Кредитная линия

1.Договор  кредитной линии

 
 

    Что такое кредитная линия, и какую  роль она играет в отношениях между  банком и клиентом? В общее понимании  термина кредитная линия включается юридически оформленное обязательство, согласно которому банк, выступающий в роли кредитора, предоставляет в оговоренные сроки своему клиенту доступ к кредитным средствам по первому требованию, но в пределах установленного лимита. 

      Лимит суммы кредита оговаривается  и устанавливается при подписании договора, который является основным документом при решении вопросов связанных с гражданскими правоотношениями между банком и клиентом. 

      Кредитная линия между клиентом (заёмщиком) и банком(кредитором) открывается  на основании заключённого на длительный срок крупного контракта, все финансовые вопросы которого рассмотрены и включены в договор о сотрудничестве на определённый фиксированный срок. Договор кредитной линии, на основании которого она открывается, очень часто становится первым шагом к длительному сотрудничеству клиента с банком и служит для заключения конкретных договоров на основании соответствующей заявки заёмщика. В договоре всегда оговариваются два обязательных условия – это ограничения сумм кредитных средств по выдаче и сумма допустимой задолженности на момент оформления нового договора. 

      Договор кредитной линии может быть заключён с частными предпринимателями и  юридическими лицами. Для принятия решения о предоставлении кредитной  линии соответствующие службы банка  проводят проверку следующих факторов:

обеспечение кредитования имеющимися у клиента на балансе основными средствами;

кредитная история  заёмщика;

срочность получения  ссуды и с чем это связанно;

обоюдная выгода заинтересованных сторон при заключении договора.

      Кредитные линии подразделяются на несколько видов:

 

1. Если в договоре кредитной линии согласовывается лимит общей суммы, но сняты ограничений по сумме и количеству в разовых договорах заключаемых по требованию клиента, это – рамочная линия. 

2. Если оговаривается  и устанавливается лимит при  выдаче разовых сумм, а так же количество обращений в течение определённого промежутка времени, но нет ограничения на максимальную сумму, это - возобновляемая кредитная линия. В случае открытия револьверной линии обязательным пунктом договора будет установка предела задолженности. 

3. Линия Свинг  - позволяет использовать открытую  кредитную линию двумя фирмами  в определённой очерёдности. 

      Процентная  ставка, которая начисляется по кредиту, определяется конкретно для каждого  заёмщика и зависит от цели получения  и использования кредитных средств, финансовой стабильности клиента и его кредитной истории, суммы кредитования, сроков необходимых для возврата сумм кредитования в полном объёме. Методы, которые лежат в основе расчетов величины пределов допустимых денежных сумм в случаях разрешения задолженности, выбираются только специалистами банков, которые выдают кредитные средства. Договор кредитной линии должен включать в себя полный перечень всех тонкостей и нюансов.

2. Открытие кредитной  линии

 
 

      Кредитная линия открывается обычно на срок не более двух лет, но некоторые банки могут открыть кредитную линию и на более длительный срок. Если срок действия кредитной линии составляет более года, то необходимо будет предоставить ликвидный  залог, который банк потребует в качестве обеспечения. Таким залогом обычно выступает недвижимость.  

      Банки в основном стараются открывать  кредитные линии большим предприятиям, но индивидуальный предприниматель  тоже может воспользоваться кредитной  линией. Для этого ему необходимо будет доказать свою платежеспособность. Если индивидуальный предприниматель будет удовлетворять всем условиям и требованиям банка, то банк не откажет ему в открытии кредитной линии. 

      Основным  требованием банка к каждому  клиенту при открытии кредитной  линии является наличие основного  расчетного счета клиента в этом банке. Деятельность предприятия должна быть стабильной, а финансовое состояние должно позволять выполнять кредитные обязательства в полном объеме. 

      Основным  преимуществом кредитной линии  перед кредитом является экономия на процентах. Это происходит потому, что банк начисляет проценты только за фактически использованные кредитные деньги. По этому, оформив кредит, банк сразу начинает начислять проценты на всю сумму кредита. А при открытии кредитной линии проценты начисляются по мере использования кредитных средств. 

      Открывая  кредитную линию, вы экономите не только на процентах, но и на своем  времени и силах, так как нет  необходимости собирать полный пакет  документов и оформлять залог  для получения очередного займа. Обычный кредит в основном решает только возникшие финансовые затруднения, а кредитная линия позволяет планировать деятельность на перспективу без опасения нехватки финансовых средств. 

      Доход банка при открытии кредитной  линии составляют комиссия за открытие и проценты за пользование кредитными средствами. Сумма комиссии обычно составляет не более двух процентов от суммы лимита. Проценты за пользование кредитными средствами составляют от 10% до 20% годовых. На процентную ставку влияют платежеспособность заемщика, кредитный риск, а также сумма и срок кредитной линии. 

      Иногда  банками взимается ежемесячная  комиссия за обслуживание кредитной  линии, такое происходит в основном при открытии возобновляемой кредитной  линии. К дополнительным расходам заемщика при открытии кредитной линии можно отнести оценку и страховку имущества предоставляемого в залог.

3.Особенности и виды кредитных линий

 
 

      Основное  отличие кредитной линии от обыкновенного  кредита состоит в том, что  кредитные деньги выдаются не сразу  всей суммой, а несколькими частями (траншами). Банк открывает кредитную линию после заключения договора, в котором указываются максимальная сумма кредитной линии и срок ее действия. Основными ограничениями, связанными с использованием кредитной линии, являются лимит выдач и лимит задолженности. 

    Под лимитом выдачи подразумевается  общий размер денежных средств, которые  заемщик может получить при использовании  кредитной линии за весь период кредитования. 

