Электронные деньги: история возникновения и развития

15 ноября 2010г законопроект  внесён в Госдуму России. В  законопроекте предусмотрены специальные положения, устанавливающие требования к деятельности операторов электронных денег и осуществлению перевода электронных денег, а также требования к деятельности оператора по переводу денежных средств при привлечении им платежного агента.

Интерес представляет и инициированный Минэкономразвития РФ в июне 2010 года проект закона № 342098-5 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об общих принципах организации предоставления государственных (муниципальных) услуг и исполнения государственных (муниципальных) функций». В нём говорится о возможности внесения в Налоговый кодекс РФ поправки, согласно которой с помощью электронных денег (с интернет-кошельков, через платёжные терминалы) можно будет совершать налоговые платежи.

В 2009 году была создана ассоциация «Электронные деньги», в которую вошли WebMoney, Яндекс. Деньги, Объединённая система моментальных платежей (бренд QIWI), оператор мобильных платежей i-Free, Национальное партнёрство участников микроэлектронного рынка (НАУМИР), Национальная ассоциация участников электронной торговли (НАУЭТ). Участники настаивают на том, что для дальнейшего нормального развития рынок электронных денег нуждается в правовой основе. Среди задач ассоциации - участие в выработке касающихся электронных денег законов и выработка уникальной отчётности, которая поможет анализировать состояние и развитие рынка электронных денег.

27 июня 2011 года был принят Федеральный  закон № 161-ФЗ «О национальной  платежной системе» [3], в законе осталась важная методологическая часть, где даны основные определения элементам национальной платежной системы, закреплены принципы их взаимодействия и контроля. Создатели закона очевидно бережно отнеслись к уже накопленному положительному опыту регулирования отдельных элементов платежной системы. В частности, было принято решение сохранить существующее регулирование платежных агентов. К разумному минимуму сведены требования для работы международных платежных систем в России. Вместе с тем в законе впервые подробно описаны новые платежные модели. В частности, речь идет о так называемом директ-дебите, или прямом списании денежных средств со счета плательщика по требованию поставщика товаров и услуг. Этот способ оплаты практически не развит в России, между тем во многих странах он составляет более дешевую и удобную альтернативу расчетам банковскими картами, причем его популярность неуклонно растет. С принятием закона «О национальной платежной системе» этот вид платежей может стать популярным и_в_России. 
 В число платежных инструментов наравне с кредитными картами войдет обычный мобильный телефон. Это нововведение соответствует мировым тенденциям: по прогнозам Juniper Research, к 2015 году объем мобильных платежей в мире увеличится в три раза. В России также имеются все предпосылки для быстрого роста рынка мобильных платежей: эффективное проникновение сотовой связи составляет около 80%, уже сейчас операторы «большой тройки» и крупнейшие участники рынка электронных денег успешно развивают проекты мобильной коммерции. Например, в первом полугодии 2011 года оборот мобильных приложений «QIWI Кошелька» вырос более чем на 200% по сравнению с тем же периодом прошлого года. 
 Самые интересные новации связаны с регулированием рынка электронных денег и мобильной коммерции. До последнего времени в России не существовало даже законодательного определения электронных денег, хотя WebMoney, «Яндекс.Деньги», «QIWI Кошелек» давно завоевали популярность, особенно среди наиболее динамичной, молодой части аудитории. При этом, для примера, в Европейском союзе регулирование электронных денег насчитывает уже более десяти лет, в последние годы соответствующие законы были приняты в США и Японии. На развивающихся рынках электронные деньги рассматриваются как важнейший бридж-инструмент перехода от расчетов наличными к безналичным платежам. Закон создал правовые условия для развития российского рынка электронных денег: описал сферу их применения, закрепил основные понятия, регламентировал взаимодействие участников рынка и порядок осуществления контроля. 
 Согласно закону осуществлять эмиссию электронных денег имеют право банки либо небанковские кредитные организации, получившие специальные лицензии и имеющие уставный капитал не менее 18 млн руб. Такие требования вместе с облегченным порядком пруденциального надзора создают правильный баланс между возможностями развития бизнеса и соблюдением интересов участников расчетов, и прежде всего потребителей. Крупные операторы электронных денег взаимодействовали с кредитными организациями еще до принятия закона, и потому схемы их деятельности почти не изменятся. Небольшие же участники рынка будут вынуждены начать сотрудничество с банками или НКО, адаптируясь под новые требования законодательства. Далеко не для всех компаний организационные изменения и построение новых бизнес-процессов окажутся целесообразными, поэтому неизбежен уход с рынка либо укрупнение небольших компаний (например, продажа терминальной сети «Новоплат»). Не исключено, что какие-то игроки откажутся от своей неосновной деятельности (как пример, закрытие платежной системы «ВКонтакте»). 
 Закон о НПС коснется не только новых участников рынка, таких как платежные системы и системы мобильной коммерции, но и банков. Согласно поправкам, закрепленным в законе 162-ФЗ, банки утрачивают возможность выступать в статусе оператора по приему платежей или платежного субагента, а также заключать договоры о приеме платежей с поставщиками услуг или операторами. То есть банки не смогут предоставлять клиентам услуги по приему платежей по действующей схеме. Разработка новых моделей приема платежей, соответствующих новым требованиям законодательства, может привести к еще более тесному сотрудничеству кредитных организаций, платежных систем и провайдеров, в пользу которых принимаются платежи. Как следствие, можно ожидать новых совместных проектов, актуальных для рынка и потребителей.

