Деятельность ломбардов в современной России

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАНИЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ  САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему:

 

Деятельность ломбардов в современной России

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: студентка группы № Б-441 Савченко Мария Владимировна

Проверил: Григорьев Эдуард Геннадьевич

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2012 г.

 

Содержание

 

Введение

Ломбард является одной  из старейших финансовых структур. История ломбардов в современном  понимании этого слова началась с середины XV века, когда под покровительством церкви сначала в Италии, а затем и по всей Европе стали возникать учреждения по выдаче ссуд под заклады.

В России первые шаги к организации  ломбардов были сделаны императрицей Анной Иоанновной. В январе 1733 г. появился именной указ "О правилах займа денег из монетной конторы", постановивший выдавать ссуды под заклад золотых и серебряных вещей. Из учрежденного в 1754 году при императрице Елизавете Петровне государственного заемного банка положено было выдавать ссуды под залог драгоценностей и недвижимых имений. А уже в царствование Екатерины Великой появились так называемые ссудные казны. Они просуществовали вплоть до советской власти.

Весной 1919 г. постановлением комиссара  финансов ссудные казны были упразднены. Однако в начале 1920-х гг. страна почувствовала потребности в возрождении ломбардов. Правда, в этот период деятельность Торгсина во многом дублировала функции ломбардов, но Торгсин просуществовал недолго, а ломбарды остались и пользовались постоянным спросом у советских граждан. Так, в 1972 году размер выданных населению через ломбарды кредитов составил 40 млн. рублей. С наступлением эпохи рыночных отношений ломбарды в России пережили второе рождение. Государство перестало кредитовать граждан под движимый залог, и этот бизнес перешел в руки частных предпринимателей.

Рост количества ломбардов и  расширение конкуренции привели  к более высокому качеству обслуживания. На данный момент объем оборота рынка  ломбардных кредитов в стране оценивается  в 1,0 – 1,5 млрд долларов США в год. Подавляющее большинство ломбардов выдает кредиты населению под залог ювелирных изделий. Неоднократно ломбардный рынок России переживал периоды так называемого «бума».

В настоящее время ломбардный рынок  стабилизировался за счет ухода с  рынка неконкурентоспособных игроков. Сокращению количества ломбардов способствует и рост объемов потребительского кредитования, а другими словами, раздача некоторыми банками необеспеченных кредитов населению страны под 30 – 60 % годовых. Уменьшение числа ломбардов могло бы быть более ощутимым, но на данный момент оно сдерживается наметившейся тенденцией создания ломбардов крупными сетями ювелирных магазинов. Однако, тренд здесь очевиден.

Ломбардные учреждения в настоящий  момент существуют во всем мире и, как  ни удивительно, особо распространены в странах с сильной экономикой и высоким уровнем жизни. К примеру, в США существуют свыше 16 000 лицензированных ломбардов, около 3 000 ломбардов успешно работают в Австралии. Государственные системы ломбардов остались практически только в развивающихся странах с тоталитарными режимами. Например, в Индонезии существует только одна система ломбардов. Эта система включает в себя свыше 500 отделений по всей стране и принадлежит государству.

За прошедшие годы кардинальным образом изменился подход к ломбардному бизнесу. На рынке России появились ломбарды, относящиеся к своему бизнесу крайне серьезно и вкладывающие большие средства в модернизацию и разработку новых технологий.

В условиях обострившейся  конкурентной борьбы успешно функционировать  могут только ломбарды, обладающие передовыми технологиями. Применение таких технологий позволяют значительно сократить себестоимость ссудно-залоговых операций, повысить пропускную способность ломбарда и оперативно, в удобном виде получать управленческую информацию.

Современные ломбарды –  это высокотехнологичные учреждения, оборудованные разнообразной техникой, стремящиеся ни в чем не уступать банкам в сфере обслуживания клиентов.

 

Глава 1. Роль и назначение деятельности ломбардов на рынке современных кредитных услуг

§ 1.1 Становление современных ломбардов

Первые письменные упоминания греческих и римских летописцев о ломбардах свидетельствуют  об их существовании в древнем  Китае свыше 3000 лет тому назад.

