Бюро кредитных историй и их роль в деятельности банков

Проблема сроков предоставления и получения информации о заемщиках, особо остро стоит при выдаче потребительских кредитов в торговых точках. А ведь по статистике именно по кредитам, выдаваемых непосредственно в магазинах, наблюдается наибольший процент невозвратов и просрочек. А рассмотрение заявки для получения такого кредита составляет 30-40 минут. Для того чтобы обеспечить проверку кредитной истории в столь сжатые сроки, необходимо введение онлайновых систем, что вполне осуществимо. По сети в электронном виде агент банка мог бы направлять запросы в Центральный каталог кредитных историй, а затем в бюро кредитных историй.

Проблема, связанная с  рассрочками предоставления информации о заемщиках - это так называемая мертвая зона, которая возникает между моментом получения кредита и занесением информации о нем в бюро кредитных историй и в центральный каталог. В отдельных случаях указанный период может растягиваться до месяца. А это в свою очередь позволяет недобросовестным заемщикам получить большое количество кредитов в сжатые сроки и лишает банки действенного механизма проверки кредитных обязательств заемщика. Невозможность же быстрого получения информации приведет к тому, что заемщик будет либо самостоятельно получать собственную кредитную историю, либо соглашаться на кредит на худших условиях в отсутствии кредитной истории. В противном случае заемщик может столкнуться с ситуацией, когда единственным банком, способным выдать кредит в течение нескольких минут, будет банк, в карманном бюро которого хранится история заемщиков.

В настоящее время  эта проблема так и не нашла  должного решения, но внедрение системы  оперативного получения кредитных  историй - это следующий логичный шаг который следует предпринять.

В связи с созданием кредитных бюро появились разного рода суждения и предложения, которые, являются ошибочными.

Зачем плодить бюро кредитных  историй, если можно и нужно создать  одно единственное. В этой идее есть и плюсы, и минусы, причем последние  перевешивают. При функционировании единственного в стране бюро, конечно, исключается нынешняя разобщенность баз данных, облегчается взаимодействие с кредитными организациями. Но, с другой стороны, отсутствие конкуренции сказалось бы на качестве оказываемых платных услуг.

Бюро кредитных историй  надо создавать при государственном  органе. Такое предложение мотивировано недостатком взаимного доверия, которое несомненно присутствует на рынке. Но этот недостаток постепенно преодолевается. Крупные бюро завоевывают  репутацию надежных партнеров.

Весьма распространенное заблуждение, что образование бюро кредитных историй ведет к  быстрому процветанию. Дело в том, что  обладание информацией не гарантирует  безбедного будущего, поскольку в  соответствии с законом кредитные  организации обязаны передавать информацию в бюро, если есть согласие, но не обязаны покупать кредитные отчеты в бюро кредитных историй, и здесь, конечно, перспективы имеют лишь не многие бюро кредитных историй, которые будут обладать достаточно полезной базой в отношении тех, в общем-то немногих кредитных организаций, которые на первоначальном этапе начнут покупать кредитные отчеты достаточно активно. Многие полагают, что бюро кредитных историй создают и хранят «черные списки» как главное оружие против мошенничества. На самом деле, информация бюро кредитных историй позволяет в первую очередь адекватно оценивать настоящие возможности заемщика, его способность обслуживать заем, например, данные о текущей задолженности.

Бытует заблуждение, что  именно заемщик решает, передавать информацию в бюро кредитных историй или нет. На самом деле это решается, по сути, совместно, поскольку, хотя в законе и написано, что согласие дают заемщики, но понятно, что во многом решение за кредитной организацией. Даст она кредит в условиях, когда заемщик не дает согласия на передачу информации в бюро кредитных историй, будет ли она настаивать на получение этого согласия, как она посмотрит на отсутствие этого согласия и так далее. То есть это решение двух сторон, а в большей степени решение именно за кредитной организацией.

Необходимо учитывать  еще один важный момент, а именно то, что информация, содержащаяся в  кредитном отчете, это не есть некий  абсолют, это всего лишь слепок обслуживания кредитного отчета, она не является законченным документом. По ней нельзя сделать однозначный в некоторых случаях безусловный вывод. Надо помнить, что это некий обзор некоего конкретного кредитного отчета и уже кредитной организации следует как-то интерпретировать этот кредитный отчет.

