Формирование банковской системы

Содержание 

Введение 

1. Историческое возникновение и развитие банков. Основы банковской деятельностью.
1. Зарождение и развитие банковского дела.
2. Особенности развития банковского дела в России.
3. Основные предпосылки развития банковского дела.

2.Формирование банковской  системы.

2.1 Основные этапы развития  банковской системы РФ.

2.2 Особенности развития  банковской системы в РФ.

Заключение

Список используемой литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

Банковская система –  это система функционирования совокупности банков в стране, сложившаяся исторически, закрепленная национальными законами и основанная на единых правилах. Она  действует на основании законов  и соответствующих подзаконных  актов, образующих в совокупности правовую инфраструктуру. Так же, как денежная и финансовая системы, банковская система  имеет национальные черты, она формируется  и преобразуется под влиянием комплекса факторов, характерных  для данного региона.

Под банками понимаются кредитные  организации, которые осуществляют операции по привлечению временно свободных  денежных средств, накоплений и сбережений физических и юридических лиц, размещению собранных средств, включая собственный  капитал, от своего имени и за свой счет на основании срочности, возвратности и платности, по проведению расчетов и платежей по поручениям своих клиентов.

Банк действует как  посредническая организация, торговое предприятие, хозяйственный субъект, организационная структура, субъект  финансового рынка, объект надзора  и регулирования со стороны, в  первую очередь, Центрального банка  Российской Федерации. Банки обеспечивают осуществление пере распределительных, контрольных функций, функций экономии издержек обращения, накопления средств, регулирования денежного оборота. Все банки подчиняются единым требованиям регулирующих органов страны – Центрального банка России, Министерства финансов Российской Федерации, Федеральной комиссии по налогам и сборам, используют в своей деятельности единые процедуры проведения платежей физических и юридических лиц, формы отчетности. Дополнительно банковская система России объединяется единой системой проведения платежей – системой расчетно-кассовых центров, входящих в структуру Центрального банка.

После кризиса 1998 г. банковская система России характеризуется  законодательным обеспечением реструктуризации банков, ликвидацией банков-банкротов, реструктуризацией внешней задолженности  банков. С середины 1999 г. начался  рост капиталов иностранных банков, с 2000 г. стали расти капиталы российских банков. Продолжалось сокращение числа  зарегистрированных кредитных организаций.

Стабилизация организационной  структуры рынка явилась одним  из факторов улучшения качественных характеристик банковской системы  Российской Федерации. Произошли определенные позитивные сдвиги и в структуре  активов коммерческих банков. В настоящее  время коммерческие банки в основном кредитуют реальный сектор экономики, хотя объем предоставляемых кредитов растет недостаточными темпами. Основными  заемщиками остаются сырьевые отрасли. Положительной тенденцией развития банковской системы является расширение ресурсной базы кредитных организаций. Сформировалась устойчивая тенденция к росту остатков средств, привлеченных на счета физических лиц, что служит индикатором повышения доверия населения к банковскому сектору.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. История возникновения   и развития банков. Основы банковской  деятельности.

1.1. Зарождение  и развитие банковского дела

В настоящее время в  исторических источниках сохранились  сведения о первых деньгах древних  народов, но не о банках.  Современная  история накопила немалые материальные свидетельства древнего денежного  обращения, но не дала ответа на то, какова при этом роль простейших кредитных  учреждений. История развития банковского  дела и формирование социей денег и денежного обращения. Начиная с 3-го тысячелетия до н.э. во взаимоотношениях между людьми появляются товарные деньги (скот, зерно, меха и т.д.), преимуществом которых являлась способность в течение длительного времени выступать в качестве общественно признанного, постоянно обмениваемого товара.

Назначение товарных денег:

1) повседневное средство  обращения среди населения; 

2) продукт для международного  обмена;

3) страховой фонд общин  и государств.

Первые зачатки организации денежного хозяйства прослеживаются в деятельности культовых сооружений,  храмов, основными операциями которых выступают:

1) обеспечение сохранения  товарных денег; 

2) осуществление кассовых  операций;

3) выполнение учетных  и расчетных операций.

