Электронные системы банковских расчетов

Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы вышеперечисленные "плюсы" и "минусы" могут быть как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты.

Иногда считают, что удаленное банковское обслуживание стоит внедрять главным образом для обслуживания крупных корпоративных клиентов, а работа с физическими и мелкими юридическими лицами может подождать. Но в банковских услугах нуждаются не только крупные клиенты, но и физические лица, частные предприниматели, малые и средние предприятия, в общем, все те, кто имеет небольшие обороты, но несмотря на это вправе рассчитывать на удобный сервис и должное внимание со стороны банка. Стремительно ворвавшийся в нашу жизнь Интернет позволяет обслуживать массового клиента, и предоставлять большинство услуг розничного обслуживания.

Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого – интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и – что очень важно – недорогой сервис.

Интернет-банкинг – это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, – это те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым.

Важным фактором развития финансовых услуг по Интернет будут системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров. Основной побудительной силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Интернет и смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем.

Глава 3. Проблемы и перспективы системы электронных платежей и расчетов

1.  Проблемы, связанные с организацией электронных платежей и расчетов

 

Основные проблемы в данном вопросе связаны с двумя аспектами. Это юридическо-правовые основы и степень доверия и вовлеченности населения.

Долгое время со стороны государства наблюдалось пассивное влияние в правовую основу интернет технологий. Но тенденция изменилась в последние три года. Правительство взяло курс на всеобщую интернетизацию и в связи с этим урегулирования сделок происходящих в этой сфере. Так в 2011 году вышел полностью видоизмененный закон № 63-ФЗ "Об электронной подписи" от 6 апреля 2011 года. В данном акте значительно упрощена процедура передачи документов и их подписей, а так же возможности оспорить данный документ при технических неполадках.

Что касается вовлеченности населения в электронные банковские услуги, то здесь скорее всего дело времени и популяризации данной услуги. Уже сейчас люди повсеместно почти во всех уголка Росси переместились от окошек операционистов к платежным терминалам, банкоматам и экранам своих компьютеров.

2.  Перспективы развития розничных электронных банковских услуг

 

Россиянам, подсчитывавшим каждую копейку, казалось странным, что мировые гиганты предлагают им предметы, которыми они никогда не пользовались и которые представлялись тогда, по меньшей мере, излишеством.

Иностранные компании начинали работать на перспективу, последовательно формируя спрос и рынок в целом. В какой-то мере то же самое происходит сейчас и с банковским сектором.

Россияне, несмотря на более чем двадцатилетний опыт существования в нашей стране коммерческих банков, до сих пор не привыкли воспринимать банковское учреждение как организацию сферы услуг. Не привыкли покупать банковские услуги, а значит, и платить за них. В нашем представлении сформировался обратный стереотип: банк должен платить нам, а иначе зачем он нужен? Сейчас до сих пор не редки случаи когда деньги родным лучше передать с нарочным. Ничего, что он едет через полстраны – это привычнее, чем сделать банковский перевод. Лучше получать зарплату, толкаясь у окошка кассы и нести ее потом, прижимая к сердцу и озираясь по сторонам, чем снимать с карточки.

Уже сейчас в банках России можно увидеть повсеместное сокращение состава операционистов и увеличение количества терминалов. А в крупных городах давно в широкой популярности у народа интернет-банкинг. Каждый второй житель является пользователем Сбербанка Онлайн, ВТБ-телебанк и Альфа-Клик. 5

В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг – услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг на дом.

 

Заключение

 

Итак, каковы же преимущества внедрения российских банков на рынок телекоммуникационных финансовых услуг?

1. Внедрение в Интернет  дает значительное известность  банку. Тесно взаимодействуя с  иностранными партнерами, российские  банкиры поняли, что визитная  карточка крупной фирмы без  указания адреса информационного  узла Интернет за границей  давно стала "несолидной".

2. Начав свою работу  на электронном рынке раньше  других, банк приобретает значительный  опыт в информационных технологиях  и, в дальнейшем, будет считаться  наиболее авторитетным и влиятельным  на других электронных рынках.

