Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы его развития в РК

Анвар Сайденов, председатель Национального Банка РК: - Опасения Нацбанка, что такие большие ресурсы из бюджета будут использованы в течение ряда лет, окажут свое давление - не высказывались. Поскольку все это ложится в общую макроэкономическую ситуацию в стране, с которой Нац банк должен справляться в независимости от того. будет жилищная программа или нет.

Наряду с программой будет активно строиться и  само жилье, отметил Анвар Сайденов. Сегодня же главный банкир страны заявил, что Нацбанк тоже займется реформами. Только в области законодательства. Речь идет о законопроекте, который упрощает процедуру вывоза капитала за рубеж. Новая концепция либерализации валютного режима позволит населению без препятствий открывать счета в иностранных банках. А у отечественных финансистов появится возможность заключать долгосрочные контракты с иностранными партнерами и продлевать сроки проведения внешнеторговых операций. В конечном итоге упрощенный режим сделает тенге полностью конвертируемой валютой.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3. Современное  состояние правовой и организационной базы для развития системы жилищного финансирования в Республике Казахстан за последние годы.

В Республике Казахстан  был принят ряд законов и постановлений, касающихся ипотечного кредитования:

Гражданский кодекс Республики Казахстан от 27 декабря 1994 года (Общая часть);

Гражданский кодекс Республики Казахстан от 1 июля 1999 года (Особенная  часть);

Закон Республики Казахстан  от 24 апреля 1995 года "О налогах  и других обязательных платежах в  бюджет";

Закон Республики Казахстан от 30 июня 1998 года "О регистрации залога движимого имущества";

Закон Республики Казахстан  от 31 декабря 1996 года "О государственной  пошлине";

Закон Республики Казахстан от 17 декабря 1998 года "О браке и семье";

Закон Республики Казахстан от 30 июня 1998 года "Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей";

Закон Республики Казахстан от 16 апреля 1997 года "О жилищных отношениях";

Указ  Президента Республики Казахстан, имеющий  силу закона, от 31 августа 1995 года, "О  банках и банковской деятельности в Республике Казахстан";

Указ  Президента Республики Казахстан, имеющий  силу закона, от 3 октября 1995 года, "О  страховании";

Указ  Президента Республики Казахстан, имеющий  силу закона, от 23 декабря 1995 года, "Об ипотеке недвижимого имущества";

Постановление Правительства Республики Казахстан  от 19 ноября 1998 года N 1181 "О мерах по реализации Закона Республики Казахстан "О регистрации залога движимого имущества";

Постановление Правительства  Республики Казахстан от 22 августа 1997 года N 1277 "О реализации государственной жилищной политики в новых экономических условиях";

Постановление Правительства  Республики Казахстан от 6 июня 1996 года N 711 "Об утверждении порядка залога земельных участков и прав землепользования в обеспечение ипотечных кредитов";

Постановление Правительства  Республики Казахстан от 29 апреля 1999 года N 524 О создании акционерного общества "Республиканский фонд ипотечного кредитования";

Инструкция, утвержденная Приказом Министерства юстиции Республики Казахстан от 28 июля 1998 года N 539 "О порядке совершения нотариальных действий нотариусами Республики Казахстан";

Правила регистрации  залога движимого имущества, утвержденные Приказом Министра юстиции Республики Казахстан от 14.02.99 г. N 14;

Приказ Министра юстиции  Республики Казахстан от 4 июля 1998 года N 539 "Об утверждении Правил по проведению технического обследования недвижимости для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним и Правил по оценке физического износа недвижимого имущества (жилых зданий)";

Закон Республики Казахстан  от 03.06.2003 N 427-2 `О внесении изменений  и дополнений в некоторые законодательные  акты республики по вопросам ипотечного кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Проанализировав становление  и развитие ипотечных отношений в Республике Казахстан, можно сделать следующие выводы:

1. Как показывает международная  практика, развитие ипотечного кредитования  приносит значительные выгоды  государству. Прежде всего, оно  способствует решению жилищной  проблемы, что немаловажно с точки зрения социальной политики. При этом стимулируется собственная инициатива граждан. Кроме того, для кредитования привлекаются внутренние инвестиции - сбережения населения, деньги институциональных инвесторов. В результате происходит косвенное финансирование реального сектора экономики, а именно строительной и смежных с ней отраслей. Как следствие практически без вмешательства государства решаются проблемы замены и восстановления ветхого жилого фонда, развития инфраструктуры. Все это способствует росту налогооблагаемой базы и увеличению поступлений в бюджет в виде налогов и сборов. Мировой опыт свидетельствует о том, что развитие ипотечного кредитования является существенным фактором развития экономики страны в целом.

