Целевые кредиты коммерческих банков: виды и перспективы развития

МОСКОВСКИЙ  БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

КАФЕДРА «БАНКОВСКОЕ  ДЕЛО»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

по курсу: «Ведение расчетных операций»

на тему: «Целевые кредиты коммерческих банков: виды и перспективы     развития»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                            Выполнила:

студентка группы 2БД-3

                                                                               Яковенко В.С.

                                                                        Проверил:

                                                                                             научный руководитель

                                                                               Монахова Е.В.

 

 

 

 

Москва 2012

Содержание

 

              Введение………………………………………………………………………

Глава 1. Теоретические и методологические основы организации и кредитования в коммерческом банке………………………………………………..

1.1. понятие и сущность целевого кредитования………………………….5

1.2. кредитная политика целевого кредитования в КБ…………………....8

1.3. роль целевого кредита в экономике страны…………………………10

Глава 2. Анализ целевого кредитования в ОАО «Сбербанк России»……

2.1. виды целевых кредитов……………………………………………….12

2.2. особенности предоставления целевых кредитов……………………17

2.3. перспективы развития рынка целевого кредитования в РФ………..19

Заключение…………………………………………………………………..

Библиографический список………………………………………………..

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

            Введение

Главная задача банка  это забота о своих клиентах, которая  выражается в том, что разработанная система кредитования населения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей гражданина в вопросах приобретения, строительства и реконструкции жилья,  обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое. Объектом исследования являются российские коммерческие банки. Предметом исследования являются проблемы целевого кредитования корпоративных клиентов и физических лиц в коммерческих банках.

  Целью данной работы является рассмотрение основных аспектов  целевого кредитования, выявление его особенности, анализ видов целевого кредитования в РФ, а так же выявление проблем и перспектив развития целевого кредитования в России. 

Задачи:

• выявить сущность кредита и его принципы;
• детально разобраться в понятии целевого кредита;
• проанализировать развитие целевого кредитования в РФ в современных условиях.

             В рыночных условиях основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности банков. Целевые кредиты коммерческих банков – одни из наиболее выгодных для банка видов кредитно-финансового бизнеса. Во-первых, целевой кредит выделяется на приобретение недвижимости, которая одновременно выступает к качестве залогового обеспечения и коммерческий банк, таким образом, получает надежную гарантия возврату кредитных средств в независимости от финансовых возможностей заемщика в дальнейшем. 
Во-вторых, то же относится и к приобретению автомобиля в кредит, который одновременно является залоговым обеспечением и при увеличении суммы просроченных платежей коммерческий банк проводит конфискацию залога в данном случае автомобиля и продает его через аукцион. Выплаченные проценты и внесенные платежи по основному телу кредита клиенту не возвращаются. 
Однако большинство российских банков очень неохотно развивают операции по кредитованию частного заемщика, полагая, что незначительные размеры большей части потребительских кредитов, а также высокая вероятность невыполнения заемщиком условий кредитного договора делают подобную услугу нерентабельной.  
В настоящее время развитие целевого кредитования затруднено в связи с недостаточностью долгосрочной ресурсной базы банков, а также высокими рисками и расходами, с которыми приходится сталкиваться банкам в процессе кредитования.  
Если сохранятся те же положительные тенденции в экономике, которые наблюдались в течение предыдущих четырех лет, то и на кредитном рынке будет наблюдаться такой же уверенный рост долгосрочных кредитов. В первую очередь это связано с избыточной ликвидностью банков и потребностями рынка. Во-вторых, оценка рисков российского бизнеса в среднесрочной и долгосрочной перспективе становится более оптимистичной.

За последние годы интерес к целевым кредитам возрос во много раз. При этом тенденция роста сохраняется. В виду того, что объём вовлеченных пользователей кредитами увеличивается, то можно считать эту среду достаточно мощным инструментом экономики. Опираясь на вышеизложенное, тема современного состояния и перспектив развития целевого кредитования в России приобретает особую актуальность.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические и методологические основы организации и кредитования в коммерческом банке

1.1. Понятие и сущность целевого кредитования. 

