Эволюция и перспективы развития электронных денег

Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

Основой для столь стремительного развития электронных платёжных  систем послужило несколько причин [2]:

• Стремительное развитие Интернет. Интернет создаёт глобальную систему коммуникаций, не контролируемую сегодня ни одним политическим органом.
• Внедрение в банковскую систему телекоммуникационного оборудования, позволившего передавать данные с высокой скоростью на большие расстояния.
• Развитие полупроводниковых чипов. По закону Мура, мощность таких чипов удваивается каждые 18 месяцев, давая любому из нас доступ к более мощным компьютерам для перемещения данных, в том числе и денег, в любую точку земного шара.
• Широкое распространение и использование технологий защиты электронных данных позволяет контролировать электронные деньги в любой точке земного шара.
• Развитие товарного рынка. Это позволило любому человеку знать цену любой валюты и товара в любое время, где бы он не находился.
• Секьюритизация активов – позволяет множеству видов активов служить обеспечением частным деньгам.
• Развитие смарт-карты – обеспечивают лёгкий удобный способ хранения, сбора, распоряжения электронными деньгами (включая и куплю-продажу), миную традиционные системы коммуникаций и существующую банковскую систему.
• Использование низкозатратных средств телекоммуникации. Глобальные телекоммуникации постоянно удешевляются. Это приводит к тому, что электронные деньги будет все дешевле держать и использовать.

Союз этих технологий означает электронную свободу. Единицы информации, выполняющие функции денег, могут перемещаться в любой точке земного шара в любое время за мгновения, без ведома властей или третьих лиц.

Необходимо отметить одну из главных  качеств электронных денег –  их транснациональность [7]. Электронные деньги транснациональны, так как не ограничены границами стран. Используя электронные деньги, люди покупают товары и услуги в Интернете. Банки, выпускающие электронные деньги, транснациональны: банки всего мира могут выпускать привязанные к мировым валютам электронные деньги. При эмиссии электронных денег и спрос, и предложение не имеют национальных границ. Транснациональность накладывается и на плюсы и на минусы электронных денег. Так, она на порядок сокращает издержки по проведению международных платежей. Но, в свою очередь, дает возможность ухода от налогообложения, возможность отмывания денег, нестабильность валютных курсов, вызванную массовым участием в спекулятивных сделках.

В настоящее время национальные компании по выпуску пластиковых карт во многих странах на Западе стали частью международной сети, объединившей ряд крупных банков. О распределении рынка пластиковых карт позволяют судить данные, приведённые в табл. 1.

Таблица 1

Распределение рынка пластиковых карт между

основными платёжными системами (тыс. шт.)[19]

Объем денежных перечислений по пластиковым  картам составляет сотни миллиардов долларов в год. Тенденция роста использования электронных платежей вызвана удобством их использования. Сейчас в мире основная масса расчётов проходит в безналичном виде. Существует обратная зависимость между использованием наличных и безналичных видов расчётов. Исходя из выше сказанного, можно сделать вывод, что в скором времени с ростом использования пластиковых карт безналичный расчёт полностью вытеснит бумажные деньги. Ведь если в стране хорошо развита банковская система, правительство пользуется доверием у населения, нет никакой необходимости носить с собой кучи бумажных денег и монет. Можно перейти на безналичный расчет. Это во много раз удобнее и практичнее. Люди могут приходить в магазин с пластиковой картой, и покупать сколько угодно товаров, если конечно позволяет счет, могут позвонить и заказать товары по телефону или через Internet. К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот факт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости. 

        1.3. Типы электронных платежных систем и принципы их функционирования.

С организационной точки зрения ядром платёжной системы является ассоциация банков, объединенная договорными обязательствами. Кроме того, в состав электронной платежной системы входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Рис. 1 – Обобщённая схема функционирования электронных платёжных систем

Обобщенная схема функционирования электронной платежной системы представлена на рисунке 1. Банк, заключивший соглашение с платежной системой и получивший соответствующую лицензию, может выступать в двух качествах - как банк-эмитент и как банк-эквайер. Банк-эмитент выпускает пластиковые карты и гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием этих карт как платежных средств. Банк-эквайер обслуживает предприятия торговли и сервиса, принимающие к оплате карты как платежные средства, а также принимает эти платежные средства к обналичиванию в своих отделениях и через принадлежащие ему банкоматы.  Основными  неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые операции, связанные с выполнением расчетов и платежей точками обслуживания. Технические атрибуты деятельности банка-эквайера (обработка запросов на авторизацию; перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по картам; прием, сортировка и пересылка документов, фиксирующих совершение сделок с использованием карт и т.п.) могут быть делегированы эквайером процессинговым центрам.

