Недостатки системы:
Программа WebMoney Keeper Classic, предназначенная
для работы с WM-кошельками, после выхода
ее новой версии настоятельно просит обновить
ее, а то и вовсе отказывается работать,
требуя скачать и установить обновление.
Таким образом, раз в 1-2 месяца приходится
качать файл размером более 5 Мб.
Совершение платежей в системе
WebMoney возможно только с использованием
браузера Internet Explorer, безопасность невысока. Кроме того, это несколько ущемляет пользователей альтернативных браузеров.
Итак, несмотря на мелкие недостатки,
работа с электронными деньгами WebMoney все-таки
достаточно удобна и безопасна. Каждый
день появляются новые интернет-магазины
и веб-сервисы, принимающие WebMoney. И даже,
несмотря на то, что система WebMoney в Беларуси
начала работать немногим более года назад,
возможности ее у нас в стране уже достаточно
широки и в ближайшем будущем должны стать
еще шире. Ну а нам остается приобщаться
к технологиям XXI века, ждать дальнейшего
прогресса и мечтать о временах, когда
электронные деньги станут такими же привычными,
как и бумажные, или вовсе вытеснят их.
2.2 Нормативно - законодательная
база регулирования электронных денег
в Республике Беларусь
В РБ внедрение он-лайн платежей
в систему расчетов осуществляется по
той же схеме, что и в России, хотя и с гораздо
менее быстрыми темпами. Во-первых, люди,
похоже, не очень верят электронным деньгам,
а может и просто не знают, зачем они нужны.
Во-вторых, белорусское законодательство
к подобным видам расчетов не слишком
благосклонно.
В соответствии с Правилами
осуществления операций с электронными
деньгами, утвержденными Постановлением
Правления Национального банка Республики
Беларусь от 26.11.2003 г. N 201, под электронными
деньгами понимаются: "хранящиеся в
электронном виде на программно-техническом
устройстве единицы стоимости, принимаемые
в качестве средства платежа при осуществлении
расчетов и выражающие сумму обязательств
эмитента перед держателем по погашению
электронных денег". Таким образом,
по сути, титульная стоимость электронных
денег должна выражать номинальную стоимость
денежных средств, внесенных держателем
эмитенту этих электронных денег.
Учитывая специфику электронных
денег, Национальный банк Республики Беларусь
определил, что "эмиссию электронных
денег на территории Республики Беларусь
могут осуществлять только банки".
Эмитируемые банками электронные
деньги могут быть номинированы в белорусских
рублях или в иностранной валюте. Причём,
"максимально возможная сумма электронных
денег, хранящихся на одном программно-техническом
устройстве, не должна превышать в эквиваленте
200 евро по официальному курсу Национального
банка на дату проведения эмиссии".
Приобретать электронные деньги
физические и юридические лица, индивидуальные
предприниматели могут не только у банков-эмитентов,
но и у их агентов, заключивших соответствующие
договоры с банковскими учреждениями.
Денежные средства, вносимые (переводимые)
для оплаты электронных денег, зачисляются
в банке-эмитенте на отдельный счет. В
результате они находятся в распоряжении
некоммерческой организации или иного
лица, не являющегося банковским учреждением,
что существенно снижает для держателей
риск потери денежных средств. Держатели
электронных денег по своему желанию могут
в любой момент обратиться для их погашения
в банк-эмитент, который обязан выплатить
денежные средства. Погашение может производиться
и через агента в соответствии с условиями
договора, заключенного агентом с банком-эмитентом.
Специальная лицензия или разрешение
на проведение операций с электронными
деньгами банкам, агентам, иным юридическим
лицам не требуется. Банк осуществляет
эмиссию, распространение, использование,
погашение электронных денег на основании
соответствующей лицензии на совершение
банковских операций. Наличие у юридического
лица (неэмитента электронных денег), индивидуального
предпринимателя лицензии (разрешения)
на розничную торговлю является достаточным
основанием для продажи товаров (услуг)
за электронные деньги.
Ограничения при проведении
операций с электронными деньгами на территории
Беларуси следующие: максимально возможная
сумма, хранящаяся на одном программно-техническом
устройстве, не должна превышать 200 EUR по
официальному курсу Нацбанка РБ на дату
эмиссии, максимальная сумма одной операции,
соответственно, также не может быть больше
эквивалента 200 EUR на дату операции. Следует
отметить, что это не означает запрета
на размещение на одном носителе (например,
пластиковой карточке) нескольких "электронных
кошельков", сумма каждого из которых
не превышает установленного предела.
