Электронные деньги: история возникновения и развития

Итак, электронные деньги [6]:

- не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие платежные средства (в зависимости от юридической модели системы и от ограничений законодательства)

- могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах

- принципиальное различие между Электронными деньгами и безналичными денежными средствами состоит в том, что Электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком

- существуют в виде платежных сертификатов, или чеков, имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента

- существуют в виде записей на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента Электронных денег.

Следует отметить, что в различных странах законодательство по-разному относится к «электронным деньгам». В Республике Беларусь, например, существует «Постановление № 201», в котором понятие «электронные деньги» определено исходя из норм, содержащихся в вышеназванных Директивах. Такой документ появился и в Украине – «Положение про електронные деньги в Украине № 688/15379». В российском законодательстве отсутствует не только какие-либо специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Федерации «электронных денег», но и само это понятие. Не разработан этот вопрос и в доктрине гражданского права. Учитывая это, Банком России было принято решение, что «электронные деньги», до вступления в силу указанных норм, будут рассматриваться как предоплаченные финансовые продукты, эмитируемые или распространяемые кредитными организациями на возмездной основе и представляющие собой, по своему юридическому содержанию, денежные обязательства эмитента, составленные в электронной форме, с возможностью обращения между участниками расчетов, заключивших соответствующие договора.

Такой же позиции придерживается Федеральная Корпорации по страхованию Депозитов (США), считая, что информация, хранящаяся специальных устройствах (например, карта с микропроцессором), имеет правовую природу и представляет собой обязательство по выплате определенной суммы денег.

Основные отличительные характеристики понятия «электронных денег» требует рассмотрения критериев, которые отличают информационные системы, базируемые на технологии «электронных денег», от традиционных систем оплаты в сфере розничных платежей.

Первый критерий: «электронные деньги» — денежные обязательства эмитента в электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве, например — микропроцессорной карте или на жестком диске персонального компьютера («сетевые деньги», «цифровая наличность» или «цифровые_деньги»). 
В данном случае, исполнение обязательств по сделкам, совершенным с использованием «электронных денег», несет их эмитент, в отличие от сделок, совершенных с использованием банковских карт и кредитных карт торгово-сервисных компаний, где обязательства по указанным сделкам исполняются непосредственно держателями данных карт.

Второй критерий: эмиссия «электронных денег» (выпуск денежных обязательств) должен осуществляется эмитентом после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых эмитентом на себя обязательств (эмитируемой денежной стоимости);

Третий критерий: обращение «электронных денег» (денежных обязательств) может происходить минуя банковскую систему (здесь будет уместно провести аналогию с наличными деньгами), то есть в данном случае перенос «электронных денег» (информации о денежных обязательств эмитента) осуществляется непосредственно с устройства (будь то компьютер или карта с микропроцессором) одного держателя (плательщика) на устройство другого держателя_(получателя). 
 В данном случае технология обращения денежных обязательств эмитента подразумевает сохранение принципа анонимности при совершении сделок с использованием «электронных денег» (то есть плательщик не может быть идентифицирован). 
 С юридической точки зрения, предприятие торговли (услуг) не только приобретает обязательства эмитента у их владельцев и, соответственно, право требования к эмитенту по исполнению данных обязательств, но и вправе уступить их другим юридическим лицам. В данном случае обращение «электронных денег» происходит как между юридическими так и физическими лицами минуя банковскую систему и которые здесь выступают в качестве «платежного средства», эквивалентного наличным деньгам. 
Инновационные технологии в сфере розничных платежей, идеология которых построена на переносе «электронных денег» с устройства (будь то компьютер или карта с микропроцессором) одного держателя на устройство другого держателя без централизованной обработки каждой операции, можно считать технологиями «электронных денег». В противном случае это всевозможные карточные_программы. 
 Такое признание осуществляется не в силу закона, как в случае законными средствами платежа в виде купюр и монет, а в силу договора с эмитентом. Однако, учитывая особенности нашего законодательства (очередность платежей, картотека), уступка предприятием приобретенных обязательств, составленных в электронной форме, будет непосредственно осуществляться их эмитенту, который в безналичном порядке перечислит денежные средства предприятию в сумме, равной их эквиваленту. Предварительной оплатой товаров (работ, услуг) вне зависимости от их технической реализации (карты с магнитной полосой, с микропроцессором и так далее), технологии которых, как правило, базируются на технологии с централизованной обработкой каждой транзакции, которая имеет все необходимые уникальные признаки для определения носителя стоимости (специального устройства) предварительно оплаченных товаров (работ, услуг), используемого при совершении розничных сделок. 
 Точка зрения, согласно которой к системам «электронных денег» следует относить системы, реализующие технологию перевода с устройства на устройства информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента, подразумевая таким образом систему оплаты, которая происходит минуя банковскую систему, является ошибочной с юридической точки зрения. Поскольку, в данном случае происходит не оплата (платеж) товаров (работ, услуг) посредством «электронных денег», а уступка кредитора (покупателя) предприятию торговли (услуг) права требования к эмитенту по исполнению денежных обязательств. Следует уточнить, что приобретение товаров (работ, услуг) происходит путем уступки покупателем предприятию торговли (услуг) права требования к эмитенту по исполнению денежных обязательств. В конечном итоге, исполнение эмитентом своих денежных обязательств будет происходить в одной из форм законного платежного средства: наличными деньгами или в безналичном порядке, путем перевода денежных средств через банковские счета.

