Депозитная политика банков Украины

Результати продажу банківських  продуктів фізичним особам, ріст клієнтської  бази приватних осіб АКБ «Укрсоцбанк» свідчать про високу довіру населення  до банку, професіоналізм його працівників  та належну якість роздрібних банківських  продуктів.

Проведення аналізу якості обслуговування населення є частиною здійснення депозитної політики банку. Від задоволеності населення  залежать конкурентні переваги кредитної  установи на ринку депозитних послуг. Це зумовлено стрімким насиченням ринку банківських послуг та зростанням вимог клієнтів до рівня сервісу.

Посилення конкуренції змушує банки активно застосовувати  і впроваджувати різноманітні способи  залучення нових та утримання  існуючих клієнтів. Очевидно, що безперечну перевагу над своїми конкурентами мають  ті банки, які адаптуються до вимог  ринку і зростаючих потреб клієнтів.

Аналіз якості показав, що надання депозитних послуг у 2008 в  більшій мірі залежить від працюючого персоналу банку. Тому для підвищення якості обслуговування населення у  сфері здійснення депозитних операцій ХОФ АКБ «Укрсоцбанк» необхідно  концентрувати увагу на мотивуванні  персоналу створювати нові привабливі депозитні програми, та своєчасній оцінці недоліків його роботи з клієнтами.

Отже, підвищенню конкурентоспроможності банку у залученні додаткових коштів на депозити різних груп клієнтів сприятиме застосування комплексного обслуговування клієнтури, тобто задоволення  потреб клієнтів у різноманітних  послугах. Постійне розширення діапазону  послуг, зниження їх вартості, покращення якості розрахункового і касового обслуговування, надання різного роду консультацій, пільгове обслуговування постійних  вкладників сприятимуть збільшенню обсягу кредитних ресурсів банку

На основі проведеного  аналізу, можна зробити наступні висновки щодо діяльності АКБ «Укрсоцбанк». Протягом всього досліджуваного періоду  АКБ «Укрсоцбанк» є добре капіталізованим  банком, його статутний капітал постійно збільшується і відповідає нормативам НБУ.

Банк активно розширює свою діяльність у сфері надання  кредитів наданих фізичним та юридичним  особам, які займають найбільшу питому вагу в період з 2006 по 2008 роки – спостерігається  збільшення на 237, 9% (29 572 873 тис. грн.). Банк постійно розширює свою діяльність шляхом відкриття нових філій, про що свідчить збільшення основних засобів.

Аналіз показників фінансової стійкості показав, що банк є фінансово  стійким, капіталу банку достатньо  для захищеності від ймовірних  ризикових втрат. Щодо коефіцієнтів ліквідності, то нормативи банку повністю виконуються, АКБ «Укрсоцбанк» своєчасно виконує свої зобов’язання.

Політику банку відносно залучення коштів було спрямовано на розширення числа клієнтів. В асортименті  банк має п’ять видів депозитних пропозицій на різних умовах, серед  них спеціальні пропозиції для пенсіонерів. В 2008 році фахівцями банку було розроблено ряд продуктів, спрямованих на захист в умовах економічної кризи й  динамічне зростання як поточних так і строкових коштів населення.

З метою визначення ефективності депозитної політики було проведено  аналіз структури та динаміки депозитної бази, в ході якого виявлено, що найбільшу  частину у зобов’язаннях АКБ  «Укрсоцбанк» займають кошти клієнтів. Проте така динаміка їх зростання  спостерігається у 2006 та 2007 роках. В структурі зобов’язань, за підсумками 2008 року, кошти суб’єктів господарювання та фізичних осіб складали 28,7% й становили 14 269,762 млн. грн. Їх обсяги, внаслідок впливу економічної кризи, зменшились в порівнянні з 2007 роком на 1 941,178 млн. грн.

Аналізуючи кошти населення  АКБ «Укрсоцбанк» відмітимо, що вони зростали протягом 2006-2008 років. Їх залишки  станом на 01.01.2009 року становили 7 315,7 млн. грн. У їх структурі перевагу мали строкові депозити, що є позитивним у діяльності банку.

Кошти юридичних осіб –  суб’єктів господарської діяльності в структурі коштів клієнтів зменшувались та на початок 2009 року займали 50%, 73% цих  коштів становили кошти, залучені на поточні рахунки підприємств  і організацій. Протягом 2008 року поточні  кошти юридичних осіб збільшились  на 512,7 млн. грн. і становили на 01.01.2009 року 5134,99 млн. грн. Строкові кошти юридичних  осіб складали 27% і становили на 0.01.2009 року 2216,59 млн. грн.