2. Основные предпосылки  для развития ипотечного кредитования в Казахстане - это наличие потенциально высокого спроса на жилье, миграционные процессы, стабилизация экономики, изменение структуры банковских операций.

3. Ипотечное кредитование  в Казахстане существует всего  около 4-х лет. К сожалению, пока еще не все население привыкло к мысли о том, что можно приобретать дорогостоящие товары в кредит, людей отпугивает сама мысль о долгосрочной задолженности. Все еще устойчива привычка накапливать необходимые средства. Отсюда - во многом «ментальная» проблема значительного ущемления собственных потребностей. Хотя во всем цивилизованном мире приобретение желаемых благ за счет будущих доходов - нормальное явление. Тем не менее, ипотечное кредитование перестает быть всего лишь непонятным иностранным словом. Сегодня это реальная возможность приобретения недвижимости для многих работающих казахстанцев, имеющих стабильный доход. Особенно учитывая тот факт, что в последнее время во всех ипотечных компаниях обязательный первоначальный взнос снижен с 30% до 10% - 15 % от стоимости жилья, срок кредитования увеличен с 3 до 20 лет, а процентная ставка уменьшилась с 24 % (2001 г.) до 12% (2004г.). К тому же, если в начале зарождения ипотечного движения заемщик не мог получить купленную квартиру в собственность до момента полного расчета с банком, то сегодня он является собственником приобретенной в кредит недвижимости. Банки, ипотечные компании начали активно кредитовать не только покупку жилой, но и коммерческой недвижимости, а также появилась возможность получить кредит на их реконструкцию или ремонт.

4. Инициатором внедрения  системы ипотечного кредитования  в Казахстане выступил Нацбанк,  избравший в качестве прототипа  малазийскую модель. В ее основе  лежит западное ноу-хау -- двухуровневая  структура рынка, благодаря которой банки аккумулируют на рынке ценных бумаг «долгие» целевые деньги, предназначенные для ипотеки, и имеют возможность давать столь же «долгие» и «мягкие» (под невысокий процент) жилищные кредиты. Первичный уровень здесь -- сами кредиты, а вторичный -- специальные ипотечные ценные бумаги (облигации, закладные), с помощью которых происходит подпитка банков-кредиторов.

5. С расширением ипотечных  предложений появилась насущная  потребность в создании финансового  института, обеспечивающего решение  вопросов ликвидности банков при долгосрочном ипотечном кредитовании, использования внутреннего инвестиционного потенциала. Решением этих задач занимается Казахстанская ипотечная компания. В ситуации, когда государство не может напрямую финансировать программу, главным фактором развития ипотеки становится доступность других источников. В рыночной экономике это - средства институциональных инвесторов, привлекаемые на фондовом рынке. Казахстанская ипотечная компания планирует изыскать необходимые средства путем выпуска ипотечных ценных бумаг, которые будут обеспечены залогом прав требования по ипотечным кредитам. Это традиционный инструмент для многих стран мира, и он пользуется большим спросом среди иностранных инвесторов, поскольку является очень удачным симбиозом надежности, доходности и ликвидности.

6. Рынок кредитования  элитного жилья ограничен, ведь  немногие могут себе позволить  приобрести подобное жилье. Кроме  того, данный вид кредитования  содержит высокую степень риска:  размер обязательств заемщиков  велик. Еще один фактор риска - высокая степень вероятности резкого снижения стоимости жилья вследствие ограниченности спроса. Очевидно, в ближайшее время наибольшие перспективы роста будут иметь операции по кредитованию приобретения жилья среднего качества на вторичном рынке. В дальнейшем ситуация должна выровняться

7. В Казахстане  должна функционировать система  ипотечного кредитования, направленная  прежде всего на удовлетворение  потребностей простых людей. Следует  создать предпосылки для увеличения  объемов кредитования на приемлемых условиях, а именно: кредитовать в тенге без фиксации валютного эквивалента, при невысоких ставках вознаграждения и на длительный срок.

