Контрольная работа по «Правовое регулирование деятельности банков»

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное  образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ  УПРАВЛЕНИЯ»

ИНСТИТУТ ОТКРЫТОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

 

 

 

Кафедра предпринимательского и трудового права

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

По дисциплине «Правовое регулирование деятельности банков»

 

Вариант №3.

 

 

 

 

Выполнила студентка

заочной формы обучения

специальности  юриспруденция

специализации гражданско-правовая

   4  курса    Юр 4-09/3   группы

№ студенческого билета

(зачетной книжки)     09-343                 _____________                Е.С. Сахарова     

                                                                       (подпись)                (инициалы и фамилия)

 

 

Проверил преподаватель

_______________________                  _____________                А.Ю. Александрова      

   (ученая степень, звание)                            (подпись)                (инициалы, фамилия)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва – 2013

 

1. В соответствии с ГК РФ (гл. 42) дайте понятие кредитного Договора  и определите ответственность  сторон за невыполнение обязательств  по договору.

 

План

Введение 3

1. Общая характеристика кредитного договора 4
2. Существенные условия договора и его форма 6
3. Стороны кредитного договора 7
4. Виды кредитных договоров 9
5. Права и обязанности сторон 11
6. Ответственность сторон 13

Список используемой литературы 15

 

Введение

Зачастую на рынке возникает  ситуация, при которой один субъект  гражданского оборота остро нуждается  в дополнительных средствах финансирования, а другой участник оборота готов предоставить денежные средства на предусмотренных законом и договором условиях. Подобный институт гражданского права, институт договора займа, известен очень давно и является заимствованным из правовой системы Древнего Рима, но, безусловно, в связи с изменением и строгой формализацией рыночных отношений данный институт не мог не претерпеть значительных изменений.

В результате этого Гражданский  Кодекс Российской Федерации выделил  в отдельные институты институт займа, институт кредитного договора и  институты товарного и коммерческого  кредита. Не смотря на это, ГК РФ как  бы связывает их, говоря о возможности  применения норм одного института к  другому: правила договора займа одновременно являются общими для договоров денежного и товарного кредита; к кредитному договору, при отсутствии специальных предписаний, также могут применяться нормы о договоре займа; к особым разновидностям договора кредита – товарному и денежному кредиту, наряду с правилами о договорах займа и кредита также могут применяться и правила об основных договорах, обслуживаемых кредитом (например, договор купли-продажи). Тем не менее, различные кредитные обязательства рассматриваются как самостоятельная разновидность общей категории заемных обязательств.

В современных условиях хозяйствования хозяйствующие субъекты все чаще вынуждены обращаться к институту кредитования, что влечет за собой возникновение соответствующих правоотношений между сторонами. При этом, как и в любых других правоотношениях, могут возникать противоречия между интересами сторон кредитного договора, которые должны разрешаться в соответствии с нормами, установленными российским законодательством.

 

1. Общая  характеристика кредитного договора

При всём разнообразии подходов в определении кредитных отношений все они базируются на понятии кредитного договора, определение которого приведено в ст. 819 ГК РФ: «Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Кредитный договор всегда возмездный (п. 1 ст. 819 ГК РФ). К возмездным относят договоры, предполагающие получение каждой из сторон от контрагента определенной компенсации. Статья 423 ГК РФ различает возмездные и безвозмездные договоры в зависимости от того, должна ли получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей.

Анализ Гражданского кодекса  РФ позволяет сделать вывод о  том, что кредитный договор является двусторонним, но неравносторонним: фактически единственная обязанность кредитора  – обязанность выделения кредита, которая не является безусловной, поскольку законом предусмотрено право кредитора отказаться от ее исполнения по основаниям, не связанным с неисполнением заемщиком договорных обязанностей.

Принцип встречности преломляется своеобразно. Пункт 2 ст. 328 ГК РФ предоставляет стороне право приостановки исполнения либо обязательства в случае не предоставления обязанной стороной обусловленного договором исполнения. Неисполнение банком своей обязанности фактически влечет замораживание большинства прав и обязанностей сторон, т.е. означает, что собственно кредитование не началось. Заемщик не имеет права отказаться от исполнения, так как у него не возникает никаких обязательств (бессмысленно исполнение обязанностей целевого использования, своевременного возврата кредита, который не был предоставлен).

Кредитный договор как  своеобразная разновидность займа  сходен с займом лишь тем, что обязывает  должника к возврату денежной суммы¹.