Харківська філія АКБ  «Укрсоцбанк» проводила ефективну  роботу із залучення ресурсів. Протягом 2008 року приріст коштів клієнтів постійно зростав. Переважну частину мають  довгострокові депозити, на початок 2009 року їх сума становить 33304,6 тис. грн. У валютній структурі вкладів населення перевагу мають гривневі заощадження.

Аналіз якості депозитної діяльності показав, що ХОФ АКБ «Укрсоцбанк» має компетентний персонал, що максимально  збільшує надходження більш стабільних ресурсів банку шляхом залучення  нових клієнтів. Дирекція постійно контролює якість обслуговування населення.

Отже, «Укрсоцбанк» не має  високої чутливості до зовнішніх  змін та відтоку депозитів, проводить  ефективну роботу щодо забезпечення збільшення своєї ресурсної бази, є стабільним у здійсненні своєї  діяльності.

 

                                   ВИСНОВКИ

Підсумовуючи викладене,отримуємо що  підвищення ефективності депозитної політики можна досягти шляхом активного використання зарубіжного досвіду організації заощаджень населення. Особливу увагу слід приділяти організації і впровадженню накопичувальних інвестиційних схем, зокрема пенсійних рахунків, рахунків на оплату навчання, купівлю житла, а також підвищенню ролі банків у здійсненні договірних операцій, зокрема управлінню пайовими фондами. Досвід зарубіжних банків цікавий також із погляду обслуговування корпоративних клієнтів. На особливу увагу заслуговує чіткий перебіг внтурібанківських процедур, що дає змогу досягти оперативності при продажу банківських послуг і скорочує операційні витрати, тоді як робота більшості українських банків із корпоративною клієнтурою часто базована на ексклюзивному підході, що знижує якість послуг і доходи банку в цілому.

Визначимо основні рекомендації і напрями, що стосуються підвищення ефективності проведення депозитної політики банку:

- розвиток депозитних операцій із населенням на основі впровадження нової техніки і технології банківського обслуговування фізичних осіб;

- забезпечення високої стійкості залучених банком коштів;

- активне використання процентної політики як методу стимулювання розміщення коштів на різні види депозитів;

          - розширення обсягу термінових депозитів шляхом використання коштів спеціального призначення, що перебувають на рахунках підприємств;

- розширення практики залучення коштів клієнтів на ощадні вклади, тому що вони є найстійкішою частиною мобілізованих банком ресурсів;

- використання у вітчизняних умовах досвіду банків економічно розвинених країн, що стосується відкриття різного роду СМА-, ATS-рахунків і деяких інших видів депозитів.

Використання в практичній діяльності розглянутих напрямів удосконалення депозитної політики вітчизняних банків могло б значною мірою розширити їхні можливості у сфері мобілізації ресурсів та їх ефективного розміщення.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

             СПИСОК ВИКОРИСТАННОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. Барилюк І. Збалансована система показників – основа стратегічного управління ресурсним потенціалом банківських установ / І. Барилюк // Формування ринкової економіки вУкраїні. – 2009. – № 19. – С. 147–153.

2. Бартош О. Депозитна політика банку та основні етапи її формування / О. Бартош // ВісникУБС НБУ. – 2008. – № 3. – С. 97–101.

3. Версаль Н. І. Особливості  формування депозитних ресурсів  банками України / Н. І. Версаль // Фінанси України. – 2009. – № 12. – С. 89–95.

4. Зайцев О. «Свежие инновации» для роста депозитов / О. Зайцев // Банковская практика зарубежом – 2008. – № 12. – С. 76–80.

5. Лавров Р. В. Депозитна  політика банку в сучасних  умовах / Р. В. Лавров // Науковий вісник ЧДІЕУ. – 2010. – № 4 (8) . – С. 182–187.

6. Олексенко М. В. Депозитна політика комерційних банків України на сучасному етапі / М. В. Олексенко // Вісник Бердянського університету менеджменту і бізнесу. – 2011. – № 4 (16). – С. 166–171.

7. Череп А. Депозитна  політика та її роль у забезпеченні  стабільності комерційного банку / А. Череп // Економіка. – 2009. – № 4. – С. 20–26.