Эволюция и перспективы развития электронных денег

Подводя итоги, из вышесказанного можно  сделать следующие выводы:

• Электронные платежи зародились на Западе в начале прошлого века, но стали бурно развиваться лишь к концу 70-х годов.
• Развитие электронных денег возможно только при развитии банковской системы.
• Пластиковые карты – удобный способ расчётов. Использование POS-терминалов и банкоматов позволяют владельцам карты носить с собой большие суммы денег в безналичном виде, не рискуя их потерять.
• Развитие электронных платежей может привести к тому, что в обозримом будущем наличные деньги будут вытеснены. Обращаемость электронных денег намного выше бумажных. Таким образом, вытеснение бумажных денег электронными благотворно отразится на экономике государства в целом.

 

 

Глава 2. Перспективы  развития электронных денег

 

1. Внедрение электронных платежей в России.

 

1. Законодательная база электронных платежей России.

Все действия, связанные с внедрением и  применением электронных пластиковых  карт на территории России указаны в «Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчётов по операциям, совершаемым с их использованием» [1].

Данный документ разработан «…в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", на основании Закона Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле", нормативных актов Банка России и устанавливает требования Банка России к кредитным организациям по эмиссии последними банковских карт, правилам осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт»[1].

В последнее время  участились случаи незаконного использования пластиковых карт. Необходимость усиления борьбы с мошенничеством в области пластиковых карт сомнению не подлежит. Усиление этой борьбы без участия правоохранительных органов практически невозможно, а их деятельность в значительной степени парализована отсутствием законодательства по пластиковым картам.

В уголовном кодексе Российской Федерации указаны наказания  за «изготовление или сбыт поддельных пластиковых карт либо расчётных  карт и иных платёжных документов» (статья 187) [2]. Данная статья предусматривает «лишением свободы на срок от двух до шести лет со штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет» за «изготовление в целях сбыта или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт, а также иных платежных документов, не являющихся ценными бумагами».

Это все законы, принятые в РФ, которые  напрямую связаны с электронными деньгами. В Уголовном Кодексе отсутствуют наказания за «незаконное использование пластиковых карт». Лиц, совершивших данное преступление, пытаются привлечь к уголовной ответственности по статье о мошенничестве. В силу ряда обстоятельств доказательство самого факта мошенничества с использованием пластиковой карты сопряжено с определенными трудностями. Известны случаи, когда лица, задержанные при попытке снять наличные деньги по поддельной карточке, отпускались по решению прокурора со следующей мотивировкой: “за отсутствием состава преступления”, т.е., иными словами, данное деяние не рассматривается как уголовно наказуемое, т.к. не предусмотрено действующим УК.

Единственной реальной защитой  от мошенников на сегодняшний день для банка являются технические  средства. Банки тратят огромные деньги на технику, которая позволяет хоть как-то обезопасить счета банка от незаконного доступа. Так как не существует абсолютно стойкой системы защиты, банки все равно теряют деньги. Поэтому для стабильной работы банка, защиты интересов, как банка, так и его клиента законодательная база просто необходима.

 

 

2. Оценка оборота электронных платежей.

Развитие корреспондентских отношений  между российскими коммерческими  банками сделало необходимым  и возможным автоматизацию межбанковских  расчетов. Крупные российские банки  для передачи и кодирования информации используют все существующие виды связи: телекс, телетайп и электронную почту (сети Relco m, Sprint и т.п.), а для расчетов с нерезидентами - систему СВИФТ. Некоторые банки применяют также межбанковскую автоматизированную расчетную систему «МАРС», наиболее приспособленную для российских условий. Если расчеты через РКЦ Центрального банка РФ осуществляются в течение 2-5 дней, то автоматизированные межбанковские расчеты за 15-20 минут. Пластиковые карты появились в России в конце 60-х гг., но в те годы они использовались лишь иностранными туристами. Только с созданием коммерческих банков и особенно после принятия Закона «О банках и банковской деятельности» (федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.06.2004) началось освоение рынка пластиковых карт. Остатки средств по карточным счетам физических и юридических лиц в банках России выросли с мая по ноябрь 1994 г. более чем в 50 раз и составили 203,83 млрд. руб.[5].

