Ипотечный кредит и его развитие

 

Стоит предположить, что привлечение иностранных инвестиций положительно отразится и на сегменте кредитных услуг для физических лиц путем снижения ставок по кредитам, предоставляемым в иностранной валюте на финансирование недвижимости. В случае дальнейшей неизменной тенденции в структуре сделок на рынке жилья, которые в настоящее время номинируются, как правило, в иностранной валюте и при относительно стабильном валютном курсе белорусского рубля к свободно конвертируемым валютам, очевидно продолжающееся увеличение удельного веса и впоследствии — преобладание кредитов, предоставляемых на финансирование жилья в иностранной валюте в структуре кредитного портфеля банков по отношению к кредитам, выдаваемым в белорусских рублях. Вероятно, и для банков будет характерна данная тенденция. При долгосрочном кредитовании банки стремятся ограничить валютный риск путем открытия длинных позиций в иностранной валюте, тем более что для этого банки, как правило, имеют достаточную инвалютную ликвидность.

 

Значимость задач, стоящих перед государством и банковской системой в области кредитования жилищной сферы, очевидна. Решение жилищной проблемы в рамках программ социально-экономического развития страны, в том числе в соответствии с Концепцией создания системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь, обусловливает усиление роли банковского кредита как основного способа решения жилищной проблемы. Недостаточная эффективность льготного жилищного кредитования, использование существующих схем банковского финансирования требуют скорейшей разработки и внедрения, адаптированных к экономике страны и приемлемых для различных категорий граждан разнообразных моделей ипотечного кредитования. Последовательные активные действия государства в области развития системы долгосрочной ипотеки при одновременной и своевременной поддержке банковским сообществом позволит удовлетворить спрос на жилье большей части населения, что впоследствии послужит мощным ускорителем развития экономики страны и принесет ожидаемый социально – экономический эффект.

 

Заключение

 

Итак, в данной курсовой работе были рассмотрены понятие и функции ипотеки, особенности и механизм ипотечного кредитования с учетом состояния жилищного строительства в Беларуси в настоящее время, направления и перспективы развития ипотечного кредитования.

 

ипотечный кредит и его развитие.

 

Полученные результаты:были изучены теоретические аспекты ипотечного кредита.

 

В первой главе были изучены: понятия общего кредитования населения как одного из направлений социальной политики государства.

 

Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом. Например, недостаток у предприятий свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т.д. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценение денег, как следствие, снижение жизненного уровня населения, ухудшения валютного положения в стране.

 

Нужно отметить, что с помощью кредитного регулирования государство стремиться смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях подержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли народного хозяйства. Кредитная политика осуществляется косвенными и прямыми методами воздействия. Различие между ними состоит в том, что центральный банк либо оказывает косвенное воздействие через ликвидность кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты кредитования экономики (т.е. количественные ограничения кредита). Таким образом, без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

 

Во второй главе была изучена сущность ипотечного кредита, условия и порядок его предоставления.

 

Ипотечный кредит – это особая форма кредита, связанная с предоставлением ссуд под залог недвижимого имущества – земли, производственных и жилых зданий и т.д. Ипотечные ссуды предоставляются на долгосрочной основе. Ипотечный кредит становится возможным лишь при условии частной собственности на землю и недвижимость.

 

Ипотека – это вид залога недвижимого имущества (земли, предприятий, сооружений, зданий, других объектов, непосредственно связанных с землей) с целью получения денежной ссуды.

 

Предметом ипотеки может быть имущество, связанное с землей – здание, сооружение, квартира, предприятие (его структурные подразделения) как целостный имущественный комплекс.

 

Объектами ипотечного кредита являются жилые дома, квартиры, производственные здания, сооружения, магазины, земельные участки и т.п.

 

Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся у вас в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости — как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок.

