Автор работы: Пользователь скрыл имя, 17 Декабря 2014 в 06:22, реферат
Целью настоящей работы является изучение истории развития кредитной системы в России. Для достижения поставленной цели, необходимо:
рассмотреть историю развития кредитной системы в России;
проанализировать состояние нынешней кредитной системы Российской Федерации.
При осуществлении учетной операции требовался более осторожный подход при предоставлении кредитов. В деле учета векселей требовалось сокращение срока учета и постепенное освобождение портфеля Банка от векселей нетоварного происхождения.
Кроме коммерческих операций, Госбанк продолжал производить обширные операции за счет казны и разных казенных учреждений. К числу их, помимо операций по выпуску кредитных билетов, принадлежат: реализация новых госзаймов, конверсия государственных и частных процентных бумаг, текущий счет государственного казначейства и другие.
Значительное развитие сберегательного дела за время царствования Александра III поставило на очередь необходимость общего пересмотра законодательных постановлений. В связи с этим был пересмотрен устав сберегательных касс, а 1 июня 1895 г. утверждается новый устав сберегательных касс.
Его главнейшие отличия от ранее действовавшего устава:
- Сберкассам присваивается наименование государственным.
- Образован особый отдел в составе центрального управления Государственным банком, с точно определенной компетенцией по заведованию кассами.
- Установлены определенные правила о сумме сберкасс, запасном их капитале, расходах, отчетности и контроле.
- Облегчено расширение сети сберкасс властью Министра финансов без утверждения в законодательном порядке.
- Вкладчикам предоставлены многие существенные удобства, которыми они раньше не пользовались, а именно: обеспечивается хранение в тайне всех счетов по вкладам; отменены существовавшие раньше ограничения размеров взносов за один раз; предоставлено право делать взносы по имеющимся книжкам в любой кассе Империи; расширены права юридических лиц и несовершеннолетних; причем последним разрешалось самостоятельно вносить вклады и распоряжаться таковыми на общих основаниях; предоставлено вкладчикам право делать при взносе вкладов завещательные распоряжения на случай смерти; возложено на обязанность касс обращать часть вкладов собственным распоряжением в процентные бумаги, когда сумма вкладов достигает предельного размера допускаемого Уставом (1000 руб. для единичных вкладчиков и 3000 руб. для юридических лиц), и если вкладчик не сделает распоряжения об уменьшении вклада, чтобы упредить приостановку выплат процентов по вкладам; обеспечена для вкладчиков покупка через кассу процентных бумаг за счет вкладов.
За последовавшими изменениями Устава, был принят ряд мер по расширению сети сберкасс и облегчению пользования ими. В частности учреждались (после введения сберегательных марок ценою в 1,5 и 10 коп. для самых мелких сбережений) школьные сберкассы для правильного воспитания у населения привычки к сбережениям.
В 1901 г. произведено новое преобразование управления сберкассами в целях предоставления большей самостоятельности по заведовании сберегательным делом.
По новому закону от 4 июня 1901 г. заведование сберегательными кассами возлагается на управляющего этими кассами, состоящего лишь под общим наблюдением Управляющего Госбанком.
Общее состояние сберегательного дела в России к началу 1902 г. Было следующим: всех сберегательных касс открыто 5629. Число вкладчиков в этих кассах достигло 3936 тысяч, владеющих вкладами на сумму 832 млн. руб.
Для сравнения: к началу 1892 г. было 2326 сберкасс с 999 тыс. вкладчиков, при общей сумме вкладов 200 млн. руб. В период царствования Николая II происходит централизация и концентрация банков, что не наблюдалось в предшествующие времена.
Система местных провинциальных банков начинает уступать свое место крупным банкам с обширной территорией своей деятельности, причем Правления этих банков начинает централизоваться в столице и центрах промышленности и торговли.
Одновременно с централизацией банковского дела замечается исчезновение многих провинциальных банков. Начало 20 века - период их вымирания.
Причина вымирания банков состоит в невозможности конкурировать с крупными банками, открывавшие свои филиалы в тех городах, где были провинциальные; многие из них закрывались, другие превратились в филиалы крупных банков.
Наряду с процессом централизации банковского дела в Петербурге намечается процесс концентрации, путем слияния двух или нескольких банков в один.
Период концентрации захватывает все десятилетие с 1903 по 1914 год. За сравнительно короткое время своего существования Акционерные Коммерческие Банки в России выросли в гигантские учреждения, захватившие в свои руки всю торговлю и промышленность страны.
Акционерные коммерческие банки, несмотря на кризисы, проявляли неуклонный рост своих капиталов, вкладов, активных операций и сети отделений.
