Деятельность ломбардов в современной России

По истечении льготного срока невостребованные вещи передаются ломбардом по договору комиссии торговым предприятиям для продажи по действительной стоимости, не ниже установленной оценки. Если торговые организации не примут имущество для продажи по оценке ломбарда, то ломбард взыскивает убытки с владельца имущества. Из суммы, вырученной от продажи вещей, погашаются:

• плата за хранение;
• выданные кредиты с процентами;
• расходы по продаже.

Остаток суммы возвращается ломбардом владельцу сохранной  квитанции или залогового билета по их предъявлению.

Помимо этого реализация имущества должника, на которое обращено взыскание, может производиться  путем его продажи с публичных  торгов. Публичные торги проводятся в месте нахождения имущества. Перевозка  имущества в целях продажи  в другой город или район допускается только по обоюдному согласию ломбарда и должника и за их счет. Торги проводятся в форме аукциона. Аукционы могут быть открытыми и закрытыми. В открытом аукционе может участвовать любое лицо. В закрытом аукционе участвуют только лица, специально приглашенные для этой цели. Начальная продажная цена имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо письменным соглашением ломбарда с залогодателем (поклажедателем) во всех остальных случаях. Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену.

§ 2.3  Проблемы, существующие в отрасли ломбардного кредитования

Какие же проблемы характерны для деятельности ломбардов в  настоящее время?

В корне ошибочно мнение, что услуги ломбардов или банковские кредиты бывают наиболее востребованы в периоды экономических кризисов. Чем выше благосостояние населения  и чем стабильнее экономика, тем  чаще население пользуется кредитами, в том числе и услугами ломбардов. Это развенчивает еще один миф о ломбардах, якобы имеющих максимальные доходы в периоды экономических кризисов и политических потрясений. Эта закономерность одинакова для всех стран, что хорошо прослеживается на примере последних лет в России и США.

Так, нападение исламских  террористов на башни Всемирного торгового центра 11 сентября 2001 года всколыхнуло всю Америку. Чувство  нестабильности и постоянной угрозы привело к резкому падению  числа обращений в американские ломбарды, что, в свою очередь привело к резкому снижению курса акций ведущих ломбардных систем Америки, таких как Cash America и First Cash Financial Services.

Такое же падение числа  обращений граждан к услугам  ломбардов произошло в России после дефолта 1998 года. По мере поступательного развития экономики, увеличения доходов населения, роста потребительского рынка все больше россиян стали прибегать к услугам ломбардных учреждений. Причем делают это в подавляющем своем большинстве люди со стабильными доходами, и не от нужды, а для разрешения каких-то текущих, временных финансовых трудностей. Взять необходимую сумму под залог и заплатить проценты гораздо проще и удобнее, чем занимать деньги у знакомых или в банках.

Существует миф о  том, что ломбарды являются местом скупки ворованных вещей. Это глубокое заблуждение, основанное на незнании специфики ломбардного бизнеса. Все операции в ломбарде производятся только при предъявлении документа, удостоверяющего личность. Принести ворованное в ломбард – это фактически признаться в совершенном преступлении.

Да, такие факты существуют, но ломбарды тесно сотрудничают с  правоохранительными органами и  с федеральной службой по финансовому  мониторингу. По статистике, количество изделий, которые изымаются в  рамках уголовных дел, составляет менее  одного изделия на 300 тысяч залогов.

В то же время, в обществе не считается криминальными продажа  нерастаможенной бытовой техники, мебели, мобильных телефонов или  контрафактной продукции.

Существует расхожее мнение о больших доходах и  грабительских процентах в ломбардном бизнесе. А как тогда относиться к розничной торговле, например, к продаже одежды раскрученных брендов, где торговая наценка достигает 1 000%. Как относиться к сетевым продуктовым супермаркетам, с торговой наценкой от 10% до 100% при оборачиваемости товара, измеряемой днями. Все это – розница и для нее характерна высокая наценка. 

Банк по своей сути является оптовиком на кредитном  рынке. Для банка типичны большие  объемы и низкий процент прибыльности по данной конкретной операции – примерно 2 – 4 %. Банковская прибыль образуется потому, что процентная ставка по кредиту (отношение процента, уплачиваемого за заем, к величине ссужаемого капитала) всегда больше процентной ставки по депозиту (отношение процента, выплачиваемому вкладчику, к сумме его денежного вклада). 