 

Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели — например, на ремонт квартиры. В нашей стране предоставление кредита на недвижимость может не предусматривать ее залога в качестве обеспечения возврата кредита, в этом случае обеспечением выступают поручители, гарантийный депозит денег и др.

 

В ипотеку можно приобрести как первичное (новостройки), так и вторичное жилье, а также ряд других видов недвижимого имущества.

 

В договоре об ипотеке должны быть указаны: предмет ипотеки; его оценка;

 

существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой;

 

площадь объекта недвижимости; адрес, по которому он расположен; все существенные условия основного обязательства, которое обеспечивается ипотекой; право, на котором оно принадлежит залогодателю.

 

Ипотечные кредиты выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредитования жилья, или с плавающей ставкой, привязанной к ставке рефинансирования.

 

Кредит предоставляется только правоспособным гражданам РБ (физическим лицам) и иностранным гражданам (лицам без гражданства), имеющим вид на жительство в РБ; в возрасте от 18 лет (для мужчин до 28 лет – обязательно наличие военного билета), не имеющим отрицательной кредитной истории.

 

Гражданам, достигшим пенсионного возраста, кредит на финансирование недвижимости не предоставляется.

 

Обязательным требованием банка может быть страхование клиентом недвижимости и жизни.

 

Типичный набор документов:

 

- Заявление-анкета на получение  кредита;

 

- Анкеты, заявления поручителей (при необходимости).

 

- Копии паспортов или  видов на жительство в Республике  Беларусь кредитополучателя и  поручителей, их оригиналы для  сверки.

 

- Копии трудовых книжек  либо справки о трудовом стаже  кредитополучателя, поручителей, заверенные  в установленном порядке.

 

- Документы о размере  получаемого дохода кредитополучателя, поручителя за конкретный период  времени (месяцев).

 

- Согласие кредитополучателя  и поручителей на получение  кредитного отчета

 

- Договор, в соответствии  с которым осуществляется строительство  кредитуемого объекта недвижимости  или договор купли-продажи недвижимости  на вторичном рынке, зарегистрированный  в установленном порядке.

 

По усмотрению банка могут быть затребованы или рекомендованы к предоставлению иные документы.

 

В третьей главе были рассмотреныперспективы и направления развития ипотечного кредитования.

 

Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-экономической задачей для нашей страны.

 

Позитивные тенденции в социально – экономическом развитии страны, а именно снижение стоимости кредитных ресурсов, повышение жизненного уровня населения, обеспеченные совместно проводимыми общеэкономическими и организационными мероприятиями правительства и Национального банка Республики Беларусь, стимулировали отечественные банки активно развивать долгосрочное кредитование физических лиц, в том числе предоставление кредитов на приобретение и строительство жилья на коммерческих (не льготных) условиях.

 

Ипотека является существенным фактором экономического и социального развития страны. Ее роль может быть особенно заметна для страны с переходной экономикой.

 

Следует также отметить, что дальнейшее развитие долгосрочного ипотечного кредитования в стране напрямую отразится на стратегии формирования ресурсной базы современных банков. Последние станут активнее привлекать иностранные инвестиции в банковский сектор Беларуси с целью дальнейшего их вложения в жилищное строительство. Участие же зарубежных инвесторов даст возможность эффективно привлекать целевые иностранные ресурсы в строительный сектор. Значимость задач, стоящих перед государством и банковской системой в области кредитования жилищной сферы, очевидна. Решение жилищной проблемы в рамках программ социально-экономического развития страны, в том числе в соответствии с Концепцией создания системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь, обусловливает усиление роли банковского кредита как основного способа решения жилищной проблемы. Недостаточная эффективность льготного жилищного кредитования, использование существующих схем банковского финансирования требуют скорейшей разработки и внедрения, адаптированных к экономике страны и приемлемых для различных категорий граждан разнообразных моделей ипотечного кредитования. Последовательные активные действия государства в области развития системы долгосрочной ипотеки при одновременной и своевременной поддержке банковским сообществом позволит удовлетворить спрос на жилье большей части населения, что впоследствии послужит мощным ускорителем развития экономики страны и принесет ожидаемый социально – экономический эффект. Таким образом, для создания системы долгосрочного ипотечного кредитования населения призвано играть государство. Оно определяет концепцию развития этой системы, формирует правовую базу. Соответственно и дальнейшее эффективное функционирование системы долгосрочного ипотечного кредитования возможно только при последовательном, единообразном нормативном закреплении принципов ипотечного кредитования в законодательных и подзаконных актах, касающихся тех или иных аспектов ипотеки.