Первая версия закона «О национальной платежной системе» предусматривала в качестве одной из главных задач создание российской национальной системы пластиковых карт (НСПК) - аналога международных Visa и MasterCard. Кроме того, в законе планировалось определить роли и задать основные правила работы для всех участников платежного рынка, включая международные и национальные платежные системы, кредитные организации, операторов платежных терминалов, электронных денег и платежной инфраструктуры, описать порядок контроля их деятельности. Однако уже в варианте, подготовленном к первому чтению, исчезли все положения, касающиеся создания НСПК. Частично они перешли в другой закон - «Об оказании госуслуг в электронной форме», где воплотились в концепцию универсальной электронной карты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ 
 Большинство экономистов считают, что традиционные деньги уже в ближайшем будущем потеряют свою функцию универсального платежного средства и будут заменены электронными деньгами.

У электронных денег есть ряд достоинств и недостатков. Банкам и иным финансовым структурам значительно дешевле и проще оперировать электронными платежами, чем банкнотами и мелочью. Развитие интернет-торговли еще более ускоряет процесс отказа от традиционных денег. Карточки достаточно дешевы - стоимость производства одной карты составляет 35-50 центов. Лучше защищенные и долговечные смарт-карты стоят примерно $3. Эти суммы сопоставимы со стоимостью производства традиционных банкнот.

Оборот электронных денег проще контролировать, чем оборот наличных. Каждый обладатель кредитной карточки может быть уверен, что финансовая сторона его жизни находится под неусыпным контролем со стороны властей.

Несмотря на то, что электронные потоки легче контролировать налоговым органам, криминалитету также легче использовать их для отмывания денег.

Потенциальный ущерб от действий хакеров и кибервзломщиков также может оказаться намного более серьезным, чем представляется сегодня.

Кроме того, создание электронных денег неизбежно приведет к политическим конфликтам. Даже значительно менее революционное нововведение - создание единой европейской валюты, потребовало нескольких десятилетий подготовительной работы, сопровождавшийся спорами и кризисами. Чисто технический процесс ввода этих денег занял десять лет. Финансовый аналитик Джеффри Так считает, что развитие электронных денег неизбежно поставит вопрос о создании единой общемировой валюты с единым эмиссионым центром.

Некоторые аналитики считают, что электронные деньги потребуют создания «нового Интернета», поскольку в ныне имеющемся Интернете царит анархия и он, фактически, не управляется. В современном Интернете нет «полиции», поэтому там так вольготно себя чувствуют преступники. Если будут создаваться цифровые деньги, для них потребуется более управляемая и устойчивая к атакам среда.  
 А. Генкин, кандидат экономических наук, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ считает, что в ближайшем будущем произойдет мирный захват частными электронными деньгами ряда отраслевых, товарных, географических и функциональных рынков. Электронные деньги будущего будут обеспеченными деньгами транснациональных корпораций.

В любой товарной корзине, лежащей в обеспечении таких новых денег, должны преобладать привычные ликвидные товары массового потребления. Поэтому в долгосрочной перспективе преуспеют частные электронные денежные системы трех категорий эмитентов:

1) владеющих ресурсным обеспечением - крупнейшие добывающие компании, в силу постоянства спроса на ресурс;

2) владеющих недвижимостью - крупнейшие  владельцы офисных, торговых, складских  площадей в ведущих мировых  центрах, в силу постоянства роста  стоимости актива;

3) владеющих сетями дистрибуции - глобальные супермаркеты и ритейлеры, в силу постоянства доверия  масс потребителей.