      Лимит задолженности определяет максимально  допустимый размер кредитной задолженности заемщика перед банком, при погашении которой, заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами. 

      Кредитная линия является очень удобным  кредитным инструментом. Так как  она позволяет получать денежные средства в течение длительных промежутков  времени. У многих заемщиков в ходе их деятельности существует постоянная потребность в дополнительных заемных средствах в течение определенного промежутка времени, эта потребность может удовлетворяться за счет открытия кредитной линии. Кредитная линия также позволяет получать несколько траншей (выплат) при заключении одного договора, что является явным преимуществом перед обычным кредитом.

Кредитные линии подразделяются на возобновляемые и  невозобновляемые.

 

1. Невозобновляемые  кредитные линии позволяют получать кредитные средства частями при появлении соответствующих на это оснований. Такие выплаты не должны превышать лимита задолженности. А общий размер всех таких выплат не должен превышать лимит выдач. Такие кредитные линии обычно открываются предприятиями, которые характеризуются сезонным производственным процессом. 

2. Возобновляемые  кредитные линии позволяют восстанавливать  лимит задолженности при условии  погашения заемщиком ранее полученных  выплат (траншей). Новые транши могут  осуществляться при соблюдении максимального допустимого лимита задолженности, также обязательно должен соблюдаться лимит выдач. Транши, которыми осуществляется выдача кредитных средств, характеризуются как правило промежуточными сроками погашения. 

      Заемщик сам может подобрать себе наиболее удобный срок действия кредитной линии, а также установить промежуточные сроки погашения. Промежуточный срок погашения зависит от срока оборачиваемости кредитных средств, и банк в некоторых случаях может продлевать этот срок. Если при кредитовании подразумеваются фиксированные сроки погашения, то составляются соответствующие графики погашения. 

      При открытии кредитной линии большое  внимание уделяется финансовому  положению заемщика, что напрямую влияет на способность заемщика своевременно и в полном объеме погашать кредитную задолженность. При расчете максимального лимита выдач и задолженности банки используют различные методики, при помощи которых рассчитываются различные показатели: оборачиваемость активов, сезонные факторы производства, а также коэффициенты обеспеченности собственными средствами. 

      К основным преимуществам кредитной  линии можно отнести не только быстроту расчетов, но и погашение  задолженности на конкретную дату и  за период в целом. Еще одно значительное преимущество кредитной линии заключается в использовании новых кредитных средств при погашении ранее взятых, с обязательным соблюдением лимита задолженности. Кредитная линия может открываться как в национальной, так и иностранной валюте. 

      Невозобновляемая  кредитная линия предоставляет  Вам возможность получения кредита частями (траншами). Это означает, что вы можете делать запрос в банк на получение денежных средств при первой необходимости, такой вариант кредитования подходит для поддержания платежеспособности компании. Невозобновляемая кредитная линия является выгодной только для тех организаций или компаний, которым периодически нужны небольшие кредитные суммы, они должны быть уверены в том, что в нужный момент банк выдаст им очередной транш. Это выгодно и тем организациям, которые оплачивают фактически полученную продукцию, то есть деньги нужны частями, так как товар поставляют не полностью. 

      Возобновляемая  кредитная линия открывает перед  заемщиком более широкие возможности. Это объясняется тем, что банк устанавливает определенный лимит задолженности, в рамках которого заемщик погашает кредит и может снова его взять. Таким образом, данный вид кредитной линии позволяет финансировать несколько этапов деятельности фирмы или производства. 

      Однако возобновляемая кредитная линия также имеет свои недостатки. Связано это с тем, что банк должен постоянно переводить денежные средства (транши) фирме, поэтому процентные ставки при данной кредитной линии будут намного выше стандартных. Выбор кредитной линии зависит также от размера денежных средств, которые требуется взять в кредит. Следует знать, что возобновляемые кредитные линии делятся на две категории - с лимитом выдачи и лимитом задолженности. 

      Если  организация хочет избавиться от лишних финансовых проблем, которые возникают при периодической потребности в денежных средствах, то возобновляемая кредитная линия может оказаться надежным решением этих проблем. Она позволяет неоднократно пользоваться кредитными средствами банка при оформлении только одного кредитного договора. Таким образом, фирма не подает документы повторно, что обеспечивает меньше проблем с оформлением. Организация или предприятие при открытии кредитной линии только один раз предоставляет все необходимые документы, включая документы по поводу залога и финансовые отчетности. На основании предоставленных данных и документов банк рассчитывает кредитоспособность заемщика, после чего принимает решение об открытии кредитной линии для данного предприятия или фирмы. 

      Необходимо  понимать, что независимо от вида кредитной линии, банк гарантирует себе возврат не только выданных денежных средств, но также и уплату начисленных процентов. Так как кредитная линия открывается только при наличии у заемщика ликвидного обеспечения, а в большинстве случаев заемщик должен иметь расчетный счет именно в том банке, который предоставляет кредитную линию. 

      Возобновляемая  и невозобновляемая кредитная линия  являются довольно удобным кредитным  инструментом, так как позволяет  в отличие от кредита пользоваться необходимыми кредитными суммами по мере возникновения потребности. Проценты при этом начисляются только за фактически использованные средства, что позволяет существенно экономить на переплатах. 

4. Возобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи

 
 

      Кредитная линия с лимитом выдачи определяется как сумма общего лимита кредитных средств, выдача которого производится по частям и по графику, который заранее согласован с клиентом. Это значит, что будет происходить перевод денежных средств на расчетный счет клиента (заемщика) и также использование их в течение указанного в договоре срока, но при этом лимит выдачи установленный кредитным договором не должен быть выше общей суммы всех ранее выданных траншей.