Ипотечное кредитование, его развитие в России

 

Министерство образования и науки

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального  образования

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

по дисциплине «Экономика недвижимости»

На тему: «Ипотечное кредитование,

его развитие в России».

 

 

 

 

 

Проверил:

 

Выполнил:

 

 

 

 

 

 

 

 

«Тюмень – 2009»

СОДЕРЖАНИЕ.

Введение...................................................................................................................3

1. Определение ипотечного кредитования, его роль в экономике.....................5

1.1. Ипотека как механизм экономического и социального развития страны.......................................................................................................................5

1.2. Определение, функции и особенности ипотечного кредитования..........7

2. Развитие ипотечного кредитования в России.................................................10

3. Национальный проект  «Доступное и комфортное жилье  – гражданам России» (2009 –  2012 годы)..................................................................................13

3.1. Программа реализации проекта................................................................13

3.2. Направления, основные мероприятия и параметры реализации проекта....................................................................................................................15

3.3. Реализация демографической политики: итоги 2008 года и планы на 2009 год..................................................................................................................18

Заключение.............................................................................................................20

Список использованной литературы...................................................................22

Приложение 1.........................................................................................................24

Приложение 2.1......................................................................................................27

Приложение 2.2......................................................................................................28

Приложение 2.3......................................................................................................31

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ.

Приобретение собственного жилья – первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается  как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависят общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

До перехода на рыночные отношения основными источниками  пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство  и строительство жилья предприятиями  и организациями, кооперативное  и индивидуальное строительство  играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.

При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства  потребность в жилье возрастает за счет притока в Россию беженцев из ближнего зарубежья и передислокации воинских частей. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом¹. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

Возрастающая потребность  и недостаточная разработанность  теоретического и прикладного инструментария ипотечного жилищного кредитования обусловили выбор темы исследования. В условиях реформирования экономики России формирование жизнеспособной системы ипотечного жилищного кредитования является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях.

Целью курсовой работы является рассмотрение формирования ипотечного жилищного кредитования, его роль в экономике и развитие в России. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

- обобщить теоретические  экономические основы ипотеки (залога недвижимости);

- рассмотреть практику  проведения ипотечных операций в России;

- показать современные  тенденции развития ипотеки, обозначить  основные проблемы развития ипотеки  в России, а также попытаться  найти наиболее приемлемые в  настоящее время пути их решения.

Для написания курсовой работы были использованы работы ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного жилищного кредитования; аналитические обзоры и статистические данные; периодические издания России.

 

1. ОПРЕДЕЛЕНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ, ЕГО РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ.

1.1. Ипотека как механизм экономического и социального развития страны.

Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Для  постоянного роста совокупного  производства, и, следовательно, совокупного дохода и совокупного потребления необходимо, чтобы часть сбережений от совокупного дохода направлялась через инвестиции в развитие производства. Тогда может возникнуть цепная реакция наращивания экономических показателей.

Одной из наиболее значимых проблем является проблема "конвертируемости" материальных активов в наличные и депозитные средства, в ценные бумаги. Особо значимым механизмом такой "конвертации" является ипотека из-за капитала, который входит в понятие "недвижимость", и наличия у недвижимости уникального свойства – неспособности перемещаться через границу. Ипотека является не только важнейшим механизмом решения жилищной проблемы, но и важнейшим механизмом улучшения инвестиционного климата, регулирования денежной массы, социально-экономического прогресса в целом.

Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства  вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции – все это ведет к увеличению экономического потенциала страны².

Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье³.

Огромное значение ипотека  имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков.

Ключевыми условиями  для привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования являются создание в стране благоприятной экономико-политической обстановки, повышение уровня благосостояния населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Определение, функции и особенности ипотечного кредитования.

В условиях хронического недостатка государственных средств, традиционной задачей для органов власти всех уровней стало привлечение внебюджетных денежных ресурсов в сферу жилищного строительства. Ипотека - это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.

Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств⁴.

При рассмотрении ипотеки  как элемента экономической системы  необходимо выделить три наиболее характерные  ее черты.

1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

2. Ипотека способна  обеспечить реализацию имущественных  прав на объекты, когда другие  формы (например, купля-продажа) в  данных конкретных условиях нецелесообразны.

3. Создание с помощью  ипотеки фиктивного капитала  на базе ценной бумаги (при  эмитировании собственником объекта  недвижимости первичных, вторичных  и т.д. закладных оборотные  средства увеличиваются на величину  образующегося фиктивного капитала)⁵.

В экономическом отношении  ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и  особенности такого рода кредита, которые  дают ему преимущество перед другими  способами кредитования.

Функции, выполняемые  ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом:

- функция финансового  механизма привлечения инвестиций  в сферу материального производства;

- функция обеспечения  возврата заемных средств;

- функция стимулирования  оборота и перераспределения  недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

- функция формирования  многоуровневого фиктивного капитала  в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

Можно выявить следующие  отличительные особенности ипотечного кредита:

1. Обязательность обеспечения  залогом (причем в качестве  залога может выступать и та  недвижимость, для покупки которой  берется ипотечный кредит).

Это означает, что в  случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.

2. Длительность срока  предоставления кредита.

Долгосрочные ипотечные  жилищные кредиты предоставляются  на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку  погашения уменьшается размер ежемесячных  выплат заемщика.

3. Большинство ипотечных  ссуд носят целевой характер.

4. Ипотечный кредит  считается относительно низкорисковой  банковской операцией. К основным требованиям можно отнести следующие:

- сумма кредита, как  правило, составляет не более  60-70% рыночной стоимости покупаемого жилья;

- величина ежемесячного  платежа по кредиту не должна  превышать 30% совокупного дохода  заемщика и созаемщиков (в том  случае, если они имеются) за  соответствующий расчетный период;

- при процедуре оценки  вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.

Главная цель развития долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему  обеспечения доступным по стоимости  жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. РАЗВИТИЕ  ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ.

Рынок ипотечного кредитования в России только начал развиваться, и роль государства в его развитии сегодня исключительно важна, особенно в регионах. Еще несколько лет  назад о самом существовании  ипотечных жилищных кредитов знали  только специалисты, а собственные ипотечные программы предлагали всего несколько крупных банков. Причем ставки по таким кредитам достигали 25%, а срок кредитования не превышал 10 лет.

Происходило это не только из-за новизны таких кредитных  продуктов на российском рынке. У банков просто не хватало оборотных средств для того, чтобы предложить населению «длинные деньги» под низкий процент. Для решения этой проблемы Правительством были созданы законодательные условия для выпуска ипотечных ценных бумаг, позволяющих банкам привлекать средства частных инвесторов на открытом рынке, тем самым способствуя повышению доступности первичных кредитов для населения.