Желание освободиться от гнета ростовщиков, бравших огромные проценты за свои услуги, вызвало в средние века несколько попыток организовать учреждения, имевшие сходные черты с современными ломбардами.  История ломбардов начинается с 1462 года, когда в городе Перуджи возникло кредитное учреждение «Mont de Piete» с выдачей ссуд под заклады. Жители Италии из-за войн покидали свою родину и разнесли идею подобных учреждений по всей Западной Европе. Особо привилась эта идея во Франции: во время правления Людовика ХI выходцы из Ломбардии получили от французского правительства привилегию и право на предоставление ссуд под движимое имущество с взиманием процентов в пределах узаконенных норм. Выходцы из итальянской провинции Ломбардии основали во Франции и Англии Дом Ломбарди, который владел сетью ссудно-залоговых учреждений по всей Европе (рис. 1). В России это имя стало нарицательным.

Клиентами Дома Ломбардии  были даже королевские семейства, например, король Англии Эдуард III. Испанская  королева Изабелла заложила в ломбард  бриллиантовую корону, чтобы финансировать  путешествие Колумба в Америку.

Первые попытки государств в организации ломбардных учреждений относятся к началу XVII века. Родоначальниками в этом направлении являются Англия и Бельгия.

В России первые меры к  обеспечению населения кредитом относятся к царствованию Анны Иоанновны, когда указом в 1729 году монетной конторе было велено выдавать ссуды под заклад золотых и серебряных вещей под проценты.

При Елизавете Петровне был учрежден Заемный банк, в обязанности  которого входила и выдача ссуд под  драгоценные заклады.

В 1772 году были открыты Санкт-Петербургская и Московская ссудные казны. Эти учреждения являлись казенными ломбардами. В 1840 году в Петербурге начал функционировать частный ломбард – компания для хранения и заклада разных товаров и движимости.

С развитием капиталистических отношений вновь стали появляться частные и акционерные ломбарды. Период расцвета учреждений подобного типа в каждой стране связан с активизацией рыночных отношений. В России частные ломбарды появились в конце XIX века. Впоследствии стали организовываться муниципальные ломбарды.

Наибольшее развитие ломбардной деятельности в России приходится на предвоенные и военные годы первой мировой войны. Если в 1904 году в России было 12 акционерных ломбардов, 77 городских и муниципальных, то к 1916 году количество акционерных ломбардов увеличилось на 92%, городских – на 42%, казенные же ломбарды сохранились в прежнем количестве. К концу 1917 года в России насчитывалось 109 муниципальных ломбардов, сумма выданных ими ссуд составила 13 миллионов рублей. Кроме того, функционировало около 20 акционерных ломбардов. При этом первое место по величине капиталов занимал частный капитал – 53,8%. Интенсивность роста капиталов за вышеуказанный период у частных ломбардов составила 99,1%.

Из приведенных данных видно, что наиболее активно развивались акционерные частные ломбарды, причем частный капитал шел главным образом в столицы – Петербург и Москву.

Частные ломбарды имели  несравненно более выгодные условия  работы по сравнению с казенными  и городскими казнами, так как им была открыта возможность привлечения капитала путем выпуска акций, что обеспечивало работу ломбардов с использованием в основном собственных средств при минимальном привлечении заемных. Городские и казенные ломбарды в основном работали на заемных средствах. Исторически сложилось, что казенные и муниципальные ломбарды работали нестабильно из-за недостаточного финансирования, отсутствия наличных денежных средств.

Октябрьский переворот  в России прекратил развитие частного предпринимательства в ломбардном бизнесе. 14 декабря 1917 года был издан декрет о национализации всего банковского дела, вслед за этим последовали распоряжения по отдельным видам кредита. С ликвидацией дореволюционных кредитных учреждений в 1918 году были упразднены старые ломбарды. В СССР в 1922–23 годах были созданы государственные ломбарды – хозрасчетные предприятия, находящиеся в ведении местных Советов в системе учреждений бытового обслуживания – с целью предоставления населению возможности хранения предметов личного пользования и домашнего обихода, а также получения ссуд под залог этих предметов.

