Экономическое содержание, роль потребительского кредита и его виды

 

  

Перечень  потребительских кредитов достаточно велик, поэтому их можно классифицировать по группам.    

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:       

-инвестиционные;      

-для  покупки особых товаров или  оплаты услуг;      

-целевые кредиты отдельным  социальным группам;      

-на  нецелевые потребительские нужды;      

-чековые;      

-под  банковские кредитные карточки  и др.    

К инвестиционным относятся кредиты, на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, покупку и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и др. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5—10—15 лет.

        Одновременно банк предоставляет льготные кредиты в соответствии  с Указом Президента Республики  Беларусь 07.02.2006 года № 75 “О предоставлении гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, льготных кредитов на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек”.    

Льготные  кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока (например, до 20 лет). Размер кредита зависит, от сметной (балансовой) стоимости строительства, договорной стоимости и составляет величину 70—75%.     

Острота жилищной проблемы предопределяет расширение сферы применения и роста объема кредита, предоставляемого на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее разрешения.     

Социальный  характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение^: общественных задач -     укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебного заведения.    

Нецелевые потребительские  наличные кредиты могут предоставляться  населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного  указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, на осуществление затрат, возникающих в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).    

К потребительскому кредиту относится  также чековый кредит. Такой формой кредитования является кредитование под неустойку. При этом практикуется выдача кредитов путем их зачисления на банковскую пластиковую карточку или овердрафтное кредитование по карт-счету. Кредитование под неустойку с использованием банковской пластиковой карточки существенно ускоряет процесс получения кредита. Риски банки контролируют через установление лимитов задолженности по кредиту, связанных с уровнем публичных доходов заемщика и его кредитной историей.    

Другая  разновидность чекового кредита  основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Банки выдают клиентам чеки установленного достоинства и образца, и вкладчик получает кредит, как только его чек поступает в банк для проводки по счету. Кредитополучатель выписывает чеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается.     

Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских кредитных  карточек.    

Карточки  различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом, способами оплаты счетов, внесением страхового залога.     

По  каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с карточками на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.      

 Расширяется перечень  предлагаемых видов потребительских  кредитов для населения за  счет внедрения банками отдельных  целевых программ, в том числе  поддерживающих отечественных производителей. Так, ОАО "Белпромстройбанк" выдает кредиты на приобретение товаров ОАО "Гомельдрев", ЗАО "Атлант", РУПП "Витязь", ОАО "Мотовело", СП ОАО "Брестгазоаппарат", ЗАО "Пинскдрев", ОАО "Гомельская мебельная фабрика "Прогресс"; ОАО "Белагропромбанк" – на приобретение техники "Горизонт", изделий ОАО "Брестские ковры".      

 Проанализировав существующие виды  потребительских кредитов, следует,  что банк, который будет предлагать наибольшее количество кредитов, удовлетворяющие все потребности людей будет занимать лидирующие положение на рынке потребительского кредитования в республике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ.

 

2.1 Оценка  практики выдачи и погашения  потребительских кредитов. 

 

 

      Кредиты  на потребительские нужды предоставляются  в белорусских рублях, безналичным перечислением денежных средств в оплату за товары, работы (услуги) на счета третьих лиц на основании платежной инструкции, либо путем  выдачи кредитных банковских пластиковых карточек.    

Для получения кредита и оформления кредитного договора физическому лицу необходимо предоставить следующий пакет документов:   

-  документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);   

-  заявление-анкету кредитополучателя, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения Банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения Банка;   

-  справки кредитополучателя и его поручителей  о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.    

Дополнительно могут предоставляться счет-фактура  для безналичного перечисления, договор  на оплату.     

При обращении физического лица в  учреждение Банка за получением кредита работник службы кредитования населения в день регистрации заявления-анкеты Кредитополучателя передает представленный пакет документов работникам службы безопасности и юридической службы.     

При выдаче кредитов на потребительские  нужды в заявлении-анкете Кредитополучателя и кредитном договоре указывается цель кредита – конкретный товар или наименование группы товаров, на которые предоставляется кредит (сложнобытовая техника, промышленные товары, продовольственные товары, обувь, одежда, мебель, холодильник или др.).     

Кредитополучателям, имеющим карт-счета в Банке, операции по которым производятся с использованием дебетовой пластиковой карточки, выдача кредитов на потребительские нужды осуществляется преимущественно путем выдачи кредитных карточек.    