Можно сформулировать важные тезисы относительно определения правовой природы кредитного договора следующим образом:

1. В настоящее время законодатель внес определенность в разрешение спора о консенсуальной природе кредитного договора путем применения различных формулировок в текстах, определяющих договоры займа (ст. 807 ГК РФ) и кредита (ст. 819 ГК РФ). Определяя договор займа, законодатель подчеркивает его реальный характер путем указания на то, что «…заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи…». При определении кредитного договора используется иной подход: «…кредитор обязуется предоставить кредит заемщику…», что указывает на его консенсуальную природу. Данная точка зрения после принятия второй части ГК не вызывает споров и является доминирующей. [24; 19; 30; 17]

2. Кредитный договор выступает  разновидностью договора займа.  Из проведенного сравнительного  анализа характеристик двух типов договоров следует, что практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный (специфичный) случай договора займа, за исключением одного: договор займа является традиционно реальным, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный.

3. Кредитный договор –  это договор:

а) возмездный;

б) не равносторонний;

в) лишь условно относится  к группе обязательств по передаче имущества в собственность.

 

 

 

2. Существенные  условия договора и его форма

Как известно, существенными  условиями всякого гражданско-правового  договора признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК).

Предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора  по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика).

К существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок  возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Какие-либо иные условия (не относящиеся к предмету договора) могут быть признаны существенными условиями кредитного договора лишь при наличии специального заявления одной из сторон (кредитора либо заемщика) о необходимости достичь по ним соглашения.

Рассуждая о существенных условиях кредитного договора, не следует  забывать и о том, что на случай отсутствия соглашения сторон по некоторым существенным условиям этого договора в законе имеются диспозитивные нормы, определяющие соответствующие условия кредитного договора. Иначе можно допустить ошибку, способную повлечь за собой серьезные практические последствия. Иллюстрацией к сказанному может служить следующее утверждение одного из авторов, пишущих о кредитном договоре: «По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. одним из существенных условий кредитного договора является определение процентов по договору, их размер и порядок их уплаты. Поэтому если по кредитному договору не определены эти условия, то кредитный договор может быть признан незаключенным». ²

Договор не может считаться кредитным, если не определены размер и условия предоставления кредита.

В ст. 820 ГК РФ особое значение придается требованиям к форме кредитного договора. Прежде всего, договор должен быть заключен в письменной форме, не зависимо от суммы кредита. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном Законом о государственной регистрации недвижимого имущества и сделок с ним. Последствием несоблюдения письменной формы кредитного соглашения является его недействительность. Более того, такой договор считается ничтожным, т.е. его недействительность вытекает из самого факта его заключения (ст. 166, 820 ГК РФ). Это означает, что все действия по кредитному договору, заключенному с нарушением требований по его форме, не влекут правовых последствий, на которые он был направлен с момента его заключения.

3. Стороны  кредитного договора

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав. По кредитному договору одна сторона, обязующаяся предоставить денежные средства, называется кредитором, а другая сторона, обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее – заемщиком.

Кредитные отношения  характеризуются в первую очередь  наличием специального субъекта на стороне  кредитора. Стороны кредитного договора четко определены в законе (ст. 819 ГК РФ). Это – банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит – ст. 823), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» указывает четыре субъекта банковской деятельности: банк, кредитная организация, небанковская кредитная организация и иностранный банк.

Кредитная организация  – юридическое лицо, которое для  извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специального разрешения ЦБ РФ имеет  право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

Банк – кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная  организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк не может осуществлять на территории РФ деятельности по кредитованию юридических либо физических лиц, поскольку в силу Приказа Центрального Банка РФ от 07 октября 1997 года 02–437³ иностранный коммерческий банк вправе открывать представительство на территории РФ лишь с целью изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.

Кредитные организации  подлежат регистрации в Банке  России. Для занятия банковской деятельностью  кредитной организации необходимо получение соответствующей лицензии на осуществление определенной банковской операции. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после её государственной регистрации. Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России.

4. Виды  кредитных договоров

В зависимости от того, кто  является кредитором в сделке, выделяют следующие основные формы кредита:

1) коммерческий (хозяйственный);

2) банковский;

3) гражданский (личный);

4) государственный;

5) международный;

6) потребительский;

7) товарный.

В пределах указанных основных форм следует различать отдельные  разновидности (виды) кредитов. Вид  кредита – это более детальная  характеристика основной формы кредита за счет выделения дополнительных признаков.

Коммерческий  кредит. Коммерческий кредит можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары или покупателями продавцам в виде аванса или предоплаты за поставляемые товары.