Неавтоматизированная процедура  приема платежа с помощью карты сравнительно проста [13]. В первую очередь кассир предприятия должен убедиться в подлинности пластиковой карты. При оплате предприятие должно перенести реквизиты пластиковой карты клиента на специальный чек с помощью копировальной машины-импринтера, занести в чек сумму, на которую была совершена покупка или оказана услуга, и получить подпись клиента. Оформленный подобным образом чек называют слипом.

В последние годы широкую популярность приобрели автоматизированные торговые POS-терминалы (Point-Of-Sale- оплата в точке продажи) и банкоматы. Они бывают различного типа. Стоимость POS-терминалов  в зависимости от комплектации и возможностей может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов. Размеры и вес POS-терминалов сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата. При использовании POS-терминалов нет необходимости в заполнении слипов. Реквизиты пластиковой карты считываются с ее магнитной полосы на встроенном в POS-терминал  считывателе.   Клиент   вводит  в  терминал свой PIN-код (Personal Identification Number-персональный идентификационный  номер),  известный только ему[22]. 

Если сделка осуществляется в отделении  банка и в её процессе происходит выдача клиенту наличных денег, помимо банковских POS-терминалов может быть использован электронный кассир-банкомат. Конструктивно он представляет автоматизированный сейф со встроенным POS-терминалом.

Терминал через встроенный модем  обращается за авторизацией в соответствующую платёжную систему. При этом используются мощности процессингового центра, услуги которого предоставляются торговцу банком-эквайером.

Процессинговый центр [25] представляет собой специализированную сервисную организацию, которая обеспечивает обработку поступающих от банков-эквайеров или непосредственно из точек обслуживания запросов на авторизацию и протоколов транзакций- фиксируемых данных о произведенных посредством пластиковых карт платежах и выдачах наличными. Для этого процессинговый центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках-членах платежной системы и держателях пластиковых карт. Процессинговый центр хранит сведения о лимитах держателей карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы данных (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизируемой карты. Очевидно, что процессинговый центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.

Выполнение банком-эквайером своих функций влечет за собой расчеты с банками-эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карт банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства должны быть затем перечислены банку-эквайеру банками-эмитентами Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки-члены системы открывают корреспондентские счета. На основании накопленных за операционный день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам и непосредственно в точки обслуживания стоп-листы (перечни карточек, операции по которым по разным причинам приостановлены).

Процессинговый центр может  также обеспечивать потребности  банков-эмитентов в новых картах, осуществляя их заказ на заводах  и последующую персонализацию. 

Особенностью продаж и выдач  наличных по пластиковым картам является то, что эти операции осуществляются магазинами и банками "в долг", т.е. товары и наличные предоставляются клиентам сразу а средства на их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых видом карточки[23].

По виду расчетов, выполняемых с  помощью пластиковых карт, различают  кредитные и дебетовые карты.

Кредитные карты являются наиболее распространенным видом пластиковых карт. К ним относятся карты общенациональных систем США Visa и MasterCard, American Express и ряда других. Эти карты предъявляют на предприятиях торговли и сервиса для оплаты товаров и услуг. При оплате с помощью кредитных карт банк покупателя открывает ему кредит на сумму покупки, а затем через некоторое время (обычно 25 дней) присылает счет по почте. Покупатель должен вернуть оплаченный чек (счет) обратно в банк. Естественно, подобную схему банк может предложить только наиболее состоятельным и проверенным из своих клиентов, которые имеют хорошую кредитную историю перед банком или солидные вложения в банк в виде депозитов, ценностей или недвижимости.

Держатель дебетовой карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте определенную сумму. Размер этой суммы определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием этой карты соответственно уменьшается и лимит. Контроль лимита выполняется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карты является обязательной. Для возобновления или увеличения лимита держателю карты необходимо вновь внести средства на свой счет. Для страхования временного разрыва между моментом осуществления платежа и моментом получения банком соответствующей информации на счете клиента должен поддерживаться неснижаемый остаток[26].

Как кредитная, так и дебетовая  карты могут быть не только персональными, но и корпоративными. Корпоративные  карты предоставляются компанией  своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карты компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Эти карты могут иметь разделенный или неразделенный лимит. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничения лимита.

В последние годы все большее  внимание привлекают к себе электронные  платежные системы с использованием микропроцессорных карт. Принципиальным отличием микропроцессорных карт от всех перечисленных выше является то, что они непосредственно несут информацию о состоянии счета клиента, поскольку являются в сущности транзитным счетом. Все транзакции совершаются в режиме off-line в процессе диалога карта-терминал или карта клиента - карта торговца.

Такая система является почти полностью безопасной благодаря высокой степени защищенности кристалла с микропроцессором и полной дебетовой схеме расчетов. Кроме того, хотя карта с микропроцессором дороже обычной, платежная система оказывается дешевле в эксплуатации за счет того, что в режиме off-line нет нагрузки на телекоммуникации.