Одна из самых актуальных тем в финансовых исследованиях последнего времени - влияние феномена электронных денег на эффективность денежной политики, осуществляемой центральными банками. Именно этой проблеме было посвящено большинство докладов на состоявшейся в июле 2000 г. в Вашингтоне конференции «Будущее денежной политики и банковского дела», проведенной под эгидой департамента вице-президента по финансовому сектору Мирового банка, департамента исследований Международного валютного фонда и журнала International Finance. Организаторы назвали свое мероприятие «конференцией предвидения», дающей возможность заглянуть на 25 лет вперед.

Экономическая необходимость требует появления нового вида наличных денежных знаков, физическим воплощением которых станет не кусок бумаги или металла, а электронные импульсы, хранящиеся в памяти компьютера. Развитие вычислительной техники, средств телекоммуникаций, а также систем шифрования и криптографии вполне позволяет провести такую трансформацию. Причем необходимо отметить, что сущность денег как экономической категории, их функции, роли и отношения субъектов не меняются, меняется только физическая форма носителя денежных знаков.

В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. Однако, по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В заключение попробуем дать свое определение «электронных денег».

С юридической точки зрения, «электронные деньги» — бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение «электронных денег» осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных «электронных денег». Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве. С точки зрения их материальной формы, «электронные деньги» представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, и которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации. 
 В экономическом смысле, «электронные деньги» представляют собой платежный инструмент, обладающий свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и так далее): c наличными деньгами их объединяет возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами — возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.

Электронные деньги - высшая форма эволюции денег, наиболее оптимальная форма современных расчетов. Электронные деньги - новый вид наличных кредитных денег. В электронных деньгах есть много свойств традиционных денег, при этом в них отсутствует большинство их недостатков.

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут начать вытеснять традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы придут на замену кредитным картам, а также станут брать на себя расчетные функции в обход центральных банков.

Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

- Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

- Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

- Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

С одной стороны они являются средством платежа, с другой - обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах.

Определили основные свойства электронных денег:

- Универсальность электронных  денег означает, что они могут быть использованы относительно повсеместно;

- Делимость

- Моментальность расчетов

- Портативность не зависимо от количества денег

- Безопасность.

В третьем квартале 2011 года QIWI Кошелек продолжил динамичное развитие, финансовый оборот составил 17,9 миллиардов рублей .

По данным TNS за февраль 2011 года о системе «Яндекс.Деньги» знают 78% интернет-пользователей в Москве, при этом 66% знают о WebMoney и 26% — о Qiwi.Кошельке. О Яндекс.Деньгах не просто знают, но и пользуются ими 61% опрошенных, WebMoney — 43%, а Qiwi.Кошельком — 30%.

С появлением ФЗ № 161-ФЗ от 27.06.2011 года «О национальной платежной системе» появится нормативное регулирование деятельности платежной системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Федеральный Закон Российской Федерации от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

2. Федеральный Закон Российской Федерации от 3 июня 2009 г. № 121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

3. Федеральный закон от 27.06.2011 года ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

4. Базулин. Ю.В. Деньги. Кредит/  - М.: Проспект, 2009

5. Шипилов А. Кошелек под колпаком. / Журнал «Деньги» № 37 (794) от 20.09.2010

6. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник под редакцией Дробозиной Л.А..- М.: 2000

7. Казанцева А.Ю. / М.: Финансы и кредит, 2010

8. Смирнова Г.Н., Сорокин А.А., Тельнов Ю.Ф. Проектирование экономических информационных систем: Учебник для вузов. М: Финансы и статистика, 2003.

9. Мишенин А.И. Теория экономических информационных систем: Учебник для вузов. М.: 2002.

10. Генкин А. Планета Web-денег. М.: 2003.

11. Сайт Свободной энциклопедии http://ru.wikipedia.org

12. Сайт информационно-консалтингового центра по е-коммерции www.e-commerce.ru

13. Сайт JsonPartners.KZ – финансовый/форекс справочник www.jsonpartners.kz

• 14. Сайт  Яндекс.Деньги: Исследования money.yandex.ru