Ипотечное кредитование, его развитие в России

Сейчас это направление  развивается, и Центральный банк заявил о намерении снижать требования к достаточности собственных средств коммерческих банков при выпуске ипотечных облигаций с 14 до 10%. Это дает кредитным организациям возможность получить еще больший доступ к долгосрочному и дешевому финансированию ипотечных программ и увеличивает количество банков, предлагающих своим клиентам ипотечные программы.

Основным инструментом развития ипотечного жилищного кредитования в России стало ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК). С его созданием банки  получили возможность расширять  объемы кредитования даже в условиях ограниченного доступа к долгосрочным финансовым ресурсам, снижать процентные ставки по кредитам и увеличивать срок кредитования⁶.

Но высокая концентрация рисков на рынке недвижимости, ожидаемый рост проблемных кредитов и высокий политический риск негативно влияют на среднесрочную финансовую стратегию АИЖК и сдерживают собственную кредитоспособность компании.

Государство оказывает  компании значительную текущую поддержку  в форме регулярных взносов на увеличение капитала и обеспечения  почти эксклюзивного доступа к государственным гарантиям по рублевым облигациям. Кроме того, в ходе финансового кризиса правительство приняло решение почти в четыре раза увеличить капитал АИЖК, а также предоставить кредиты государственных банков на сумму 200 млрд руб. (7,1 млрд долл.) для поддержки деятельности компании в условиях, когда рыночные ожидания остаются негативными.

Показатели ликвидности  компании остаются высокими, что особенно важно в период финансового кризиса  и увеличения доли безнадежных кредитов, которые требуют дополнительных резервов.

Риск ликвидности в  значительной степени компенсируется хорошим доступом АИЖК к государственному финансированию и краткосрочным  кредитным линиям государственных  и коммерческих банков. К середине ноября 2008 года АИЖК имело 4,8 млрд руб. на срочных депозитах и текущих счетах в российских банках. Кроме того, АИЖК с середины ноября имело возможность в любой момент времени привлечь средства в Сбербанке в рамках открытой невозобновляемой кредитной линии на сумму 5 млрд руб. Эти средства с избытком покрывали кредиты на сумму 3 млрд руб. и облигационный заем на сумму 1,1 млрд руб. сроком погашения до конца 2008 г. Кроме того, показатели ликвидности АИЖК должны были повыситься после получения компанией перечислений из государственного бюджета в размере 60 млрд руб. в декабре 2008 г., которое должно быть частично использовано для погашения кредитов до конца 2008 г. на сумму до 10 млрд руб., включая краткосрочный кредит Сбербанка, но меры государственной поддержки как раз сейчас начинают действовать⁷. В 2009 г. объем погашаемого долга должен оставаться умеренным и вряд ли превысит 10 млрд руб., или около 8% стоимости активов компании на конец 2008 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. НАЦИОНАЛЬНЫЙ ПРОЕКТ «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» (2009–2012 ГОДЫ).

3.1. Программа  реализации проекта.

Приоритетный национальный проект «Доступное и комфортное жилье – гражданам России»⁸ реализуется с 2006 года. На реализацию проекта в 2006 году израсходовано 35,4 млрд. рублей и предоставлены государственные гарантии в объеме 26,5 млрд. рублей, в 2007 году – 62,5 млрд. рублей и 33,5 млрд. рублей соответственно. В 2008 году направлено средств федерального бюджета в объеме 93,8 млрд. рублей и предоставлено государственных гарантий Российской Федерации в объеме 28,0 млрд. рублей.

За время реализации проекта повысилась доступность  приобретения стандартного жилья за счет собственных и заемных средств  граждан. Доля семей, имеющих эту  возможность, возросла до 18%. В 10 раз  увеличились объемы ежегодно выдаваемых ипотечных кредитов гражданам, которые составили около 550 млрд. рублей, а 445 тыс. семей оформили ипотечные кредиты. В период с 2006 по 2008 год средневзвешенная процентная ставка по кредитам устойчиво снижалась и достигла 12,5% и 10,8% в рублях и иностранной валюте соответственно. Годовой объем ввода жилья увеличился более чем на 40% и составил свыше 60 млн. кв. метров в год. Обеспечено жильем 82 тыс. молодых семей, 30 тыс. молодых семей получили государственные жилищные сертификаты с помощью государственной поддержки. Созданы и начали функционировать государственные институты развития – Федеральный фонд содействия развитию жилищного строительства, Фонд содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства и повышена эффективность Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Основной задачей этих институтов является создание условий для обеспечения доступности жилья и комфортного проживания гражданам России.

