Изменение границ кредита под воздействием макро и микро экономических факторов

 

            Содержание

 

Введение                                                                                  3                                             1. Сущность кредита                                                               4                       2. Роль кредита                                                                        5              
3. Изменение границ кредита под воздействием

макро- и микроэкономических факторов                             6

 Заключение                                                                            14

 Список использованных  источников                                  15

 

 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   Введение 

 

 

     

    Наличие товарного производства и денег обусловливает существование и функционирование кредита. С развитием  товарного производства кредит становится обязательным атрибутом хозяйствования. Кредит содействует закреплению хозяйственно-финансовой деятельности предприятия, так как он является необходимым условием производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, даёт возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания и как следствие влияет производству и реализации продукции.      

Начало кредиту и кредитным  отношениям дало развитие торговых отношений.      

Существуют некие границы кредита, их не следует трактовать буквально как количественно точно определенную величину. В теоретическом плане главное заключается в выяснении факторов, вследствие которых происходит изменение границ кредита, и  формирование потребностей и возможностей кредитования в изменяющихся условиях. Этим и обуславливается актуальность данной темы.     

Цель данной курсовой работы: изучить  изменение границ кредита под  воздействием микроэкономических и  макроэкономических факторов. Объектом исследования являются границы кредита. Предметом исследования являются факторы влияющие на изменение границ кредита.      

Исходя из поставленной цели, можно  сформировать задачи:     

1) Изучить сущность кредита;     

2) Изучить роль кредита;     

3) Определить значение границ  кредита и изучить факторы  их изменения.  
  
     

     

 

 

 

 

 

  1. Сущность кредита 

 

 

     Кредит в переводе с латинского (creditum) имеет два значения -- «верю, доверяю» и «долг, ссуда». Кредит является экономической категорией и выражает экономические отношения между хозяйствующими субъектами, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.[2]      

Сущность кредита обращена к  внутренним свойствам, выступает как главное в содержании этой экономической категории.      

Сущность кредита тесно связана  с его необходимостью и причинами.      

В связи с этим, для того, чтобы  раскрыть сущность кредита рассмотрим структуру кредита.     

Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются субъекты его отношений. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.[2]     

 

 

    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Роль кредита 

 

 

     В рыночной экономике роль кредита  исключительно высока. Каждое предприятие  как самостоятельный субъект  рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную сумму средств. Благодаря именно кредиту, предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.[3] Особенно важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны. Величины остатков готовых изделий и необходимых предприятию денежных средств также зависят от условий поставки, сроков получения платежей от покупателей, оплаты счетов поставщиков, выплаты заработной платы и т.д. В связи с этим, несмотря на равномерный процесс производства, у предприятий даже несезонных отраслей в процессе кругооборота средств постоянно образуются кратковременные отклонения от установленных средних величин.[4] Объективный процесс притока и оттока средств у отдельных предприятий требует гибкой системы организации движения капитала.[6]     

Большое значение кредит имеет в  регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных  расходов.[3]     

Роль кредита выражает результат функционирования кредитных отношений и определяется сущностью последних, т.е. имеет объективную природу.[1]      

1. Регулирующая роль кредита,  которая проявляется в поддержании  оптимизации пропорций общественного  воспроизводства.[1]     

2.  Важную роль кредит призван играть в обеспечении НТП (повышение

технического и технологического уровня воспроизводственного процесса).[2]      

3. Одним из аспектов воздействия  кредита на экономические процессы  является его роль в экономии  издержек обращения, в процессе выполнения им функции замещения наличных денег кредитными операциями. [2]     

4. Значительна роль кредита в  социальной сфере, заключается  в увеличении эффективности общественного  производства. [2]  

 

 

 3.  Изменение границ кредита под воздействием макро- и                      микроэкономических   факторов

 

 

     Граница кредита -  норма (предел, допустимая форма) выдачи кредита.[4]      

Граница кредита -  это предельная сумма задолженности банку по ссудам, установленная планом.[6]

   Существуют перспективы расширения границ применения кредита за счет увеличения предоставления ссуд на увеличение основных фондов, на потребительские цели, а также ссуд под залог недвижимого имущества. Отсюда следует, что границы не являются неизменными, а, напротив, изменяются в соответствии с изменениями экономической жизни страны.[4]

   Большое значение при определении границ применения кредита имеет установление количественных пределов его расширения. Это особенно важно для банковского кредита, который обладает широкими возможностями увеличения объема предоставляемых ссуд.

     В этом отношении следует различать макроуровень и микроуровень увеличения кредитных вложений, т. е. установление народнохозяйственных пределов объема кредитных вложений и таких пределов на уровне взаимоотношений отдельных банков со своими клиентами.

    Прежде всего при рассмотрении таких вопросов надо обратиться к оценке зависимости изменений кредитных вложений от изменений объема производства.

    При кажущейся обоснованности такого подхода он представляется спорным как на макроуровне, так и на микроуровне. Достаточно обратиться к сравнению на макроуровне фактических данных об изменениях объема производства и объема кредитных вложений, как становится ясным отсутствие взаимной увязки таких показателей.[9] Иными словами, практика не подтверждает наличия увязки между изменениями объема производства и объема кредитных вложений. Это подтверждает ограниченное значение применения показателя изменения объема производства для определения или прогнозирования объема кредитных вложений.

    К этому следует добавить, что исходные данные о величине кредитных вложений, относящиеся к базовому периоду, не свободны от недостатков. Так, в составе кредитных вложений могут быть и такие, которые трудно признать обоснованными. [8]Это также ставит под сомнение возможность определения или прогнозирования размера кредитных вложений в предстоящем периоде исходя из ожидаемых изменений объема производства по сравнению с базовым периодом.