Четвертый критерий: «электронные деньги», с экономической точки зрения, являются многоцелевым «платежным средством», то есть принимаются в качестве «средства платежа» не только их эмитентом, но и другими предприятиями торговли (услуг)». В качестве примера здесь можно привести предоплаченные микропроцессорные карты телекоммуникационных, транспортных, топливных компаний и т. д., если при совершении сделок с их использованием можно приобрести товары (работы, услуги). 
Относительно одноцелевых карт (синоним данного понятия: предоплаченные карты), примером которых могут служить: таксофонные карты, скрэтчкарты, карточки для проезда на метро, транспортные билеты и т. п., почему их не следует относить к «электронным деньгам»? Причина в следующем: одноцелевые карты — это средство для фиксирования в электронном виде дебиторской задолженности их эмитента перед держателем данного средства по предварительно оплаченным товарам (работам, услугам), то есть средство для фиксировании информации о товарах, проданных до того, как их действительно приобрели или услугах (работах), оплаченных до того, как их действительно оказали (совершили). В данном случае учет предварительно оплаченной стоимости товаров и/или услуг, предоставляемых клиенту, осуществляется на специальном устройстве, находящемся во владении клиента. Как правило, это пластиковая карта со встроенным в нее микропроцессором. Также учет стоимости товаров и/или услуг возможен и в централизованной базе данных эмитента указанного продукта, доступ к которой может осуществляться, например, посредством пластиковой карты с магнитной полосой.

 

1.2 СВОЙСТВА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

 

Свойства электронных денег базируются на традиционных свойствах

денег, развивая и усложняя их [4]:

- удобство — должны быть просты  при использовании в обоих

направлениях как при получении, так и при расходовании

-  безопасность - должна быть  обеспечена как защита целостности информации, так и защита от ее несанкционированного воспроизведения

-  анонимность - гарантирует секретность  трансакций на нескольких уровнях

-  универсальность - узнавание эмитента  и доверие к нему со стороны  покупателей и продавцов

-  оффлайновая совместимость - держателю электронных денег не нужно прямого подключения к линии связи для совершения платежа

-  поддержка микро платежей - электронная платежная система  должна не только технически  поддерживать возможность проведения  платежей низкого номинала (до 10 долларов), но и обеспечивать рентабельность проведения таких платежей

-  двусторонность - возможность  передачи электронных денег другим  пользователям

-  портативность - обращение электронных  денег не должно быть ограничено  рамками закрытой частной компьютерной сети

-  делимость - возможность обращаться  к эмитенту или в электронное  размерное бюро для размена  электронных денег более высокого  номинала на электронные деньги  более низкого номинала

-  долговечность — не должны  иметь срока годности, должны  сохранять свою стоимость неизменной и быть защищены от обесценения или уничтожения

-  разменность - электронные деньги  на начальной стадии развития  должны обязательно конвертироваться  в наличные деньги, эмитированные  Центральным банком

- свободная единица стоимости - должны предусматривать возможность деноминирования в негосударственной валюте.

Итак, электронные деньги в  настоящий момент обладают большим количеством свойств, чем обычные деньги, однако не отвечают всем требованиям времени и используются ограниченным числом участников рынка электронных денег.

 

1.3 РАЗНОВИДНОСТИ ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ

 

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карты (с английского языка — card-based)  и на базе сетей (с английского языка — network-based) [11]. И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги - являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных

банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента. Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и так далее. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах. Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.

В России выделяют три основные группы электронных денег [7]:

- интернет-деньги, или электронные кошельки (Яндекс. Деньги, WebMoney), они требуют, в зависимости от системы, установки на компьютер программного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелька в Интернете, на сайте компании

- платежные терминалы с функцией пополнения счета в «Личный кабинет» без конкретной цели (Кибер Плат, QIWI)

- мобильные платежи для приобретения товаров и услуг, доставляемых не на телефон (i-Free).

 

1.4 ЭМИССИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ И КОНТРОЛЬ ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), так и нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственной платежной системы).

Процесс эмиссии электронных денег, как правило, осуществляется после эмиссии так называемых традиционных денег [8].

Эмиссия традиционных денег бывает:

- Наличной

- Безналичной