынуждены искать направления для инвестирования своих средств в более рискованных сегментах. Например, в облигации предприятий «второго» и «третьего» эшелонов, акции, векселя, производные инструменты. «Именно дорогие и короткие пассивы меняют инвестиционную стратегию частных коммерческих банков и одновременно увеличивают риски в национальной банковской системе», – резюмируют аналитики «Веди».

Основа  деятельности коммерческого банка - формирование его собственных средств, как базы для привлечения депозитов и осуществления активных операций. В зависимости от размеров уставного фонда все коммерческие банки можно подразделить на три группы: мелкие, средние, крупные. Аналогичную градацию можно провести по сумме актива (пассива) баланса банков, так как максимальный размер банковских обязательств увязывается с размерами собственных средств, т.е. с капиталом банка.

Большинство из российских коммерческих банков относится к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду крупных, - это в основном коммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделений бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, немногочисленны.

Существуют  коммерческие банки, созданные на базе упраздненных отделений специализированных банков СССР, и коммерческие банки, созданные, что называется, на "пустом месте", без участия государственных банковских структур.

При трансформации  отделений спецбанков в коммерческие структуры к этим банкам автоматически  переходит на расчетно-кассовое обслуживание практически вся клиентура данных трансформированных подразделений, включая  крупные государственные, общественные и акционерные образования. Что касается ссудных операций, то бывают случаи, когда за ссудами эти клиенты обращаются не только в свой банк, но и в другие банковские учреждения, имея несколько ссудных счетов в различных банках.

Уделом  же вновь созданных коммерческих банков, как правило, становится обслуживание вновь зарегистрированных хозяйственных  структур в основном коммерческого  характера, только образовавшихся и  заинтересованных в услугах банка  в первую очередь расчетного и депозитно-ссудного характера. Поскольку вновь созданным коммерческим банкам весьма сложно конкурировать с бывшими отделениями трансформированных специализированных банков, имеющими многолетние устоявшиеся связи с обслуживаемой ими клиентурой, то возникает их объективная ориентация на обслуживание вновь создаваемых хозяйственных структур. В итоге все трудности роста вновь созданные банки переживают вместе со своей клиентурой.

Подобная  ориентация затрудняет организацию  работы с клиентом, осложняет процессы оценки его кредитоспособности, повышает рискованность банковских операций.

В основной своей массе вновь созданные  коммерческие банки имеют оргструктуру бесфилиального банка с небольшим  количеством функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный отделы, отдел кассовых операций (в банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются соответствующие подразделения для осуществления операций в иностранной валюте.

Наконец, по количеству типов выполняемых  операций, по направленности деятельности коммерческие банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки выполняют  весь спектр банковских операций.

Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.

Глава 2. Факторы и направления формирования кредитной политики коммерческого банка.

1. Основные факторы, оказывающие влияние на концепцию кредитной политики коммерческого банка.

Приведённые выше данные показывают, что в деятельности российских банков преобладают операции по кредитованию клиентов. В этом они мало чем отличаются от своих зарубежных коллег. Различия появляются при сравнительном анализе структуры кредитных операций. Бросается в глаза резкое отставание российских банков по показателям потребительского и ипотечного кредитования. Между тем именно этот параметр во многом определяет зрелость национальной банковской системы. Кредитование населения предполагает высокий уровень развития филиальной сети и банковских технологий, способность к быстрому освоению и сопровождению новых банковских продуктов. Российские банки только начинают этому учиться. Конечно, не следует сбрасывать со счетов несовершенство законодательной базы и отсутствие баз данных по кредитным историям распылённых заёмщиков. Однако неоспоримо и то, что, за очень небольшим исключением, подавляющее большинство российских банков не сумело своевременно оценить мощный потенциал кредитования населения.

Ожидаемый бум потребительского и ипотечного кредитования предопределяется группой факторов.

Во-первых, рост располагаемых  доходов населения увеличивает число платёжеспособных потенциальных заёмщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платёжеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Для сравнения: задолженность по потребительским и ипотечным кредитам в США превышает 70% от ВВП, в странах Западной Европы — 50%, а в России — менее 1%.

Во-вторых, в настоящее время проводится работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что позволит уменьшить риски кредитования населения.

 В-третьих, этому будет  способствовать обострение конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования. Дополнительным стимулом для российских банков служит и то, что заметную активность в ритейловом бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков («Ситибанк», «Райффайзенбанк», «Сосьете Женераль» и др.).

Сбербанк на сегодняшний день занимает доминирующее положение на розничном банковском рынке. Такое состояние обусловлено, с одной стороны, государственными гарантиями по вкладам населения, а с другой — развитой филиальной сетью Сбербанка.

Для того чтобы удачно конкурировать со Сбербанком, частному банковскому сектору необходимо предлагать населению новейшие технологические разработки. Одним из таких направлений является интернет-банкинг. В наиболее распространённой форме на сегодняшний день интернет-банкинг предоставляет клиентам возможность удалённого информационного обслуживания. Клиент такой системы может дистанционно получать информацию об остатках на своих счетах, выписки по карточным операциям и т. д. Причём доступ к банковским ресурсам открыт для клиента круглосуточно и без выходных.

2. Основные принципы  кредитной операции

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые  предоставляют собой требования к организации кредитного процесса. В зависимости от конкретной стадии процесса кредитования принципы кредитования необходимо увязывать со спецификой каждого этапа. Например, на стадии программирования последние необходимо увязывать с бизнес-планом предприятий; на стадии предоставления - с целевым характером ссуд; на стадии контроля за использованием - с эффективностью проводимой заемщиком работы; на стадии возврата - с поступлением выручки, погашением задолженности и уплатой процентных денег. Изолированность в применении принципов кредитование дает однобокость в оценке кредитного процесса, что может вызвать ошибки в принятии решений и возникновении проблемных ссуд.

К принципам кредитования относятся:

а) возвратность и срочность  кредитования;