8. Как и предполагалось  еще на стадии создания концепции  системы ипотечного жилищного  кредитования, этот рынок становится в республике одним из наиболее динамично развивающихся. По прогнозам Казахстанской Ипотечной Компании, объем выданных населению ипотечных кредитов на конец 2004-го года возрастет до -- до 5,4 млрд., 2005-го - до 8,6 млрд. тенге. Сегодня у рядового гражданина уже не возникает вопросов о сути ипотечного жилищного кредитования, его больше интересуют конкретные условия. Другими словами, население становится и более информированным, и более грамотным в финансовой области.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.

1. Балабанов  И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2000.

2. Голицин Ю.  Вечный квартирный вопрос. - Эксперт.- 2000 г. - № 12

3. Головин Ю.В.  Банки и банковские услуги  в России. - М.: Финансы и статистика, 1999.

4. Головин Ю.В.  Ипотечное кредитование жилищного  строительства: учеб. Пособие, С.-Петерб. Гос. ун-т экономики и финансов. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999

5. Грачев И.  «Стройсберкассам -- быть!» - Банковское  дело в Москве. - 2002 г. - № 11

6. Грибанова Светлана. “Что нам стоит дом построить” - НП №25 (213), 21 июня 2002

7. Грибанова  Светлана. “Жизнь в кредит” - НП №24 (212), 14 июня 2002 г.

8. Дестресс М.  Ипотека и ипотечное кредитование - Деньги и кредит. - 1995. - № 8. -- С.49

9. Журкина Н.Г.  Современная ипотека: состояние, проблемы, решения. - Финансы.-2002. -№6

10. Иванов В.В.Все  об ипотеке. - М.: МТ-Пресс, 2000

11. Иванов В.В.  Ипотечное кредитование. - М.: Информ.-внедр.  Центр «Маркетинг», 2001

12. Ивасенко  А.Г. Ипотечное кредитование: Сущность, проблемы и перспективы развития: Учебное пособие. -Новосибирск: НГАЭиУ, 1996.

13. Иконников Алексей.  “Нужна ли нам ипотека?” - Континент  №12(74) 12, 25 июня 2002 г. 

14. “Ипотека  становится доступной” - Эксперт-Казахстан  № 8 (10), 26 апреля 2004 г.

15. Калянина Л. Ипотека в ожидании третьего пути. - Эксперт. - 1999 г. -№ 16

16. Красиков  А.Жилье в кредит. - Твой новый  дом. - 2002.- № 10

17. Кусаинов  Сагындык. "Правда и мифы ипотеки,  или Особенности развития казахстанского  ипотечного кредитования” - Газета.кз , 24.10.2003 г.

18. Методические  рекомендации по организации  и порядку осуществления программ  ипотечного жилищного кредитования, Под ред. Н.Б. Косаревой. - М.: «Институт  экономики города», 2002

19. Марченко  Григорий. “Казахстан на пороге  запуска ипотечного рынка” - Банковское дело в Москве”, N7(79), 2001 г.

20. Марченко  Григорий. “Казахстанская ипотека: год спустя” - Банковское дело в Москве", август 2002 г.

21. “Нестабильность  мешает развитию ипотечного кредитования”.  Автор: “КОМКОН-2 Евразия” - Интернет-газета "Навигатор", 14 августа 2002 г.

22. Полищук  Оксана. “Ипотечное кредитование.10 лет с правом проживания”-  Бизнес, №48 (515), 25 ноября 2002 г. 

23. Попов А.Ю.  Ипотечное кредитование в Москве: механизмы, проблемы, состояние - Банковское дело. - 1999. - № 12

24. Постановление  Правительства Республики Казахстан  от 21 августа 2000 года N 1290 “О Концепции  долгосрочного финансирования жилищного  строительства и развития системы  ипотечного кредитования”

25. Резник  Игорь. “Под крышей дома своего. Арифметические подсчеты” - "Деловая неделя"№ 15 (593), 16 апреля 2004 г.

26. Рубченко М. Наша  задача - создать ликвидный рынок  ипотечных бумаг. - Эксперт. - 2002 г. -№  37

27. Рябченко Л.И. Ипотечное  кредитование: Проблемы и перспективы  развития - Деньги и кредит.- 1997. -№3.- С. 54.

28. Сергеев Д.А. Влияние  системы ипотечного кредитования  на преодоление кризисных явлений  в экономике - Финансовые проблемы  РФ и пути их решения: теория  и практика. Материалы Международной  научно-практической конференции. - СПб.: Нестор, 2000. -С.188.