Контрольная работа по «Банковскому праву»

Потребительский кредит считается возвращенным с момента передачи его кредитору или зачисления денежных средств на его банковский счет, если иное не предусмотрено договором потребительского кредита.

Значение точного определения места исполнения обязательства заключается в том, что именно с этим понятием тесно связано понятие момента исполнения обязательства, а от этого зависит оценка своевременности его исполнения.

Порядок возврата заемщиком-потребителем банку предоставленного кредита и уплаты процентов на него также установлен Положением ЦБ РФ и представляет собой:

- списание денежных средств  с банковского счета заемщика-потребителя;

- перевод денежных средств через  органы связи или кредитные  организации;

- взнос денег в кассу кредитора;

- удержание из сумм, причитающихся  на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками данной  кредитной организации.

Возврат денежных средств в иностранной валюте может быть осуществлен только в безналичном порядке.4

Несмотря на то что договором, как правило, предусматривается определенный способ погашения кредита, заемщик-потребитель вправе исполнить обязательство любым другим способом, поскольку для банка имеет значение лишь своевременное и полное исполнение обязательства.5

Отметим, что на данный момент существует распространенная практика погашения кредита через платежных агентов, под которыми следует понимать юридическое лицо или индивидуального предпринимателя, осуществляющих деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент.

Помимо возврата основной денежной суммы заемщик-потребитель также обязан уплатить проценты на нее. С формальной стороны проценты за пользование заемными денежными средствами представляют собой «количественное увеличение имущества в собственности».

Проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими денежными средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.

В отношении возврата кредита и уплаты процентов возникает вопрос о возможности исполнения третьим лицом данной основной обязанности заемщика-потребителя.

Отметим, что ст. 309 ГК РФ закрепляет общий принцип исполнения обязательств: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».6

Следовательно, можно предварительно заключить, что общее правило надлежащего исполнения обязательства предполагает в части субъектного состава исполнение надлежащим должником надлежащему кредитору и в надлежащей форме. Правило об исполнении третьим лицом обязательства должника относится к специальным положениям обязательственного права: допускает исключение из общего правила, признавая тем самым возможность исполнения надлежащим образом надлежащему кредитору ненадлежащим должником (третьим лицом).

Таким образом, по договору потребительского кредита допускается возможность исполнения третьим лицом обязательства за заемщика-потребителя.

В отношениях, вытекающих из договора потребительского кредита, от заемщика не требуется совершения каких-либо специальных действий по принятию от банка-кредитора суммы кредита.

Следует отметить, что право заемщика-потребителя на отказ от получения кредита не может быть осуществлено в любой момент. Возможность его реализации поставлена законом в зависимость от предварительного уведомления кредитора. Уведомление должно быть не только сделано заемщиком, но и получено кредитором в приемлемый срок до выдачи кредита или его перечисления.7

Помимо основного права заемщика-потребителя на получение кредита следует также рассмотреть и иные права:

- право на отказ от получения  потребительского кредита;

- право на досрочный возврат  денежных средств.

Действующее законодательство предоставляет право заемщику-потребителю досрочно вернуть кредит и проценты, но только с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Данное правило исходит из того, что кредитная организация является коммерческим юридическим лицом, следовательно, она рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Кредитор имеет свой интерес в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше, чем наступил срок, предусмотренный договором.

С момента заключения кредитного договора для кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Важным обстоятельством является то, что кредитные организации обязаны соблюдать банковскую тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

       Список использованных источников

Правовые акты

1. Конституция Российской Федерации 1993г. (в последней ред. Законов

РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008. №6-ФКЗ, №7-ФКЗ) //   Российская газета. 1993. 25 декабря; 2009. 21 января.

       2. Гражданский  кодекс РФ (часть 1) от 30 ноября 1994г. №51-ФЗ (в актуальной редакции) // Собрание законодательства РФ. 1994. №32. Ст. 3301.

       3. Гражданский  кодекс  РФ (часть 2) от 26 января 1996г. №14-ФЗ ( в актуальной редакции) // Собрание законодательства РФ. 1996. №5. Ст. 410.

       4. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998. № 145-ФЗ (в актуальной редакции) // Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3823.

      5. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (в актуальной редакции) // Собрание законодательства РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

       6. http://www.arb.ru/site/docs - официальный сайт Ассоциации российских банков.

           Научная литература

   1. Атаманчук Г.В. Теория государственного управления. - М.: Статут, 1997. – 290 с.

   2. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. - М.: Норма, 2001. – 395 с.

    3.  Курс экономики / Под  ред. Райзберга Б.А. - М.: КНОРУС, 2010. – 720 с.

ика. Теория и российская практика: Учебник. – М.: КноРус, 2011 – 624 с.

     4. Кузнецова И.В. Банковская политика государства: Учебное пособие. – М.: Омега-Л, 2007. – 493 с.

     5. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. - М.: Юриспруденция, 2010. – 259 с.

     6.  Экономика отрасли: Учебное пособие. /Под ред. А.С. Пелиха - Ростов-на - Дону: Феникс, 2003 – 446 с.

             1 Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (в актуальной редакции) // Собрание законодательства РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

          2 Кузнецова И.В.Банковская политика государства: Учебное пособие. – М.: Омега-Л, 2007. – С.256.

           3 Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М.: Статут, 2001. – С. 535.

       4 Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. - М.: Норма, 2001. – С. 39.

     5 Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. - М.: Юриспруденция, 2010. – С. 3.

     6 Гражданский кодекс  РФ (часть 2) от 26 января 1996г. №14-ФЗ ( в актуальной редакции) // Собрание законодательства РФ. 1996. №5. Ст. 410.

         7 http://www.arb.ru/site/docs - официальный сайт Ассоциации российских банков.