Электронные деньги белорусских
эмитентов могут использоваться держателями
и за пределами страны. Однако для того,
чтобы они могли приниматься к оплате
нерезидентами, банки-эмитенты заключают
с последними соответствующие договоры
и информируют об этом держателей.
Физические лица не ограничены
в части покупки электронных денег, если
последние приобретаются на цели, не связанные
с предпринимательской деятельностью.
Юридические лица (индивидуальные предприниматели)
вправе приобрести электронные деньги
у эмитента (агента) для выдачи их своим
работникам на оплату командировочных
расходов и расходов на хозяйственные
нужды. А если они являются предприятиями
торговли (сервиса), то могут принимать
электронные деньги, в том числе эмитированные
нерезидентами, в оплату за реализуемые
товары (услуги). Однако в этом случае эмитент-нерезидент
должен заключить договор с любым белорусским
банком по принятию последним обязательств
по погашению его электронных денег. В
настоящее время официальная информация
о принятии каким-либо белорусским банком
таких обязательств отсутствует.
В настоящее время продажа юридическими
лицами (индивидуальными предпринимателями)
товаров и услуг на территории Беларуси
за электронные деньги любых систем считается
незаконной до тех пор, пока какой-нибудь
из белорусских банков не примет обязательства
по погашению электронных денег эмитентов-нерезидентов
и не заключит соответствующего договора.
Как уже отмечалось выше, на
территории РБ эмиссия электронных денег
может осуществляться только банками-резидентами
(в настоящее время эмитентами электронных
денег в Беларуси являются "Белгазпромбанк"
и "Технобанк"). Следовательно, приобретение
физическими лицами электронных денег
иностранных систем на территории РБ за
наличные либо безналичные возможно, если
денежные средства поступают на отдельный
счет белорусского банка и только этот
банк вправе распоряжаться данными денежными
средствами. Поскольку в настоящее время
ни один из белорусских банков не приступил
к эмиссии электронных денег какой-либо
из подобных систем, продажа иностранных
электронных денег на территории РБ за
наличный или безналичный расчет не допускается.
Вместе с тем белорусское законодательство
не содержит запрета на приобретение физическими
лицами таких электронных денег у нерезидентов
с оплатой в безналичном порядке путем
перевода денежных средств на счета нерезидентов
за границей РБ. Приобретенные таким образом
электронные деньги могут быть использованы
лишь на цели, не связанные с предпринимательской
деятельностью.
В то же время, приобретая электронные
деньги нерезидентов, необходимо понимать,
что данные операции сопряжены с определенным
риском потери денежных средств. Фактически
физическое лицо рискует всей перечисленной
суммой (или ее частью), поскольку эмитенты-нерезиденты
функционируют в рамках правового поля
государства, на территории которого они
зарегистрированы, и, как правило, гарантами
по их операциям выступают либо они сами,
либо коммерческие организации, не являющиеся
банковскими учреждениями. В данном случае
они неподконтрольны Нацбанку РБ и на
их деятельность не распространяются
нормативные требования белорусского
законодательства.
2.3 Перспективы развития
электронных денег в РБ
В Беларуси в настоящее время
осознается необходимость дальнейшего
развития информационных технологий в
банковской сфере.
Дальнейшее развитие электронных
денег в Республике Беларусь должно осуществляться
с учетом определенных ограничений, направленных
на предотвращение неблагоприятных последствий
ухода части платежного оборота из-под
банковского контроля. Основные предложения
специалистов в этой связи следующие:
1) необходим запрет кредитования
в электронных деньгах, что объясняется
его потенциальной опасностью
для банковской системы на
сегодняшнем этапе. В будущем
в связи с ростом объема
обращающихся электронных денег
запрет может быть заменен на
введение экономических нормативов для
банков-эмитентов (соотношение обязательств
в электронных деньгах с соответствующими
требованиями);
2) любые (в том числе
и посреднические) операции с
электронными деньгами (за исключением
их использования в качестве
средства платежа) необходимо рассматривать
как банковские, что повлечет
распространение на соответствующих
экономических агентов институциональных
требований к банкам (размер уставного
фонда и другие экономические мотивы,
отчисления в фонд обязательных резервов
и т.д.);
3) предлагается ввести
упрощенный режим налогообложения
сделок электронной коммерции, использующий
категорию вмененного дохода. Его
необходимость объясняется невозможностью
полного документирования сделок
электронной коммерции. Однако, с
другой стороны, в целях эффективного
налогового и финансового контроля
внесено предложение не применять
понятие коммерческой тайны в
отношении операций с электронными
деньгами к юридическим лицам,
вследствие чего анонимные технологии
смогут применяться только в
отношении физических лиц;
4) не следует отключать
введения государственной монополии
на эмиссию сетевых денег.
