Экономическое содержание, роль потребительского кредита и его виды

При недостаточной платежеспособности Кредитополучателя в расчет могут приниматься доходы его поручителей. В расчет принимаются, как правило, доходы родственников Кредитополучателя (супруг(а), дети, родители, родные братья, сестры и другие) с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50 % чистого совокупного дохода Кредитополучателя и поручителя(ей).    

Коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных  платежей по кредиту и процентам  за пользование кредитом в сумме  среднемесячных доходов за вычетом  суммы среднемесячных расходов, рассчитывается:

где:

 

     П – платежи в погашение кредита  и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам;

    Д – среднемесячный доход Кредитополучателя;      

Р – среднемесячные расходы.     

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений размер Кд Кредитополучателя не должен быть ниже 0,2 и не должен превышать 0,5.     

Срок  пользования кредитом на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений устанавливается в зависимости от Кд, определяющего долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом.     

Например, при расчете суммы кредита (лимита выдачи кредита), предоставляемого на срок до 15 лет, Кд Кредитополучателя равен 0,1 – срок пользования кредитом сокращается, кредит предоставляется на 10 лет. Если Кд равен 0,1 при расчете совокупного дохода Кредитополучателя и его поручителя(ей), срок пользования кредитом не сокращается, кредит предоставляется на срок до 15 лет.     

Анализируется платежеспособность поручителей, при  этом расчет позволяет определить их необходимое количество [11].    

Проводится  расчет платежеспособности Кредитополучателя и его поручителей при предоставлении кредита на долевое строительство жилья.    

Предоставляемые учреждениями Банка кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.    

Исполнение  обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

• поручительством физических лиц;
• залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости – квартир, гаражей и др.);
• поручительством или гарантией юридических лиц;
• страхованием риска невозврата кредита;
• гарантийным депозитом денег;
• другими способами обеспечения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь [7].

 

    Поручительство  физических лиц является обязательным условием жилищного кредитования во многих банках. Учитывая, что наибольший объем кредитов на строительство и покупку жилья предоставляет АСБ «Беларусбанк», можно констатировать, что самым распространенным способом обеспечения обязательств в Беларуси является поручительство физических лиц. Банкам нередко приходится сталкиваться с недобросовестными кредитополучателями. Чтобы свести потери денежных средств к минимуму, здесь по примеру США и стран Западной Европы создали кредитные бюро, или бюро кредитных историй. Фактически речь идет о базе данных, где собраны сведения как о добросовестных клиентах, так и о тех, кто мошенничал, нарушал договоры или уклонялся от возврата кредитов.

 

 

 2.3 Анализ состояния потребительских кредитов

 

Рассматривая динамику потребительского кредитования в посткризисный период, стоит обратить внимание на следующие тенденции. Кредитная задолженность физических лиц в период 01.01.2011 – 01.01.2012 гг. имеет положительную динамику и на 01.01.12 г. составила 20090,5 млрд руб., увеличившись по отношению к началу анализируемого периода на 5120,4 млрд руб., или на 34,2 % .

Наибольший объем выданных кредитов физическим лицам приходится на ОАО «АСБ Беларусбанк», доля которого в банковской системе Беларуси составляет 70,62% или 12958,6 млрд руб. (по состоянию на 01.01.2012 г.). Немаловажную роль в развитии розничного кредитования играют «Приорбанк» ОАО и ОАО «Белагропромбанк», доли которых в совокупной кредитной задолженности населения составляет соответственно 6,76% и 4,95%. Удельный вес остальных банков в кредитной задолженности населения является незначительным и не оказывает решающего влияния на тенденции потребительского кредитования в Республике Беларусь (таблица 2.1).

Следует отметить, что  такие небольшие банки как  «ТКБанк» (100%), «РРБ-Банк» (70,7%), «Дельта  Банк» (82,8%), «СОМБелБанк» (66,4%), для которых розничное кредитование является приоритетным, смогли занять достойные места в рейтинге кредитов физическим лицам и расположились на 10, 11, 14 и 18 позициях соответственно.

 

 

 

 

Таблица 2.1 – Структура кредитного портфеля банков

За рассматриваемый период первые 8 позиций рейтинга не изменились. Наибольшее увеличение объемов кредитования отмечено у ТК Банка – 524,9 % (перемещение с 26-ой на 20-ую позицию), Альфа-Банка – 190,2 % (перемещение с 11-ой на 9-ую позицию) и др. Однако, ввиду небольших объемов кредитования в абсолютном выражении такой рост кредитного портфеля позволил им лишь незначительно подняться в нашем рейтинге. Среди крупных банков наибольший прирост кредитования экономики наблюдается у Банка БелВЭБ – 187,5 %.

Удельный вес кредитов в совокупной массе потребительских кредитов увеличился в рассматриваемый период на 10,9 процентных пунктов и на 01.01.2012 г. составил 89 % (таблица 2.2)

Таблица 2.2 – Динамика и структура кредитной задолженности населения в разрезе валют

Показатель	01.01.11		01.07.11		01.10.11		01.01.12
	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %
В национальной валюте	11695,8	78,1	14044,7	83,3	15809,3	86,2	17878,3	89,0
В иностранной валюте	3274,2	21,9	2819,9	16,7	2541,3	13,8	2212,2	11,0
Всего	14970,1	100,0	16864,7	100,0	18350,6	100,0	20090,5	100,0

Источник: собственная разработка на материалах.

Данная тенденция обусловлена временным запретом Национального банка страны на выдачу валютных кредитов населению [16].

