Автор работы: Пользователь скрыл имя, 17 Декабря 2014 в 06:22, реферат
Целью настоящей работы является изучение истории развития кредитной системы в России. Для достижения поставленной цели, необходимо:
рассмотреть историю развития кредитной системы в России;
проанализировать состояние нынешней кредитной системы Российской Федерации.
Формирование современной кредитной системы в Российской Федерации её предыстория, позитивные моменты и недостатки
Кредитная система тесно связано с понятием кредита (лат. сreditum - ссуда, долг) – экономические отношения между экономическими партнерами по предоставлению денег или товаров в долг на условиях срочности, возвратности, платности.
Причины для появления и развития кредитной системы в государстве можно разбить на две группы: общеэкономические и специфические.
Становление современной кредитной системы России происходило на протяжении длительного исторического периода, каждый этап которого определялся социально-экономическими условиями развития страны. Развитие кредитная системы России тесно связано с историческим, экономическим, политическим и социальным развитием страны.
Целью настоящей работы является изучение истории развития кредитной системы в России. Для достижения поставленной цели, необходимо:
Объектом исследования является кредитная система России, предметом – история развития кредитных отношений в нашей стране.
В древней Руси в качестве основных платежных средств использовали меха и скот. Поэтому существовало два термина, обозначавших деньги: куны (шкурки куниц) и скот. В киевский период использовали оба слова, хотя в реальности к тому времени средством платежа уже служили серебряные пластины и монеты.
Иностранные монеты, как восточные (сасанидские, позже арабские), так и западные (римские, позже византийские), в древней Руси ходили в большом количестве. Они имели хождение и в киевский период, но в княжение Владимира и Ярослава появились также монеты собственной чеканки.
Из-за разнородного происхождения древнерусских денег, очень непросто определить цену каждой денежной единицы [2,с.340]. Прежде всего, следует отметить, что в киевский период на Руси существовало три денежных стандарта:
Основная единица всех трех систем называлась гривной. Этим словом первоначально называли «шейное крученое металлическое ожерелье».
Части гривны были известны как ногата и резана; одна гривна состояла из двадцати ногат и пятидесяти резан. Наименьшая единица называлась векша (белка); в Смоленске одна ногата равнялась двадцати четырем векшам.
Кредитные сделки играли заметную роль в развитии русской торговли в киевский период, особенно внешней. В Киевском законодательстве значительное внимание уделялось займам и процентам по ним, которые зависели от срока займа.
Первые попытки устройства в России государственных кредитных учреждений относится к XVIII веку. Начало этим попыткам относится к правлению императрицы Анны Иоановны. Своим указом она повелевала в 1733 г. открыть ссуды из Монетной конторы. Однако кредитные операции Монетной конторы были очень незначительны и вскоре были прекращены.
Более существенные попытки были осуществлены при императрице Елизавете Петровне, дочери Петра I, правление которой продолжалось 20 лет (1741 - 1761 гг.), которая 13 мая 1754 г. своим указом учредила Государственные Заемные Банки для дворянства (Дворянские Банки) в Москве и Санкт-Петербурге при Сенате и Сенатской конторе. Этим же указом учреждается Купеческий банк в Санкт - Петербурге при Коммерц - Коллегии.
Дворянские банки выдавали ссуды, из 6% годовых, сроком на год, под залог:
Кроме кредита под названные залоги, допускался и личный кредит за поручительством «знатных, пожиточных и надежных людей». Отсрочки ссуд не должны были превышать более 3 лет, после чего не выкупленное имение подлежало продаже с торгов.
Основной капитал Дворянских банков первоначально составлял 740 тыс. руб. В царствование Екатерины II основной капитал был увеличен до 6 млн. руб.
Купеческий банк выдавал ссуды из 6 % годовых русским купцам, торговавшим при Санкт-Петербургском порте, под залог товаров сроком на 1 - 6 месяцев. Годом позже сроки ссуд были увеличены до 1 года, а в 1764г. разрешалось выдавать купцам ссуды без залога товара - за поручительством магистратов и ратуши.