Первыми в Россию пришли карточки международного образца: сначала VISA, затем Еuropay и American Express. Российские банки начинали свой карточный бизнес с того, что подключались к какой-либо известной платежной системе и осуществляли выпуск и обслуживание карточек с логотипом этой системы.

В сентябре 1998 г. членами платежной  системы VISA в России являлись 36 банков с общим объемом эмиссии карт более 1300 тыс. штук, в том числе VISA Classic - 236 тыс., VISA Gold - 17 тыс., VISA Electron - 1107 тыс., VISA Business Card - 9 тыс. Было установлено более 1 тыс. банкоматов, принимающих эти карты, а сумма, затраченная держателями карт VISA, превысила 1 млрд. долл.[15].

Компания «Europay Int.» развивается в России даже динамичнее, чем «VISA Int.». К октябрю 1999 г. российские банки выпустили 1696 тыс. карт этой системы, которые обслуживались в 1828 банкоматах, а общий оборот по картам этой системы за год (октябрь 1998 г. - сентябрь 1999 г.) составил 370 627 тыс. евро[6].

Финансовый кризис очень сильно ударил по рынку международных карт. Было приостановлено хождение карт, эмитированных рядом российских банков, задерживались платежи по действующим картам, были установлены ограничения на выдачу наличных по картам, многие торговые точки отказывались принимать карты к оплате.

Банкротство крупнейших эмитентов  карточек международных торговых систем (Инкомбанка, банков «Менатеп», «Империал», Мосбизнесбанка, ОНЭКСИМбанка и др.) и финансовые трудности СБС-Агро привели к тому, что эти системы потеряли определенную часть российского рынка. В то же время ряд российских банков перевел свой карточный бизнес в банки-дублеры. Например, реструктурируемый «Российский кредит» уступил свое членство в VISA и Europay ИМПЕКС-банку, который бесплатно выдал держателям карт «Российского кредита» новые и перевел на них средства, оставшиеся на счетах этого банка. Аналогичным образом поступили СБС-Агро, ОНЭКСИМбанк, «Диалог-банк», Элбим-банк.

В результате рынок пластиковых  карт в России начал оживляться и к весне 1999 г. его обороты составили 60-70% от докризисного уровня[9].

Сейчас лидирующее положение на пластиковом рынке удерживают Мост-банк, Автобанк, Банк Москвы, ГУТА-банк, банк «Авангард» и ряд других. Между ними ведется традиционное соперничество, выражающееся в снижении тарифов и предложении новых услуг. Например, Банк Москвы предлагает элитным клиентам карты VISA Platinum, которые по набору предлагаемых услуг превосходят более известные в России VISA Gold. Альфа-банк на основе карты VISA внедрил программу «Альфа-мобиль», которая позволяет держателям карт воспользоваться пакетом услуг, рассчитанных на автолюбителя, например, застраховать по льготной цене гражданскую ответственность и свою машину от угона и ущерба, получить скидки в ряде автосервисов и магазинов и т.д.

В России имеет место также выпуск отечественных пластиковых карт без подключения к международным системам. Первая общероссийская система STB-Card была создана в 1992 г., и ее основным эмитентом выступал СБС-Агро. До кризиса 1998 г. эта система была лидером российского рынка процессинговых услуг и объединяла более 200 банков, выпустивших больше 1 млн. карт. В настоящее время система испытывает серьезные трудности из-за отказа обслуживать карты банком СБС-Агро и Сбербанком.

 

 

3. Проблемы и перспективы электронных денег в России.

Российский рынок пластиковых  карт в последние годы развивается очень динамично. Сегодня он разделен между российскими и международными платежными системами. Причем если до финансового кризиса 1998 г. международные системы занимали однозначно лидирующее положение, то после кризиса активизировалась деятельность российских платежных систем, которые в меньшей степени, чем международные, пострадали от кризиса, так как в основном они ведут расчеты в рублях и, следовательно, меньше зависят от потрясений на валютном рынке.