В операциях в качестве денег используются металлы. Постепенно всеобщим эквивалентом выступают серебро и золото,  которые стали обращаться одновременно с различными видами товарных денег. В условиях многообразия обращения различных видов денег для упрощения и облегчения денежного оборота стала необходимой быстрая замена одних видов денег на другие. В тоже время появляются новые услуги –  обменные,  операции по платному хранению товарных денег,  предоставление ссуд.

Условия предоставления ссуд были жесткими,  а ответственность по долговым обязательствам очень высокая. Растущее общественное разделение труда,  обособление ремесел и промыслов увеличивают количество торговых сделок и платежей. Денежными операциями начинают заниматься торговые дома,  они проводят комиссионные операции по купле-продаже товаров и выдают ссуды под расписку и залог товаров и недвижимости,  выступают советниками или доверенными лицами при составлении актов и сделок.

Наряду с торговыми  домами на Древнем Востоке действуют торговые агенты,  или там кары,  которые выполняют коммерческие операции по продаже и купле денег в виде металлических слитков. С появлением в Древней Греции трапезитов (древнегреч. трапезит – «человек за столом») денежное хозяйство приобретает важное государственное значение.

Представления о возникновении  банков:

1) Возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма и появились,  прежде всего,  в отдельных итальянских этапах товарного хозяйства, а в тот момент, когда нужна была сеть специальных учреждений,  регулирующих денежное обращение и производивших в более широких масштабах кредитные операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита,  когда без его широкой помощи невозможно было функционирование капиталистических предприятий. Не случайно банк характеризуется исключительно как явление капиталистического хозяйства.

2) Возникли в более  ранний период – при феодализме. Отмечается, что уже в античном и феодальном хозяйстве появилась потребность в функции банков как посредников в платежах.  Слово «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол, скамья». Эти «банкостолы» устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет, чеканившихся как государствами, так и городами, и даже отдельными лицами. Единообразной системы монет не существовало. При покупке-продаже встречались монеты различной формы, разного достоинства,  причем ниже нарицательной цены,  которая была указана на них. В этих условиях потребовались специалисты,  которые бы знали и разбирались в множестве обращающихся монет, могли бы оценить и дать советы по их обмену.  Это специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами на рынках, где происходила торговля. В Х веке Италия являлась центром мировой торговли, куда стекались товары и деньги различных стран,  банкиры стали непременными участниками в торговых операциях,  а их «банко-столы» получали все большее распространение. Понятие банка, закрепившееся в нашем понимании, отождествлялось с менялами и их особыми столами и в Древней Греции,  где банкиры назывались трапезитами  (от греческого «трапеза»,  означающего  «стол»).  Свои трапезиды были и в Древнем Риме, где существовали менсарии (от лат. слова «mensa» – стол), занимавшиеся обменом валют, а также некоторыми другими денежными операциями.  Получается,  что первые банки возникали как бы на основе «меняльного дела» – обмена денег различных городов и стран. Сама по себе обменная операция является отражением товарного обмена,  в ней нет еще кредитной платформы,  которая определяет главное направление в деятельности банков

более позднего периода.

 По свидетельству историков первые банковские операции выполняли как отдельные лица, так и некоторые церковные учреждения,  у которых концентрировались значительные денежные средства.  Первые банкиры понимали,  что накапливать огромные денежные богатства,  лежащие без движения, непроизводительно, так как их можно было бы использовать и получать существенную выгоду, отдавая во временное пользование либо открывая торговые или ремесленны предприятия.  Предоставление банковской ссуды сопровождалось взиманием высоких процентов,  уровень которых доходил до 36%  годовых. Вместе с кредитными операциями древних банков постепенно получили развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков.  Расчеты производились с помощью так называемого трансферита,  т.е.  переноса денежных средств с одной таблицы  (счета)  на другую. Характерно при этом,  что вначале необходимо было личное устное распоряжение клиента о перечислении денежных средств, однако затем появились письменные приказы (прототипы современных чеков), которые облегчали и ускоряли взаимные платежи.

