Кредитная политика банка: содержание и направления развития

      С декабря 2011 года на территориях шести территориальных банков начата продажа нового жилищного продукта «Военная ипотека» – «Приобретение готового жилья». Кредиты предоставляются военнослужащим – участникам Накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.  Решение о продвижении продукта по всей стране будет приниматься по результатам пилотного проекта во второй половине 2012 г. Введены в действие особые условия кредитования для наиболее социально значимых категорий –  «Ипотека плюс материнский капитал». В рамках программы молодым семьям с двумя и более детьми предоставляется возможность использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по кредиту.

     Увеличена максимальная сумма кредита по программе «Рефинансирование жилищных кредитов»,  выданных другими банками. Также разрешено оформление в залог иного объекта недвижимости и поручительств физических лиц на период до регистрации предмета залога в пользу Банка.

      В отчетном году проводились специальные акции, в рамках которых Банком выдано более 60 тыс. кредитов на общую сумму 65 млрд руб.:

• акция «В десятку!», начатая в июле 2010 года, на условиях: 10% годовых – ставка, 10% – первоначальный взнос, 10 лет – срок кредита. Кредиты предоставлялись на приобретение объектов недвижимости, строящихся/построенных клиентами Сбербанка с участием его кредитных средств;
• акция «Возьми за 8», на условиях: 8% годовых – ставка в рублях; до 8 лет – срок кредита, в течение 8 дней принятие решения по кредиту.

      *Автокредитование

      С 2011  года реализована возможность введения кредитных заявок в автоматизированные системы Сбербанка непосредственно в автосалоне. Это повысило уровень сервиса за счет сокращения времени принятия решения по заявке и печати кредитной документации в автосалоне. Кроме того, Банк:

• отменил требование о предоставлении письменного согласия супруги(а) заемщика на передачу кредитуемого автомобиля в залог;
• предоставил заемщикам возможность добавления платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья к сумме автокредита;
• с февраля 2012  года предоставил клиентам возможность получить автокредит по двум документам.

     В отчетном году Сбербанк предлагал автокредиты с пониженными ставками в рамках специальной акции  «Маленький процент для больших скоростей», что позволило переломить тенденцию сокращения портфеля автокредитов.  За время проведения акции выдано порядка 73 тыс. кредитов на 29 млрд руб.

     Потребительские кредиты

     В целях разработки программ с индивидуальным предложением для конкретного клиента в Банке внедряется система ценообразования,  основанная на уровне риска.

Надежность  и платежеспособность клиента влияют на стоимость кредита – данный принцип применяется при выдаче потребительских кредитов.

     В отчетном году Банком выделены две новые категории заемщиков, которым предоставляются отдельные условия по кредитам:

• сегмент «Молодежь» – заемщики 18-20 лет с трудовым стажем не менее 4 месяцев. Кредит оформляется под поручительство родителей;
• заемщики, получающие доходы в виде пенсии на счета в Сбербанке.

Банк продолжал либерализацию условий по потребительским кредитам:

• вдвое увеличена максимальная сумма потребительских кредитов без обеспечения и под поручительство физических лиц;
• до 65 лет увеличено возрастное ограничение для заемщиков по потребительскому кредиту без обеспечения;
• начат пилотный проект по либерализации требований к месту регистрации клиента.

     В 2011 году Банком проведена федеральная кампания по увеличению продаж кредитов текущим клиентам Банка.  Индивидуальные предложения были направлены 30  млн. участников зарплатных проектов, заемщикам с хорошей кредитной историей, вкладчикам.

     Образовательные кредиты с государственным субсидированием

    Банк продолжил участие в Эксперименте по государственной поддержке образовательных кредитов. С учетом уже полученного опыта в 2011 году Банк ввел следующие изменения в кредитную программу:

• упрощена форма справки из ВУЗа об успеваемости заемщика;
• принят единый подход к порядку пользования кредитом и его возврату;
• оптимизировано взаимодействие с ВУЗами в части предоставления информации об обращениях студентов за получением кредитов;
• пересмотрен порядок и критерии отбора образовательных учреждений с государственной аккредитацией;

     В целом портфель образовательных кредитов за год вырос на 19,5% до 377,5 млн руб.

     Розничное кредитование VIP-клиентов

     В сегменте кредитования VIP-клиентов модернизирована линейка кредитов Премиум,  предоставляемых значимым частным клиентам.  В частности введен новый кредит «Премиум Корпоративный»,  предоставление которого возможно без учета платежеспособности заемщика. В качестве обеспечения оформляется поручительство юридического лица – клиента Банка, в котором заемщик является топ-менеджером либо владеет пакетом акций.

*Оптимизация кредитного процесса

В целях оптимизации  кредитного процесса в 2011 год Банк:

• сократил срок информирования клиентов о решении с помощью SMS-сообщений;
• упростил процедуру заверения кредитными работниками копий предоставляемых заемщиком документов и порядок передачи заемщикам кредитной документации;
• предоставил заемщикам возможность погашения кредита со счета,  отличного от счета зачисления кредита;
• предоставил право досрочного погашения кредита в любой сумме и в любой период пользования кредитом в дату планового платежа по кредиту.

Кроме того, на территории Московского банка и ОПЕРУ Сбербанка:

• автоматизирован перевод кредитных средств на счет дебетовой банковской карты клиента и в адрес целевых получателей;
• реализована возможность оформления длительных поручений на списание средств в счет погашения кредита, что позволило снизить уровень технической просроченной задолженности и нагрузку на подразделения по работе с просроченной задолженностью;
• операции кредитования переведены в удаленные каналы.