Целевой кредит — это средства, которые предоставляются гражданам под процент во временное пользование на условиях обеспечения, возвратности, срочности, платности и целевой направленности. Целевой кредит имеет много специфических черт, связанных с особенностями сферы личного потребления граждан. Это может быть как покупка недвижимости, автомобиля, бытовых товаров, так и оплата образования, отдыха, ремонта, медицинских услуг и т. д.       В отличие от других видов кредита, которыми пользуются преимущественно субъекты ведения хозяйства, целевые кредиты получают, как правило, физические лица.

Цель получения кредита  всегда оговаривается в договоре между банком и клиентом, использовать заем на другие нужды человек не может. Как правило, фактически деньги на руки заемщику не выдаются, а перечисляются банком сразу на счет продавца, в противном случае банк потребует подтверждения целевого использования средств.  Обычно кредит, выдаваемый на определенные цели, обходится заемщику дешевле, чем заем на неопределенные цели, так как банк знает, на что будут потрачены одолженные средства, и его риск меньше. Кроме того, заемщик в этом случае, как правило, может претендовать на большую сумму кредита.

Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.

Главным отличием целевого кредита является конкретная направленность выделенных средств. Клиент при оформлении целевого кредита не только принимает на себя обязательства по своевременной уплате основной суммы кредита и процентов, но и правильному использованию кредитных целей. Целевой кредит является средством удовлетворения потребительских потребностей населения, то есть личных, индивидуальных потребностей людей. Такая ссуда способствует более быстрому получению определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (приобрести) лишь в будущем, накопив средства, необходимые для купли этих товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и т.п. Предоставление потребительских ссуд населению с одной стороны, повышает их платежеспособный спрос, жизненный уровень в целом, а с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

Все виды целевых кредитов имеют социальный характер, поскольку  они способствуют решению общественных проблем - повышению жизненного уровня населения (прежде всего с низким и средним доходами), утверждению принципов социальной справедливости. Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в лице кредитора выступают банки, другие кредитные учреждения (ломбарды, пункты проката и другие предприятия и организации). Между банком и населением может существовать и посредник, например торговая организация, однако при этом содержание целевого кредита не изменяется. Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением спроса населения текущего характера, в том числе приобретения товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержку недвижимого имущества

Чем выгодно выделение  именно целевого кредита для коммерческих банков? Во-первых, целевой кредит выделяется на приобретение недвижимости, которая одновременно выступает в качестве залогового обеспечения и коммерческий банк, таким образом, получает надежную гарантию возврата кредитных средств в независимости от финансовых возможностей заемщика в дальнейшем. Во-вторых, то же относится и к приобретению автомобиля в кредит, который одновременно является залоговым обеспечением и при увеличении суммы просроченных платежей коммерческий банк проводит конфискацию залога в данном случае автомобиля и продает его через аукцион. Выплаченные проценты и внесенные платежи по основному телу кредита клиенту не возвращаются.

Целевые кредиты отличаются, прежде всего, своими льготными условиями - ниже процентная ставка, выше срок заимствования. Банкиры регулярно проверяют, на что и как тратятся деньги. Преимущество целевых кредитов очевидно, но взамен заемщик приносит больше справок и документов, а также обязуется направить полученные деньги на оговоренные цели. Документы, подтверждающие целевое использование средств должны быть оформлены по установленным требованиям действующего законодательства, должны содержать все условия, которые предъявляются данному виду договора. В договоре обязательно должна быть прописана стоимость товара или ссылка на документ (спецификация), где указана стоимость. Если в договоре стоимость не указана и нет спецификации, договор считается незаключённым. Если заемщик берет кредит на ремонт жилья, то он должен предоставить в банк смету всех своих предстоящих расходов. Как отмечают сами банкиры, этот шаг сильно дисциплинирует клиентов, служит доказательством их благих намерений, а также помогает рассчитать сумму кредита. Если заемщик будет для ремонта нанимать фирму, то банк проверяет, действительно ли данная компания занимается строительными работами.