Решения о выдаче кредитов физическим лицам  принимаются кредитными комитетами учреждений Банка. Запрещается выдача кредитов физическим лицам при наличии просроченной задолженности по ранее выданным кредитам.

Кредитные комитеты филиалов и Управлений Банка  принимают решения о выдаче кредитов (или отказе) физическим лицам в срок не позднее трех рабочих дней после предоставления Кредитополучателями полного пакета документов. После принятия решения о выдаче кредита в течение трех рабочих дней с Кредитополучателем заключается кредитный договор.     

Кредитные договоры с  Кредитополучателями могут заключаться  на условиях:

• единовременного предоставления денежных средств;
• открываемой кредитной линии, в том числе возобновляемой, с правом на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств с установлением лимита выдачи и лимита задолженности.

 

    В случае увеличения лимита выдачи кредитной  линии выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора.     

Выдача  кредита на потребительские нужды  осуществляется в следующие сроки после заключения кредитного договора:

• при единовременном предоставлении кредита – не позднее десяти календарных дней;
• при выдаче кредита путем открытия кредитной линии – не позднее одного месяца. По заявлению Кредитополучателя срок выдачи кредита в счет открытой кредитной линии может быть продлен.

Конкретные  сроки выдачи кредита устанавливаются  в кредитном договоре [9].

Процентная ставка по кредиту зависит от ставки рефинансирования НБРБ плюс несколько пунктов больше (чтобы банку было выгодно выдавать кредит), плюс ежемесячная комиссия.

Так, если банк указывает  процентную ставку 25% и, кроме этого, взимает ежемесячную комиссию 1% от суммы кредита, то полная процентная ставка составит 37% (25%+1%*12 месяцев). Именно на неё и стоит ориентироваться, так как она определяет стоимость вашего кредита.    

Погашение кредита может осуществляться как  наличным способом, так и путем безналичного перечисления денежных средств платежным поручением физического лица либо дебетовой пластиковой карточкой через инфокиоски, пункты приема платежей по пластиковым карточкам.    

Кредитополучатель обязан ежемесячно, начиная со следующего месяца после заключения кредитного договора, по 20 число (включительно) уплачивать в погашение остатка задолженности по кредиту платеж в соответствии с установленным графиком погашения платежей. Платеж по кредиту рассчитывается по суммам выданного кредита и уплачивается до 20 числа месяца, следующего за месяцем операции выдачи кредита [9].    

Погашение кредитов, предоставленных в иностранной  валюте, и уплата процентов за пользование ими производится в валюте предоставленного кредита.    

При нарушении обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов  за пользование кредитом Кредитополучатель  в соответствии с кредитным договором уплачивает за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности и (или) неуплаченных в срок процентов повышенные проценты в размере двойной процентной ставки действующей по кредиту.

 

2.2  Анализ кредитоспособности заемщика и способов обеспечения возврата  кредита  

                      

Несмотря  на то, что белорусские банки буквально  борются за кредитополучателей, завлекая их всеми возможными способами, просто так потребитель кредит не получит. Прежде банк должен изучить платежеспособность претендента на кредит и те гарантии, которые этот претендент может предоставить. Ведь банк должен быть уверен, что выданные им деньги будут обязательно возвращены.     

Анализ  экономической литературы и деятельности коммерческих банков показал, что при предоставлении кредитов населению, в том числе на строительство и покупку жилья, банки применяют  систему оценки кредитоспособности индивидуального кредитополучателя.    

Сущность  подхода к анализу  кредитоспособности клиента, который  применяется в России и Беларуси, заключается в рассмотрении банком достаточности и стабильности получаемых доходов клиента, на основании которых рассчитывается коэффициент платежеспособности кредитополучателя.     

 При подготовке заключения работник  службы кредитования населения учреждения Банка анализирует платежеспособность Кредитополучателя и его поручителей с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им [11].    

Среди доходов учитываются  заработная  плата,  премии, единовременные  вознаграждения, пенсии, стипендии, доходы    по   договорам    гражданско-правового характера, доходы от предпринимательской деятельности. К основным статьям расходов относятся: расходы на потребление, уплата налоговых и неналоговых платежей, алименты, размер коммунальных   платежей,  ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам.  Все доходы  и расходы   документально   подтверждаются (справка с места работы, учебы, квитанции  по оплате   коммунальных   платежей и прочее).      

 Кредиты не выдаются  физическим лицам, у которых  выплаты по исполнительным документам  в сумме составляют 50 и более  процентов чистого дохода.