 

Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-экономической задачей для нашей страны.

 

Говоря об ипотеке в целом, следует подразумевать, что система ипотечного жилищного кредитования — это совокупность механизмов, обеспечивающих повышение спроса за счет ипотечного кредитования и цивилизованного фор-будут рассматриваться совокупно, то рынок будет деформирован, и все прогрессивные начинания дадут отрицательный результат.

 

В настоящее время уровень доходов и сбережений населения страны не позволяет гражданам самостоятельно решать жилищную проблему, но при этом люди стремятся улучшить свои жилищные условия, в том числе используя кредитные ресурсы банков. Главная задача государства и банковской системы состоит в том, чтобы создать инструмент и условия для приобретения человеком этого жилья.

 

Воснове развития ипотечного жилищного кредитования лежит самоебольшоедостижение структурных преобразований жилищной сферы формирование класса реальных собственников. Доминирование в структуре жилищного фонда Республики Беларусь удельного веса частного жилья обеспечивает возможность приступить к формированию рынка доступного жилья. Ведь жилая недвижимость, являющаяся собственностью - это ликвидный актив, который позволяет капитализировать кредитные ресурсы банков.

 

Следует также отметить, что дальнейшее развитие долгосрочного ипотечного кредитования в стране напрямую отразится на стратегии формирования ресурсной базы современных банков.

 

Итак, как уже упоминалось выше, обеспечение населения жильем является важнейшей социально-экономической задачей для нашей страны.

 

Список использованных источников

 

1. Балабанов, И.Т. Экономика  недвижимости: учеб. пособие для  вузов/ И.Т. Балабанов – СПб: Питер, 2000.- 208 с.

 

2. Бонцевич, Д.Н. Управление  процессами ипотечного кредитования (на материалах инвестиционного  кредитования в г.Гомеле ОАО  “Белинвестбанк”): препринт №4 /Д.Н. Бонцевич. Гомель: ГГУ им. Ф.Скорины, 2004. – 55 с.

 

3. Буганов, Ф. Ипотека: порядок  оформления по действующему заканодательству  и новеллы Закона “Об ипотеке” / Ф.Буганов, Саскевич Е.// Вестник  Ассоциации белорусских банков. – 2008. –№43. – С. 21-28.

 

4. Деньги, кредит, банки : учеб. для вузов / под ред. О. И. Лаврушина. – М. : Финансы и статистика, 2004. – 464 с.

 

5. Довдиенко, И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учеб. пособие  для вузов/ И.В. Довдиенко – М.:ЮНИТИ  – ДАН, 2005. – 464с.

 

6. Кикоть, И.И. Финансирование  и кредитование инвестиций: учеб. пособие для вузов/ И.И. Кикоть  – Мн.: Выш. Шк., 2003. – 255с.

 

7. Кисель, С. Банковское кредитование: условия и тенденции развития  в Беларуси / С. Кисель // Банковский  вестник. – 2004. - №31. – С .16-23.

 

8. Колпакова, Г.М. Финансы. Денежное  обращение. Кредит : учеб. пособие / Г.М. Колпакова. – М. : Финансы и статика, 2000. – 368 с.

 

9. Крымковская, Т. Управление  риском и ипотечный портфель: некоторые рекомендации для новых  ипотечных рынков // Вестник Ассоциации  белорусских банков – 2009. – №6. – С. 20 – 26.