Контрольная работа по «Правовое регулирование деятельности банков»

В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности (вида) коммерческого  кредита:

1) с фиксированным сроком  погашения;

2) с уплатой цены лишь  после фактической реализации  заемщиком поставленных в рассрочку товаров (консигнация);

3) кредитование по открытому  счету.

Банковский  кредит. Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает передача денежных средств, предоставляется исключительно специализированными кредитными организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального банка. В роли заемщика могут выступать юридические лица, органы государственной или местной власти и население. Кредитные отношения оформляются кредитным договором или кредитным соглашением.

Гражданский (личный) кредит. Для этой основной формы кредита характерно участие отдельных граждан в кредитных отношениях. Они выступают в качестве кредиторов и заемщиков друг друга при заимствовании денег или товаров для личных, а не предпринимательских целей. В целом эти отношения носят локальный (семейный, родственный) характер, кредитным договором не оформляются.

Государственный кредит. Основной признак этой формы кредита – непременное участие государства в лице центральных и местных органов исполнительной власти. Субъектами государственного кредита выступают юридические и физические лица, с одной стороны, и центральные и местные органы власти – с другой. Государство выступает заемщиком или кредитором. Традиционно эта форма кредита связана с выпуском государственных облигаций или иных ценных бумаг и получила название государственного займа. Гораздо реже государство выступает в качестве кредитора, предоставляя кредиты юридическим и физическим лицам.

К государственному кредиту  относится также предоставление государством гарантий по заемным обязательствам юридических и физических лиц.

Международный кредит. Международный кредит используется в виде:

1) коммерческого (межфирменного); 2) банковского и 3) межгосударственного  кредита. При этом в кредитных  отношениях с участием государств и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности – в денежной и в товарной форме (как разновидность коммерческого кредита импортеру).

В качестве заемщиков и  кредиторов выступают частные предприятия (в том числе банки), государственные учреждения (министерства и ведомства) и международные (МВФ, МБРР) и региональные (ЕБРР) финансовые организации.

Потребительский кредит. Главный отличительный признак этой формы кредита – целевая форма кредитования физических лиц. Целью является удовлетворение потребительских нужд населения – для приобретения земельных участков, жилья, дач, автомобилей, товаров длительного пользования. Предоставляется под ипотеку (закладную) земельных участков, жилья, залог автомобиля, ценных бумаг, поручительство третьих лиц.

Товарным  кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК).

Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается  обязанность передать заемщику не деньги, а вещи, определяемые родовыми признаками. В этом состоит отличие товарного кредита в смысле ст. 822 ГК от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы. Как правило, предметом товарного кредита являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче смазочные материалы и т.д. Их недостаток в конкретный период может быть восполнен за счет заимствования у другого лица.

5. Права  и обязанности сторон

Исходя из двусторонности кредитного договора, следует, что обязанности возникают не только у заемщика, но и у кредитора. У кредитора возникает обязанность предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а у заемщика – возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Нарушение указанных в кредитном договоре обязанностей влечет ответственность, как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре необходимо тщательно прописать все права и обязанности сторон.

Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Исполнение этой обязанности влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. Долг кредитора считается погашенным в случае предоставления кредита заемщику, как в наличной, так и в безналичной форме.

Однако у банка есть право  отказаться от выдачи кредита заемщику полностью или частично, при наличии информации о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок.

В свою очередь заемщик вправе отказаться от получения всего или части  кредита без какой-либо аргументации. Об этом заемщик должен уведомить  кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законодательством или договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

Возникает вопрос, существует ли обязанность заемщика получить кредит? Действующее российское законодательство не позволяет говорить об обязанности заемщика получить кредит в качестве общего правила, но рассматривает эту обязанность в виде исключения, которое может быть предусмотрено в договоре или правовых актах и не предполагается в обычном кредитном договоре при умолчании сторон об этом.

По кредитному договору заемщик  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Это обязательство возникает только в том случае, если кредит был предоставлен. Полученный кредит должен быть возвращен в срок и в порядке, который предусмотрен кредитным договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30-ти дней со дня предъявления кредитором требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Проценты, если иное не предусмотрено в договоре, выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Кредитный договор может предусматривать  целевое использование заемных  средств. Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредитному договору денежных средств (кроме случая предоставления кредита физическому лицу на неотложные нужды). При этом кредитор вправе осуществлять контроль над использованием кредита и в случае его не целевого использования вправе прекратить кредитование.

6. Ответственность  сторон

Стороны в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства или договора. То есть должник несет ответственность перед кредитором, причем должником в данном случае может быть как заемщик, так и кредитор, нарушивший условия договора, так же как и кредитором может выступать как одна, так и другая сторона.

Основной формой ответственности  за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является возмещение причиненных убытков.

