Функции и операции Национального банка Республики Беларусь

Для юридических лиц во II квартале 2013 г. банками были ужесточены условия привлечения белорусских рублей в срочные, условные вклады (депозиты) по четырем параметрам: минимальный размер вклада (депозита), размер процентной ставки, размер процентной ставки при досрочном возврате вклада (депозита) и период, в течение которого при досрочном возврате вкладов (депозитов) предусмотрена выплата процентов в пониженном размере (рисунок 2.2).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.2 – Изменение условий привлечения белорусских рублей во вклады (депозиты) для юридических лиц

 

В сегменте банковских вкладов (депозитов) в белорусских рублях для физических лиц произошло ужесточение таких условий, как минимальный размер суммы вклада (депозита), размер процентной ставки и размер процентной ставки при досрочном возврате вклада (депозита) и период, в течение которого при досрочном возврате вкладов (депозитов) предусмотрена выплата процентов в пониженном размере.

При этом банками несколько улучшены условия по максимальному сроку привлечения вклада (депозита). По вкладам (депозитам) до востребования также отмечается ужесточение условий в части размера процентной ставки (рисунок 2.3).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.3 – Изменение условий привлечения белорусских рублей во вклады (депозиты) для физических лиц

 

Для юридических лиц во II квартале 2013 г. продолжилось смягчение условий по срочным, условным вкладам (депозитам) в иностранной валюте, связанных с изменением (увеличением) размера процентной ставки.

Как показало обследование, во II квартале 2013 г. политика банков была направлена на сохранение привлекательности размещения средств во вклады (депозиты), что нашло свое отражение в продолжающемся росте размещенных в банках средств во вклады (депозиты) физических лиц, несмотря на ужесточение условий по их привлечению.

Средняя процентная ставка по новым срочным вкладам (депозитам) для физических лиц в белорусских рублях в июне 2013 г. сложилась на уровне 24,3 процента годовых, уменьшившись по сравнению с мартом 2013 г. на 12,9 процентных пункта. По новым срочным вкладам (депозитам) для юридических лиц средняя процентная ставка уменьшилась по сравнению с мартом 2013 г. на 6,7 процентного пункта и составила 19,1 процента годовых.

Средние процентные ставки по новым срочным вкладам (депозитам) в иностранной валюте для физических и юридических лиц в июне 2013 г. остались на том же уровне, что и в марте - 5,0 процентов и 4,8 процента годовых соответственно.

Причинами снижения ставок по вкладам (депозитам) в белорусских рублях явились: избыточная ликвидность в банковском секторе, уменьшение ставки рефинансирования на 3,5 процентных пункта (до 23,5 процента).

На 1 января 2014 года рублевые депозиты населения (срочные и переводные) составили 33 трлн. рублей (на 1 июня 2013 года было 33,68 трлн. рублей). В декабре девальвационные ожидания населения усилились. В итоге за последний месяц прошлого года рублевые сбережения населения в белорусских банках сократились на 823,9 млрд. рублей. На декабрьский рост девальвационных ожиданий также указывает значительное увеличение валютных сбережений населения.

Если на 1 декабря валютные вклады граждан составляли 67,3 трлн. рублей в рублевом эквиваленте, то на 1 января текущего года — 69,3 трлн. рублей, то есть выросли на 2 трлн. рублей за месяц.

Постоянная угроза девальвации белорусского рубля в 2013 году вместе с высокими ставками по рублевым кредитам стимулировали белорусские банки и предприятия к использованию в своей деятельности более надежной иностранной валюты.

Это привело к более значительному увеличению валютных активов белорусских коммерческих банков (без учета Банка развития) по сравнению с рублевыми.

Так, по данным Национального банка РБ, валютные активы белорусских коммерческих банков в 2013 году увеличились на 3,3 млрд. USD, то есть на 19%, составив на 1 января 2014 года 20,76 млрд. USD. А рублевые активы выросли на 26,4 трлн. BYR, достигнув 197,7 трлн. BYR.

В рублевом эквиваленте активы в иностранной валюте составили 197,5 трлн. BYR практически сравнялись с валютными.