3. Внедрение в Интернет  дает банку возможность усовершенствовать  работу электронных систем обслуживания  клиентов, предоставляя клиенту  дополнительные удобства в управлении  своим счетом. Для получения необходимой  информации или проведения той  или иной операции, клиенту достаточно  нажать на соответствующую клавишу.

4. Реальной доходности  и рентабельности электронных  розничных банковских услуг в  условиях России, где спрос на  новейшие электронные розничные  банковские услуги остается довольно  низким, достигли лишь немногие  крупные коммерческие банки в  крупных городах. Но это всего  лишь временные трудности для  российского электронного банковского  бизнеса. Электронные системы расчетов  в будущем дадут хорошие "дивиденды" банкам, оказавшимся пионерами на  рынке электронных розничных  услуг, сумевшим уменьшить уровень  своих операционных расходов, существенно  уменьшить себестоимость денежного  обращения.

 

Список использованных источников

I.Нормативные правовые акты

 

1. Гражданский кодекс РФ от 22.12.1995 г
2. Закон РФ «Федеральный закон о банках и банковской деятельности» от 03.02.96 г. с изменениями и дополнениями.
3. Федеральный Закон № 63-ФЗ "Об электронной подписи" от 6.04.2011 г
4. Закон РФ «Федеральный закон о Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.02 г. с изменениями и дополнениями.

 

 

II. Книги, учебная литература

 

1. Зубец А.Н. Маркетинг на финансовых рынках. Поведение                                                    потребителей: Учебное пособие. - М.: Приор, 2008.
2. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки-М.:КНОРУС, 2008
3. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело, Финансы и статистика, 2008
4. Кесельман Г.М. Финансовые рынки России после  2008 года. - М.: Сирин, 2011.
5. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. - М.: Вильямс, 2009.
6. Кидуэлл Д.С. Финансовые институты, рынки и день-ги/Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д.У. Пер. с  англ. - СПб.: Питер, 2009
7. Баженов С.В. Интеграция Российского и  международного финансовых рынков. - СПб.: КультИнформПресс, 2009.
8. Зубец А.Н. Маркетинг на финансовых рынках.  Поведение потребителей: Учебное пособие. - М.: Приор, 2008.
9. Есипов В.Е. (докт. экон. наук). Ценообразование на  финан-совом рынке: Учебное пособие. - СПб.: Питер, 2009.
10. Фундаментальный анализ финансовых рынков / Сост. Л.И. Колмыкова. - 2-е изд. - СПб.: Питер, 2010.
11. Тарачев В.А. (докт. экон. наук). Манипулирование и  инсай-дерская торговля на финансовых рынках (обзор законода-тельства и тенденции регулирования). - М., 2010.
12. Белова Е.В. Технический анализ финансовых рынков: Учебное пособие/МГУ им. М.В. Ломоносова; Е.В. Белова, Д.К. Окороков. - М.: ИНФРА-М, 2009.

 

III.Ресурсы информационной системы интернет

 

1. Официальный сайт платёжной системы Visa

http://visa.com.ru/ru/ru-ru/index.shtml

2. Официальный сайт платёжной системы Mastercard

http://www.mastercard.com/ru/consumer/index.html

3. Официальный сайт компании Faktura.ru

https://faktura.ru/InternetBank/Pages/default.aspx

4. Официальный сайт компании ASSIST

http://www.assist.ru/

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

 

Количество клиентов, пользующихся Альфа-Кликом на 100 человек	Процент от общего количества клиентов	Год
17	16,5%	2012
21	19%	2013

 

 

 

1  Дизайн карт платёжной системы Visa и Master Card – см.Приложение 1

2 https://faktura.ru/InternetBank/Pages/default.aspx

3 http://www.assist.ru/

4 Зубец А.Н. Маркетинг на финансовых рынках. Поведение   потребителей: Учебное пособие. - М.: Приор, 2008. C.171-173

5 Количество клиентов, пользующихся интернет – банком Альфа Клик – см.Приложение 2