Формирование и осуществление кредитной политики коммерческого банка

Все перечисленные выше шаги по увеличению собственного капитала, при их массовом применении, позволили  бы создать Казахстану банковскую систему, состоящую из крупных банков, менее  подверженных рискам и более конкурентоспособных. В случае создания значительного  по размерам собственных капиталов  банков следующей задачей был  бы поиск источников финансирования банковских операций. Данная проблема очень актуальна, потому что именно сейчас и в ближайшей перспективе казахстанская экономика нуждается в капиталовложениях для развития целого ряда отраслей. Банки как учреждения, торгующие ссудным капиталом, в силу своих функций должны предоставлять экономике такие капиталовложения. Кроме того, отсутствие возможности привлечения крупных пассивов говорит о наличии в банковской системе Казахстана четко выраженного депозитарного риска и риска ликвидности.

Существует несколько  методов привлечения банковских пассивов, таких, как привлечение  вкладов населения, привлечение  долгосрочных межбанковских кредитов и привлечение международных  займов.

Как правило, для получения  международных займов необходимы хорошая  репутация, известность и достаточно высокий кредитный рейтинг. Чем выше репутация, известность и кредитный рейтинг, тем большим по объему и низким по стоимости может быть заем. После получения кредитного рейтинга Нурбанк сумел заключить соглашение о выделении ему кредитной линии Международной финансовой корпорации в размере 30 миллионов долларов США.

При этом реальный сектор экономики  сталкивается с рядом сложностей, обусловленных высокими процентными  ставками, отсутствием бизнес - климата, высоким уровнем налогов. И в  этой ситуации можно только предложить ограничивать риски при помощи реализации залогового права банков.

Таким образом, казахстанские  банки имеют возможность при  помощи введения новых услуг, автоматизации  банковской работы и сокращения персонала  существенным образом увеличить  свою прибыльность и, соответственно, свои конкурентные позиции.

Рассматривая вопрос уменьшения рисков банков Казахстана на микроуровне в рамках отдельного банка, можно рекомендовать применение следующего зарубежного опыта:

Построение структуры  подразделений банка в соответствии с принципом жесткого разграничения  полномочий. Такой опыт пока используют преимущественно банки, образованные при помощи иностранного капитала.

Разработка стратегии  банка на основе маркетинговых исследований и целей, поставленных банком.

Регулярное обследование банка со стороны аудиторских  компаний (чем чаще, – тем меньше риск контроля операций банка). Такой  опыт уже начинает проникать в  казахстанские банки.

Диверсификация пассивов и активов банка, с тем чтобы  ликвидность банка не зависела от нескольких клиентов или от отдельного сегмента рынка. С этой целью банки  должны активнее создавать филиалы  и ориентироваться на привлечение  как можно большего числа клиентов.

Взвешенный подход к кредитованию реального сектора экономики. При  этом имеется в виду, что кредитуемые  предприятия должны иметь, как минимум, два обязательных качества: предполагаемую рентабельность на уровне, показывающем процентную ставку по кредиту, и достаточный залог, обладающий качествами быстрой ликвидности на рынке.

Введение в практику новых  инструментов и услуг с целью  завоевания еще не занятых рыночных ниш.

Обязательное лимитирование основных операций на финансовых и валютных рынках с целью минимизации возможных убытков и потерь. В частности, рекомендуется применение лимитов открытых позиций, персональных и лимитов убытков как наиболее эффективных мер по ограничению банковских рисков.

Конечно, нельзя слепо следовать  международному банковскому опыту  – все части этого опыта  необходимо адаптировать к реалиям  Казахстана. Самым большим специфическим  отличием Казахстана являются переходный период его экономики, несформированность инфраструктуры рынка, наличие свободных рыночных ниш. Все это говорит о том, что предприниматели и банковские учреждения имеют хорошую возможность преуспеть в ведении бизнеса.