     В отчетном году также скорректирована технология оформления потребительских кредитов сотрудниками Банка, работающими на территории работодателей заемщиков. В

результате  экономится и время клиента (офис Банка посещается 1 раз) и время  Банка (за-

явки вводятся в систему непосредственно с  территории компаний).

     В настоящий момент потребительские кредиты, автокредиты и основные программы жилищного кредитования предоставляются по централизованной технологии «Кредитная

фабрика»,  призванной повысить эффективность операций кредитования и улучшить качество сервиса при сохранении высокого качества портфеля. В 2011 году в развитии данной технологии достигнуты следующие результаты:

• завершен процесс подключения к технологии «Кредитная фабрика» всех территориальных банков;
• средний срок рассмотрения заявки сократился с 35  час. -2010г. до 29  час.-2011г.;
• заявки клиентов,  получающих зарплату на счет в Сбербанке,  рассматриваются за 2 часа. Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и указать номер зарплатного счета;
• при расчете лимита кредитования учитывается прогноз доходов заемщика;

     В рамках «Кредитной фабрики» в 2011 году получено 6,4 млн заявок (за 2010 год –3,0 млн. заявок)  и выдано 4 млн кредитов на сумму около 690 млрд руб. (за 2010  год –2 млн кредитов на сумму около 290 млрд руб.), что составило 56% от всех кредитов, выданных Банком физическим лицам в 2011 году.

     Журнал «The Banker» в конкурсе Innovation in Banking Technology Awards 2011 отметил проект  «Кредитная фабрика»  как «highly rated» в категории «Innovation in Risk Managеment Technology». Проект также признан самым крупным в конкурсе.

     Запланирован перевод на технологию  «Кредитная фабрика»  новых продуктов:

«Экспресс-кредитов», «Автокредита по 2 документам», специальных  программ ипотечного кредитования, образовательных  кредитов, кредитов владельцам личных подсобных хозяйств и др.

     *Операции с ценными бумагами

     Операции с собственным портфелем ценных бумаг.

     По итогам года чистые вложения Банка в ценные бумаги снизились на 14,6%  до 1 581 млрд руб. за счет погашения облигаций Банка России на 433 млрд руб. до нуля, что дало Сбербанку дополнительную рублевую ликвидность.  Ранее данные ценные бумаги приобретались в рамках управления свободной ликвидностью. В результате, доля облигаций Банка и государственных ценных бумаг в портфеле сократилась с 64%  до 49%.

     Одновременно Банк приобретал другие ценные бумаги,  фокусируясь на бумагах, входящих в Ломбардный список Банка России,  что определило хорошие возможности Сбербанка для получения в последствии рефинансирования в Банке России. Наиболее заметно в портфеле Банка возросла доля корпоративных облигаций: с 19% до 29%. 

В целях большей  диверсификации портфеля ценных бумаг  Банк продолжил практику выхода на новые сегменты долгового рынка –  еврооблигации суверенных заемщиков стран СНГ (в том числе облигации республики Беларусь, номинированные в рублях), еврооблигации  корпоративных эмитентов из стран СНГ, суверенные облигации стран с развивающейся экономикой (Турция, Бразилия). В 2011 году в портфеле ценных бумаг Банка появились рублевые облигации Citigroup Funding Inc. и Barclays Bank plc. По итогам 2011 года Сбербанк является безусловным лидером среди российских участников рынка облигаций по объему собственного портфеля и одним из лидеров по объему операций. Сбербанк стал лауреатом конкурса  «Дилер рынка РЕПО – 2011».

 

 

 

 

 

 

 

3. Приоритетные направления деятельности банка

 

Банки всегда стремятся к переходу от реализации отдельных продуктов  к комплексному обслуживанию клиентов, ведут сбалансированную процентную и тарифную политику, что позволяет  сосредоточить усилия на развитии операций на рынках, в наибольшей степени  проявляющих его конкурентные преимущества.

Повышение доступности сложных  продуктов создает основу для  продвижения уникальных услуг на массовые рынки, позволяет формировать  кредитный портфель банка, обеспечивает рост объема продаж, эффективно обслуживать  различные клиентские группы в условиях углубления дифференциации их потребностей и предпочтений.

Главная цель банка, как коммерческого  предприятия – получение прибыли. Основной источник прибыли для банка  – предоставление в ссуду своих  кредитных ресурсов. В тоже время  основные убытки банки терпят от кредитной  деятельности. Причиной такого положения  является проведение некоторыми банками  слишком рискованной кредитной  политики. Естественно, избежать риска  полностью невозможно, поскольку  предоставление кредитов это изначально рискованный вид бизнеса. Поэтому главной задачей банка является минимизация кредитного риска, что позволит банкам максимизировать прибыль и снизить потери от проведения кредитных операций.

Одним из основных путей  снижения кредитного риска является всесторонний и тщательный анализ кредитоспособности заемщика. Проведение такого анализа  позволит предоставить руководству  банка качественную информацию для  принятия решения о выдаче кредита, в случае если финансовое состояние  и репутация заемщика окажется удовлетворительным. Так как с кредитованием связана значительная часть прибыли российских банков, то необходимо более подробно остановиться именно на анализе отечественного опыта управления рисками.

Особое место в системе  управления кредитными рисками занимает страхование. Банковское страхование  является одним из стандартных продуктов  для банков на мировом рынке. В  настоящее время, практически полное отсутствие банковского страхования  на российском рынке в значительной мере тормозит эффективное развитие сотрудничества между российскими  и крупными западными банками.

Основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере  внутренней политики банка. На данный момент точные и детальные описания технологий снижения и управления кредитными рисками в большинстве своем  являются ноу-хау банковских структур и консультационных компаний.

Одним из наиболее перспективных  направлений развития кредитной  политики банка является совершенствование  методики оценки кредитоспособности заемщика.