В XVII веке в рамках зарождения банковского дела важную роль приобретают центральные банки. Так, в Швеции и в Англии во второй половине XVII века появляются первые образцы государственной формы эмиссионной деятельности.  Оба банка возникают на основе частного предпринимательства, но в пределах нескольких десятилетий приобретают статус государственных  (королевских)  банков.  Образование центральных банков происходило и в других странах, но в более поздний период. Так,  банк Франции был создан в 1800  году,  Банк Германии –  в 1875году,  Банк Италии –  в 1893  году,  в США роль банка стала играть появившаяся в 1913  г.  Федеральная резервная система.

 

1.2. Особенности  развития банковского дела 

в России

На Руси с начала XVIII  века в результате активной торговли с немецкими городами сформировались центры денежных операций – Новгород и Псков.  В монастырях и церквях открываются торговые дома. Русь перенимает положения византийского права,  принимает его организацию денежных

операций.  Государство  регламентирует операции и размер допустимых процентов.

В России банковское дело развивается как государственное (казенное) Частных и эмиссионных банков не существует.

Реформы Петра I создают единую монетную систему, способствуют развитию торговли и кредита.

В 1754  году Указом императрицы  Елизаветы Петровны

учреждаются два казенных банка –  Дворянский заемный и Купеческий.  Первый банк выдавал долговременные ссуды дворянам под залог имений крепостных крестьян.  Второй – предоставлял ссуды купцам для внешнеторговых операций через российские порты.  Средства казенных банков направляются на покрытие дефицита государственного бюджета. 

С 30-х годов XVIII  века государственные  банки занимаются

долгосрочным кредитованием.  Основной функцией сберегательных касс,  созданных с 40-х годов XIX века становится привлечение денежных сбережений населения.  Сберегательные кассы создаются при сохранных казнах, при станциях казенных железных дорог, при отделениях Государственного банка, казначействах и учебных заведениях и используются государством в интересах государственного кредита1

.

Государственный банк был образован по указу императора Александра II от 31 мая (12 июня) 1860  года и заменяет многочисленные казенные банки. Одновременно с указом император подписал его устав, согласно которому новое учреждение являлось банком краткосрочного коммерческого кредита,  призванным содействовать «упрочению денежной кредитной системы» и «оживлению торговых оборотов» в стране. 

Главным идеологом нового Государственного банка был

известный экономист Е.И. Ламанский. Он был автором проекта организации Государственного банка Российской империи, где предусматривалась относительная независимость банка от правительства и предоставление ему эмиссионного права.

Однако высшее чиновничество России скептически отнеслось к идее «государственно-акционерной компании», в результате чего права Государственного банка были урезаны: он не имел эмиссионного права,  обладая лишь разрешением о  «временных выпусках» в небольших объемах кредитных билетов. 

Основной капитал Государственного банка составлял  15 млн рублей,  а резервный – 3 млн рублей.  С увеличением объемов банковских операций размер основного капитала Государственного банка возрос до 50 млн рублей, а резервов – до 5 млн рублей.

Государственный банк осуществлял как коммерческие операции, так и операции, возложенные на него Министерством финансов («за счет Государственного казначейства»). Банк учитывал векселя и срочные обязательства,  выдавал ссуды и открывал кредиты, покупал и продавал ценные бумаги,  драгоценные металлы и иностранную валюту. Он также переводил суммы,  принимал вклады и открывал текущие счета.   К числу операций, возложенных на банк Министерством финансов, относились размещение государственных ценных бумаг,  выдача по распоряжению министра финансов неуставных ссуд стратегически важным отраслям промышленности, снабжение денежными средствами ссудных касс,  кредитование Дворянского и Крестьянского банков,  обслуживание выкупных платежей и прием казенных сборов. До конца XIX  века Государственный банк Российской империи оставался банком, кредитовавшим в основном крупную промышленность и торговлю. Особое значение среди активных операций банка приобрели вексельный учет и ссуды под государственные ценные бумаги. При этом кредитование