При этом требования коммерческих банков к нерезидентам РБ в 2013 году снизились на 98,5 млн. USD — до 1,5 млрд. USD. Банки в начале прошлого года активно возвращали свои средства из-за рубежа в целях финансирования белорусской экономики. Но в конце 2013 года выяснилось, что столь значительное кредитование экономике не требуется, в связи с чем банки начали вновь переводить средства за границу.

Перелом ситуации на рынке произошел в ноябре, когда за границу было переведено 34,9 млн. USD. В декабре этот процесс ускорился, и банки перевели за границу «ненужной» валюты на 154,3 млн. USD.

В 2013 году в наибольшей степени выросли требования коммерческих банков к субъектам хозяйствования: на 49,1 трлн. BYR (27,3%), достигнув 228,5 трлн. BYR. В какой степени увеличились требования Банка развития к предприятиям, пока неизвестно.

Требования банков к населению в 2013 году увеличились на 33,7%, достигнув 54,9 трлн. BYR. Данные требования превысили требования к Национальному банку, которые сократились за год на 2,1 трлн. BYR (3,7%), достигнув на 1 января 2014 года 54,4 трлн. BYR.

В то же время, несмотря на профицитный государственный бюджет на протяжении практически всего прошлого года, требования коммерческих банков к органам государственного управления в 2013 году выросли на 9,3 трлн. BYR (59,2%) и составили 24,9 трлн. BYR.

Требования коммерческих банков к самим банкам в 2013 году изменились незначительно: на 0,16 трлн. BYR (2,1%) — до 7,6 трлн. BYR.

Следует отметить, что в общем объеме привлеченных средств по-прежнему преобладала доля срочных, условных вкладов (депозитов) физических лиц. Так, по состоянию на 1 июля 2013  года их доля составила 68,7 процента, что на 3,4 процентных пункта выше, чем по состоянию на 1 апреля 2013 года. Динамика изменения депозитов населения в белорусских банках за последние 6-7 месяцев свидетельствует о том, что к рублевым сбережениям вкладчики относятся довольно настороженно. Начиная с июня прошлого года вклады населения в национальной валюте, несмотря на высокие ставки по ним, не выросли.

 

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ В РЕСПУБЛИКЕ  БЕЛАРУСЬ

 

 

Несмотря на динамичное развитие в прошедшей пятилетке экономики и денежно-кредитной сферы, в настоящее время имеется ряд нерешенных проблем и макроэкономических рисков, которые ограничивают эффективность проводимой денежно-кредитной политики и развитие банковского сектора.

Основными из них являются:

1) все еще напряженное финансовое  состояние значительного числа предприятий реального сектора экономики, обусловливающее высокие кредитные риски банков и ограничивающее возможности роста их ресурсной базы, а также снижение ставки процента по кредитам и увеличение объемов кредитования.

2) сохраняющаяся в стране высокая налоговая нагрузка (при ее незначительном снижении) ограничивает финансовые средства субъектов хозяйствования, и соответственно, снижает их деловую и инвестиционную активность, развитие частного сектора и конкурентоспособность белорусских товаров на внутреннем и внешнем рынках;

3) недостаточная эффективность  общественного производства вследствие его невысокого технологического уровня, характеризующегося, в частности, значительным износом активной части основных фондов. Это является одним из основных факторов, ограничивающих конкурентоспособность отечественной продукции и обусловливающих низкую долю добавленной стоимости в цене на нее, и выражается в высокой затрато- и энергоемкости производства продукции, низком уровне производительности труда, что в конечном итоге оказывает негативное влияние на финансовое положение отечественных производителей;

4) высокая материало- и энергоемкость  производства, сильная зависимость его от конъюнктуры цен на импортируемые топливно-энергетические и сырьевые ресурсы, что негативно отражается на состоянии платежного баланса страны;

5) ограниченность инвестиционных  ресурсов для обновления основных  фондов;

6) недостаточная инновационная  активность, отсутствие механизма  трансферта новых знаний и  технологий из-за рубежа, в том числе путем привлечения иностранных инвестиций.

Следует отметить, что перечисленные и иные проблемы и факторы, ограничивающие проведение денежно-кредитной политики, негативно влияли и на функционирование банков.

