Договор банковского вклада

Следует иметь в виду, что договор банковского вклада может удостоверяться и иными выданными банками вкладчикам документами, которые должны отвечать требованиям, предусмотренным для них законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Так, в последнее время большое распространение в отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции.11

 

5. Виды договора банковского вклада

5.1 Договоры об открытии вклада до востребования и срочного вклада

 

Средства, принятые от клиентов, подразделяются на вклады (депозиты) до востребования, вклады (депозиты) срочные, сберегательные вклады, вложенные в ценные бумаги. С точки зрения формирования ресурсной базы банка каждая из перечисленных групп имеет свою специфику, свои достоинства и недостатки.

Вклады (депозиты) до востребования – это средства в рублях и (или) в иностранных валютах, внесенные (переведенные) на банковские счета, которые их владельцы в соответствии с договором вклада (депозитным договором) могут получить полностью или в необходимой части по первому требованию, выписав соответствующий денежный документ и предъявив (направив) его в банк.

Возврат вклада «по первому требованию» означает, что банк выдает или перечисляет сумму вклада (целиком или частично) немедленно после получения об этом надлежаще оформленного письменного распоряжения вкладчика или распорядителя счета (если счет был открыт вкладчиком на имя другого лица – бенефициара, то есть выгодоприобретателя).

К вкладам до востребования относятся, в частности:

-средства на расчетных  и текущих счетах юридических  лиц;

-средства на специальных  депозитных счетах юридических  лиц;

-средства на корреспондентских  счетах других коммерческих организаций, открытых в данном банке;

-средства во вкладах  физических лиц.

Преимущество размещения денег в банке на условиях «до востребования» - высокая ликвидность (быстрое обращение в «живые» деньги). Наличные и (или) безналичные деньги зачисляются на банковские счета и снимаются (списываются) с них по мере проведения владельцами счетов хозяйственных и других операций. Однако с точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильностью, является не очень надежным, поэтому процент, который он платит за данные привлеченные средства, относительно невелик.

Таким образом, средства, принятые до востребования, имеют такие особенности:

-деньги вносятся (зачисляются) и изымаются (списываются) свободно;

-владелец счета платит  банку комиссию за открытие и (или) пользование счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах от дебетового оборота по счету (суммы списаний со счета);

-банк платит владельцу  счета невысокий процент либо  вообще не платит (средства в  расчетах).

Срочные вклады (депозиты) – это деньги, внесенные (переведенные) в банк на фиксированный срок, которые их владельцы в соответствии с договором вклада (депозитным договором) обязуются не забирать из банка (не снимать со счета) до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Такие вклады (депозиты) в зависимости от срока пребывания соответствующих сумм на банковских счетах можно классифицировать на множество групп.

При ближайшем рассмотрении оказывается также, что срочные вклады подразделяются на:

-срочные вклады (депозиты) в строгом смысле этого слова;

-вклады с предварительным  уведомлением об изъятии, в том  числе досрочном. В этом случае  банки требуют от владельца  счета подачи специального уведомительного  заявления о намерении изъять  средства. Срок подачи такого заявления заранее оговаривается, с учетом этого срока устанавливается также величина платы (процента) за вклад (депозит); указанный срок может колебаться от недели до нескольких месяцев в зависимости от срока и размера вклада .

Банку удобнее (и прибыльнее) работать со срочными вкладами. Но ГК РФ поставил под большое сомнение саму возможность приема банками срочных вкладов от населения. В соответствии с ГК РФ соблюдение физическим лицом срока договора вклада – не обязанность, а лишь его право, то есть физическое лицо может дождаться истечения указанного срока, но может и потребовать возвратить ему вклад (либо перечислить его полностью или частично на другой счет в этом же банке или в ином банке) в любое время до наступления оговоренного срока (п.2 ст.837 ГК РФ). Правда, данное правило применяется только к вкладчикам – физическим лицам.

Итак, характерные особенности срочных вкладов следующие:

-они привлекаются на  четко определенные сроки, но  клиенты, особенно физические лица, могут и не соблюдать эти сроки;

-средства на срочном депозите юридического лица не могут использоваться для платежей, на них не выписываются платежные документы;

-владельцам соответствующих  счетов банк платит фиксированный  процент.

По срочным договорам вклада банк не может односторонне уменьшить размер процентов, если иное не предусмотрено в законе, а для случая с юридическим лицом – в законе или договоре. В самом же ГК РФ назван лишь один из случаев, когда банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить размер процентов за вклад: если срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения ранее оговоренного сторонами срока, то проценты платятся как за вклад до востребования, если в договоре не был предусмотрен иной размер процентов (п.3 ст.837 ГК).

С точки зрения банка привлечение средств на определенный срок привлекательно тем, что в этом случае он может более уверенно планировать свою деятельность (проведение активных операций) и поддерживать свою ликвидность с меньшим оперативным денежным резервом (нет опасности, что владельцы срочных счетов в любой момент неожиданно для банка востребуют свои деньги). В то же время такие средства, как правило, обходятся банку дороже.

5.2 Иные виды договоров банковских вкладов

 

Наряду с этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических и вклады юридических лиц.

Договоры банковского вклада с физическим лицом являются публичными договорами, от заключения которых банк может отказаться только при отсутствии возможности предоставить соответствующие услуги. Банк обязан принимать вклады от граждан на одинаковых условиях, объявленных им для вклада данного вида, не может оказывать предпочтения одним по отношению к другим. Еще одной особенностью вкладов физических лиц является обязанность банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика. Договор не может лишать (ограничивать) гражданина этого права, и при включении такого условия в договор он считается ничтожным. В тех случаях, когда вклад возвращается до окончания срока, указанного в договоре, ему выплачивают проценты, установленные для вкладов до востребования, если в договоре не предусмотрен иной размер процентов.

