Электронные деньги

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Электронные деньги в Республике Беларусь

 

2.1 Системы электронных денег в Беларуси

 

     До недавних  пор электронные деньги были  для белорусских бухгалтеров, налоговиков  и банкиров своего рода terra incоgnita: мало кто понимал, что это такое и как с ними работать.

 Электронные деньги, эмитированные российскими и западными банками и платежными системами, используются белорусами уже давно. Как минимум с конца 1990-х. Вот только до сих пор практически весь оборот «е-денег» в Беларуси находится в «серой зоне», то есть вне поля зрения государства в лице налоговых органов. А немногочисленные попытки легальной работы с электронными деньгами приводили к судам и наказаниям по уголовным и административным делам (дело Олега Бунаса, дело фрилансера Александра Дудинского и т.д.).

     Кроме того, существует много различных платежных систем. Электронные системы платежей используются на различных сайтах и веб-сервисах, где происходит много мелких транзакций – т. н. микроплатежи. То, что Банковский кодекс приводится в соответствие с мировой практикой, звучит оптимистично. Но время покажет, насколько это облегчит жизнь тем, кто пользуется электронными деньгами.

Рассмотрим подробнее белорусские системы электронных денег:

     EasyPay (англ. easy – легко + англ. pay – платить) – первая белорусская система электронных денег, предназначенная для осуществления платежей в Интернете и с помощью SMS-сообщений. Открылась 9 ноября 2004 года в рамках совместного проекта ОАО «Белгазпромбанк» и ООО «Открытый Контакт». Денежной единицей в системе является белорусский рубль.

   Платежи в системе  можно осуществлять с любого  компьютера через Интернет с  помощью веб-интерфейса. Также возможно  управлять электронным кошельком  с мобильного телефона через  SMS.

Электронный кошелек - пластиковая карточка, программное обеспечение персонального компьютера, иное программно-техническое устройство, содержащее электронные деньги и (или) обеспечивающее к ним доступ.

Купить электронные деньги EasyPay можно более чем в 9 тыс. пунктах Беларуси, в отделениях Белгазпромбанка, Беларусбанка, Приорбанка, Белагропромбанка, в почтовых отделениях, банкоматах, инфокиосках, либо через интернет за другие электронные деньги. Вывод денег из системы EasyPay осуществляется через Белгазпромбанк, либо в безналичном порядке на указанный банковский счет или карточку Visa или MasterCard, эмитированную Белгазпромбанком.

     За перевод  между физическими лицами внутри  системы EasyPay взимается комиссия 2% от суммы перевода, не допускаются переводы коммерческого характера.

   С помощью EasyPay можно оплатить без комиссии покупки в белорусских интернет-магазинах, услуги мобильных операторов, интернет-провайдеров, кабельного и спутникового телевидения, хостинг-провайдеров и доменных регистраторов, совершить коммунальные платежи, взносы в благотворительные фонды, приобрести игровые деньги, страховку и кредит, билеты на культурные и спортивные мероприятия.

              Помимо номера кошелька и пароля  в системе EasyPay для подтверждения операций используются контрольные коды. Всем пользователям при регистрации в системе выдается многоразовый контрольный код. За дополнительную плату можно приобрести карту одноразовых контрольных кодов, каждый код на которой становится недействительным сразу после его использования. Минусом является полная прозрачность для налоговых органов, что делает данную систему весьма неэффективной для рядового потребителя.

     Также используется  ещё один способ обеспечения  безопасности – виртуальная клавиатура.

     Защита от  фишинга реализована с помощью  контрольной фразы – обычно  это какое-нибудь крылатое выражение, уникальное для каждого пользователя  системы. Таким образом, зайдя на  сайт и увидев там свою контрольную  фразу, пользователь может быть  уверен, что это настоящий сайт  системы EasyPay, а не поддельный. [4]

Зарегистрировать свой easypay-кошелек просто. Так как эта платежная система имеет web-интерфейс, дополнительные программы устанавливать не придется. Все что требуется – это посетить сайт easypay.by и зарегистрироваться.