Законодательно, принимая 218-й ФЗ, заложены рыночные принципы деятельности бюро кредитных историй. А это подразумевает наличие достаточно широкого круга участников данного вида деятельности, их взаимодействие в целях качественного обслуживания своих клиентов и честную конкуренцию. И в этом плане есть ряд проблем:

· Неоправданно затянувшаяся деятельность нормативно-правовой базы, регламентирующая деятельность бюро кредитных историй.

· Отсутствие законодательных и нормативных активов, регламентирующих взаимодействие между собой различных бюро кредитных историй.

· Плохо скрываемое желание ряда федеральных структур иметь в стране ограниченное количество крупных бюро кредитных историй.

· Двойные стандарты, требование к финансовому положению и деловой репутации учредителей и участников бюро кредитных историй.

Главная проблема - это  отсутствие в законе четко прописанного порядка горизонтального взаимодействия между собой различных бюро. Абсурдно выглядит картина, когда крупным  банка с филиалами в разных регионах страны придется взаимодействовать с целым рядом различных бюро кредитных историй. Это означает и затраты и дополнительных людей в штате банков, и больший комплекс проблем. Клиент должен иметь возможность, обратившись в кредитное бюро, с которым у него заключен договор, получить всю необходимую информацию. Для этого должен быть механизм, позволяющий бюро обмениваться между собой информацией.

Дальнейшую конкурентную среду следует формировать не за счет изменения законодательства, а за счет развития прямой конкуренции. То есть за счет цены и качества услуг. В то же время, постольку бюро кредитных историй является институтом инфраструктурным, то их быть много не может. Вся система имеет центростремительное ускорение. Банки в первую очередь заинтересованы, чтобы вся информация максимально концентрировалась в ограниченном информационном поле.

В итоге получится  примерно то же самое, что существует и в Америке, и в Европе. В  результате конкурентной борьбы там  осталось несколько бюро кредитных  историй, которые примерно в равных частях делят рынок. Бюро кредитных историй займет свое место в инфраструктуре кредитного рынка, в системе оценки кредитных рисков. То, что мы наблюдаем почти во всех странах, где этот институт развит давно. Он в первую очередь призван оценивать риски кредитования физического лица. Причем кредитный отчет в обозримом будущем не станет продуктом номер один. Банкам нужен вывод из этого кредитного отчета. Эта оценка будет интегрирована не только исходя из данных кредитного отчета, но и исходя из тех самых процедур оценки данных, которые применяются сейчас. В итоге, следующий основной шаг в части совершенствования модели рынка связан не столько с совершенствованием закона, но с областью взаимодействия непосредственно между самими банками и кредитными бюро в выработке единых параметров интерпретации кредитного отчета.

В обозримом будущем  банк будет взаимодействовать с  двумя или тремя бюро, что в  принципе вполне нормально. Но зачем  получать из трех бюро разные отчеты, содержащие одни и те же сведения, но в разных форматах? Не проще ли утвердить общую систему интерпретации этих данных, а бюро кредитных историй будет давать уже непосредственно оценочные характеристики? Так работают уже в США и в Западной Европе. Именно этот вектор будет определять в будущем модель совершенствования бюро кредитных историй, но никак не законодательный вектор.

 

3.2 Крупнейшие  бюро кредитных историй России

 

На данный момент существует больше тридцати бюро кредитных историй  в России. Наиболее крупными из них  являются:

Национальное бюро кредитных  историй (НБКИ)

Учрежденное в 2005 году, Национальное бюро кредитных историй охватывает наибольшую долю рынка России. В базе данных НБКИ хранится больше досье, чем во всех остальных подобных организациях, а партнерами его являются все крупнейшие банки страны. Бюро работает как в Москве, так и в регионах.