Следующие данные свидетельствуют о концентрации банков. Количество банков с 34-х в 1885 г. достигло к началу 1914 г. 46, увеличившись всего на 35%, а капиталы банков со 120,1 млн. руб. возросли до громадного числа 836,3 млн. руб., т.е. почти на 700%. Еще заметнее увеличение количества отделений, которые с 39 в 1885 г. достигли к 1914 г. до 822 и увеличились, таким образом в 21 раз.
Вместе с концентрацией банковского дела, происходит быстрое увеличение притока в банки чужих капиталов, что чрезвычайно способствует увеличению могущества банков и еще больше связывает их с промышленностью страны путем соответствующего увеличения их активных операций. С 1885 г. по 1 января 1914 г. сумма вкладов увеличилась почти в 12 раз, активные операции во столько же.
С течением времени между банками происходит разделение сферы влияния на народное хозяйство. Главнейшие предприятия оказываются поделенными между несколькими небольшими группами лиц, концентрирующимися вокруг крупных банков. Происходит формирование крупной финансовой буржуазии, сосредоточившая в своих руках управление народным хозяйством.
В России к 1913 г. было 19 крупнейших акционерных коммерческих банков, которые можно разделить на две группы: на группу банков с иностранными капиталами и группу банков, работающие исключительно на русские капиталы.
Первых банков по отчетам за конец 1913 года насчитывалось 11 банков с активами в 3054,2 млн. руб. В числе этих банков было 4 банка с немецким влиянием, 2 с английским и 5 с французским. Влияние иностранных капиталов распространяется главным образом на Петербургские банки.
Вторых банков было 8 с активами в 855,3 млн. руб. Эти банки принадлежали Московским банкам, их активы составлены из капиталов русских капиталистов.
Таким образом, концентрация коммерческих банков в России в период царствования Николая II перешагнула далеко за пределы России, тесно связавшись с Западом.
За время мировой войны 1914 - 1917 гг. прилив вкладов в Коммерческие Банки значительно вырос. Это объясняет переходы России с начала войны на бумажно-денежное обращение, в результате которого страна была наводнена громадным количеством бумажных денег, поступавших в значительной мере в коммерческие банки.
В течение 1915 - 1916 гг. Коммерческие банки еще более усиливают свое участие в промышленных предприятиях, путем реализации новых акций, а также и по другим причинам, в1916 г. и начале 1917 г. развился сильнейший биржевой ажиотаж и спекуляция ценностями, главным образом золотом, золотыми монетами и проч.
В начале войны отлив средств из Акционерных Коммерческих Банков, в связи с мобилизацией в армию, заставил их обратиться в Госбанк за увеличением кредитов. Госбанк пошел навстречу и в значительной части удовлетворил просьбы Акционерных Коммерческих банков. Затем после первых месяцев отлива последовал снова прилив денежных средств в Коммерческие банки.
В течение конца 1915 г., всего 1916 г. и начала 1917 г. Коммерческие Банки постепенно погасили свою задолженность Госбанку и кроме того за время войны больше 2-х млрд. они ссудили казне[4,с.301].
Перед Октябрьской революцией, к 1 января 1917 г. в России действовало 52 Акционерных Коммерческих Банка. Из них 15 Петроградских, 7 Московских и остальные 30 провинциальных.
Широкое участие в наших Коммерческих Банках приняли иностранные капиталы. Всех иностранных акционерных и облигационных капиталов, вложенных в наши кредитные, промышленные и торговые предприятия к 1 января 1917 г. состояло в России около 2242,97 млн. руб. На долю наших Коммерческих Банков приходилось 232,71 млн. руб., т.е. 10,5% от всей суммы иностранных капиталов (исключительно в качестве акционерных капиталов). Сопоставляя общую сумму иностранных капиталов с общей суммой основных капиталов наших Коммерческих банков (883,5 млн. руб.) получили, что иностранные капиталы на 1 января 1917 г. составляли 26,3%.
По национальности капиталов первое место занимала Франция - 48%, остальные 5 стран располагались в таком порядке: Германия - 35%, Англия - 10,8%, Голландия - 3,9%, Бельгия - 2%, Австрия - 0,5%.
Потребности капиталистической модернизации народного хозяйства определяли особенности кредитной системы, сложившейся в России во второй половине ХIХ века. К началу Первой мировой войны в стране действовала двухуровневая банковская система, кредитовавшая различные секторы экономики.
Во главе этой системы находился учрежденный в 1860 г. Государственный банк, непосредственно подчиненный министру финансов. Государственный банк являлся крупнейшим коммерческим банком страны, а после денежной реформы 1895-1897 гг. стал и эмиссионным банком, получив право эмиссии обеспеченных золотом кредитных билетов.
