Контрольная работа по « Деньги, кредит, банки»

Деньги, непосредственно не участвующие в обороте, в том числе в функциях средства обращения и средства платежа, образуют денежные накопления и выполняют функцию средства накопления.

В состав денежных накоплений входят остатки наличных денег, хранящихся у отдельных граждан, а также остатки денег на счетах в банках. Образование денежных накоплений отдельных граждан обусловлено: превышением их доходов над расходами, необходимостью создания резерва для предстоящих крупных и сезонных расходов. Деньги в функции средства накопления состоят, кроме того, из остатков, накапливаемых предприятиями и организациями на их счетах в банках.

Выполнение деньгами функции средства накопления является важной предпосылкой развития кредитных отношений, с помощью которых становится возможным использование временно свободных средств, образующихся в различных звеньях хозяйства и у населения для предоставления их взаймы предприятиям и организациям других звеньев хозяйства и отдельным гражданам. Возникающие и систематически возобновляемые кредитные отношения способствуют целесообразному использованию ресурсов хозяйства, развитию производства и более полному удовлетворению потребностей населения. Таковы народнохозяйственные результаты использования денег при выполнении ими функции средства накопления.

В связи с этим следует отметить, что деньги, вложенные в акции, облигации и другие ценные бумаги, представляют собой уже не столько накопление денег, сколько их вложения для получения дохода.

При решении проблемы целесообразного размещения денежных сбережений принимается во внимание следующий комплекс требований:

1.  возможность беспрепятственного  использования размещенных денежных средств;

2.  надежность вложений;

3.  минимизация риска;

4.  возможность получения дохода от вложений средств.

Накопление наличных денег у населения обладает таким немаловажным преимуществом, как практически беспрепятственная возможность их использования для различных затрат. Это служит немалым побудительным мотивом увеличения таких накоплений. Однако остатки наличных денег не приносит дохода. Вместе с тем в условиях инфляции существует значительный риск потерь в связи с обесценением денег.

Таким образом, предпочтительнее использовать денежные накопления не в качестве остатка наличных денег, а как различные вложения с учетом особенностей каждого вида вложений. При таких условиях деньги нередко перестают выполнять функцию средства накопления.

Несмотря на различия функций денег, между ними существует взаимосвязь и единство, обусловленное сущностью денег. Так, функция меры стоимости реализуется в функциях средства обращения и средства платежа. Вместе с тем деньги могут попеременно выполнять функции средства обращения и средства платежа, а также служить средством накопления. В свою очередь денежные накопления могут быть использованы как средство обращения и как средство платежа.

Функция мировых денег проявляется во взаимоотношениях между странами или между юридическими и физическими лицами, находящимися в различных странах. В таких взаимоотношениях деньги используются для оплаты приобретаемых товаров, при совершении кредитных и некоторых других операций. При применении различными странами полноценных денег, обладавших собственной стоимостью, не возникали сколько-нибудь серьезные осложнения с их использованием в международных отношениях. Здесь деньги отдельных стран могли применяться для расчетов с другими странами, исходя из действительной стоимости денежной единицы каждой страны.

 

2.Необходимость  и сущность кредита. Функции кредита. Законы кредита.

 

Общеэкономической причиной возникновения и развития кредитных отношений, как и других стоимостных отношений, является товарное производство. В то же время кредитные отношения возникают не в сфере производства, они только опосредуют его в той или иной форме.

Экономической основой функционирования кредита выступает движение стоимости в сфере товарного обмена. Возможность возникновения кредитных отношений связана, прежде всего, с эквивалентностью обмена в процессе товарного производства, обусловленной экономическим обособлением товаропроизводителей рамками собственности.

Непосредственные причины развития кредитных отношений связаны с необходимостью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства – обеспечения непрерывности смены функциональных форм общественного продукта в процессе его движения.

В характере движения общественного продукта заложена возможность временной приостановки воспроизводства, что обусловлено закономерностями движения стоимости (кругооборота и оборота капитала) в воспроизводственном процессе общества. Но это противоречит необходимости непрерывного кругооборота средств. Данное противоречие может быть разрешено с помощью кредита.

К закономерностям кругооборота и оборота средств в воспроизводственном процессе, которые создают возможность возникновения кредитных отношений, относятся:

– последовательная смена функциональных форм общественного продукта в процессе воспроизводства, одновременное его пребывание во всех трех формах: денежной, производительной и товарной (Движение стоимости в воспроизводственном процессе общества воплощается прежде всего в кругообороте и обороте капиталов (основных и оборотных средств) хозяйствующих субъектов. Известно, что капитал в процессе воспроизводства одновременно существуют в трех функциональных формах – денежной, производительной и товарной. Движение капитала представляет собой его последовательный непрерывный переход из одной формы в другую);

– неравномерность движения основных и оборотных средств в процессе воспроизводства, приводящую к образованию их временного недостатка у одних экономических субъектов и в тоже время временного избытка у других (к проявлениям данной неравномерности относится образование временного избытка либо временного недостатка средств на предприятиях в ходе движения как основного, так и оборотного капиталов).

Колебания в кругообороте основного капитала связаны с постепенным характером переноса его стоимости на произведенную продукцию в процессе амортизации, в то время как обновление основных средств требует крупных единовременных затрат. Причем необходимость в таких затратах часто возникает задолго до полной амортизации основных средств вследствие их морального устаревания. Таким образом, у предприятия может образоваться как временный избыток средств, которые накапливаются в процессе амортизации, так и потребность в дополнительных ресурсах на цели технического перевооружения и производственного строительства в случае недостаточности собственных накоплений.

