Целевые кредиты коммерческих банков: виды и перспективы развития

            1.3. Роль целевого кредита в экономике страны

Благодаря данному виду ссудных операций достигается ускоренное расширение рынка сбыта товаров. Это достигается с помощью того, что заемщики, взявшие ссуду на приобретение какой-либо продукции, тут же могут приобрести её, в то время, как при отсутствии возможности получить кредит – им пришлось бы ждать некоторое время, пока у них в наличие будет необходимая сумма. То, что покупатель приобретает продукцию раньше – является положительным моментом не только для них, но так же – для производителей, у которых благодаря целевому кредиту осуществляется экономия на издержках. Это означает отсутствие необходимости хранения продукции, содержания её в должном виде, оплаты  услуг персонала. 
            Целевой кредит обеспечивает эффективность перераспределения различных форм капиталов (из денежной формы в товарную и обратно).    
            Так же он обеспечивает стимулирование эффективности труда. Это означает быструю возможность приобретения готовой продукции у покупателей, которая стимулирует производителей к увеличению объёмов производства. 
           Еще целевой кредит активизирует развитие банковской системы страны.

           Роль целевого кредита с точки зрения заемщиков определяется в первую очередь возможностью быстро получить необходимую им сумму средств на приобретение товара или не другие неотложные нужды. Именно благодаря потребительскому кредитованию у населения отсутствует необходимость длительное время копить деньги на необходимый товар, цена которого может увеличиться; практически любую продукцию, начиная от бытовой техники и заканчивая одеждой можно купить сейчас по определенной фиксированной стоимости, даже, если на данный момент в распоряжении ненужной суммы.

           Целевой кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени.

Роль целевого кредита  среди физических лиц растёт, так  как появляется возможность выбрать  кредитную программу с умеренными кредитными ставками, кредитной суммой. Размер ставки определяется индивидуально для каждого заемщика, что весьма положительно. Принимается во внимание финансовая стабильность клиента, наличие положительной кредитной истории. Если клиент соответствует требованиям банка, он может рассчитывать на установление лояльной ставки на кредит. Преимущество в предоставлении кредитования отдаётся физическим лицам, имеющим постоянную регистрацию в регионе расположения банка, с отсутствием просрочек по кредитам.

Глава 2.  Анализ целевого кредитования в ОАО «Сбербанк России»

2.1. Виды целевых кредитов

Целевые кредиты Сбербанка – простое решение сложных проблем. Кредиты прочно вошли в нашу жизнь, кому-то расширив горизонты, а для кого-то став тяжелой ношей. Но все, же большинство россиян к вопросу кредитования подходят очень обдуманно, а потому для многих кредиты стали очень удобным способом приобретения понравившихся и необходимых вещей – воспользоваться кредитом намного проще, чем длительное время копить требуемую сумму. Сейчас многие банки предлагают вполне приемлемые условия кредитования, в том числе и Сбербанк России. Кредиты Сбербанка России весьма популярны, и это неудивительно – постоянное совершенствование и упрощение системы кредитования физических лиц дает о себе знать. Доступность и простота оформления, постепенное снижение процентных ставок и разнообразие схем кредитования делают кредиты Сбербанка очень привлекательными для заемщиков.

Являясь крупнейшим банком России, Сберегательный банк  весьма активно реализует свои услуги по предоставлению кредитов, как для физических лиц, так и юридических лиц и организаций разнообразных форм собственности. Для примера, один из трех  кредитов  в России выдается Сберегательным банком, одним из его территориальных представительств. Физическим лицам помимо автомобильных кредитов и кредитов на жилье банк предлагает солидный перечень потребительских кредитов не только в рублях, но и валюте.

Автокредит Сбербанка России предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного или российского производства¹.

• Возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости
• Отсутствие комиссий по кредиту
• Быстрое принятие решения о предоставлении кредита:
• в течение 2 часов - для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке;
• в иных случаях – в течение 1 - 2-х рабочих дней (при необходимости проверки автосалона- продавца указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня).
• Возможность выбора автомобиля в течение 180 календарных дней от даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита
• Возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика и учета совокупного дохода обоих супругов

• Возможность получения кредитной карты на выбор: неперсонализированной карты моментальной выдачи Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей или персонализированной кредитной карты с лимитом до 200 000 рублей. Кредитная карта может быть выдана после одобрения и получения автокредита.

