Договор займа

4 Срок

Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях «до востребования», как обычный заём, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. 
 
Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени. При этом вопрос о том, является ли условие о нем существенным условием в силу указания закона, остается дискуссионным. Как известно, ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"  предписывает указывать в договоре среди прочих его условий сроки выполнения банковских услуг. Тем не менее в силу приоритета ГК РФ перед положениями иных законов, регулирующими гражданские правоотношения, условие о сроке возврата не является существенным. Оно определимо, и если срок возврата кредитным договором не установлен, то, как и в договоре займа, он может быть определен на основании положений ГК РФ. 
 
В любом случае срок возврата кредита может определяться кредитором произвольно только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением сторон. Речь может идти, в частности, о предоставлении кредита "до востребования". В банковской практике такой кредит больше известен под названием онкольной ссуды. 
 
Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ). 
По общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие от договора беспроцентного займа, где займодавец не имеет интереса в передаче займа, в кредитном договоре складывается иная ситуация. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором. 
Размер процентов, выплачиваемых банку, определяется с учетом двух обстоятельств: основания для досрочного возврата кредита и акцессорного характера процентного обязательства. 
Если причиной досрочного возврата кредита послужило нарушение договора заемщиком, проценты по требованию кредитора могут быть взысканы до дня, когда сумма кредита должна быть возвращена по условиям договора. В этом случае проценты в части, причитающейся кредитору за период между фактическим и первоначально оговоренным сроками возврата, обременяют неисправного заемщика в качестве санкции за допущенное нарушение. 
 
Если же досрочный возврат кредита осуществляется по инициативе заемщика и не связан с нарушением им своих обязательств по договору, исходить следует из того, что обязательство по выплате процентов имеет акцессорный характер по отношению к обязательству по возврату кредита. С прекращением обязательства по возврату основной суммы долга у кредитора более нет правовых оснований продолжать требовать от заемщика уплаты процентов. Поэтому, если кредитор дает свое согласие на досрочный возврат кредита, в таком волеизъявлении одновременно следует видеть его согласие на получение процентов, начисленных на день возврата. Иначе имело бы место неосновательное обогащение кредитора. 
 В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).  
Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заёмщика, и на кредитора. Заёмщик отвечает по правилам ст. 811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Банки как кредиторы наиболее часто принимают разнообразные меры по обеспечению исполнения обязательств заемщиков. Наиболее распространенным способом обеспечения является залог. 
Обращение взыскания на заложенное имущество является правом, а не обязанностью банка.  
При расторжении кредитного договора на основании статьи 453 ГК РФ кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством или договором. По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества. 
Нарушение права кредитора на возврат кредита и уплату процентов является единственным и достаточным условием ответственности. Невозможность исполнения данных обязанностей заемщика как денежных обязательств в смысле ст. 416 ГК РФ не предусмотрена. 
Отсутствие у должника  необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства по п. 3 ст. 401 ГК РФ. 
Формами ответственности заемщика перед кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов годовых, включая повышенные проценты за пользование заемными средствами. 
По умолчанию в договоре о штрафном характере неустойки, позволяющем взыскивать и неустойку, и повышенные проценты, действует принцип недопустимости применения двух мер ответственности за одно нарушение. Кредитор может предъявить требование о применении только одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства. 
При отсутствии в договоре соответствующих условий применяется п. 1 ст. 811 ГК РФ. В этом случае при нарушении заемщиком его обязанности по возврату кредита подлежат уплате проценты от его суммы в размере, предусмотренном в п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда он должен был быть возвращен, до дня его фактического возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором. 
 К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним. 
 
Хотя отношения по договорам займа носят выраженный  гражданско  правовой  характер,  новый Уголовный кодекс РФ также регулирует  некоторые аспекты, вытекающие из этих отношений.  Ст. 176 УКРФ  предусматривает  следующую  ответственность  за  незаконное получение  кредита. Незаконным получением  кредита считается получение   кредита   путем  предоставления  кредитору  заведомо   ложных  сведений  о    финансовом   и    хозяйственном состоянии    организации   или   индивидуального предпринимателя.   
Ст. 177 УК РФ предусматривает ответственность за злостное   уклонение от  погашения  кредиторской  задолженности   в   крупном   размере. Крупным размером признается задолженность гражданина в размере   свыше пятисот минимальных размеров оплаты труда,  а организации  -   свыше двух с половиной тысяч.  

 Заключение

Краткий анализ  договора  займа  позволяет  сделать  следующие    выводы: - договор  займа  может  быть  возмездным  и безвозмездным при    определенных, указанных выше обстоятельствах;

- договор займа между  гражданами на сумму свыше 10 МРОТ  должен    быть возмездным, если  в нем прямо не указано иное;

- заем  -  односторонний  договор,  и  права  заемщика  крайне    минимизированы;

- договор  займа  лучше  всего  заключать  только в  письменной    форме.

Указанные положения  во  всех  случаях  надлежит фиксировать в    тексте заключаемого договора,  а часть из них - в разделе  "Особые    условия".

Законодатель   четко   определяет,  что  договор  займа    является реальным и односторонним договором,  а кредитный  договор   строится на консенсуальной и двусторонне обязывающей модели,  имея,   безусловно, возмездный характер.Предметом займа выступают наличные  деньги   или другие  вещи,  определенные  родовыми  признаками,  кредитного   договора - денежные средства (в  наличной  и  безналичной  форме).Договор займа   приобретает   юридическую   силу  и  считается   заключенным с момента передачи денег (товаров) заемщику.  Следовательно, даже  если  в  договоре  займа  будет ссылка на   сроки и объемы предоставления заемных средств, заимодавец не может   быть принужден  к  выдаче  займа  и к нему не могут быть применены   санкции за его непредставление.  Таким образом,  заимодавец может   не предоставить  заемщику средств,  что может привести не только к   неполучению дохода   последним,   но   и   нанести   ему   убытки.   Соответственно, у   заемщика   существует   обязательство  принять   предоставленный займ,  а   через   определенный   период   времени   возвратить его с уплатой процентов, так как договор займа является    возмездным (кроме некоторых  договоров  займа,  заключаемых  между    гражданами).В том  случае,  если  одна  сторона  -  кредитор  (заимодавец)    передает  другой  стороне  -  заемщику  на  условиях  возвратности    какие-либо товары,   сырье   и   т.п.,   взаимоотношения    сторон    регулируются договором   займа   или  товарного  кредита. 

Список используемой литературы:

1)Ивакин, В. Н.17 Гражданское право. Особенная часть: конспект лекций/ В Н Ива-

кин. - 3-е изд., испр. и доп. - М. : Юрайт-Издат, 2009. - 223 с. –

2) Гражданское право: учеб. / С. С. Алексеев, Б. М. Гонгало, Д. В. Мур-

Г75 зин [и др.]; под общ. ред. чл.-корр. РАН С. С. Алексеева. — 2-е изд., пере-

раб. и доп. — М.: Проспект; Екатеринбург; Институт частного права,

2009. - 528 с.

3)http://ru.wikipedia.org/wiki

4) http://pravorggu.ru/2006_7/pronyakin_19.shtml

5) http://www.c6t.ru/istorija-dogovora-zajma.html