    Что касается взаимосвязи изменений объема кредитных вложений и изменений объема производства на микроуровне, то и здесь такая взаимосвязь обычно не имеет места, поскольку в деятельности предприятий происходят изменения ассортимента изготовляемой продукции, технологии ее производства и т. п., что сопровождается изменениями потребности в заемных средствах, не увязанных с изменениями объема производства.[4]

    Пример. Предположим, что предприятие производит холодильники в количестве 50 шт. в день и на изготовление каждого холодильника необходимо приобрести 100 кг металла, ежедневная потребность составляет 5 т. При вагонной поставке металла в количестве 60 т один раз в двенадцать дней величина текущего запаса составит в среднем 30 т.[6] Если же предприятие увеличит объем производства вдвое, то дневная потребность составит 10 т, а при вагонной поставке в 60 т один раз в шесть дней величина текущего запаса составит по-прежнему 30 т. Этот пример подтверждает, что увеличение объема производства может и не сопровождаться ростом потребности в средствах, в том числе и заемных.[8]

    Определенное влияние на объем кредита, используемого заемщиком в базовом периоде, оказывают условия и возможности банка предоставлять кредит своим клиентам. Здесь вполне вероятно неполное удовлетворение потребности клиента в заемных средствах в связи с недостатками в его работе, которые препятствуют полному удовлетворению потребности. Кроме того, при определенных условиях банки не могут предоставлять ссуды в связи с ограничениями, устанавливаемыми действующими нормативами, с помощью которых регулируется деятельность банков.

    Все это подтверждает ограниченное значение использования данных базового периода для прогнозирования потребности в кредите в предстоящем периоде.

    Имеется и другая точка зрения, в соответствии с которой признается, что увеличение объема кредита зависит от наличия необходимых для этого ресурсов. Такая зависимость относится главным образом к банковскому кредиту.

    Однако существование подобной зависимости опровергается практикой. В частности, применявшееся ЦБ РФ кредитование бюджета осуществлялось без предварительного накопления кредитных ресурсов. Аналогичным образом была проведена в 1991 г. индексация вкладов в Сбербанке РФ.[4] В целом систематическое увеличение объема кредитных вложений происходит без наличия предварительно накопленных ресурсов. В действительности процессы кредитования и образования ресурсов совершаются одновременно и в равных суммах. Это подтверждается и равенством активов и пассивов в балансах банков. Вместе с тем нельзя рассчитывать на то, что банки, предоставляя ссуды, зачисляя средства на расчетные счета, создают необходимые ресурсы.

    Расширение банковского кредитования, как отмечалось ранее, сопровождается увеличением массы платежных средств, из которых лишь часть может быть использована для образования ресурсов, если в хозяйстве сложились необходимые для этого предпосылки.[2]

    Тем не менее это не исключает того, что при необоснованном увеличении кредитных вложений банков, например без соответствующего материального обеспечения, на расчетных счетах могут образоваться повышенные остатки средств, представляющие собой, по существу, фиктивные или мнимые ресурсы.

   Одной из мер, призванных предотвращать чрезмерное кредитование хозяйства, является соблюдение установленных ЦБ РФ нормативов, призванных регулировать деятельность банков. Важное значение в предотвращении избыточного кредитования имеет соблюдение требований обоснованного кредитования и, в частности, таких, как возвратность, срочность, обеспеченность, платность использования предоставленных ссуд.

    Отмеченное позволяет считать, что возможность расширения кредитования не зависит от наличия ресурсов и, следовательно, такой подход к определению применения кредита представляется недостаточно обоснованным.[8]

    Имеются также рекомендации об определении объема кредита исходя из требований закона денежного обращения. Некоторые основания для такой точки зрения существуют. Они состоят в том, что сумма платежных средств, находящихся в народном хозяйстве, включая наличные деньги, выпущенные в обращение, и остатки на счетах клиентуры в банках практически равны сумме кредитных вложений банков, а платежные средства поступают в оборот в результате проведения кредитных операций.

    Однако если определять объем кредита в соответствии с законом денежного обращения и обусловленной этим законом суммой денежных средств, необходимых для оборота, то с учетом того, что эта сумма образуется в результате кредитных операций, вряд ли можно определить первопричину этих процессов. Здесь либо объем кредитных вложений ограничивает массу платежных средств в обороте, либо сумма необходимых для оборота платежных средств - размер кредитных вложений.[7]

    Рассматриваемой позиции присущи и другие существенные недостатки. Прежде всего следует учитывать различия в характере отношений, воплощающихся в деньгах, и отношений, связанных с движением кредита. Так, в отличие от величины денежной массы, объем которой регулируется в соответствии с законом денежного обращения, объем кредитных вложений регулируется условиями кредитных отношений. Поэтому методологически не обосновано регулирование объема кредитных вложений исходя из требований закона денежного обращения.

    Не закон денежного обращения регулирует кредитные операции, а, напротив, с помощью кредита регулируется денежная масса. Иными словами, имеются достаточные причины для признания необоснованным определения объемов кредита исходя из требований закона денежного обращения.

    Из рассмотренного следует, что объемы кредита не могут быть найдены исходя из динамики развития производства, наличия аккумулированных ресурсов, из объема денежных средств, необхо­димых для обращения. Тем не менее такие особенности развития экономики, как рост объема производства, изменения его структуры, а также задачи оптимизации величины денежных средств в обороте могут быть учтены при прогнозировании объема кредитных вложений на макроуровне в предстоящем периоде.