           Целевой кредит без обеспечения. Данный вид кредитования  популярен  за счет простоты оформления и быстротой рассмотрением заявки. Чтобы  получить кредит необходимо предоставить  минимальный пакет документов (заявление на выдачу кредита, паспорт с российской регистрацией и справку с места работы). Кредит может быть выдан в одной из трех валют, размером  до 1 500 000 рублей , 50 000 долларов  или же 38 000 евро. При этом возраст заемщика  должен соответствовать условиям,  заемщик должен иметь возраст от 21 года на дату выдачи и должен быть менее пенсионного на дату окончания срока кредитования. Целевой кредит может быть выдан на любой  срок, более трех месяцев и не более пяти лет. Погашать кредит можно  аннуитетными платежами. Это наиболее удобная форма расчета равными долями, при ней отсутствует значительная кредитная нагрузка при выплате по кредиту. Особым условием такого кредита без обеспечения является: стаж более 6 месяцев на последнем месте работы и более 12 месяцев за последние пять лет.

Целевые кредиты Сберегательного банка, дающиеся при поручительстве физических лиц. 
Это вид кредита наиболее  подходит тем, кому требуется более крупная сумма, например сумма, варьирующаяся  от 15 тыс. до 3 000 000 рублей или 100 000 долларов, 76 000 евро. Отличает этот кредит от кредита без обеспечения срок выдачи. Данный кредит  под поручительство выдается на срок до 5 лет, при этом возраст заемщика  не должен превышать 75 лет на срок возврата кредита. Список  документов для получения наличных такой же, как и на кредит без обеспечения. Этот вид кредита является не таким  рискованным, поэтому и годовой процент ниже на 1-2% . И первый и второй вид кредитования являются основными  в Сберегательном банке и могут выдаваться на любые цели. По кредитам предусмотрены особые условия, касающиеся владельцев зарплатных карт  банка России.

“Корпоративный кредит” предоставляется работникам и акционерам предприятий-клиентов Сбербанка России. Сумма займа в данном случае может доходить до 3 млн. рублей (для сотрудников, для участников предприятия, владеющих менее чем 5% долей в уставном капитале) и до 9 млн. рублей (для участников предприятия, владеющих более чем 5% долей в уставном капитале). Кредит можно оформлять на срок до 5 лет (для иностранных граждан или лиц без гражданства максимальный срок погашения - 3 года). При кредитовании на 3 года обеспечением по кредиту выступает поручительство предприятия, если срок погашения больше 3 лет - кредит выдается под поручительство предприятия, супруга(и), залог имущества. Минимальная процентная ставка по кредиту составляет 11,5% - 13% годовых. Срок рассмотрения заявки: до 3 рабочих дней.

Кредит на неотложные нужды выдается на сумму от 15.000 рублей (для регионов) и от 45.000 рублей (для Москвы) со сроком погашения до 1,5 лет, если займ берется без обеспечения, и до 5 лет в случае обеспеченного кредита. При сумме займа размером до 45.000 рублей обеспечение предоставлять не обязательно. Процентная ставка по кредиту составляет от 15% до 17% годовых для рублевых займов и от 13,5 до 15,5% годовых - для валютных. Срок рассмотрения заявки - до 7 рабочих дней. Наибольшую востребованность получил целевой кредит, оформляемый на неотложные нужды, который не требует участия поручителей и обеспечения залогом. В данном виде кредитования невысокие проценты и подходящие сроки погашения. Условия кредитования довольно гибкие, что делает их доступными для любой категории граждан. Однако и некоторые минусы тоже имеются. Дело в том, что минимальная сумма целевого кредита в сбербанке России ограничена в зависимости от региона. Разрешенный порог минимума, до которого банк имеет право поднять сумму, составляет сорок пять тысяч рублей.

Кредиты для владельцев личных хозяйств. Особенностью этого типа кредитования является его обеспечение средствами из бюджета. Условиями выдачи этих видов кредитов является Постановление Правительства России от 04 февраля 2009 года. Тот факт, что заемщик владеет личным подсобным хозяйством или ЛПХ должен быть подтвержден выпиской из хозяйственной книги, данная книга заверяется администрацией муниципального образования. Обеспечивают  этот кредит поручители, которыми являются физические лица, а при  особой необходимости  обеспечением может быть залог имущества. Полученные кредитные средства могут быть исключительно в рублях, их можно будет  расходовать только на развитие ЛПХ.