Гражданский кодекс РФ предусматривает принцип полного возмещения убытков, если иное не предусмотрено законодательством или договором. Причем понятие «убыток» включает в себя как реальный ущерб, то есть утрату или повреждение имущества и расходы, которые сторона, чье право нарушено, произвела, или должна будет произвести для восстановления нарушенного права, так и упущенную выгоду – неполученные доходы, которые сторона получила бы при обычных условиях. Если вследствие нарушения договора одна сторона получила доходы, то другая сторона, право которой нарушено, вправе требовать возмещения упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В договоре может  быть предусмотрено условие об ответственности  кредитора за немотивированный отказ  от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. При отказе банка от предоставления кредита заемщик вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 1, 2 ст. 395 ГК РФ). А за нарушение обязанности по возврату кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в форме процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств (п. 1 ст. 811 ГК РФ). На практике кредитные договоры, как правило, предусматривают иные последствия несвоевременного возврата заемщиком банковского кредита. Например, может предусматриваться уплата пени или повышенных процентов, «что, по сути, и является неустойкой». Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка.

Кроме того, особая ответственность в договоре может  быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.

В законе или  договором может быть предусмотрено  освобождение от ответственности при  наличии обстоятельств непреодолимой  силы (форс-мажор). Если это не установлено, то ответственность наступает и при наличии этих обстоятельств.

Заемщики, не выполняющие  обязанности по своевременному возврату кредитов, могут быть признаны несостоятельными в порядке ст. 25 и ст. 65 ГК РФ и закона «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» ⁴.

Список используемой литературы

 

1. Конституция Российской Федерации [Текст]: официальный текст: с изменениями от 30 декабря 2008 года. – М.: Айрис-пресс, 2011. – 63 с.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации [Текст]: [ГК]: части первая, вторая, третья и четвертая: по состоянию на 20 января 2011 г. – М.: Проспект: КноРус, 2011. – 541 с.
3. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-I: в ред. от 07.02.2011 г. // СЗ РФ. – 1996. – №6. – Ст. 492.
4. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. №40-ФЗ: в ред. от 03.05.2011 г. // СЗ РФ. – 1999. – №9. – Ст. 1097.
5. О Бухгалтерском учете: Федеральный закон от 21.11.1996 №129-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1996. – №48. – Ст. 5369.
6. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнение. – М.: Статут, 2005. – 221 с.
7. Гражданское право. Учебник: Том 2 / Авт. кол.: Е.Ю. Валявина, Н.Д. Егоров, И.В. Елисеев и др.; Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. – 4-е изд., перераб. и доп., учеб. – М.: Проспект, 2005. – 848 с.
8. Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации (часть вторая) / Под ред. О.Н. Садикова. – М.: ИНФРА-М – Норма, 2003. – 820 с.
9. Кредитный договор: экономическая и правовая природа / Бычкова Н.П., Авагян Г.Л., Баяндурян Г.Л. – М.: Магистр, 2009. – 159 с.
10. Медведев Д.А. Кодификация российского частного права / Под редакцией Д.А. Медведева. – М.: Статут, 2008. – 164 с.
11. Новицкий А. Кредитный договор. // ЭЖ-Юрист. – 2007. – №19. – С. 3 – 6.
12. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. – М.: Госюриздат, 1956. – 278 с.

 

 

 

2. К банковским операциям относятся:

 

а) выдача банковской гарантии;

б) выдача поручительства;

в) оказание консультационных услуг.

 

 

3. Составьте проект учредительного  договора о создании банка  в форме ООО.

 

 

 

Запись о регистрации кредитной организации  внесена в единый государственный реестр «___» _____________ 20    г. основной государственный  регистрационный №____________________

СОГЛАСОВАНО   Начальник Московского главного территориального управления  Центрального банка  Российской Федерации ____________ __________________        (подпись)         (фамилия, инициалы) «____» ______________20     г. м.п.

 

 

 

УЧРЕДИТЕЛЬНЫЙ ДОГОВОР

 

Коммерческий банк «Звездный»

(Общество с ограниченной  ответственностью)

«Банк Звездный» ООО

 

 

 

 

 

Утверждено общим 

собранием участников

Протокол №____

от «___» ____________ 20    г.

 

 

 

 

 

 

 

 

Г. Москва

20….г.

 

Мы, ООО «……..», Иванов Иван Иванович, Петрова Мария Петровна, далее именуемые "Участники", заключили настоящий Договор о нижеследующем:

 

Статья 1 . Общие  положения

Действуя на основании  Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального  закона № 14-ФЗ от 08.02.98  "Об обществах с ограниченной ответственностью",  договорились создать на добровольных началах  Коммерческий банк «Звездный» (в дальнейшем именуемый «Банк»).

Статья 2.  Наименование и место нахождения Банка

2.1. Фирменное наименование Банка на русском языке: Коммерческий Банк «Звездный» (Общество с ограниченной ответственностью).

Сокращенное наименование:  «Банк  Звездный» ООО.

На английском языке: «Commercial Bank Zvezdniy» LTD.

Сокращенное наименование: «BANK KREMLYOVSKIY» LTD.

2.2. Место нахождения Банка (почтовый адрес): 123456, г. Москва,

ул. Псковская, д.6, стр.1

Статья 3 . Цель создания и предмет деятельности

Основной целью создания Банка является извлечение прибыли, всемерное содействие развитию частного и коллективного предпринимательства и рынка банковских услуг, внедрение современных банковских технологий.

Статья 4 . Юридический  статус Банка