Аккумулируя ресурсы с помощью широкой сети филиалов (к 1914 г. у Госбанка было 136 отделений и контор) и пользуясь средствами Казначейства, Государственный банк в больших масштабах финансировал народное хозяйство (выдачи по учету векселей и ссудам под залог к 1914 г. составили 1072 млн. руб., в практике банка получили распространение так называемые неуставные ссуды как форма льготного кредитования торгово-промышленных фирм). Особенно активно в канун мировой войны Госбанк участвовал в кредитовании хлебной торговли (остаток ссуд под залог хлебов к 1914 г. достиг 145,5 млн. руб.), снабжал средствами частные коммерческие банки, постепенно превращаясь в банк банков (кредиты коммерческим банкам к 1914 г. составили 388 млн. руб.)3.
В политике Государственного банка можно выделить две разнонаправленные тенденции самостоятельное кредитование торгово-промышленного оборота и передачу капиталов коммерческим банкам. В начале ХХ в. Государственный банк из конкурента превращался для акционерных банков в источник средств, которые предоставлялись частным банкам путем переучета векселей и выдачи ссуд под залог векселей, ценных бумаг и товарных документов. Россия переживала общую для развитых стран того времени эволюцию банковской системы, в ходе которой центральные банки постепенно становились банками банков, выполняя роль резервной кредитной системы. Однако в России этот процесс еще не завершился, и Государственный банк продолжал активно финансировать народное хозяйство, особенно отрасли, связанные с хлебной торговлей (строительство сети государственных элеваторов).
Тем не менее с конца XIX в. акционерные коммерческие банки играли в развитии кредитно-банковской системы все более активную роль4. Они начали создаваться в 1860-х гг. (первым в 1864 г. был открыт Петербургский Частный банк). В канун Первой мировой войны сеть акционерных банков коммерческого кредита насчитывала 50 учреждений с 778 отделениями, в том числе 13 банков находилось в Петербурге, 7 в Москве, 5 в Варшаве, 3 в Риге, по 2 в Киеве, Одессе и Лодзи.
Несмотря на относительно небольшой количественный рост (к 1900 г. в Российской империи действовали 42 коммерческих банка), благодаря созданной в начале 1900-х гг. широкой сети отделений (в 1904 г. их насчитывалось 268) акционерные коммерческие банки занимали в кредитно-банковской системе России центральное место. По сумме баланса к 1914 г. (6284,6 млн. руб.) они намного опережали все остальные банковские учреждения коммерческого кредита, в том числе Государственный банк (4624,0 млн. руб.).
Отечественные коммерческие банки, бывшие изначально всего лишь скромными посредниками в платежах, со временем превратились в важнейшие составные части денежно-кредитной системы, от которых зависело экономическое развитие страны. Десятку крупнейших коммерческих банков России возглавлял Русско-Азиатский банк (его баланс к 1914 г. составил 834,9 млн. руб.), за ним шли еще 6 петербургских банков (Русский банк для внешней торговли 628,4 млн. руб., Международный банк 617,5 млн. руб., Азовско-Донской банк 543,5 млн. руб., Русский торгово-промышленный банк 496,2 млн. руб., Волжско-Камский банк 424,7 млн. руб., Сибирский Торговый банк 289,5 млн. руб.), 2 московских (Соединенный банк 338,8 млн. руб., Купеческий банк 279,5 млн. руб.), а также Коммерческий банк в Варшаве (217,4 млн. руб.).
Крупнейшие банки активно кредитовали производственный сектор российской экономики. Например, Русско-Азиатский банк занимался кредитованием товарооборота, проводил масштабные операции по торговле хлебом, хлопком, сахаром и другими массовыми товарами. Главным направлением его деятельности стало финансирование железнодорожного строительства, производства вооружений и ряда отраслей тяжелой индустрии. К 1914 г. Русско-Азиатский банк контролировал свыше 160 акционерных компаний, совокупная сумма акционерных капиталов которых превышала 1 млрд. рублей. В их число входили 124 торгово-промышленных предприятия, 20 железнодорожных обществ, 4 пароходства, 3 страховые компании, 2 земельных банка. Лишь одна военно-промышленная группа банка включала 8 крупнейших акционерных обществ с капиталом 85 млн. руб., в том числе такие знаменитые предприятия, как Путиловский, Невский судостроительный и Русско-Балтийский судостроительный заводы.
Ведущие российские банки отличала тесная взаимосвязь с европейскими банкирами, основанная как на деловом сотрудничестве, так и на участии в акционерных капиталах друг друга. Поскольку иностранным банкам законодательно запрещалось открывать свои представительства в России (исключение было сделано только для французского банка Лионский кредит), свои интересы они реализовывали, участвуя в акционерном капитале российских банков. Привлечение иностранных инвестиций, стимулировавшее расширение операций отечественных банков, не приводило, однако, к их порабощению, поскольку российские директора сохраняли за собой основные властные полномочия. Отечественные банки начинали и самостоятельно выходить на международный денежный рынок: к 1914 г. они имели 17 заграничных филиалов, в том числе 5 в Париже, по 3 в Лондоне и Берлине5.