«Экспириан-Интерфакс» (современное  название - «Объединенное кредитное  бюро») было создано в 2004 году, а в 2009 году включило в число акционеров Сбербанк, получивший 50% акций. На данный момент Объединенное кредитное бюро объединяет в себе возможности международной организации «Экспириан», информагентства «Интерфакс» и Сбербанка России <http://www.adresbanka.ru/banki-moskva/sberbank-moskva-otdeleniya-filiali.html>. Одно из важных достижений БКИ - запуск скоринг-бюро, сделавшего возможным автоматическую оценку надежности будущих кредиторов в банках.

ЗАО «Бюро кредитных  историй Инфокредит» было создано  с поддержкой Сбербанка и ООО  «Интерфакс - Агентство корпоративной  информации». Это одна из крупнейших организаций России, предоставляющей информационные услуги в сфере кредитования. Бюро работает с регионами и столицей, ведущими банками.

Поволжское бюро кредитных  историй было создано в 2005 году в  республике Татарстан. На данный момент организация охватывает большую  долю рынка в своем регионе. Особенность работы этого БКИ стало расширение клиентуры. Бюро собирает информацию не только для банков, но и для любых других организаций, которым необходимы данные о надежности клиентов.

В 2005 году начало свою работу Северо-Западное бюро кредитных историй. Целью его создания был охват информации по заемщикам в Северо-Западном регионе, крупнейшим в отношении финансовой деятельности в России. На данный момент бюро успешно справляется со своей деятельностью, собирая информацию о кредиторах Санкт Петербурга и других городов.

Бюро кредитных историй - инструмент цивилизованного рынка  кредитов. На сегодняшний день БКИ  является одним из важнейших посредников  между банком и заемщиком. Кредитная  история, которая открывается при  получении первого кредита, в дальнейшем играет главную роль при решении финансовой организации. На сегодняшний день бюро позволяют предотвратить мошенничество в области кредитования и защитить банки от злостных неплательщиков, и переоценить их роль сложно

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Практически во всех промышленно развитых странах жизненно важным элементом инфраструктуры банковской деятельности выступают институты кредитных историй. Кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков. Объем информации, которой обмениваются кредиторы при помощи сети кредитных бюро, достаточно велик.

Уже аксиомой является тезис  о том, что эффективное развитие экономики и финансового посредничества невозможно без информационной открытости и прозрачности. И важную роль в этом играют кредитные бюро. Эффективно работающие бюро кредитных историй представляют интерес, как для кредиторов, так и для заемщиков. Кредиторам бюро кредитных историй позволяют оценивать надежность заемщиков, основываясь на истории их взаимоотношений с другими кредиторами. Кроме того, доступность кредитных историй снижает риск недобросовестного поведения заемщиков.

Таким образом, с помощью бюро кредитных историй банки могут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и, в итоге, повысить финансовый результат деятельности. Заемщикам система бюро кредитных историй открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения инвестиционной привлекательности. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)

. Федеральный закон от 21.07.2005 N 110-ФЗ "О внесении изменений в федеральный закон "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 06.07.2005).

. Симоненко Е. Бюро кредитных историй: история начинается. - М.: Центр инвестиционного просвещения, 2006. - 22 с.

. Гурвич В. Кредитное бюро: трудный период становления // Аналитический банковский журнал .- 2006. - № 7.

. Емельянова Т. Темпы роста кредитования реального сектора экономики отстают от темпов развития потребительского кредитования // Независимая газета. - 2005. - № 188.

. Ермаков С. Л. Рынок потребительского кредитования в России // Финансы и кредит. - 2006. - № 21.

. Ермилова Г.А., Мамута М.В. Роль страховых компаний в формировании инфраструктуры кредитного процесса // Банковское кредитование - 2006.

. Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы // Банковский бизнес. - 2006. - №1, С.11

. Лотвин С. В. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро // Деньги и кредит. - 2006.- № 12.

. Филин Д.Н. Перспективы развития спектра продуктов и услуг Национального бюро кредитных историй // Банковское кредитование. - 2006. - №2.

. Черкашенко В. М. Этот «загадочный» скоринг // Банковское дело. - 2006. - №3.

. Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы // Банковский бизнес. - 2006. - №1, С.11