Однако следует оговориться,
что большинство из высказанных предложений
касаются перспективы, т.к основаны на
предположении о все более и более возрастающем
объеме выпуска электронных денег в будущем.
Уже на сегодняшнем этапе расширение
использования электронных денег приводит
к сужению функций банков как финансовых
посредников. Это касается таких банковских
операций, как открытие и ведение счетов
клиентов, осуществление безналичных
расчетов (включая клиринг), а также инкассация
(для наличных). Дальнейшее развитие сферы
использования электронных денег может
привести к постепенной ликвидации банковской
монополии на целый ряд банковских операций
(привлечение средств, выраженных в электронных
деньгах, в депозиты; кредитование и др.
активные операции в электронных деньгах;
валютно-обменные операции) и появлению
"виртуальных банков", на которые
не будут распространяться резервные
требования и прочие экономические нормативы,
а также пруденциальный надзор. Мощным
катализатором этих процессов будут выступать
глобализация и интернационализация финансовой
деятельности, которые затруднят принятие
эффективных мер по предотвращению нелицензируемой
банковской деятельности. В числе таких
мер предлагаются: отнесение посреднической
деятельности с электронными деньгами
(любых операций, кроме их принятия в качестве
средства платежа за товары, работы, услуги)
к банковской деятельности, что повлечет
установление повышенных требований к
размеру уставного фонда и т.п.; запрет
начисления процентов на обязательства,
выраженные в электронных деньгах; возможность
свободного их обмена на неэлектронные
деньги в режиме реального времени, в т.
ч. с использованием современных средств
удаленного доступа к счету (персональный
компьютер; мобильный телефон; банковская
карточка); установление для банков норматива
предельного соотношения обязательств,
выраженных в форме электронных денег,
к привлеченным средствам. В качестве
крайней меры, введение которой может
быть вызвано тольконеконтролируемым
ростом количества электронных денег,
хранящихся на технических носителях
вне банковской системы, может быть введен
запрет на использование электронных
денег в расчетах между субъектами хозяйствования
(т.е. продавец обязан полученные электронные
деньги обменять на безналичные деньги).
С другой стороны, важной мерой,
способной повысить доверие к электронным
деньгам и создать единую систему Интернет-платежей,
может стать установление государственной
монополии на выпуск сетевых денег.
Таким образом из всего вышесказанного
можно сделать вывод о том, что за последние
10 лет в нашей республике появились электронные
деньги и уже приобрели своих пользователей.
Наше государство находится в процессе
разработки таких норм и законов, которые
смогут качественно регулировать все
аспекты по работе с электронными деньгами.
Наблюдая за процессом распространения
электронных денег можно предположить,
что их использование может не только
стать равным использованию наличных
денег, но и вытеснить их из обихода.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В современном мире интернет
и компьютерные технологии прочно вошли
в жизнь обычного человека. Любая уважающая
себя компания имеет как минимум сайт
в интернете, а большое количество обычных
магазинов имеют своих виртуальных двойников
во всемирной сети. Люди стремятся успеть
больше, заказывая услуги и товары в интернете,
да и это становится просто более удобным
во многих случаях, чем поход в обычный
магазин. Даже если Вы не заходите в интернет,
то сервисам моментальных платежей Вы
все равно пользовались обязательно, явно
или косвенно использую электронные деньги.
Электронные деньги стали неотъемлемой
частью платежных систем современных
стран СНГ и Республики Беларусь.
В данной работе мы дали
определение электронным деньгам:
Электрóнные дéньги
- это денежные обязательства эмитента
в электронном виде, которые находятся
на электронном носителе в распоряжении
пользователя. Такие денежные обязательства
соответствуют следующим трем критериям
[26]:
- Фиксируются и хранятся на электронном
носителе.
- Выпускаются эмитентом при
получении от иных лиц денежных средств
в объёме
не меньшем, чем эмитированная
денежная стоимость.
- Принимаются, как средство платежа
другими (помимо эмитента) организациями.
С одной
стороны они являются средством
платежа, с другой - обязательством
эмитента, которое должно быть
выполнено в традиционных неэлектронных
деньгах.
Определили
основные достоинства:
- Универсальность электронных
денег означает, что они могут быть использованы относительно повсеместно;
- Делимость - обычная разменность;
- Моментальность расчетов;
- Портативность не зависимо
от количества денег;
- Безопасность