Деятельность первых кредитных учреждений, как дворянских, так и купеческих, была малоуспешна. Помещики не только не возвращали в срок ссуд, но большей частью не платили и процентов. Прописанная законом продажа просроченных залогов на деле не применялась; правильного бухгалтерского учета не было; отчеты, представляемые Императрице, были весьма приблизительные; в разное время были установлены злоупотребления. В итоге, Санкт - Петербургский и Московский дворянские банки были закрыты в 1785 г.
При императрице Екатерине II (1729 - 1796 гг.) пребывавшей 34 года на престоле, заботы правительства в области организации кредитной системы направлялись главным образом на устройство земельного и ломбардного кредита. Для этих целей в 1772 г. были открыты в столицах новые кредитные учреждения, а именно Сохранные и Ссудные казны. Сохранные казны, учрежденные при воспитательных домах в Санкт-Петербурге и Москве, принимали вклады и выдавали ссуды под залог недвижимых имений на срок от одного года до 8 лет. Прибыль от этих операций обращалась на содержание воспитательных домов.
Ссудные казны в С. - Петербурге и Москве выдавали ссуды под залог золота, серебра, алмазных вещей и часов, сроком от 3 до 12 месяцев, под 6% годовых. Примечательно то, что Ссудные казны собственных капиталов не имели и никаких вкладов не принимали, а источником для выдачи ссуд служили капиталы Сохранных казен, причем Ссудные казны за свои заимствования уплачивали Сохранной казне 5%.
В 1755 г. во всех губернских городах были учреждены Приказы Общественного Призрения. Фактически эти Приказы получили характер долгосрочных ипотечных учреждений. От Сохранных казен они отличались тем, что могли выдавать ссуды под залог недвижимых имений лишь той губернии, в которой они сами находились.
Указанные кредитные учреждения все еще не могли удовлетворить всей потребности в долгосрочном кредите. В виду этого в 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк для содействия дворянскому землевладению.
В 1797 г. была сделана попытка организовать земельный кредит на новых началах. Указом 18 декабря 1797 г. был учрежден Вспомогательный для дворянства банк на следующих главных основаниях [3,с.18].
Отечественная война 1812 г. приостановила деятельность Заемного банка, так как капиталы его были обращены на подкрепление средств Государственного казначейства.
В 1817 г. на более широких началах был учрежден Государственный Коммерческий банк, который при Александре II в 1860 г. был заменен ныне существующим Государственным банком. По своей организации Государственный Коммерческий банк представлял собой учреждение, отвечавшего нуждам коммерческого и промышленного кредита, а потому деятельность его быстро развивалась, особенно с открытием провинциальных контор в ряде губерний.
В царствование Николая I система государственных кредитных учреждений не подвергалась существенным преобразованиям. Сама деятельность этих учреждений развивалась, пока во главе Министерства финансов стоял граф Канкрин.
Кредитная политика министерства финансов сводилась к тому, чтобы сжимать размеры кредитования, уменьшать обороты банковской деятельности и пресекать всякую частную инициативу в банковском деле. Граф считал, что частные банки вообще вредны.
Единственным новым крупным событием в части развития кредитной системы можно считать образование в 1828 г. Польского банка. Также необходимо отметить, что в царствование Николая I было положено начало деятельности Сберегательных касс для приема мелких вкладов. Первые сберкассы были учреждены в 1842 г. при Сохранных Казнах в Санкт-Петербурге и Москве, а затем при некоторых Приказах Общественного призрения. Кассы принимали вклады от 50 копеек до 50 рублей единовременно.
Привлечение в кредитную систему частных вкладов послужило стимулом к росту частных вкладов в государственные кредитные учреждения в первые годы царствования Александра II. За два года, с 1 январяи1855 г. до середины 1857 г., общая сумма вкладов возросла с 873 млн. руб. до 1276 млн. рублей. Такое быстрое возрастание вкладов объясняется, с одной стороны, крупными выпусками кредитных билетов по случаю Крымской войны (1853 - 1886 гг.), а с другой – тем, что вследствие общего торгово-промышленного застоя частные капиталы не находили себе прибыльного помещения, и усиленно поступали в казенные банки.
Указом от 20 июля 1857 г. принимались меры для ослабления накоплений вкладов в казенных банках, и дать им другое направление. В частности имелось в виду направить часть капитала на покупку акций и облигаций Главного общества российских железных дорог (что и было достигнуто). Указом предусматривалось снижение процента по частным вкладам и уменьшение платежей процентов по долгу государственного казначейства кредитным учреждениям.