Мировой финансовый кризис, который затронул и Россию, оказал существенное влияние на строительную отрасль. С целью ее поддержки было принято решение о направлении в 2008 году средств федерального бюджета в объеме до 32,6 млрд. рублей на приобретение уже построенного жилья для граждан, уволенных и подлежащих увольнению с военной службы.

Средства Фонда содействия реформированию ЖКХ в объеме 50,0 млрд. рублей будут направлены в субъекты Российской Федерации на цели приобретения последними жилья для переселения граждан из аварийного жилого фонда.

Достигнутые результаты государственной жилищной политики и сложившаяся ситуация обуславливают необходимость определения новых стратегических целей и приоритетных направлений государственной жилищной политики, направленных на преодоление диспропорций на рынке жилья и жилищного строительства и создание условий для удовлетворения потребностей и спроса на жилье граждан, включая граждан нуждающихся в государственной поддержке.

Это создало базу для  дальнейшей реализации проекта в 2009-2012 годах, стратегической целью которого является формирование рынка доступного жилья и обеспечение комфортных условий проживания граждан России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2. Направления, основные мероприятия и параметры реализации проекта.

1. Развитие массового  жилищного строительства.

В рамках указанного направления  будут реализовываться мероприятия  по обеспечению земельных участков коммунальной инфраструктурой, обеспечению автомобильными дорогами новых микрорайонов массовой малоэтажной и многоквартирной застройки, развитию инженерной инфраструктуры субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, а также вовлечению в жилищное строительство земельных участков, находящихся в федеральной собственности.

На реализацию указанных  мероприятий в 2009 году запланировано  направить средства федерального бюджета в объеме 21,5 млрд. рублей.

Финансирование работ  по вовлечению в оборот земельных  участков для нужд жилищного строительства  будет осуществляться за счет средств  института развития – Федерального фонда содействия развитию жилищного строительства – и не потребует после 2009 года расходов федерального бюджета.

В результате реализации указанных мероприятий в период 2009-2012 годов будет построено 228 млн. кв. м жилья, вовлечено в оборот для нужд жилищного строительства 16,8 тыс. га земель, находящихся в федеральной собственности.

2. Государственная поддержка  спроса на рынке жилья.

Мероприятия указанного направления будут нацелены на стабилизацию уровня спроса на рынке жилья, сохранение объемов строительства нового жилья  и, посредством этого, поддержку строительных организаций и организаций, осуществляющих производство строительных и отделочных материалов.

Государственная поддержка  спроса на рынке жилья будет осуществляться через систему ипотечного жилищного  кредитования и мероприятия по обеспечению жильем участников Великой Отечественной войны, молодых семей и отдельных категорий граждан.

На поддержку системы ипотечного жилищного кредитования и увеличение уставного капитала Агентства по ипотечному жилищному кредитованию предлагается в 2009 году направить средства федерального бюджета в объеме 200,0 млрд. рублей. Федеральным законом «О федеральном бюджете на 2009 год и на плановый период 2010 и 2011 годов» предусмотрено предоставление государственных гарантий по облигациям Агентства в объеме 80,0 млрд. рублей в 2009-2010 годах. В результате реализации указанных мероприятий доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, увеличится к 2012 году до 25% от общего числа семей.

На обеспечение жильем участников Великой Отечественной  войны в 2009 году будут направлены средства федерального бюджета в объеме 20,8 млрд. рублей, что позволит обеспечить жильем ветеранов Великой Отечественной войны.

Для государственной  поддержки 14 тыс. молодых семей в  приобретении жилья планируется  направить средства федерального бюджета в объеме 9,6 млрд. рублей.

3. Повышение качества  жилищного фонда, жилищных и  коммунальных услуг.

Повышение качества жилищного  фонда, жилищных и коммунальных услуг  потребует реализации мероприятий  по переселению граждан из аварийного жилищного фонда и проведению капитального ремонта многоквартирных домов, а также модернизации объектов коммунальной инфраструктуры.

