Электронные банковские услуги

Иногда считают, что удаленное банковское обслуживание стоит внедрять главным образом для обслуживания крупных корпоративных клиентов, а работа с физическими и мелкими юридическими лицами может подождать. Но в банковских услугах нуждаются не только крупные клиенты, но и физические лица, частные предприниматели, малые и средние предприятия, в общем, все те, кто имеет небольшие обороты, но несмотря на это вправе рассчитывать на удобный сервис и должное внимание со стороны банка. Стремительно ворвавшийся в нашу жизнь Интернет позволяет обслуживать массового клиента, и предоставлять большинство услуг розничного обслуживания.

Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис.

Интернет-банкинг - это  не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы Интернет-банкинга:

- система электронного  банка требует наличия высококачественной  системы back-office, которая должна  предусматривать как различные  режимы обслуживания клиентов (тарифные  планы стандартный, экономичный, VIP-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

- Интернет - наиболее  конкурентная среда, поскольку  позволяет совершать операции  в режиме реального времени  (мощные поисковые системы позволяют  клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение);

- работает интерактивная  среда, т.е. банк-робот, функционирующий  без участия человека либо  с минимальным участием;

- банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;

- Интернет-банкинг, являясь  глобальной средой, вынуждает изменять  саму структуру бизнеса в пользу  Интернет-экономики.

Другим аспектом привлекательности Интернет для банков является взрывной рост электронной коммерции. Возможность оплаты за товары или услуги непосредственно во время веб-серфинга обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту мысль.

Однако существуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить использовать Интернет в своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы безопасности - безопасности передаваемой по публичным сетям конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет. И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции.

Важным фактором развития финансовых услуг по Интернет будут  системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров. Основной побудительной  силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Интернет и смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем.

Система "Телебанк" предназначена для дистанционного проведения банковских операций. Банковские операции в системе телебанк осуществляются через телефонную сеть (телефонный банкинг), а также с использованием сети интернет (интернет банкинг).

Банковские операции в телефонной части выполняются  посредством интерактивного диалога  системы и клиента. В состав телефонной части системы "Телебанк" входит специализированная компьютерная телефонная карта, обеспечивающая автоматизированное ведение диалога. Для телефонного банкинга клиенту достаточно позвонить на телефонный номер системы "Телебанк" с любого кнопочного телефонного аппарата.

Надо сказать, что при  использовании системы "Телебанк" происходит интерактивный диалог - клиент получает справочную информацию в речевом виде, проводит банковские операции, получает подтверждения о проведенных операциях в факсимильном виде.

Телефонная часть системы "Телебанк" является продуктом  компьютерной телефонии, а ключевые используемые технологи - IVR (Interactive Voice Response) и FOD (Fax on Demand).

Банк может выступать  в системе "Телебанк" в качестве:

• Расчетного банка.
• Банка-эмитента.

В каждом из случаев система "Телебанк" позволяет банку  получить ряд преимуществ по сравнению  с конкурентами. Так, расчетному банку  необходимо произвести значительные инвестиции в создание инфраструктуры системы "Телебанк". Однако расчетный банк имеет возможность привлечения корпоративной клиентуры (провайдеров), а также аутсорсинга банков в своем регионе.

Система "Телебанк" при этом позволит обслужить расчетному банку значительное число клиентов без создания сети отделений и  филиалов, необходимой для этого при стандартном банковском обслуживании. При этом стоимость произведенной транзакции в системе будет неизмеримо мала. Система "Телебанк" является идеальным вариантом выхода на retail рынок для крупного банка, до этого не занимавшегося данным видом обслуживания.

Банк-эмитент с помощью  системы "Телебанк" сможет предложить своим клиентам новую банковскую услугу и одновременно решить проблему приема коммунальных платежей. Также  банк-эмитент сможет существенно  сократить расходы на обслуживание сети отделений, если таковая имеется.

Система "Телебанк" представляет собой процессинговую систему. Услуги, предоставляемые системой "Телебанк", могут (по аналогии с  пластиковыми картами), быть предоставлены  эмитентами системы "Телебанк".

Для банков имеется возможность предоставление услуг системы "Телебанк" своим клиентам - физическим лицам. Основной спектр предоставляемых услуг - оплата коммунальных платежей. Также для банка-эмитента подключение к системе "Телебанк" является наиболее экономичным решением проблемы приема коммунальных платежей.

Одним из факторов обеспечения безопасности в телефонной части системы является то, что все выполняемые операции определены и согласованы с клиентом заранее, т.е. платежи осуществляются лишь по реквизитам, заверенным клиентом.

При создании подобных систем банкам следует обращать внимание, прежде всего, на вопросы обеспечения должной защищенности и лицензирования деятельности, маркетинга этих услуг, четко отрабатывать исполнения в банке всей цепочки процедур и при необходимости даже создавать новые подразделения для работы с удаленными клиентами. 

3. Электронные услуги 
для держателя банковской карты

3.1. Дебетовая карта

Дебетовыми картами обычно называют карты банков, используемые как средство платежа за товары. Платеж осуществляется соответствующим дебетованием счета клиента в течение примерно трех дней, т.е. здесь не предусматривается какой-либо срок кредита.