Колебания в кругообороте оборотного капитала обусловлены тем, что потребность хозяйствующего субъекта в оборотных средствах не всегда совпадает с их фактическим наличием на данный момент.

Ежедневная потребность в оборотных средствах и динамика их фактического объема зависят от множества факторов, специфичных для каждого предприятия: сезонности производства, характера производимой продукции и потребляемого сырья, величины рабочего периода, соотношения между временем производства и временем обращения продукции, уровня цен на сырье и материалы, на производимую продукцию и т. д. Особенности индивидуальных кругооборотов оборотных средств хозяйствующих субъектов обусловливают неравномерность поступления этих средств на счета предприятий, а также неравномерность их использования в процессе производства.

В результате возможно несоответствие между ежедневной потребностью в оборотных средствах и их фактическим наличием. При этом может образоваться временный избыток оборотных средств или возникнуть необходимость в привлечении дополнительного капитала.

Рассмотренные процессы, приводящие к образованию временного избытка или недостатка ресурсов, характерны для движения средств предприятий и организаций всех форм собственности. Кроме того, временно свободными могут быть доходы и сбережения населения, денежные накопления государства, собственные средства кредитных учреждений; в то же время у них может возникать потребность в дополнительных денежных ресурсах. Наконец, остатки средств на счетах бюджетных организаций до их использования также являются временно свободными. Индивидуальные кругообороты и обороты средств хозяйствующих субъектов взаимосвязаны в рамках единого воспроизводственного процесса. При этом высвобождение средств и дополнительная потребность в них, как правило, не совпадают по субъектам образования, по времени и количественно (в одно и то же время у одних предприятий образуется временный избыток денежных средств, а у других – временный их недостаток). В связи с этим появляется возможность восполнить временный недостаток средств одних хозяйствующих субъектов за счет временного заимствования избытка средств других. Процесс аккумуляции временно свободных денежных средств и их перераспределение во временное пользование осуществляется при помощи кредита. Кредит разрешает противоречие между временным высвобождением средств из хозяйственного оборота и необходимостью их эффективного использования.

Особенности индивидуальных кругооборотов и оборотов средств экономических субъектов и их взаимосвязь в процессе общественного воспроизводства создают возможность возникновения кредитных отношений.

Экономико-правовые условия возникновения кредитных отношений:

– участники кредитных отношений должны быть юридически самостоятельными лицами, способными материально гарантировать выполнение своих обязательств по кредитной сделке;

– совпадение экономических интересов кредитора и заемщика (кредитор должен быть равно заинтересован в выдаче ссуды, как и заемщик – в ее получении. Такое совпадение не достигается автоматически при наличии свободных денежных ресурсов у одного и потребности в них у другого. Решающее значение имеет согласование конкретных параметров ссуды – ее обеспечения, срока кредитования, величины процента и т. п., а также наличие альтернативных вариантов финансирования и помещения средств.

Таким образом, необходимость кредита в своей основе содержит ряд общих и специфических причин и условий его функционирования.

Кредитные отношения выражают единый целостный процесс временного высвобождения средств и возникновения временной потребности в них в ходе общественного воспроизводства. Опосредуя смену функциональных форм валового национального продукта и обеспечивая тем самым непрерывность его движения, кредитные отношения являются необходимой частью экономических отношений общества.

Кредит – это совокупность экономических отношений между кредитором и кредитополучателем по поводу возвратного движения стоимости.

Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик посредством:

• структуры кредита;
• стадий движения кредита.

Структура кредита – это элементы, находящиеся в тесном взаимодействии друг с другом:

– субъекты кредитных отношений: кредитор и кредитополучатель;

– объект кредитной сделки: ссуженная стоимость.

Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду во временное пользование. Ему присущи следующие черты:

• кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т. е. реально предоставляющие нечто во временное пользование;
• для того чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами;
• источниками средств являются как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса;
• с образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные средства предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами;
• мобилизация высвободившихся ресурсов кредиторами носит производительный характер, поскольку она обеспечивает их превращение в «работающие» ресурсы.

Кредитополучатель – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Кредитополучатель:

• не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их временным владельцем; кредитополучатель пользуется чужими ресурсами, ему не принадлежащими;
• применяет ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере производства (для приобретения материалов, расширения и модернизации производства). Кредитор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство;
• возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот в его хозяйстве. Для обеспечения такого возврата он должен организовать свою деятельность так, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором;
• не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора, является плательщиком ссудного процента;
• зависит от кредитора, последний диктует свою волю. Экономическая зависимость от кредитора заставляет кредитополучателя рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обязательства как ссудополучателя;
• должен не только выступать самостоятельным юридическим или физическим лицом, но и обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора.

Вступая в кредитные отношения, кредитор и кредитополучатель:

• демонстрируют единство своих целей, интересов;
• могут меняться местами: кредитор становится кредитополучателем, кредитополучатель – кредитором;

– могут выступать одновременно и как кредитор, и как кредитополучатель.

Ссуженная стоимость (объект передачи) – то, что передается от кредитора к кредитополучателю и что совершает свой обратный путь от кредитополучателя к кредитору - особая часть стоимости. Прежде всего представляет собой своеобразную нереализованную стоимость:

• стоимость в рамках кредитных отношений обладает особой добавочной потребителъной стоимостью, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный процесс. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью которых становится возможным начало или продолжение очередного хозяйственного цикла;
• стоимость, «уходящая» от кредитора к кредитополучателю, сохраняется в своем движении. Сохранение стоимости достигается в процессе использования ее в хозяйстве кредитополучателя. Последний должен передать кредитору равноценность (эквивалент), обладающую той же стоимостью и потребительной стоимостью;