Электронные банковские услуги

                      ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

   

                           ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ                     

         КАФЕДРА  БАНКОВ И БАНКОВСКИХ  ТЕХНОЛОГИЙ 

 

 

 

 

 

 

                       КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

                                                       по дисциплине:

 

«банковские электронные услуги»

                                                  

                                                        вариант №3

 

 

 

Выполнила: Рубленко Е.А.

студентка  гр. 1С-ФК618

№ личного дела: 08ффд40223

Проверил: к. э .н., профессор 
Рудакова О.С.

 

 

 

 

Москва

2012

 

Содержание

Введение _____________________________________________________________ 3

1. Электронные банковские технологии_____________________________________4
2. Достоинства и недостатки розничных банковских электронных услуг ________ 4
3. Электронные услуги для держателя банковской карты ____________________ 14
1. Дебетовая карта _______________________________________________ 14
2. Кредитная карта _______________________________________________ 15
3. Сравнительная оценка дебетовых и кредитных карт __________________ 17

Заключение _________________________________________________________ 20

Решение задачи _______________________________________________________ 21

Список литературы __________________________________________________ 30

 

 

Введение

Надо сказать, что в  настоящее время в нашей жизни мы все чаще сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-10 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном  обществе, появилось множество новых  технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

 

1. Электронные банковские технологии

 

В банковской сфере применение компьютерных технологий наиболее эффективно. Компьютеры в банках впервые стали  использоваться в конце 50-х гг. в США. В 1959 г. водном из отделений Bank of America начала работать первая в мире полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов. Первые автоматизированные теллер-ные машины были введены также в США в 1970 г.

В настоящее время  сложилась трехуровневая система  банковских электронных услуг: «розничные» банковские электронные услуги; оптовые банковские электронные услуги; автоматические расчетные палаты.

К «розничным» электронным  услугам относятся: использование  пластиковых карт; использование  банкоматов и других устройств самообслуживания клиентов; системы расчетов в торговых точках; обслуживание клиентов на дому и в офисе;  услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов.

О «розничных» электронных  услугах будет рассказано в следующем параграфе. Оптовые банковские услуги предусматривают перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль.

Автоматические расчетные  палаты (АРП) - это специальные организации, которые создают коммерческие банки для проведения сделок между клиентами с применением электронных средств. АРП выполняют такие же функции, что и обычная расчетная палата. Однако безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются здесь в автоматизированном режиме и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в ЭВМ.

Огромная роль в совершенствовании  управления банковской деятельностью  принадлежит системе автоматизации  банка. Автоматизация имеет большое значение для следующих видов банковской деятельности: разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг (банковские карточки, банкоматы, системы «Банк-Клиент» и прочие);  создание банковских технологий для выполнения операций (системы связи, программное обеспечение и так далее); повышение качества банковских продуктов и услуг; повышение производительности труда: снижение затрат на единицу банковских продуктов и услуг, уменьшение затрат на одного банковского служащего.

В последнее время  в своей работе банки стали  активно, использовать средства мультимедиа.

Мультимедиа - это интерактивная технология, обеспечивающая работу с неподвижными изображениями, видеоизображениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. Данная видеосистема позволяет клиентам общаться с представителями банка по телефонному каналу, при этом наблюдение за клиентом осуществляется с помощью экрана в режиме реального времени.

К новейшим банковским технологиям  относятся следующие: технология вычислений в архитектуре «клиент-сервер»; интерактивные  технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения; интеллектуальные (электронные) карточки; обработка изображений платежных чеков.

Кроме того, банки используют системы распознавания голоса, которые применяются в автоматизированных системах информационных услуг. С их помощью устное обращение можно вести не по телефону, а с помощью компьютера. К новым банковским электронным услугам относятся также информационное обслуживание и выполнение заказов на обработку экономической и финансовой информации на ЭВМ.

Механизм реализации функций банка посредством трансформации финансовых потоков в инвестиционные на этапе их передачи путем использования технологических возможностей сети Интернет получил название интернет-банкинга. При этом устраняются пространственные и временные границы на пути продвижения финансовых потоков, трансформированных в информационные. При помощи интернет-банкинга коммерческие банки наиболее часто предлагают следующие услуги:  открытие и ведение банковских счетов;  осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты; привлечение денежных средств.