Ломбард же на кредитном  рынке фактически является предприятием розницы. Однако его доходность не достигает  уровня обычного ритейла. Рассмотрим следующий  пример:

Предположим, что выданная ссуда 100 рублей. При кредитной ставке 12 процентов, через месяц ломбард при возврате кредита получает 112 рублей. При этом расходы самого ломбарда на расходные материалы, хранение, охрану, обязательное страхование и зарплату персонала, составят примерно 8-10 рублей. Таким образом, чистый доход от кредитования получится 2-4 рубля. Отсюда вывод – ломбардная деятельность – это низко доходный бизнес, требующий больших затрат. Сроки окупаемости нового ломбарда при удачном выборе места, правильном маркетинге составляет 3-4 года при использовании собственных средств, а при заемном капитале – 5-8 лет.

Есть и другие проблемы в отрасли. Одна из самых тяжелых  – это доступ к кредитным ресурсам. Очень тяжело получить кредит на длинный  срок. Более того, некоторые банки  просто отказываются работать с ломбардами, видя в них своих конкурентов. Часто банки не дают денег ломбардам даже на оборотные средства. Поэтому инвестором, как правило, выступает средний класс.

Есть проблемы и с  законодательством. Одна из них связана  с классификацией деятельности ломбардов. По одному классификатору, ОКВЭД, ломбарды – это финансовые посредники, а значит, на них не распространяются льготы системы бытового обслуживания по аренде. В то же время, согласно другому классификатору, ОКОНХ ломбарды входят в состав предприятий бытового обслуживания.

Сейчас ломбарды отнесли, согласно кодам ОКВЭД и принятому недавно закону "О конкуренции", к финансовым организациям. Теперь ломбард можно определить как небанковское кредитное учреждение. Но до сих пор нет однозначного понимания, какая структура государства: Минфин, ЦБ РФ или Минэкономразвития будет "курировать" ломбардный бизнес. В Англии ломбардами занимается министерство финансов, в США – федеральная резервная система. У нас же проверяющих и контролирующих организаций хоть отбавляй.

Есть и другие проблемы, связанные с невозможностью переуступки прав требования, алгоритмом проведения аукционов и многое другое.

Отсюда хроническое  недофинансирование отрасли, проблемы с квалифицированными кадрами, менеджментом. На лицо сильное зарегулирование  отрасли. Более семидесяти различного рода нормативных актов регламентируют ломбардную деятельность, в то время как в США положение о ломбардной деятельности содержит всего 24 страницы. Эксперты вынуждены констатировать наличие низкого объема роста ломбардного бизнеса при неудовлетворенном спросе. Фактически отрасль развивается не благодаря государству, а вопреки!

Глава 3. Перспективы развития ломбардного бизнеса в Российской Федерации

§ 3.1 Преимущества ломбардов перед другими современными кредитными учреждениями

В сегменте выдачи кредитов населению под залог конкурентов у ломбардов нет. Ломбарды имеют неоспоримое преимущество по скорости обслуживания и гарантированной возвратности кредитных средств от населения.

Ломбарды могут выдавать кредиты без длительных и сложных  процедур, потому что информация о платежеспособности клиента и дальнейший контроль над ним не требуется, так как цена залога равна или превышает сумму кредита. Вопросы, касающиеся социального статуса клиента, его доходов, места работы не выясняются. У ломбардов долгосрочная задолженность клиента не может возникнуть. Если должник не выплачивает сумму залога в определенный срок или не платит проценты, ломбард продает предмет залога на аукционе с целью покрытия своих издержек. В худшем случае клиент ломбарда теряет свою вещь, но остается свободен от обязательств перед ломбардом.

Здесь хочется упомянуть  еще один миф о ломбардах, создающий  мнение о них, как о кредитных  организациях, забирающих у своих  клиентов последнее, что у них  есть. Банки, выдавая кредит клиенту, берут в обеспечение то, что необходимо человеку для обеспечения своей жизни: квартиры, средства транспорта и производства. В случае возникновения ситуации невозврата кредита, банки выселяют людей из квартир, отбирают автомашины и такой бизнес считается престижным.

Ломбарды же берут  в залог ювелирные украшения, а они никогда не относились к  предметам первой необходимости  и не влияли на качество жизни населения.

