Этапы развития платежной системы Российской Федерации

Термин «платежная система» вошел в обиход банковских работников России во второй половине 90-х годов и по сути заменил ранее применявшийся термин «система безналичных расчетов». Появление и широкое использование термина объясняется активизацией в нашей стране западных платежных систем, прежде всего карточных Visa и Europey, а также системы межбанковских коммуникаций SWIFT. В их технической документации используется именно этот термин, а не термин «система безналичных расчетов». [6, C.17]

Несмотря на существенные изменения технологий, правила и  субъекты платежных систем во многом остались теми же, что были до применения электронных систем безналичных расчетов. Технологии платежных систем основываются на самой простой и массовой форме расчетов – посредством платежного поручения. Допускается проведение платежа на основании других видов расчетных документов, но по единообразным реквизитам, как в платежном поручении.

Инструментом платежа  вместо расчетного документа теперь является файл с набором платежных  реквизитов, передаваемый участниками  платежной системы. Участники и клиенты платежной системы полностью уходят от бумажного носителя инструмента платежа, и место документооборота в качестве элемента платежной системы занял электронный файловый обмен. [6, C.21]

Основными функциями  платежной системы нашей страны являются урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота, организация отношений между субъектами платежной системы (операторами и пользователями) по поводу перевода денежных средств, которые регулируются едиными правилами и стандартами. Роль платежной системы заключатся в ускорении расчетов, чему способствует реализация концепции расчетов в режиме реального времени и оформление расчетно-клиринговой инфраструктуры денежно-финансового рынка.

Основными элементами платежной  системы являются субъекты платежной системы и объект - деньги как средства платежа. В качестве субъектов выступают расчетный банк и оператор системы, которые забирают часть функций центрального банка. За проведение межбанковских расчетов отвечает расчетный банк. Разработку правил и процедур, надзор за их выполнением, разрешение конфликтов осуществляет оператор системы. Он передает на аутсорсинг создание, внедрение и первичную поддержку программного обеспечения специализированной компании программистов.

Рост числа реально  работающих предприятий за последние три-четыре года сменился ростом количества частных предпринимателей из-за упрощенного налогового режима. Количество клиентов, пользующихся платежными услугами банков, продолжает стремительно увеличиваться также за счет физических лиц в рамках карточного бизнеса. Очевидно, рост количества платежей по выплате заработной платы на карточки в ближайшие годы сохранится. [6, C.40]

Конкуренция, усложнение и динамизм хозяйственных связей не только привели к увеличению количества платежей, но и повысили требование к скорости проведения платежей. В 1980-е годы считалось приемлемым проведение платежа в течение недели. Но уже в 1990-х годах столь длительное проведение платежей стало неприемлемым. Необходимость ускорения платежей стояла настолько остро, что Банк России в кратчайшие сроки внедрил технические решения по проведению платежей за один-два дня.

В 1990-е годы лишь крупнейшие банки и для крайне ограниченного  числа предприятий создавали  индивидуальные решения по проведению межрегиональных платежей. Сейчас практически каждое крупное предприятие желает управлять своими региональными подразделениями в реальном времени. Предприятиям уже недостаточно простого быстрого проведения платежей. Они требуют автоматизации бухгалтерского учета расчетов в управляющей компании по всем региональным подразделения. Требования предприятий по повышению эффективности платежных систем не только не исчерпались, а, наоборот, набирают силу. [6, C.41]

Что касается развития электронных  технологий, то новые технологии, заменив старые, не получили массового распространения. По-прежнему менее 40% торгующих организаций принимают к оплате пластиковые карточки. Несмотря на очевидное преимущество чиповых карт и их опережающее внедрение в российские карточные системы, с учетом международных систем число чиповых карт пока не превышает число старых магнитных карт.

Развитие электронных  технологий не останавливается, в ближайшие 10 лет они вполне могут создать  основу для еще больших новаций  в технологиях платежных систем. По крайней мере в ближайшие годы электронные технологии обеспечат массовое внедрение тех новаций, которые сейчас обсуждаются, находятся на стадии опытной эксплуатации. [6, C.50]

Что касается недостатков  отечественных платежных систем, то в настоящее время они базируются на получении перевода только в определенном пункте (отделении, филиале банка или обменном пункте), куда направлен сам перевод. Переводы же Western Union и MoneyGram, например, можно получить в любом пункте, где есть табличка с их логотипом (банки, почты, турагентства и т.п.). Кроме осуществления самого перевода можно написать еще и пару строк в виде телеграммы, как в почтовом переводе.

Анализ факторов развития рынка платежных услуг в России позволяет сделать следующие  обобщения, представленные в таблице 3.

Таким образом, современные  платежные системы России отличаются довольно медленным внедрением новых  электронных технологий и низким уровнем использования безналичных  расчетов.

3.2 Расчеты  на валовой и чистой основах

Построению платежной  системы должен предшествовать, прежде всего, выбор приоритетного способа осуществления расчетов. Исполнение платежей в любой платежной системе может происходить двумя способами: на валовой основе (система брутто-расчетов) или на чистой основе (система нетто-расчетов).