С помощью Интернета  банки также проводят операции по размещению привлеченных средств.

Для осуществления деятельности с помощью интернет-банкинга банк должен иметь свой сайт в сети Интернет. При этом сайты подразделяются на три категории:

-  информационные - размещается маркетинговая информация о продуктах и услугах банка;

-  коммуникационные - дополнительно к информационным услугам допускается связь клиента с банком   посредством переписки по электронной почте; платежные документы клиента в электронном виде пересылаются в банк, который в тот же день проводит операции и направляет клиенту отчет; защита информации обеспечивается паролями и электронной подписью;

-  операционные - позволяют клиенту (в основном физическим лицам  (выполнять  трансакции  в  режиме  «on -  line», включая оплату счетов, конверсионные операции, размещение средств во вклады и другие операции; предполагают передачу конфиденциальной информации непосредственно в операционный день банка и требуют повышенных мер безопасности.

Среди банков, которые  имеют информационные сайты, около 95% оказывают услуги с помощью  системы «клиент-банк». При этом сайты этих банков можно отнести к коммуникационным.

Совершенствование электронных  технологий и применение их банковскими  структурами ведет кроме всего  прочего к росту преступности, связанной с применением электронных  средств в целях извлечения выгоды, совершения хищений.

 

2. Достоинства и недостатки 
розничных банковских электронных услуг

С внедрением банками  систем класса "Клиент-Банк" процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.

Используя "Клиент-Банк", можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Кроме того, использование "Клиент-Банка" позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость и т. п.

Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы "Клиент-Банк" предприятия получают возможность остановить свой выбор  на банках, находящихся не только в  других городах, но и в другом конце страны. А предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков, работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офисе любого банка. Хотя для осуществления некоторых операций (например, инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же не обойтись.

В зависимости от реализации системы "клиент-банк" могут решать различные задачи - от организации  обмена информацией типа "платежное  поручение - выписка по счету" до полной автоматизации всего документооборота между клиентом и банком. Чтобы быть эффективной, система "клиент-банк" должна не только ограничиваться предоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов клиента.

Ответ на вопрос, стоит  ли внедрять систему, банк может получить, рассмотрев достоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих  клиентов (таблицы 1 и 2).

Таблица 1

ДОСТОИНСТВА И  НЕДОСТАТКИ 
ВНЕДРЕНИЯ СИСТЕМЫ «КЛИЕНТ-БАНК» ДЛЯ БАНКА

 

Достоинства	Недостатки
Экономит время операционистов на прием и обработку документов клиентов	Требует затрат на приобретение либо создание системы, ее внедрение  и обучение сотрудников
Позволяет унифицировать  работу с документами клиентов и обеспечение их разнообразной справочной информацией	Требует затрат на обслуживание (в том числе и каналов связи  с высокой пропускной способностью при обслуживании большого числа  клиентов)
Выступает мощным фактором в конкурентной борьбе за клиентов
Позволяет получать допол-нительные средства в виде платы за использование системы клиентами

 

Таблица 2

Достоинства и недостатки 
внедрения системы «клиент-банк» для клиента

 

Достоинства	Недостатки
Позволяет работать со своими счетами, не выходя из офиса	Иногда требует дополнительного  оборудования и более высокой  квалификации пользователей компьютера

 

Обеспечивает более  полную защиту информации о счетах, чем по факсу либо телефону	Часто требует некоторого времени для переквалификации сотрудников  на работу с электронными документами
Позволяет получать разнообразную  справочную информацию из банка в  едином связанном виде	Как правило, банки взимают  плату за пользование такой системой
Позволяет клиенту выбирать банк, не обращая особого внимания на территориальную близость

 

Естественно, в зависимости  от конкретной реализации системы вышеперечисленные "плюсы" и "минусы" могут быть как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее  в огромной степени зависит, оправдает  ли система первоначальные затраты.

На смену даже такой  прогрессивной системе, как клиент банк, приходят новые технологии. На практике при использовании системы "Клиент-Банк" оперативности в  получении свежей информации удается  достичь не всегда. Это ограничение  определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей системы "Клиент-Банк" за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде соединения банковских технологий с современными возможностями Интернета.