Ломбарды не судятся с клиентами и не отбирают у них последнее, бизнес не приводит к семейным трагедиям и краху устоявшегося образа жизни. Более того, ломбарды решают социальные задачи. Они позволяют избежать проблем в семье и обществе при задержке зарплаты, временных финансовых трудностях и при решении других бытовых задач.

Ломбардные учреждения в настоящий момент существуют во всем мире и, как ни удивительно, особо распространены в странах с сильной экономикой и высоким уровнем жизни. К примеру, в США существуют свыше 16 000 лицензированных ломбардов, около 3 000 ломбардов успешно работают в Австралии. Государственные системы ломбардов остались практически только в развивающихся странах с тоталитарными режимами. Например, в Индонезии существует только одна система ломбардов. Эта система включает в себя свыше 500 отделений по всей стране и принадлежит государству.

За прошедшие годы кардинальным образом изменился  подход к ломбардному бизнесу. На рынке России появились ломбарды, относящиеся к своему бизнесу  крайне серьезно и вкладывающие большие  средства в модернизацию и разработку новых технологий.

В условиях обострившейся конкурентной борьбы успешно функционировать могут только ломбарды, обладающие передовыми технологиями. Применение таких технологий позволяют значительно сократить себестоимость ссудно-залоговых операций, повысить пропускную способность ломбарда и оперативно, в удобном виде получать управленческую информацию.

Современные ломбарды –  это высокотехнологичные учреждения, оборудованные разнообразной техникой, стремящиеся ни в чем не уступать банкам в сфере обслуживания клиентов.

Отдельно надо сказать о программном обеспечении ломбардного бизнеса, без которого немыслим ни один современный ломбард. Приятно отметить, что на данный момент создан программный комплекс "ЛОРД", который по большинству параметров значительно превосходит такие известные западные аналоги, как PawnMaster, Xpawn и PawnManage.

Для него характерны:

• нетребовательность к ресурсам;
• доступность интерфейса;
• скорость выполнения операций;
• гибкость настроек.

В работе передовых ломбардов  используются современные методы и  оборудование для оценки бриллиантов и золота, что позволят оперативно и качественно проводить ссудно-залоговые операции.

Невыкупленные клиентами  изделия проходят тщательную предпродажную  подготовку на самом современном  оборудовании. К сожалению, приходится констатировать, что это, в основном, приборы европейского и американского производства.

Ломбард по своему дизайну  и наполнению офисной техникой приближается к банковскому отделению. Качество сервиса передовых сетевых российских ломбардов не уступает таким зарубежным ломбардам как Cash America или First Cash Financial Services.

Деятельность современного ломбарда немыслима без маркетинга и рекламных кампаний. Надо отметить, что рекламные кампании в ломбардном бизнесе достаточно эффективны. В  общественном сознании происходит своеобразный переход от "совковых" привычек к нормальным западным нормам потребления, жизнь в долг перестает быть чем-то зазорным.

Современный ломбард  по некоторым параметрам организации  работы с клиентом превосходят банк. Это:

• отсутствие очередей ;
• минимальное время на получение кредита (15 сек на оформление залогового билета) ;
• дополнительные услуги: бесплатная оценка, хранение и другие.

Ломбарды обладают прекрасно  оборудованными ювелирными магазинами, где можно приобрести как раритетные вещи, так и современные изделия.

Ломбарды – это  миллионы клиентов. Глубокое заблуждение, что клиентами ломбардов являются малообеспеченные слои населения. Фактически клиенты ломбарда – это срез общества. Клиентами ломбардов являются и  те, чей доход не превышает 5 000 рублей и те, чей доход выше 50 000. Это мужчины и женщины в возрасте от 18 и до глубокой старости. И все же основой клиентской базы для ломбардов становится средний класс.

Президент В.В. Путин, комментируя  среднесрочную программу Правительства, отмечает: "Я просто абсолютно уверен, что все, что подготовлено Правительством в качестве среднесрочной программы, является абсолютно необходимым для страны. В этой среднесрочной программе ставятся крупномасштабные социальные задачи, такие как уменьшение бедности. В этой же программе говорится о перспективах увеличения так называемого среднего класса. А количество людей, которые проживают за этой чертой бедности, должно сократиться до 5 процентов".