Договор займа и кредита

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Елецкий государственный университет им. И.А. Бунина

Экономический факультет

Кафедра экономики и экономического анализа 
 

Реферат 

«Договор  займа и кредита» 
 
 
 
 

Выполнил:

студент группы Г-21

Ларина  Т.А.

Научный руководитель:

Лоторева  Н.В. 
 
 
 
 

Елец  – 2012

     Содержание

 

Введение…………………………………………………………………...………3

Глава 1. Общая характеристика договора займа………………………...……...5

1.1. Понятие  договора займа……………………………………………………..5

1.2. Содержание  и исполнение договора займа…………………………...……8

1.3. Формы  и виды кредитных и заемных  обязательств……………………....10

Глава 2. Общая характеристика договора кредита……………………............13

2.1. Понятие  кредитного договора.......................................................................13

2.2. Содержание  и исполнение кредитного договора........................................14

2.3. Отдельные  разновидности кредитного договора........................................15

Заключение............................................................................................................18

Список  используемой литературы......................................................................19

 
 

Введение

     Практически все предприниматели в своей  повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых  распространенных форм договоров – договорами займа и кредита, выступая в них в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

     Гражданский оборот немыслим без заемно-кредитных  отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в заемном  обязательстве, используются многими  гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный  договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство. Практический интерес для участников гражданского оборота представляет возможность новации долга в  заемное обязательство.

     Вместе  с тем, суды постоянно дают разъяснения  по вопросам применения норм о договорах кредита и займа в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее арендные правоотношения, крайне запутано. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение. Находясь лишь на пути к требуемому Арбитражным процессуальным кодексом РФ¹ единообразию, судебная практика подчас не может внести полную ясность в разрешение вопросов по кредитно-заемным отношениям. Таким образом, большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело.

     Понятие договора займа и кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данных договоров в гражданском обороте.

     Отдельные стороны проблемы применения норм гражданского законодательства о договорах кредита и займа, неоднократно рассматривались в правовой науке. Общетеоретические аспекты договоров кредита и займа разрабатывали такие ученые, как Витрянский В.В., Суханов Е.А.,  Козырь О.М., Завидов Б.Д., Павлодский Е.А. и др.

     Цель  и задачи исследования вытекают из актуальности и степени научной  разработанности проблемы.

     В рамках данных направлений предполагается решить следующие задачи:

• выявить тенденции развития норм, регулирующих договоры займа и кредита;
• определить содержание и признаки договоров займа и кредита согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;
• рассмотрение существенных условий, отдельных элементов договоров займа и кредита, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора.

     Объектом  настоящей работы являются договоры кредита и займа как теоретическая категория и как правовое явление социальной действительности.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Общая характеристика договора займа

     1.1. Понятие договора займа

 

     Первое  упоминание в отечественном обязательственном  праве о договоре займа, различавшего заем вещей и денег, и договоре кредитования (под проценты и без), встречается уже в Русской  Правде (XI в.).

     Согласно  Г.Ф.Шершеневичу, дореволюционное русское  гражданское право (последняя четверть XIX – начало ХХ вв.) займом называет договор, в силу которого одно лицо обязывается возвратить взятые у  другого в собственность заменимые  вещи в том же количестве и того же качества². Из этого определения обнаруживаются существенные элементы договора займа: односторонность договора, передача заменимых вещей в собственность, обязанность возвращения. Кроме того, в договоре займа возможны и случайные элементы, из которых обращают на себя внимание условие о сроке и о процентах. В русской цивилистике существовало два мнения касательно односторонности (двусторонности) договора займа. Так, вышеупомянутый Г.Ф.Шершеневич считал, что заем представляет собой односторонний договор: в нем лишь одна сторона обязывается к совершению действия, к возвращению взятого, тогда как другая сторона имеет только право, потому что она совершила действие одновременно с совершением договора, передала известную сумму денег или других заменимых вещей³. Другой отечественный цивилист Д.Мейер, напротив, считал заем двусторонним договором, «в силу которого одно лицо обязывается передавать заменимые вещи, а другое возвратить равную ценность⁴. Очевидно, что такое соглашение, если бы оно и встретилось в действительности, было бы не договором займа, а предварительным договором о совершении в будущем займа.

     Современное отечественное обязательственное  право с незначительными редакционными  изменениями воспроизводит определение  договора займа, ранее закрепленное в статье 269 ГК РСФСР 1964 г. и пункте 1 статьи 113 Основ гражданского законодательства 1991 г., а проведенный анализ содержания 42 главы действующего Гражданского кодекса РФ, позволяет сделать  вывод о том, что заем, возникнув  из римского контракта mutuum, и сегодня  сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование  всех заемно-кредитных отношений. Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщика деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется  их возвратить. Своеобразие этого  вида договора, характеризуемого как  односторонний, состоит в том, что  право требования займодавца и обязанность  возврата суммы займа лежат в  сфере исполнения, а фаза заключения договора, прежде всего, сводится к  передаче денег и других вещей, определенных родовыми признаками. Тем самым к  форме договора, определенной ст.808 ГК РФ, обязательно добавляются фактические  действия займодавца по передаче денег  или других вещей.

     По  договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег  или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК).

     По  своей юридической природе договор  займа является классической реальной и односторонней сделкой, которая  может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.

     Договор займа считается заключенным  с момента передачи денег или  других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), из чего следует невозможность понудить заимодавца к выдаче займа, поскольку  обещание предоставить заем не имеет  юридического значения. Очевидно, что  такая традиционная конструкция  займа не рассчитана на развитый рыночный оборот (что главным образом и  предопределило необходимость появления  особого кредитного договора).

     Сторонами договора займа могут быть любые  субъекты гражданского права – дееспособные граждане, юридические лица, публично-правовые образования, являющиеся собственниками своего имущества. Ограничения предусмотрены лишь для учреждений и предприятий как субъектов прав хозяйственного ведения и оперативного управления, имеющих к тому же специальную правоспособность. Учреждения (в том числе государственные органы и органы местного самоуправления) не могут выступать в качестве заимодавцев из-за отсутствия правомочия распоряжения закрепленным за ними имуществом (если только речь не идет о доходах от разрешенной им собственником деятельности), казенные предприятия могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия – при отсутствии законодательных запретов и ограничений. Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками (за исключением случаев их неполного финансирования или задержки финансирования), а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем финансовом органе.⁵ В качестве заемщиков они приобретают на переданное им заимодавцами имущество не право собственности, а соответствующее ограниченное вещное право.

     Договор займа требует простой письменной формы в случаях, когда заимодавцем  является юридическое лицо либо сумма  этого договора, заключаемого между  гражданами, не менее чем в 10 раз  превышает минимальный размер оплаты труда, установленный законом (п. 1 ст. 808 ГК), что соответствует общим  правилам о простой письменной форме  сделок (п. 1 ст. 161 ГК). Такой формой в  соответствии с законом может  являться расписка заемщика или иной документ, подтверждающий передачу заимодавцем  заемщику определенной денежной суммы  или определенного количества вещей (например, облигация, счет-фактура  на товары и т.д.). В остальных случаях  договор займа может быть заключен и в устной форме.

     Важно иметь в виду, что несоблюдение простой письменной формы само по себе вовсе не влечет недействительность договора займа. В соответствии с  п. 1 ст. 162 ГК сторонам в такой ситуации лишь запрещено ссылаться на свидетельские  показания в подтверждение договора займа или его условий, т.е. закон  ограничивает круг доказательств, предоставляемых  сторонами суду в случае спора. При  отсутствии спора такой договор  предполагается действительным.

     1.2. Содержание и  исполнение договора займа

 

     Договор займа является односторонним, так  как возлагает обязанность только на заемщика, оставляя заимодавцу право  требования (возврата займа, по общему правилу с процентами). Заемщик  должен возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые  предусмотрены договором.

     При отсутствии специальных указаний в  договоре о сроке возврата (или  его определении моментом востребования) указанная сумма должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК), а не в 7-дневный срок, как это предусматривает общее  правило абз. 2 п. 2 ст. 314 ГК, что существенно  улучшает положение заемщика, в том  числе в бытовых отношениях. Досрочный  возврат взятого взаймы имущества  допускается лишь в беспроцентном (безвозмездном) займе, а заем, предоставленный  под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК), поскольку последний  лишается в этом случае части своего дохода.

     Сумма займа считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи заимодавцу (из рук в руки), либо в  момент зачисления на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК). Следовательно, таким  моментом нельзя считать, например, списание банком соответствующей суммы со счета плательщика или ее поступление  на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя (заимодавца). До наступления  указанного обстоятельства сохраняются  обязанности заемщика, производится начисление процентов за допущенную им просрочку в возврате суммы  долга и т.п. Разумеется, договором  стороны вправе определить иной порядок  возврата суммы займа (например, считать  его возвращенным в момент списания банком суммы долга со счета заемщика).

     Проценты  по договору займа также могут  выплачиваться в любом согласованном  сторонами порядке (в том числе  и однократно). Однако при отсутствии иного соглашения они должны выплачиваться  ежемесячно, причем не до определенного  договором срока возврата суммы  займа, а до дня ее фактического возврата (п. 2 ст. 809 ГК). Следует также учитывать, что в соответствии со ст. 319 ГК при  недостаточности суммы платежа, произведенного должником, основная сумма  долга по общему правилу погашается в последнюю очередь (и в силу этого проценты начисляются на невозвращенную сумму до ее полного погашения).

     Исполнение  договора займа, т.е. возврат заимодавцу имущества с процентами, может  обеспечиваться специальными мерами, в частности предоставлением  заимодавцу за счет заемщика залога, банковской гарантии или поручительства. Если заемщик не выполняет предусмотренных  договором обязанностей по дополнительному  обеспечению возврата суммы займа  одним из указанных способов либо это обеспечение утрачивается (например, погибает предмет залога) или его  условия ухудшаются (например, хозяйственное  общество-поручитель объявляет об уменьшении размера своего уставного капитала) не по вине заимодавца, последний получает право требовать досрочного возврата суммы займа со всеми причитающимися ему процентами (ст. 813 ГК). Со дня  возникновения этого права на указанную сумму в виде санкции  также начисляются проценты, предусмотренные  ст. 395 ГК.

     Заемщик может оспаривать договор займа  по безденежности, доказывая, что фактически он не получил от заимодавца денег  или вещей либо получил их в  меньшем количестве, чем было согласовано  сторонами (ст. 812 ГК). В этом случае особенно важно соблюдение сторонами договора требований, относящихся к его  форме. Если договор требовал простой  письменной формы, то его оспаривание  по безденежности на основании свидетельских  показаний не допускается (если только речь не идет о договоре, заключенном  под влиянием обмана, насилия, угрозы и тому подобных обстоятельств, предусмотренных  ст. 179 ГК, доказывание которых в  любом случае возможно с помощью  свидетелей). При установлении судом  факта неполучения заемщиком  денег или вещей от заимодавца договор займа считается незаключенным, а при доказанности получения  им денег или вещей в меньшем  количестве, чем указано в договоре, последний считается заключенным  на фактически полученное количество денег или вещей.

     1.3. Формы и виды  кредитных и заемных обязательств