Центральным банком РФ разработана  концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени, которая базируется на основных принципах существующей системы электронных банковских расчетов. Однако ее внедрение сдерживается отсутствием достаточной законодательной базы о функционировании системы безналичных расчетов на основе электронных платежей.

 В настоящее время российские банки ведут работу по развитию комплексного обслуживания клиентов и с этой целью внедряют систему «Банк-клиент», посредством которой клиент (юридическое или физическое лицо, открывшее счет в банке) может распоряжаться своим банковским счетом, не выходя из дома и офиса, посредством компьютерной связи с банком и при использовании личной электронной подписи[18].

Сегодня в России полноценные услуги Интернет-банка предоставляют только ГУТА-банк (система «Телебанк») и Автобанк («Домашний банк»).

С помощью системы «Домашний  банк» клиент (частное лицо) имеет  быстрый доступ ко всем своим счетам, может пополнять карточные счета, контролировать движение средств по ним как через Интернет, так и через телефонную сеть. Преимущество системы заключается в предоставлении клиенту возможности динамично управлять своими денежными ресурсами.

Некоторые российские банки внедрили отдельные подсистемы виртуальных банковских технологий. Так, банк «Платина» разработал систему моментальных платежей через Интернет, основанную на электронном документообороте между участниками сделки - покупателем, Интернет-магазином и расчетным банком системы.

Другая российская платежная система Union-Card использует оригинальные отечественные технологии и программное обеспечение. Union-Card имеет процессинговый центр в Москве - ядро системы. Он является владельцем всей технологии, учреждает региональные процессинговые центры I порядка. Последние совместно с местными банками учреждают региональные процессинговые центры II порядка. В банке может быть создан свой процессинговый центр[17].

Участниками системы являются 420 банков, а число выпущенных ими карт достигает 1,5 млн. Эквайринговая сеть системы охватила 10,5 тыс. торговых точек, 29,5 тыс. пунктов выдачи наличных, 1,2 тыс. банкоматов, 7,2 тыс. точек терминальной сети[15].

Сегодня, в условиях отсутствия серьезной  конкуренции со стороны других российских платежных систем, Union-Card может направлять на расширение своей доли на рынке те ресурсы, которые международные системы тратят на ее восстановление. Компания планирует новые проекты.

В настоящее время на российском рынке пластиковых карт превалируют  плохо защищенные магнитные карты (так, STB-Card и Union-Card созданы на базе традиционных карт с магнитной полосой). Но некоторые локальные и межрегиональные системы стали выпускать чиповые карты и смарт-карты.

Одной из наиболее известных российских систем, основанных на чиповых картах, является «Золотая корона». Ведущими банками системы выступают Омскпромстройбанк, Челиндбанк и банк «Металекс», расчетным банком является Промрадтехбанк. «Золотая корона» практически не пострадала во время кризиса 1998 года и сейчас стремительно развивается на рынке пластиковых карт.

Увеличение числа выпущенных карточек идет путем расширения сферы их применения: внедрения зарплатных пластиковых проектов (например, в петербургских банках «Санкт-Петербург», «Балтийский» и др.), пенсионных (социальных) карт (петербургского банка «Петровский»), внедрения проездных карт для метрополитена, расширения сети карточных таксофонов, использования международных и совмещенных пластиковых карт для путешествий и др.[16].

На современном этапе, на российском рынке пластиковых карточек обостряется конкурентная борьба. Следствием этого стало снижение издержек приобретения и пользования международными пластиковыми картами, эмитируемыми рядом российских банков. В результате карты международных систем (VISA, EuroCard/MastcrCard) стали более доступными, начали конкурировать с продуктами отечественных платежных систем за массового клиента. Это положительно сказалось на развитии российского рынка пластиковыми карт.

 

 

  2.2. Проблема обеспечения безопасности  электронных платежей

Для обеспечения надежной работы электронная  платежная система должна быть надежно защищена.

С точки зрения информационной безопасности в системах электронных платежей существуют следующие уязвимые места:

• пересылка платежных и других сообщений между банком и клиентом и между банками.
• обработка информации внутри организаций отправителя и получателя сообщений.
• доступ клиентов к средствам, аккумулированным на счетах.