В первом случае расчеты  по каждой сделке осуществляются отдельно, во втором – банки, участвующие в  производстве платежей, дают возможность  требованиям и обязательствам накопиться на протяжении определенного периода  времени – лага клиринга. В конце данного периода производятся расчеты только по взаимно зачтенным обязательствам. Такой взаимозачет сумм кредиторской и дебиторской задолженности может иметь место между двумя сторонами (двусторонний взаимозачет) и между тремя и более сторонами (многосторонний взаимозачет).

Расчет на валовой  основе (gross settlement) предполагает, что  в соответствии с каждым поручением или требованием проводится отдельная  операция посредством соответствующего перечисления средств. Платежи исполняются  последовательно по мере их поступления и в соответствии с установленной очередностью обработки. Расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой. К расчетам на валовой основе относятся расчеты между учреждениями Банка России, прямые расчеты между кредитными организациями.

Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых:

• расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества денежных средств на счете;
• расчеты осуществляются в режиме реального времени, несмотря на то, что необходимые денежные средства могут отсутствовать на момент осуществления расчетов.

Система брутто-расчетов в основном используется для крупных  денежных переводов и предполагают осуществление расчетов путем реального перечисления средств по каждой операции. Платежи совершаются последовательно, в порядке поступления документов. Само перечисление может происходит несколько раз: один раз в конце дня, или вообще в режиме реального времени (сразу после получения распоряжения). [7, C.143]

Участниками системы  валовых расчетов в режиме реального  времени являются подразделения  Банка России, клиенты Банка России, кредитные организации, в т.ч. расчетно-клиринговые  палаты, деятельность которых связана с обособленным режимом обработки информации. [8, C. 135] Все участники системы валовых расчетов в режиме реального времени могут иметь терминал, обеспечивающий электронный обмен документами и информацией с ФРЦ. Ограничений на участие кредитных организаций и клиентов Банка России в системе валовых расчетов в режиме реального времени не предусматривается за исключением требований по соблюдению условий эксплуатации, предусмотренных нормативно-техническими документами.

На основе систем валовых  расчетов в режиме реального времени появляется возможность управлять рисками и ликвидностью.

Управление техническим  риском будет осуществляться путем  горячего резервирования системно-технических  средств и репликации информации, использования средств автоматического  диагностирования, создания единой системы управления телекоммуникационно-информационными ресурсами, повышения квалификации обслуживающего персонала, предъявления нормативных требований к системно-техническим и программным средствам кредитных организаций, имеющих интерфейс с терминалом системы валовых расчетов в режиме реального времени.

Риски мошенничества  будут устранены путем использования  комплекса мер и средств безопасности, включающих в себя применение технологической  защиты, комплекса программно-аппаратных средств защиты информации, мер организационного характера, проведения ежедневной выверки расчетов как в системе Банка России, так и с кредитными организациями и клиентами, создания централизованной системы безопасности в системе валовых расчетов в режиме реального времени.

Таким образом, главное  достоинство этой формы построения платежной системы - существенное снижение рисков неплатежей. Другим достоинством является теоретическая возможность  организации расчетов с очень  высокой скоростью осуществления  платежей даже в режиме реального времени. Отрицательным моментом является риск неосуществления платежей из-за недостаточной ликвидности, временного отсутствия средств.

3.3. Пути совершенствования  платежной системы Российской  Федерации и перспективы ее  развития

Состояние платежных  систем развитых стран Запада на современном  этапе характеризуется высоким  уровнем технической и технологической  оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют  высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень.  [19]

В отечественной банковской системе проблема специализированного сервиса для различного типа платежей еще не получила широкого распространения, но, на наш взгляд, российские кредитные организации могут, опираясь на зарубежный опыт, внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных расчетов.

Опыт большинства стран  Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют  системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга  и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран  путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Полагаем, что данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике.  [19]

Одной из последних новаций  в области удаленного банковского  обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. [14, C.42] Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.

Указанные тенденции, безусловно, затрагивают и российскую банковскую систему. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению с крупными западными банками в известной мере легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды.

В последние годы со стороны  российских банков особенно возрос интерес  к call-центрам, когда все большее  число кредитных организаций стало обращать внимание на розничный сектор и всерьез занялось ритейлом. Ожидается, что в ближайшие годы отечественный рынок этих услуг будет развиваться очень высокими темпами.  [19]

Одним из направлений  активного внедрения инноваций  в российскую банковскую практику является использование интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривается чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет для них выгоднее, чем традиционное. Распространенным является вариант позиционирования интернет-банка как вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Он требует минимальных инвестиций. Банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, так как текущие остатки по счетам будут небольшими, дополнительно можно использовать схемы страхования вкладов для минимизации oпeрационных рисков. [13, C.14]

По нашему мнению, будущее  интернет-банкинга в России тесно  связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уж затем интерактивность осуществления всех необходимых операций. Что же касается мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис.

В основу подхода, соответствующего современным представлениям, должно быть положено целостное описание платежной  системы Банка России, в которой совокупность банковских правил и процедур, платежных инструментов, устанавливаемых исходя из требований законодательства для перевода денежных средств, представлена как система взаимосвязанных компонент, образующих в целом автоматизированную расчетную систему Банка России (АРС).