Доля кредитов выданных населению в иностранной валюте соответственно снизилась на 10,9 процентных пунктов и на 01.01.2012 г. составила 11 %.

Основу кредитной задолженности населения составляют долгосрочные обязательства, удельный вес которых на протяжении анализируемого периода имеет незначительное колебание в пределах 97,6–97,8%. По состоянию на 01.01.2012 г. доля долгосрочных кредитов населения составила 97,7% (таб.2.3)

 

 

 

Таблица 2.3 – Динамика и структура кредитной задолженности населения в разрезе сроков

Показатель	01.01.11		01.07.11		01.10.11		01.01.12
	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %
Краткосрочные	349,1	2,3	403,7	2,4	407,8	2,2	468,9	2,3
Долгосрочные	14621,0	97,7	16461,0	97,6	17942,8	97,8	19621,6	97,7
Всего	14970,1	100,0	16864,7	100,0	18350,6	100,0	20090,5	100,0

Источник: собственная  разработка.

Краткосрочная кредитная  задолженность составляет незначительную долю в объеме совокупной потребительской задолженности и на 01.01.2012 г. составила 2,3%. В период 01.01.11 – 01.01.12 гг. удельный вес краткосрочных кредитов населения не претерпел значительных изменений.

Интересным для анализа  потребительских кредитов является исследование их структуры по географическому признаку. Так, наибольшая кредиторская задолженность физических лиц сформирована в г. Минске, доля которого в совокупных выданных потребительских кредитах составила на 01.01.2012 г. 30,3%. Значительный объем кредитов населению приходится на Брестскую область – 15,7%, Гомельскую область – 12,5%, Витебскую и Гродненскую области – по 11,2%. Наименьший объем кредитной задолженности приходится на Могилевскую область – 9%.

Предпринятые меры государственного воздействия в целях стимулирования кредитования экономики, выразившиеся в снижении Национальным банком ставки рефинансирования до уровня 36 % (с 02.04.2012 г.), создали предпосылки для снижения ставок по кредитным операциям для физических лиц.

Таким образом в Беларуси фаза накопления денежных средств физическими лицами сменилась фазой роста потребления ими материальных благ, в том числе и за счет кредитов банков. С точки зрения банковской деятельности, активное расширение кредитования физических лиц, с одной стороны, свидетельствует о возросшей диверсификации банковского кредитного дела в республике. С другой - быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными им кредитами указывает на то, что уже в ближайшем будущем банки не смогут рассчитывать только на сбережения населения в качестве источника финансирования других секторов экономики и им придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Именно поэтому для отечественных банков существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов. При сохранении имеющихся темпов роста экономики следует ожидать ускорения проникновения иностранного капитала в банковский сектор экономики Беларуси, что повлияет на изменение позиций банков на сегменте кредитных услуг физическим лицам.

Характеризуя состояние  потребительского кредитования в ЗАО  «Сомбелбанк», следует обратить внимание на следующее.

Кредитная политика банка  направлена в большей степени  на удовлетворение кредитных потребностей физических лиц. Так доля последних в структуре кредитного портфеля ЗАО «Сомбелбанк» по состоянию на 01.01.2012 г. составила 65,2% или 17,67 млн долл. США.

В структуре кредитов населения ЗАО «Сомбелбанк» наибольший удельный вес принадлежит кредитам, выданным в иностранной валюте (таблица 2.4)

Таблица 2.4 - Структура и динамика кредитов физических лиц ЗАО «Сомбелбанк» в разрезе валюты

Вид валюты	на 01.01.2010 г.		на 01.01.2011 г.		на 01.01.2012 г.		Отклонение 12/11, +/-
	млн долл. США	уд. вес, %	млн долл. США	уд. вес, %	млн долл. США	уд. вес, %	млн долл. США	по уд. весу, п.п.
Белорусские рубли	0,9	8,1	1,25	9,5	1,47	8,3	0,22	-1,2
Иностранная валюта	10,17	91,9	11,92	90,5	16,20	91,7	4,28	1,2
Всего	11,07	100	13,17	100	17,67	100	8,78	-

Источник: собственная разработка.

Так, по состоянию на 01.01.2012 г. удельный вес иностранных кредитов для физических лиц составил 91,7% или 16,2 млн долл. США, на долю кредитов в национальной валюте приходилось 8,3% или 1,47 млн долл. США.

В анализируемый период стоит отметить тенденцию снижения удельного веса кредитов в белорусских рублях на 1,2 процентных пункта с 9,5% в 2011 г. до 8,3% в 2012 г., наряду с ростом иностранных потребительских кредитов на 1,2 процентных пункта с 90,5% в 2011 г. до 91,7% в 2012 г. Данное обстоятельство можно объяснить более выгодными условиями при пользовании кредитами в иностранной валюте.

В структуре кредитной  задолженности физических лиц филиала  в рассматриваемый период также  отмечаются некоторые изменения. Так, удельный вес долларовых кредитов увеличился на 2,8 процентных пункта с 60,2% в 2011 г. до 63% в 2012 г. В то же время снижение доли произошло по кредитам в евро на 1,6 процентных пункта с 30,3% в 2011 г. до 28,7% в 2012 г.

Рассмотрев динамику потребительского кредитования в посткризисный  период, мной сделаны следующие выводы. Кредитная задолженность физических лиц в период 01.01.11–01.01.12 гг. имеет положительную динамику. В структуре кредитной задолженности физических лиц преобладают кредиты, выданные в белорусских рублях. Данная тенденция явилась следствием введенного Национальным банком страны запрета на выдачу валютных кредитов населению.