Образовательные кредиты. Кредиты на образование выдаются на срок до 11 лет и расходуются на оплату образования любой формы обучения. Особым условием данного вида кредитования является обязательная регистрация  учреждения образования  на территории  России. Этот вид кредита крайне  удобен и дает возможность получить начальное, среднее или высшее, дополнительное образование, возможна отсрочка выплаты до 5 лет. Отсрочка позволяет окончить учебное учреждение и осуществлять выплаты по кредиту из заработной платы в течение нескольких лет  после обучения. Обеспечителями такого кредита могут являться поручители или же залог недвижимости и имущества. Образовательные кредиты выдаются Сберегательным банком исключительно в рублях  и могут покрывать менее  90% оплаты за учебу. Существующая льготная процентная ставка по образовательному кредиту дает возможность  многим семьям с небольшим  доходом дать образование детям.

Образовательные кредиты с частичным  государственным субсидированием. Этот обособленный  вид кредитования имеет наиболее низкий годовой процент, который равен ставке рефинансирования Сберегательного Банка России. Три четверти  процентной ставки образовательного кредита финансируются государством. Срок обучения, увеличенный на 10 лет. К сожалению, получить этот кредит может вовсе не каждый студент. Кредит с гос субсидированием выдается лишь студентам вузов, являющихся участниками государственной программы, которые  полностью отвечают условиям  успеваемости, разработанными Министерством образования науки РФ. Кроме этого данный кредит имеют право   получить студенты  некоторых  вузов, которые имеют задолженность по кредиту АКБ «Союз».

Кредит “Под залог  ценных бумаг” выдается на сумму от 15.000 рублей (для регионов) и от 45.000 рублей (для Москвы), максимальный размер кредита определяется ценностью  ценных бумаг, являющихся обеспечением кредита. Срок погашения займа - до 6 месяцев. Процентная ставка по кредиту составляет 15% годовых. Срок рассмотрения заявки - до 5 рабочих дней.

Кредит под залог  мерных слитков драгоценных металлов выдается на сумму от 15.000 рублей (для регионов) и от 45.000 рублей (для Москвы), причем общий размер кредита не может составлять больше 80% от стоимости залоговых мерных слитков. Срок погашения кредита - до 6 месяцев. Процентная ставка по кредиту составляет 15% годовых. Срок рассмотрения заявки - до 4 рабочих дней.

“Доверительный кредит”  предоставляется клиентам с положительной кредитной историей на сумму от 15.000 рублей (для регионов) и от 45.000 рублей (для Москвы) до 150.000 рублей со сроком погашения до 1,5 лет. Обеспечение займа не требуется. Процентная ставка по кредиту составляет 15% годовых. Если клиент предоставляет в банк документы до 14.00 - банк сообщает свое решение о выдаче кредита в тот же день, если после 14.00 - решение сообщается утром следующего дня.

Кредит “Пенсионный” предназначен для пенсионеров по возрасту. Сумма займа может быть от 15.000 рублей (для регионов) и от 45.000 рублей (для Москвы) при сроке погашения до 1,5 лет в случае кредита без обеспечения и до 5 лет при обеспеченном кредите. Кредит выдается под залог или поручительство, если сумма займа больше 45.000 рублей. Процентная ставка составляет от 15% до 17% годовых. Срок рассмотрения заявки - до 7 рабочих дней.

Кредиты Сбербанка могут  быть выданы и без обеспечения (поручительства и залога), но в этом случае их сумма  не может превышать 45000 рублей, а  процентная ставка будет самой высокой (19% годовых). Гарантией их возврата станут доходы заемщика. Без обеспечения Сбербанк предлагает кредиты на неотложные нужды, единовременный, возобновляемый и пенсионный.  Все остальные кредиты требуют обеспечения, основным видом которого является поручительство. Количество поручителей растет с увеличением суммы займа. Чтобы получить потребительский кредит Сбербанка на сумму от 45000 рублей до 300000 рублей понадобится один поручитель, на сумму от 300000 до 700000 – два поручителя, а на сумму от 700000 и свыше – три поручителя и залог.