Договор займа и кредита

     Основные  юридические формы заемных и  кредитных обязательств урегулированы  в трех параграфах главы 42 ГК РФ. Это  разновидности обязательств займа: вексельные обязательства, обязательства, возникающие при выпуске и  продаже облигаций, и обязательства  по договору государственного и муниципального займа, а также такие формы  кредитования как товарный и коммерческий кредит. Правила займа распространяются на краткосрочные и долгосрочные банковские кредиты, выдаваемые гражданам  и юридическим лицам. Кроме того, действующим законодательством  предусмотрена возможность существования  внебанковского кредитования.

     Статья 814 вводит в гражданское законодательство новую категорию – целевой заем. В настоящее время целевое кредитование допускается постольку, поскольку оно обусловлено самими сторонами кредитного обязательства.

     В отличие от кредитного договора, обычный  договор займа, как правило, не является целевым, т.е. не содержит условия об использовании полученных средств  под определенные задачи. Однако стороны  вправе придать договору займа строго целевой характер. Необходимость  в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются  между коммерческими организациями  и займодавец желает знать, куда будут  тратиться выданные им средства либо когда заем предоставлен предприятием своему работнику. В случае, если договором  предусмотрено предоставление займа  на определенные цели (жилищное строительство, обустройство фермерского хозяйства, строительство, реконструкцию или  техническое перевооружение промышленных объектов, закупку конкретных видов  товаров и т.п.), займодавец, в качестве которого обычно выступает банк, приобретает  право контроля над целевым использованием заемных средств. Заемщик в свою очередь обязан обеспечить займодавцу возможность такого контроля (п.1 ст. 814 ГК). Формы и пределы контроля могут быть определены в договоре. Последствия нарушения заемщиком  условий о целевом использовании  займа, по сути, приравнивается к последствиям существенного нарушения договора, предусмотренным п.2 ст. 450. Использование  заемных средств не по назначению, а также непредоставление заемщиком  займодавцу возможности осуществлять контроль над целевым использованием займа дает право займодавцу потребовать  от заемщика досрочного возврата суммы  займа и уплаты причитающихся  процентов (п.2 ст. 814 ГК).

     Авальный  кредит предусматривает взятие на себя банком ответственности по обязательствам клиента в форме вексельного  поручительства (аваля). Применение акцепта  и аваля возможно как в кредитных, так и в заемных отношениях.

     Поручительство  является договором, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение последним его обязательства  полностью или в части (ст. 361 ГК).

     Банковская  гарантия состоит в том, что банк или иная кредитная организация (гарант) дает по просьбе своего клиента (принципала) письменное обязательство  уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии условиями даваемого  гарантом обязательства денежную сумму  по представление бенефициаром письменного  требования о ее уплате (ст. 368 ГК).

     Глава 2. Общая характеристика договора кредита

     2.1. Понятие кредитного договора

     Кредитный договор является особой, самостоятельной  разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность  в субсидиарном порядке применять  для его регулирования правила  о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

     Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность  в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег  в нужный ему момент, поскольку  заимодавца невозможно принудить к  выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

     По  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик  обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

     По  своей юридической природе кредитный  договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в  момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег  заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это  дает возможность заемщику при необходимости  понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных  отношениях.

     Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом  кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в  виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому  закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

     2.2. Содержание и  исполнение кредитного договора

     Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными  частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

     Особенностью  кредитных отношений является возможность  одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как  кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно  ослабляет консенсуальную природу  кредитного договора, в известной  мере сближая его с реальным договором  займа.

     Кредитор  вправе в одностороннем порядке  отказаться от выдачи кредита полностью  или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности  возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в  частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или  ее существенное понижение, например при  уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком  размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

     2.3. Отдельные разновидности  кредитного договора

     Кредитный договор может предусматривать  условие об использовании заемщиком  полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом  кредите, к которому применяются  нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право  контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик  обязан обеспечить ему необходимые  для этого условия. Нецелевое  расходование кредитных средств  дает кредитору право на односторонний  отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ  от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК), и на досрочное взыскание  полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК).

     В банковской практике кредиты различаются  по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете.

     Онкольный кредит (англ. on call – до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

     Аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика, по существу, также является формой банковского кредитования. В  международном обороте он нередко  именуется рамбурсным или акцептным  кредитом. В современной отечественной  практике вексельным кредитом стала  называться выдача банками своих  векселей заемщикам-клиентам, при которой  в роли кредиторов формально выступают  уже не банки, а векселедержатели (заемщики), рассчитывающиеся этими  векселями со своими контрагентами. Ситуация, при которой кредитор становится векселедателем, а заемщик – векселедержателем, искажает назначение и смысл вексельного обязательства.

     Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под  залог государственных ценных бумаг (главным образом в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными  по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог  имущества. Специфику этих кредитов составляет особый состав их участников и особый способ обеспечения их возврата.⁶

     Самостоятельную разновидность кредитных отношений  представляет бюджетный кредит (ст. 76 БК). В отличие от обычного кредита  он предоставляется не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями – Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями – за счет средств соответствующего бюджета, т.е. своей казны. Бюджетный кредит всегда носит не только возмездный, но и строго целевой характер. Государственным и муниципальным унитарным предприятиям бюджетные кредиты могут предоставляться и на беспроцентной (безвозмездной) основе (ст. 77 БК).

     Бюджетный кредит предоставляется на основании  кредитного договора с органом, уполномоченным на это соответствующим публично-правовым образованием (обычно с министерством  или управлением финансов), с обязательным обеспечением в виде банковской гарантии, поручительства или залога. При этом осуществляется обязательная предварительная  проверка финансового состояния  получателя кредита (заемщика), а впоследствии – и систематические проверки целевого использования полученного кредита. Средства бюджетного кредита перечисляются на бюджетный счет заемщика в кредитной организации и затем расходуются им самостоятельно на предусмотренные договором цели. В таком порядке, например, кредитуется капитальное строительство объектов для федеральных государственных нужд. 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Завершая  рассмотрение института займа и  кредита в гражданском праве  России, еще раз подчеркнем те принципиальные моменты и характерные черты  этих институтов.

     Заем  и кредит – два самостоятельных  института. Объединение займа и  кредита в одну главу – законодательный  прием, преследующий цели соблюдения юридической  экономии, а также более или  менее централизованного регулирования  денежного обязательства. Кроме  того, благодаря своей универсальной  конструкции, заем имеет своим предметом  не только деньги, но и другие вещи, определенные родовыми признаками. В  указанном случае заем не является денежным обязательством при условии  беспроцентности. Если же в договоре будет содержаться условие о  процентах, имеющих денежный эквивалент, такой заем следует считать денежным обязательством. Поскольку заем представляет собой долг в чистом виде, его  конструкция представляет практический интерес для участников гражданского оборота благодаря возможности  новировать долг в заемное обязательство, вследствие чего проценты по денежному  обязательству смогут начисляться  взамен штрафов и неустойки, предусмотренных  прежним договором.