К числу других факторов, сдерживающих развитие банковского сектора, можно отнести:

· незначительную долю частного сектора в уставных фондах банков, что ограничивает их инвестиционную привлекательность, снижает уровень конкуренции и эффективность использования рыночных механизмов в организации деятельности банковской системы, уровень ее интеграционных возможностей;

· невысокую эффективность деятельности отдельных сегментов банковского бизнеса, связанную с реализацией крупными банками государственных программ, а также бесплатным расчетно-кассовым обслуживанием операций с бюджетными средствами, в совокупности с недостаточным уровнем бюджетной компенсации банкам потерь от льготного кредитования и обслуживания;

· высокие риски кредитования, связанные с недостаточно устойчивым финансовым положением кредитополучателей некоторых секторов экономики, в рамках их финансирования в соответствии с рядом решений, принимаемых государственными органами управления;

· наличие у банков неоправданных рисков при выполнении ими посреднических (агентских) функций по обслуживанию внешних государственных займов и принятии в полном объеме обязательств по возврату этих займов иностранным кредиторам;

· недостаточную развитость корпоративного управления и владельческого надзора в отдельных банках, не учитывающую в полной мере необходимость динамичного и устойчивого развития банков и характеризующуюся отсутствием последовательной долгосрочной стратегии развития, эффективного внутреннего контроля, постоянной работы по упреждению проблемных ситуаций, что приводит к снижению показателей их безопасного и ликвидного функционирования, а также эффективности работы данных банков;

·  низкую обеспеченность банковского сектора долгосрочными ресурсами, что в условиях высокой инвестиционной активности банков, и в первую очередь при реализации важнейших государственных программ, приводит к несбалансированности активов и пассивов банков по срокам погашения и, в свою очередь, к снижению устойчивости функционирования банковского сектора, ограничению реальных возможностей для трансформации денежных средств в долгосрочные кредиты экономике, а также к повышению спроса на эмиссионное рефинансирование Национальным банком;

· недостаточное развитие финансовых институтов долгосрочных накоплений;

· неразвитость рынка корпоративных ценных бумаг и производных финансовых инструментов, что сдерживает как привлечение инвестиций в банковскую систему, так и обусловливает недостаточное развитие инструментов управления ликвидностью банков.

Достижение конечной цели денежно-кредитной политики по снижению инфляции предполагает дальнейшую активизацию роли процентной ставки как инструмента денежно-кредитной политики. Это позволит постепенно перейти к управлению ценой денег в экономике и тем самым повысить роль ставки рефинансирования в качестве сигнала проводимой денежно-кредитной политики с точки зрения ужесточения либо смягчения условий заимствования на краткосрочном денежном рынке.

Стратегической целью денежно-кредитной политики остается обеспечение эффективного функционирования денежно-кредитной системы, ее содействие достижению устойчивого экономического роста, повышению реальных денежных доходов населения, росту инвестиций и сбережений. В свою очередь, денежно-кредитная политика будет направлена на снижение уровня инфляции с помощью монетарных инструментов наряду с мерами общей экономической политики.

Несмотря  на  принимаемые  Национальным  банком  меры  по повышению  качества  систем  риск-менеджмента  в  банках  и  разработку нормативных  правовых  актов  и  рекомендаций  по  построению  систем управления  и  оценки  банковских  рисков  с  учетом  рекомендаций Базельского  комитета  по  банковскому  надзору,  банковскому  сообществу не  удалось полностью  создать и  внедрить более  совершенные принципы управления рисками.

Необходимость  дальнейшего  совершенствования  системы регулирования  банковских  операций  определяется  растущей потребностью экономики в современных банковских продуктах. Решение данной  задачи,  зависящее  прежде  всего  от  формирования  условий, требуемых  для  внедрения и  развития  передовых  технологий осуществления банковской деятельности, предусматривает:

1. расширение  прав  банков  в  установлении  процедур  проведения банковских операций, закрепляемых в локальных нормативных правовых актах;
2. развитие  институтов  обеспечения  прав  банков  как  кредиторов  и повышение  информированности  клиентов  банков  о  стоимости  и содержании предоставляемых им банковских услуг.

Особое  внимание  по-прежнему  будет  уделяться  операциям  банков по  кредитованию  физических  лиц. При  этом  основными  направлениями совершенствования  регулирования  данного  вида  банковских  операций станут: