Договор банковского вклада

Порядок выплаты возмещения по вкладам определен в ст.12 ФЗ № 177.

Статус, цель деятельности и полномочия Агентства установлены в гл.3 ФЗ № 177.

Банк России

Как установлено в ст.1 Федерального закона от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией РФ, ФЗ № 177 и другими Федеральными законами. Там же установлено, что функции и полномочия, предусмотренные Конституцией РФ и ФЗ № 177, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Согласно п.4 ст.6 ФЗ № 177 Банк России является участником системы страхования вкладов при осуществлении им функций, вытекающих из комментируемого Закона.

Банк России в системе страхования вкладов осуществляет функции банковского регулирования и банковского надзора:

-функция банковского  регулирования заключается в  том, что Банк России в случаях, предусмотренных комментируемым  Законом, в соответствии с ч.5 его  ст.1 принимает в соответствии  с Законом нормативные акты, которыми регулируются отношения, возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов;

-в рамках осуществления  функции банковского надзора  Банк России в соответствии  с комментируемым Законом проводит  тематические инспекционные проверки банков и применяет к банкам, допустившим нарушения комментируемого Закона, меры ответственности, предусмотренные Федеральным Законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

Частью 2 ст.27 ФЗ № 177 установлено, что Агентство и Банк России координируют свою деятельность и информируют друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов.

В соответствии с ФЗ № 177 не подлежат страхованию денежные средства:

1)размещенные на банковских  счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2)размещенные физическими  лицами в банковские вклады  на предъявителя, в том числе  удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3)переданные физическими  лицами банкам в доверительное  управление;

4)размещение во вклады  в находящихся за пределами  территории Российской Федерации  филиалах банков Российской Федерации.

В соответствии с ФЗ № 177 страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1)отзыв (аннулирование) у  банка лицензии Банка России  на осуществление следующих операций (далее – лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным  законом «О банках и банковской деятельности»;

2)введение Банком России  в соответствии с законодательством  Российской Федерации моратория  на удовлетворение требований  кредиторов банка.

Часть 2 ст.8 ФЗ № 177 устанавливает правила определения дня наступления страхового случая. Таким днем считается:

- при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России - день вступления в силу акта  Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России;

-при введении Банком  России моратория на удовлетворение  требований кредитора банка – день вступления в силу акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.15

Определение дня наступления страхового случая имеет существенное значение, так как именно с этого дня согласно ч.1 ст.9 ФЗ № 177 у вкладчика возникает право требования на возмещение по вкладам и вкладчик или его представитель в соответствии с ч.1 ст.10 ФЗ № 177 вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая согласно ч.5 ст.11 ФЗ № 177 рассчитывается размер возмещения по вкладам.

Существенным условием договора страхования является условие о сроке его действия (п.4 ч.2. ст.942 ГК РФ). Страховой срок в договоре страхования ответственности за нарушение договора банковского вклада должен соотноситься со сроком действия обязательства, в обеспечение которого заключен страховой договор.

Надо полагать, что договор страхования является срочным, в то время как договор банковского вклада может быть как срочным, так и с неопределенным сроком исполнении обязанности банка, невозможно заключение договора страхования риска ответственности за нарушение всех договоров банковского вклада. Страхователь может страховать риск своей ответственности или за неисполнение каждого договора банковского вклада в отдельности, или за нарушение нескольких договоров банковского вклада. В этом случае объединение рисков ответственности по различным договорам банковского вклада возможно, в частности, по следующим критериям:

-неисполнение срочного  договора и договора до востребования;

-по сумме вклада;

-по процентной ставке;

-для срочных договоров  в зависимости от срока действия.

Сложной представляется защита прав вкладчика с помощью договора страхования риска ответственности за нарушение договора банковского вклада на условиях до востребования, потому что вкладчик может осуществить свое право на получение суммы вклада и причитающихся процентов как до, так и после окончания срока действия договора страхования. Законодатель, к сожалению, не предусматривает на этот случай никаких специальных гарантий.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

С развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования, открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

Основные положения результатов проведенного исследования можно сформулировать следующим образом:

1. Договор банковского вклада (депозитный договор) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.834 ГК РФ).

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договор банковского вклада – возмездный договор. Во всех случаях банк обязан уплатить вкладчику на сумму вклада проценты.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Банк – это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Вкладчик - это гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.

Порядком заключения договора банковского вклада является внесение вкладчиком либо третьим лицом на имя вкладчика денежной суммы, составляющей сумму вклада.

Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Кредитная организация в подтверждение внесения вклада физическим лицом вправе выдать сберегательную книжку или сберегательный сертификат, а юридическому лицу – депозитный сертификат. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность (ничтожность) (ст.836 ГК РФ).

2.В настоящее время граждане чтобы обеспечить банком возврат суммы, переданный им по договору банковского вклада, страхуют договор банковского вклада.

Страхованию подлежат денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая перечисленные проценты на сумму вклада, за исключением:

-средств физических лиц-предпринимателей  без образования юридического  лица;

-вкладов на предъявителя;

-средств, переданных банком  в доверительное управление;

-вкладов в филиалах  российских банков, находящихся за границей.

В соответствии с ФЗ № 177 страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1)отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;

2)введение Банком России  в соответствии с законодательством  Российской Федерации моратория  на удовлетворение требований  кредиторов банка.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994  
N 51-ФЗ (с изменениями и дополнениями на 01 февраля 2014 г.).

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 
N 14-ФЗ (с изменениями и дополнениями на 01 февраля 2014 г.).

4. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002г. № 138-ФЗ (в ред. от 4 мая 2011г. № 98-ФЗ).

5. Федеральный закон от 23 декабря 2003г. № 177-ФЗ (в ред. от 29 декабря 2010г. № 437-ФЗ ) «О страховании вкладов физических в банках РФ».

6. Федеральный закон от 02 декабря 1990 № 395-1(в ред. от 15 ноября 2010г.) «О банках и банковской деятельности».

7. Закон РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1(в ред. от 29 ноября 2007г. № 287-ФЗ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

8. Положение ЦБР от 5 ноября 2002г. № 203-П «О порядке проведения Центральным Банком Российской Федерации депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской Федерации».

9. Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996г. № 6/8 «О некоторых вопросах связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

10. Письмо ЦБР от 10 февраля 1992г. № 14-3-20 (с изм. от 29 ноября 2000г.) «О депозитных и сберегательных сертификатах кредитных организаций».

11. Письмо ЦБР от 16 декабря 2003г. «О проведении Банком России депозитных операций в валюте Российской Федерации с использованием системы электронных торгов ММВБ».

13. Борисов А.Н. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических в банках РФ» (постатейный) от 23 декабря 2003г. № 177-ФЗ: Юридический Дом «Юстицинформ», 2005.-152с.

14. Брагинский М.И. Комментарии к части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей.-М.: Фонд «Правовая культура».1995. 480с.

15. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения: Изд. 2-е, испр. М., 1999. 848с.

16. Гавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: Учебное пособие.-М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2007.-668с.

17. Дождев Д.В. Римское частное право: Учебник для вузов. М., 1997.-504с.

18. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина- вкладчика по договору банковского вклада//Банковское право. М.: Юрист; 2001.№ 3. 56с.

19. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками.-М.; Статут, 2000.- 266с.

22. Сергеев В.В. Страхование –не гарантирование // Эж-Юрист.2004. № 12. 15с.

23. Стяжкина Т.А. Сборник типовых договоров. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство «Экзамен», 2003. – 640с.

24. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело.-М.: Финансы и статистика, 2005.-608с.

25. Уксусова Е.Е. Особенности правового статуса участников системы страхования // Банковское право, 2005, № 1, 22с.