Поэтому целесообразно рекомендовать  для казахстанских банков агрессивную  стратегию поведения на рынке, прежде всего в области предоставления новых инструментов и услуг, проникновения  на уровень регионов и в меньшей  степени – в области расширения на рынке кредитования.

Неприменение агрессивной  стратегии намного рискованнее  для банковского учреждения, чем  пассивная стратегия. Однако, как  уже отмечалось, главная задача банка  – развиваться, и такое развитие в Казахстане вполне возможно. При  этом важно помнить, что развитие банка должно опираться всегда на методы и инструменты ограничения  риска. И только в этом случае будет  возможно достичь компромисса между  ростом банка и минимальным уровнем  потерь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Исследовав тему «Кредитная политика коммерческого банка (на примере АО «Казкоммерцбанк») мы рассмотрели такие важные вопросы как:

-теоретические основы  кредитной политики коммерческого  банка;

-анализ кредитных операций в банках второго уровня в Республике Казахстан, а также анализ финансовой деятельности коммерческого банка;

-пути по совершенствованию  кредитной политики коммерческих  банков. 

Кредитная политика банка  определяется, во-первых, общими установками, относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются  и фиксируются в меморандуме  о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского  персонала, интерпретирующего и  воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете, способность  управлять кредитом зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося  отбором заемщиков, конкретных кредитных  проектов и выработкой условий кредитных  отношений. 

Банк  по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных  условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление банковскими операциями, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.  

Кредитная политика - это  система мер и правил, направленных на реализацию контроля за проведением и использованием кредитов, предоставляемых компанией или банком. Кредитная политика предприятия может включать в себя систему правил по выстраиванию отношений с заказчиками, куда входит и процедура взыскания задолженности.

Для решения ключевой задачи кредитной политики - улучшения оценки кредитоспособности необходимо:

1. Использовать расширенный набор финансовых коэффициентов, поскольку применение ограниченного их количества снижает качество проводимого анализа;
2. Анализировать динамику изменения финансового положения банка  на протяжении нескольких отчетных периодов, а не по последнему балансу;
3. Использовать для анализа кредитоспособности, в дополнение к анализу на основе финансовых коэффициентов, анализ денежного потока банка.

Без разработки кредитной  политики и соответствующей структуры  банку невозможно увеличить объемы продаж, сохраняя приемлемый уровень  неплатежей.

Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому  четкая организация управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать на изменения показателей  ссудного рынка. Это даст руководству  банка найти наиболее приемлемое соотношение «доходность – риск». Поэтому важным моментом в управлении кредитной деятельности является и  изучение кредитных рисков. Для этого  необходимо определить все виды рисков, которым подвержен портфель ссуд банка и проводить мониторинг и планирование кредитов, чтобы вовремя определить повышение риска и воспользоваться различными методами для его снижения. В РК за последнее время наблюдается увеличение денежной массы, а это говорит о том, что благодаря ей можно дать количественную и качественную оценку величины денежной массы, а также определить степень ее воздействия на экономическую активность в стране.

Агентство Moody's понизило кредитный рейтинг АО «Казкоммерцбанк» со «стабильного» на «негативный». Обосновывая эти рейтинговые решения, агентство указало на ухудшающееся качество активов и показателей прибыльности ККБ. Рентабельность ККБ, вероятно, останется в депрессии в среднесрочной перспективе с учетом снижения доходов (из-за медленного роста кредитов) и значительным уровнем резервов на случай потерь. Moody's не видит никакой системной поддержки в рейтингах долга ККБ, которая отражает опыт казахстанского правительства не оказывать поддержку держателей долговых обязательств системно значимых банков в спасательных программа.

Сейчас трудно прогнозировать, как в дальнейшем будет развиваться АО «Казкоммерцбанк». Поэтому ККБ должен пересмотреть всю существующую деятельность за последнее время, найти причины своих проблем и создать соответствующие внутренние механизмы и условия, которые позволят банку постепенно выйти из кризиса.

Таким образом, банк  по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных  условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно. В этих условиях профессиональное управление банковскими операциями, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.