Пополнить свой электронный кошелек можно следующим образом:

• в отделениях и банкоматах Белгазпромбанка (зачисление в течение 30 минут, без комиссии);

• в почтовых отделениях (зачисление от 30 минут до 1 банковского дня, без комиссии);

• в отделениях и банкоматах Белагропромбанка (зачисление в течение 30 минут, комиссия 1,5% от суммы);

• в отделениях и банкоматах Белинвестбанка (зачисление в течение 30 минут, комиссия 1,2% от суммы);

• в инфокиосках, терминалах, банкоматах БПС-Банка (минимальная сумма платежа – Br20 000, зачисление в течение 30 минут, комиссия 1,5%);

• через Интернет-банкинг и мобильный банкинг Белвнешэкономбанка, Технобанка, Альфа-Банка, банка Москва-Минск, Белсвиссбанка и РРБ-Банка (зачисление в течение 30 минут, комиссия 2% от суммы).[40]

Для пополнения кошелька с помощью пластиковой карты потребуется активировать данную услугу. Для этого нужно написать соответствующее заявление и посетить головное отделение Белгазпромбанка или один из филиалов банка, имея при себе паспорт и пластиковую карту.

Сегодня к системе подключено более 500 интернет-магазинов и порядка 400 поставщиков услуг системы «Расчет» (ЕРИП). Кстати, при оплате товаров и услуг через EasyPay клиент получает счет-чек, который обладает той же силой, что и привычный кассовый чек обычного магазина.

Также с помощью EasyPay можно оплачивать услуги операторов мобильной связи, интернет-провайдеров, хостеров, эфирное и кабельное телевидение «Космос ТВ», интернет-игры, букмекерские услуги, коммунальные услуги в Беларуси, а также услуги российских поставщиков услуг.

Любой платеж в системе удостоверяется электронным счетом (чеком), поэтому если произошла ошибка, то вам нужно будет получить данный чек с печатью банка и отнести его по месту назначения. Забрать документ можно в головном офисе Белгазпромбанка в Минске, предварительно позвонив по телефону (+375 17) 229-16-20.

В случае если появляется необходимость перевести средства из разряда «виртуальных» в реальные деньги, это можно сделать следующим образом:

• через кассу Белгазпромбанка, либо в безналичном порядке на указанный банковский счет (для этого нужно заполнить соответствующую форму на сайте системы, а деньги можно будет получить уже на следующий день по паспорту);

• переводом на карточку, эмитированную ОАО «Белгазпромбанк» (операция осуществляется через сайт системы, для активации услуги вы должны написать заявление и отнести его в головное отделение банка или один из филиалов).

Однако банк за эту операцию оставит себе 2% от суммы.

Все, кто работает удаленно и получает «зарплату» электронными деньгами, несут ответственность за незаконную предпринимательскую деятельность и не освобождаются от уплаты налогов.

Стоит отметить, что система EasyPay полностью соответствует белорусскому законодательству. Поэтому существующие избыточные ограничения этой системы либо обеспечивают ее безопасность, либо вызваны требованиями закона

Webmoney. С августа 2006 года на территории Беларуси официально начала действовать популярная российская платежная система Webmoney Transfer.

 История WebMoney не слишком длинная - официальным днем рождения WebMoney принято считать 20 ноября 1998 года - дату совершения первой официальной транзакции (перечисления денег). Владельцем системы стала компания WM Transfer Ltd, разработкой программного обеспечения и технической поддержкой занимается ЗАО "Вычислительные Силы".

Поначалу единственной валютой в системе являлся WMZ (аналог доллара США). Позже появились аналоги российского рубля, украинской гривны, евро, узбекского сума. Ну а аналог белорусского рубля возник в октябре 2006 года. Вместе с этим событием белорусы получили легальную возможность пользоваться электронными деньгами WebMoney.

Обеспечивает работу системы WebMoney в Беларуси, точнее сказать, "является гарантом титульных знаков WMB" ОАО "Технобанк".

На сегодняшний день в системе зарегистрировано почти 4,5 млн. пользователей. Ежедневный оборот по всем видам валют составляет около 10 млн. долларов. Количество пользователей из Беларуси выяснить не удалось, однако по состоянию на март 2007 года оно составляло 17 тыс. человек.