Городские ломбарды вновь  открылись на территории России только в 1922 году. За 70 лет их монопольного существования в СССР сложился отрицательный  имидж ломбарда: огромные очереди, мизерные кредиты. Превышение спроса над предложением и отсутствие заинтересованности сотрудников в качественной работе породило пренебрежительное, грубое отношение к клиентам.

С началом перестройки  в России вновь возродился интерес  частного капитала к ломбардному  бизнесу. Рост количества ломбардов и повышение конкуренции привели к более высокому качеству обслуживания. Современные ломбарды – это высокотехнологичные учреждения, оборудованные разнообразной техникой, стремящиеся ни в чем не уступать банкам в сфере обслуживания клиентов. Социологические исследования показывают, что за последние 3–4 года в России заметно улучшилось и отношение населения к ломбардным учреждениям.

Ломбардные учреждения в настоящий момент существуют во всем мире и, как ни удивительно, особо  распространены в странах с сильной экономикой и высоким уровнем жизни. К примеру, в США существует свыше 16000 лицензированных ломбардов, около 3000 ломбардов в Австралии.  Государственные системы ломбардов остались практически только в развивающихся странах с тоталитарными режимами. Например, в Индонезии система ломбардов включает в себя свыше 500 отделений по всей стране и принадлежит государству.

История развития и современное  состояние ломбардной отрасли в  мире показывают, что ломбарды еще  имеют большие перспективы и играют немаловажную роль в экономике любой страны.

§ 1.2 Основные участники и управление деятельностью современных ломбардов

Ломбард создается на основе объединения средств учредителей  в целях удовлетворения общественных потребностей в краткосрочных кредитных ресурсах и извлечения прибыли. В качестве учредителей ломбарда могут выступать  юридические, физические лица, частные предприниматели, банки (как соучередители), инвестициионные группы и иностранные инвесторы.

Учредители ломбарда вправе продать или передать свою долю в уставном капитале и часть одному или нескольким  учредителям общества. Учредители пользуются преимущественным правом покупки доли выходящего учредителя пропорционально размерам своих долей. Доли  уставного фонда ломбарда переходят к наследникам граждан и к правопреемникам юридических лиц, являвшихся учредителями ломбарда только при  согласии  остальных учредителей ломбарда. Наследники могут быть приняты в состав учредителей по письменному заявлению с согласия остальных учредителей.

Ломбард может создаваться  как акционерное общество, так и как общество с ограниченной ответственностью. 

Наиболее распространенной организационно-правовой формой по отношению  к ломбардам является общество с  ограниченной ответственностью. В этом случае, в соответствии с Федеральным законом от 08.08.98 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» высшим органом управления ломбарда является общее собрание учредителей. Общее собрание созывается из учредителей или назначенных учредителями представителей. Распределение голосов между учредителями на общем собрании устанавливается в соответствии с учредительным договором. Общее собрание учредителей созывается по мере необходимости, но не реже одного раза в год. В течение года могут быть также собраны внеочередные собрания учредителей для решения чрезвычайных ситуаций, возникших в ходе выполнения ломбардом своих задач.

К компетенции  общего собрания учредителей относится:

• определение основных  направлений  деятельности ломбарда, утверждение планов и отчетов;
• изменение и дополнение устава;
• внесение изменений в учредительный договор;
• определение организационной структуры ломбарда;
• утверждение годовых результатов деятельности ломбарда и порядка  распределения прибыли или покрытия убытков;
• принятие решения о прекращении деятельности ломбарда;
• другие полномочия.

Общее собрание учредителей  избирает и назначает на должность  исполнительного директора, который  осуществляет текущее руководство  деятельностью ломбарда и организует выполнение  решений общего собрания учредителей. В  своей деятельности исполнительный директор подотчетен общему собранию и может переизбираться на должность неограниченное количество раз.

Прием новых членов ломбарда осуществляется решением общего собрания путем уступки доли или части  доли третьим лицам, либо путем увеличения уставного капитала.