Планируется направить  средства Фонда содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства  в объеме 197,6 млрд. рублей в 2009-2011 годах для переселения 60,4 тыс. семей в новое жилье и капитального ремонта 45 млн. кв. м жилья.

На цели модернизации коммунальной инфраструктуры в 2009 году планируется направить средства федерального бюджета в объеме 6,1 млрд. рублей, в 2010 – 5,2 млрд. рублей. Целью реализации указанных мероприятий является снижение уровня износа коммунальной инфраструктуры до 45% к 2012 году.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3. Реализация демографической политики: итоги 2008 года и планы на 2009 год.

В январе-октябре 2008 года родилось 1 434,5 тыс. детей (на 7,7% больше, чем в январе-октябре 2007 году), число умерших составило 1749,3 тыс. человек (на 0,6% больше, чем в январе-октябре 2007 года). Коэффициент естественной убыли населения составил 2,7 на 1 000 человек населения (3,4 – в январе-октябре 2007 года). Коэффициент младенческой смертности снизился по сравнению с показателем 2007 года с 9,6 до 8,8 на 1 000 родившихся живыми.

С 1 января 2007 года по 1 декабря 2008 года подано 864 577 заявлений на получение  сертификата на материнский (семейный) капитал (507 952 в 2008 году), выдано 800 200 сертификатов (486 397 в 2008 году).

За 9 месяцев 2008 года выявлено 79,4 тыс. детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей. Передано на семейные формы устройства 74,5 тыс. детей, из них 48,2 тыс. – под опеку (попечительство), 13,6 тыс. – в приемную семью, 8,6 тыс. – на усыновление (из них 5,9 тыс. – российскими гражданами), 4,1 тыс. – на другие формы семейного устройства, предусмотренные региональным законодательством.

В 2009 году будет продолжена реализация:

• комплекса мер по государственной поддержке семей в связи с рождением и воспитанием детей, включая оказание помощи и поддержки семьям с детьми, находящимися в трудной жизненной ситуации, по защите прав и интересов детей и подростков, оставшихся без попечения родителей;
• плана мероприятий по реализации в 2008-2010 годах Концепции демографической политики Российской Федерации на период до 2025 года;
• мероприятий по созданию условий для повышения доступности жилья семьям с детьми и молодым семьям.

С 1 января 2009 года вступили в силу поправки к Федеральному закону «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Они предусматривают возможность для семей, решивших приобрести (построить) жилое помещение с привлечением средств, предоставленных кредитной организацией по кредитному договору (договору займа), заключенному до 31 декабря 2010 года включительно, воспользоваться правом на распоряжение средствами материнского (семейного) капитала независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего или последующих детей, направив эти средства на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам и займам, в том числе ипотечным.

На реализацию мер  в сфере демографии (без учета  расходов приоритетного национального проекта «Здоровье») из федерального бюджета в 2009 году будет направлено 103,55 млрд. рублей.

В 2009 году планируется  достичь следующих показателей:

• рост рождаемости: не менее чем на 5,5-6%;
• сокращение естественной убыли населения: не менее чем в 1,5 раза;
• увеличение ожидаемой продолжительности жизни: до 68,3 лет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Обеспечение населения  жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

Ипотечное кредитование - одна из важнейших и неотъемлемых составляющих современной рыночной экономики. Изначально представляя из себя лишь разновидность обеспечения возврата кредита должником, ипотека переживает бурное развитие, превратившись в настоящее время в сложный и многообразный финансовый инструмент, являющийся важнейшим фактором экономического развития и оказывающий - через привлечение средств в жилищное строительство - мощное стимулирующее воздействие на широкий диапазон смежных отраслей и экономику в целом.

Существующее в России законодательство обеспечивает возможность приобретения различных видов недвижимого имущества под залог. В частности, законом разрешена ипотека земельных участков, зданий, сооружений и ипотека жилых помещений.

Мировой финансовый кризис затормозил развитие ипотечного кредитования в России, вернув его практически на исходные позиции. Однако эксперты в области экономики считают, что трудности российской ипотеки носят временный характер и после окончания кризисной ситуации вновь вернутся на прежние темпы развития.