Для того чтобы открыть электронный кошелек в WMB, нужно посетить сайт wmtransfer.by, зарегистрироваться, скачать и установить необходимое ПО (WebMoney Keeper – программа, с помощью которой вы будете осуществлять платежи и переводы).

Если пользователь собирается совершать покупки или оплачивать какие-то услуги компаний за пределами Беларуси, ему следует открыть кошелек не только в белорусских рублях, но и, например, в российских рублях (WMR) или долларах США (WMZ). Обменять WMB на другие валюты можно как на сайте самой системы, так и через множество сторонних ресурсов.

Положить деньги в свой webmoney-кошелек можно несколькими способами, правда, при любом из них нужно заплатить комиссию в размере 3% от суммы:

• в кассах головного отделения ОАО «Технобанк» (зачисление в течение 15–40 минут);

• с помощью «скретч-карт» номиналом Br25 000, 50 000, 100 000 и 250 000, которые можно купить в отделениях и обменных пунктах банка, пунктах коллективного пользования РУП «Белтелеком» (зачисление в течение 3–10 минут);

• в почтовом отделении (зачисление на следующий банковский день до 10:00);

• в кассах любого белорусского банка по извещению или банковским переводом (зачисление в течение 3–5 банковских дней);

• в банкоматах, инфокиосках, терминалах самообслуживания (зачисление в течение 15–40 минут).

Кроме того, кошелек можно пополнить и с банковской карточки (Visa или MasterCard) любого банка, причем зачисление средств будет мгновенным. Но на этом способе стоит остановиться поподробнее, так как для того, чтобы им воспользоваться, потребуется наличие «персонального аттестата» (WM-аттестат).

Для получения аттестата нужно подать электронную заявку на сайте passport.webmoney.ru. Затем – явиться в головной офис Технобанка, имея при себе паспорт, ксерокопию 31 и 33 страниц паспорта, заявление, а также квитанцию об оплате Br30 000. Кроме того, понадобится номер WMID (выдается при регистрации в системе) и номер WMB-кошелька.[39]

С помощью webmoney в Беларуси можно оплатить услуги связи (как мобильной, так и стационарной), заплатить за квартиру, оплатить услуги интернет-провайдеров и хостеров, а также многое другое (онлайн сервисы и игры, товары в интернет-магазинах). Подробности можно узнать на сайте системы.

Существует возможность возврата денег. Если пользователь, к примеру, пополнял баланс мобильного телефона, ошибся цифрой, и получилось, что деньги ушли на другой счет, то для их возврата потребуется копия чека, подтверждающего платеж. Для ее получения нужно отправить в Технобанк соответствующее заявление (бланк можно скачать с сайта системы) и оплатить чек (Br3 000).

Получить копию можно уже на следующий рабочий день после отправки документов в Минске по адресу ул. Кропоткина, 44 (с собой необходимо иметь паспорт).

Если личный визит в банк невозможен, то необходимо указать в заявлении полный почтовый адрес, по которому будет выслан чек.

Снять деньги со своего электронного счета можно:

• в кассе банка, предъявив в письменном виде WMID (идентификационный код пользователя), номер заявки, защитный код;

• переводом на банковский счет;

• переводом на рублевую банковскую карточку Visa Electron International ОАО «Технобанк».

Стоит отметить, что, для того, чтобы обналичить webmoney, пользователю необходим «персональный аттестат».  
Достоинства системы WebMoney:

• WebMoney - самая распространенная платежная система в Рунете, что обуславливает ее широкие возможности.

• Высокая степень безопасности (файл ключей, два пароля, возможность осуществления платежей с так называемым "кодом протекции").

• Возможность осуществления операций с помощью мобильного телефона. Для этого существует система Telepat (www.telepat.ru). Стоит, правда, отметить, что возможности Telepat-а гораздо меньше, чем у стандартных способов работы с WebMoney, скажем, оплатить услуги белорусских мобильных операторов с помощью телефона вы не сможете, но проверить остаток средств, передать деньги другому пользователю или оплатить некоторые интернет-услуги вполне возможно.