Использование дебетовых карт предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карт служит для банка-эмитента способом привлечения средств. При этом, следуя распространенной практике, ряд банков-эмитентов требует сохранении на счете держателя карты в любой момент времени не снимаемого остатка.

Основные преимущества пользователя дебетовой карты заключаются в следующем:

• возможность осуществления безналичных расчетов;
• начисление процентов на остаток на счете и, возможно, получение скидок при покупках;
• не нужно иметь с собой много наличных денег;
• они удобны в использовании и позволяют пользователю автоматически отражать транзакции (денежные операции) на банковском счете с возможностью более простого контроля своих расходов, чем при использовании наличных денег;
• операции выполняются быстрее и проще, чем с чеками;
• поскольку дебетовая карта обычно объединена с картой для банковских автоматов (АТМ), она позволяет снимать деньги со счета в пунктах получения наличных денег;
• в ряде случаев рублевые средства, вносимые на счет держателем карты, автоматически пересчитываются в валютный эквивалент (при оплате обратный пересчет производится по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции).

3.2. Кредитная карта

Аналогично дебетовым  кредитные карты служат средством платежей, но их можно также использовать для получения кредита. Когда владелец кредитной карты покупает товары или услуги в магазине, гостинице, на станции автозаправки (бензоколонке) или в другом месте, где принимают кредитные карты, служащий пропускает эту картуу через электронную кассу, если она имеется, или (при ее отсутствии) подготавливает соответствующий ваучер (расписку), который по его требованию должен подписать клиент, чтобы удостоверить операцию.

Большинство крупных  магазинов имеет теперь терминалы, которые находятся рядом с кассами или встроены в кассу, и не только ведут записи операций по дебетовым картам, но и записи покупок по кредитным картам. Как и для дебетовых карт, кассовые аппараты печатают бумажный ваучер (расписку), который должен быть подписан клиентом, и его подпись сверяется с образцом подписи на карте. Если сумма сделки не укладывается в ограничения, установленные компанией, выпускающей кредитные карты, торговец должен позвонить в компанию, чтобы получить от нее разрешение на данную торговую сделку. Большинство терминалов выполняет эту проверку автоматически, и покупатель может даже не заметить этой проверки. Продавец получает оплату, передав сведения об операции по каналу связи или вручив диск с этими сведениями "сборщику торговых требований" (обычно это его банк). В случае бумажного ваучера (расписки) продавец передает его "сборщику торговых требований". "Сборщик торговых требований" берет с продавца комиссию за услуги. Эти комиссионные ставки не являются постоянными, и крупные продавцы могут брать более низкие комиссионные за операции со своими ваучерами, поскольку они находятся в более выгодном положении (выигрывают на объеме осуществляемых операций).

Владелец кредитной  карты получает кредит по своей торговой операции с момента ее осуществления до того момента, когда он выплатит кредит компании, выпускающей данные карты. Если он оплачивает свой месячный счет полностью вскоре после его получения и в пределах срока, указанного на счете, то он получает срок погашения кредита без удержания процентов — не более 56 дней. Он может, однако, взять больший срок погашения кредита, и если его долг не превышает пределов кредита, установленных для него кредитной компанией, он платит каждый месяц лишь минимальную сумму, указанную в договоре (обычно 5% не выплаченного остатка). По данному виду кредита он должен, естественно, платить проценты по текущему курсу ставки, установленному компанией, выпускающей кредитные карты.

Наряду с использованием кредитных карт для оплаты товаров  их можно также применять для  непосредственного получения наличных денег в банковских автоматах (АТМ). Эти операции требуют выплаты комиссионных и/или процентов, поскольку они равноценны получению займа.

Преимущества пользователя кредитной карты заключаются в следующем:

• не нужно иметь с собой много наличных денег;
• оплату можно распределить на определенный срок;
• даже если оплата осуществляется каждый месяц после получения счета, срок погашения кредита может длиться до 56 дней;
• автоматический доступ к получению кредита в пределах суммы, установленной компанией, выпускающей данную кредитную карту, т.е. исключаются задержки при получении товара;
• карты принимаются как в России, так и за рубежом;
• кредитные карты можно использовать для получения наличных в банковских автоматах (АТМ);
• товары можно заказать по телефону.
 

3.3. Сравнительная оценка дебетовых и кредитных карт

Дебетовыми картами  называют банковские карточки, которые  можно использовать как средство платежа. В результате их использования  происходит дебетование счета владельца  карты.

Главное отличие дебетовых карт от кредитных с точки зрения покупателя заключается в том, что дебетовая карта не предоставляет кредита. При наличии же кредитной карты открывается специальный счет, и его дебетование по торговой операции происходит примерно в тот же срок, что и дебетование текущего счета покупателя по торговой операции с помощью дебетовой карты. Но владелец кредитной карты не обязан платить сразу после дебетования счета по кредитной карте. Вместо этого ему раз в месяц посылается выписка со счета, и он должен оплатить всю сумму или оговоренную часть представленной к оплате суммы до конца данного месяца. Это дает ему до 56 дней бесплатного кредита, если он оплачивает долг полностью, или кредит на несколько месяцев, если он выплачивает минимальную комиссию, устанавливаемую компанией, выпускающей кредитные карты, при открытии счета. Кредитная карта предоставляет владельцу кредит на сумму в установленных пределах, в то время как дебетовая карта может быть использована ее владельцем для покупок на сумму в пределах остатка на его текущем счете.