Результаты указа 20 июля 1857 г., однако, не оправдали ожиданий и обнаружили полную непригодность старых кредитных учреждений при наступивших новых условиях экономической жизни. Эпоха после Крымской войны была не похожа на 1830 г., когда графу Канкрину удалось понизить вкладной процент с 5 до 4 без всяких заметных колебаний в размере вкладной операции.
В целях реформирования кредитной системы России 31 мая 1860 г. был образован Государственный банк. Государственный Банк находится в ведении министра финансов и под наблюдением Совета Государственных Кредитных Установлений. Непосредственные управление банком возлагалось на правление и управляющего банком.
Вслед за учреждением Государственного Банка стали возникать частные кредитные учреждения, как в форме обществ заемщиков, связанных круговой ответственность, так и в форме акционерной. Первым частным кредитным учреждением, основанным на взаимности, было Санкт-Петербургское городское кредитное общество, которое специализировалось на выдачи ссуд под залог городских недвижимостей. Также, после отмены крепостного права, для организации выдачи долгосрочных кредитов в 1866 г. было образовано Общество взаимного поземельного кредита, выдававшее ссуды под залог земельной собственности.
В царствование Александра III развитие кредитной системы России получило дополнительный стимул. Существующие кредитные учреждения подверглись крупным преобразованиям, возникли новые обширные государственные кредитные учреждения, в отношении частных и общественных кредитных учреждений принят ряд мер, направленных к тому, чтобы деятельность этих учреждений соответствовала экономической потребности страны.
1 января 1881 г. было прекращено заимствование денег из Госбанка на нужды казны и увеличены средства Госбанка, что позволило производить как платежи по распоряжению государственного казначейства, так и выдачу ссуд для развития торговли и промышленности, не прибегая к дальнейшим выпускам кредитных билетов.
В 1885 г. были образованы местные учреждения Госбанка. Первоначально предполагалось, что к местным учреждениям Госбанка относились конторы, отделения и агентства. Однако, в дальнейшем Госбанк решил агентства не учреждать, опасаясь излишней децентрализации управления Госбанком. К концу царствования Александра III действовало 10 контор и 94 отделения.
5 апреля 1883 г. издается Закон об изменении и дополнении существовавших правил открытия новых акционерных коммерческих банков, действовавших под контролем правительства. В 1895 г. В России действовало 34 акционерных коммерческих банков. Деятельность акционерных коммерческих банков значительно расширилась.
Основные капиталы банков увеличились более, чем на 35 млн. руб., запасные - на 25 млн. руб., а сумма вкладов возросла на 100 млн. руб.
Продолжали существовать в большом числе городские общественные банки. Их деятельность была упорядочена в 1883 г. новыми положениями. Была проведена ревизия банков и по результатам ревизии приняты соответствующие меры вплоть до закрытия банков, по причине полнейшего расстройства деятельности банков (с 1883 г. по конец 1894 г. прекратило свое существование 44 банка).
Подведем итог сказанному. Не подлежит сомнению, что период царствования Александра III был отмечен весьма активной и разнообразной правительственной деятельностью в области совершенствования кредитной системы Российского государства: принят новый Устав Госбанка, образованы новые Государственные банки - Крестьянский и Дворянский, созданы учреждения банков на периферии, учреждены городские ломбарды, росло количество сберегательных касс, упорядочена деятельность городских общественных банков.
Кредитные учреждения в царствование Николая II
В царствование Николая II непрерывно развивалась деятельность Государственного Банка.
В 1897 г. Министерство финансов утвердило новый наказ по учетной операции Госбанка.
Госбанку рекомендовалось стремиться, по возможности, к тому, чтобы учреждения банка были доступны не только капиталистам, но и средним и мелким торговцам. Для этой цели введена была операция ссуд ремесленникам и кустарям. Другая форма содействия мелкому кредиту выражалась в кредитовании Госбанком ссудо-сберегательных товариществ и образованных по закону 1 июня 1895 г. новых учреждений мелкого кредита - кредитных товариществ. К 1 октября 1902 г. число кредитных товариществ достигло 157, располагавшими основными капиталом в 257,9 тыс. рублей.