Юридическим лицам, как правило, в договоре не предоставляется права истребования вклада до окончания установленного срока. В отличие от физических лиц им запрещено перечислять денежные средства, внесенные во вклад, другим лицам, что прямо закреплено ст. 834 ГК. Действующие нормативные акты в области осуществления безналичных расчетов на территории РФ также предусматривают, что денежные средства с депозитных счетов подлежат перечислению на расчетный (текущий) счет юридического лица, после чего оно вправе распоряжаться ими по своему усмотрению.

Вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц.12 Так, вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом прав вкладчика может быть предусмотрен договором банковского вклада. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (изъять их полностью или частично).

Важную особенность данного вида договора составляет то, что наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

По целевому назначению вклады можно также подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Следует иметь в виду, что все такого рода вклады являются разновидностью договора срочного вклада.

 

5.3 Депозитные договоры с участием Банка России

 

Особой разновидностью вкладных сделок является проведение Центральным банком РФ операций по привлечению денежных средств банков-резидентов в валюте РФ в депозиты, открываемые в Центральном банке РФ. Специфика данных сделок состоит в их целевой направленности, поскольку Банк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст.4 и ст.45 Закона о Банке России для регулирования ликвидности банковской системы в рамках разрабатываемой и проводимой им во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Привлекая в депозиты денежные средства банков, Центральный банк РФ осуществляет изъятие излишних денежных средств (ликвидности) у банков с использованием процентной политики в целях укрепления рубля.

Совершение Центральным банком РФ указанных депозитных операций осуществляется в виде проведения депозитных аукционов, депозитных операций по фиксированной процентной ставке, депозитных операций по фиксированным процентным ставкам на стандартных условиях, по процентным ставкам, определенным на аукционной основе (по результатам депозитного аукциона), проводимых с использованием программно-технических средств системы «Рейтерс-Дилинг» либо с использованием программно-технических средств уполномоченной Торговой системы,13 а также депозитных операций на основе отдельных соглашений, определяющих условия депозита.14

Участниками таких депозитных операций являются Центральный банк РФ в лице его уполномоченных учреждений и подразделений и кредитные организации. Центральный банк РФ при осуществлении этих операций вправе определять контрагентов, с которыми он будет вступать в договорные отношения. Кроме того, он определяет требования, которым должны соответствовать кредитные организации, участвующие в депозитных операциях.

Банк России определяет дату и способ проведения депозитных аукционов и депозитных операций по фиксированной процентной ставке. Депозитные аукционы и депозитные операции по фиксированной процентной ставке оформляются договором-заявкой на участие в депозитном аукционе Центрального банка РФ либо на размещение в Центральном банке РФ депозита по фиксированной процентной ставке.

Депозитные операции с использованием системы «Рейтерс-Дилинг» проводятся Банком России на стандартных условиях, установленных Генеральным соглашением о проведении депозитных операций в валюте Российской Федерации с использованием системы «Рейтерс-Дилинг» (ср. ст. 427 ГК). Кроме того, Банк России вправе проводить депозитные операции с использованием системы «Рейтерс-Дилинг» на иных стандартных условиях.

К депозитным операциям на основе отдельных соглашений, определяющих условия депозита, отнесен депозит до востребования, который размещается на счете по учету депозита до востребования, открываемом в уполномоченном подразделении Банка России на неопределенный срок, и может быть востребован кредитной организацией в размере всей суммы размещенных денежных средств.

Перечисление средств в депозит, открываемый в Центральном банке РФ, производится платежным поручением банка на списание средств со своего корреспондентского счета, открытого в подразделении расчетной сети Центрального банка РФ, на счет по учету депозита, открытый в уполномоченном учреждении или подразделении расчетной сети Центрального банка РФ.

Депозиты, открытые в Центральном банке РФ, не могут быть пролонгированы. Не допускается также досрочное изъятие банком средств, размещенных на депозит в Банке России. Возврат суммы депозита, открытого в Центральном банке РФ, и уплата начисленных процентов по депозиту производятся платежным поручением Центрального банка РФ на корреспондентский счет кредитной организации в подразделении расчетной сети Центрального банка РФ.

Проценты по депозитным операциям Центрального банка РФ начисляются по формуле простых процентов начиная со дня, следующего за днем фактического привлечения Банком России денежных средств в депозит, и до дня возврата депозита включительно исходя из количества календарных дней в году. Проценты начисляются на входящие остатки средств по счетам по учету депозитов, открытым в Центральном банке РФ, по каждой заключенной депозитной сделке. При этом день перечисления банком средств в депозит, открываемый в Центральном банке РФ, не учитывается при расчете суммы процентов по депозиту. Уплата процентов по депозитам, открытым в Центральном банке РФ, производится одновременно с возвратом банку суммы депозита.

В случае перечисления банком денежных средств на счет по учету депозитов, открытый в Центральном банке РФ, в сумме, большей, чем сумма, установленная договором-заявкой или иными аналогичными документами, Центральный банк РФ не позднее следующего рабочего дня возвращает на корреспондентский счет банка, открытый в подразделении расчетной сети Центрального банка РФ, излишне перечисленную сумму средств. При этом проценты на указанную сумму не начисляются.