Многие банки советуют заемщикам закупать материалы в определенных магазинах или работать со списком утвержденных фирм. Также сотрудник банка может выехать по адресу квартиры и проверить, как продвигается ремонт. Но чаще они выезжают по месту строительства, либо реконструкции жилья. В ходе проверки банкиры, или нанятые для этой цели специалисты, смотрят, сколько строительных материалов освоено, соответствует ли объем утвержденной смете, не изменил ли заемщик проект дома. Часто в этих случаях банкиры выделяют деньги поэтапно и лишь после того, как заемщик отчитается об уже освоенных деньгах с приложением квитанций, чеков, накладных, актов выполненных работ. Если проверка выявила, что заемщик направил полученные деньги не на ремонт, а, к примеру, на покупку автомобиля, кредитная организация вправе в одностороннем порядке разорвать договор и попросить заемщика досрочно вернуть кредит.

 

           1.2. Кредитная политика целевого кредитования в коммерческих банках

Основой, определяющей кредитную  политику банка во взаимоотношениях с населением, вне всяких сомнений, является банковский целевой кредит, выступающий, с одной стороны, как форма кредита, т. е. совокупность определенных экономических отношений между банком - кредитором и населением - заемщиком, а с другой стороны, принимающий вид конкретной целевой ссуды. Главное назначение целевого кредита - поощрение продаж товаров населению.

Каждый банк должен иметь  четкую и детально проработанную  программу предоставления кредитов населению. Желательно сформулировать цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в специальном документе меморандуме о кредитной политике, где указаны преимущественные сферы ссудной деятельности банка на предстоящий период и определены такие важные моменты кредитной работы банка, как распределение полномочий при принятии решений о выдаче ссуды, предельные размеры ссуды одному заемщику. Правила предоставления займов физическим лицам разрабатываются коммерческими банками в соответствии с действующим законодательством.

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется банками при соблюдении таких же принципов, что и при кредитовании юридических лиц: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Коммерческие банки предоставляют займы физическим лицам в разрезе следующих основных программ кредитования:

• на приобретение движимого имущества (товаров народного потребления);
• на приобретение и ремонт жилья (ипотечное кредитование);
• на неотложные нужды (обучение, лечение, туризм и пр.).

К сфере потребительского кредитования относится широкая линейка продуктов, которые банки классифицируют в зависимости от собственной кредитной политики. Так, целевой кредит Сбербанк подразделяет на базовые и специальные программы, вынося в отдельную категорию жилищные и автокредиты.  
В разряд базовых входят две нецелевые кредитные программы. Целевой кредит без обеспечения и целевой кредит под поручительство физических лиц. Условия кредитования в них существенно зависят от «близости» клиента к банку-кредитору. Участникам зарплатных проектов и гражданам, получающим здесь пенсию, целевой кредит Сбербанк предоставляет на привлекательных условиях и по сниженным ставкам. Они узнают решение о выдаче в течение 2 часов, представив только один документ – паспорт гражданина РФ. По обычному порядку заявка на получение кредита рассматривается в течение 2 дней с приложением пакета документов.  
Временная регистрация не является препятствием в предоставлении целевого кредита, хотя срок кредитования не должен выходить за ее рамки. Для участников зарплатных проектов, пенсионеров, получающих пенсию в Сбербанке, и работников аккредитованных предприятий ограничение по сроку временной регистрации отсутствует.  
Целевой кредит без обеспечения предназначен для клиентов, которые хотят занять у банка деньги без залога и поручителей. Он позволяет гражданину РФ в максимальном варианте получить до 1,5 млн. рублей на срок 5 лет без комиссий. При подаче заявления требуются паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации, справка о регистрации по месту пребывания (случай временной регистрации) и документы о финансовом состоянии и трудовой занятости клиента. Целевой кредит под поручительство физических лиц позволяет рассчитывать на сумму вдвое большую, до 3 млн. рублей, так же на срок до 5 лет и без комиссий. В данном случае целевой кредит Сбербанк выдает под поручительство лиц, которые должны быть гражданами РФ. При расчете кредитной суммы можно надеяться на ее увеличение, поскольку предусмотрена возможность учитывать доход супруга или супруги.  
К заявлению прикладывается пакет документов, характеризующих как самого заемщика, так и поручителей. Кроме того, заемщик 18–20 лет от роду обязан документально подтвердить свое родство с представленным поручителем.